Дело №2-132/2016г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Норильск 18 января 2016 года
Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лубенец Е.В.
при секретаре Чумаковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Ласьковой О.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ОАО «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Ласьковой О.А. обратилась в суд к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее– Банк) с иском о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ласькова О.А. заключила с Банком кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. под 20%, одним из условий которого являлось заключение заемщиком договора страхования, при этом с заемщика незаконно удержана комиссия за страхование в размере <данные изъяты>. ежемесячно, что составило за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>. а также в рамках этого же кредитного договора с нее незаконно удержана комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный» в общем размере <данные изъяты>., комиссия за обслуживание карты в размере <данные изъяты>. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ласькова О.А. заключила с Банком кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., одним из условий которого также являлось заключение заемщиком договора страхования, при этом с заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно удержана комиссия за предоставление информации по кредитным историям в размере <данные изъяты>., комиссия за предоставленные услуги -<данные изъяты>., <данные изъяты> в качестве страховой премии за страхование, <данные изъяты> в качестве платы за страхование жилья. В связи с чем, истец просит признать недействительными условия вышеперечисленных кредитных договоров в части, предусматривающей взимание платежей за страхование, за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка, за обслуживание карты, за предоставление информации по кредитным историям, комиссии за предоставленные услуги; взыскать с ответчика убытки в размере платы за присоединение к страховой программе по каждому кредитному договору в размере соответственно <данные изъяты>., в сумме <данные изъяты>., в качестве комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере <данные изъяты>., в качестве комиссии за обслуживание карты-<данные изъяты>., в качестве комиссии за предоставленные услуги в размере <данные изъяты>., в качестве платы за страхование жилья-<данные изъяты>., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф.
Представитель КРОО «Защита потребителей» Аносова А.Н., истец Ласькова О.А. ранее ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия (т.1 л.д.7;66;67; т.2 л.д.96;98).
Представитель ответчика –ПАО «Восточный экспресс банк» Жданова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, направила в суд письменный отзыв, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, кроме того, что истцом пропущен срок исковой давности (т.1 л.д.71; т.2 л.д. 1-7;92;112).
Третьи лица- ЗАО «СК «Резерв» и ЗАО «Д2 Страхование», извещались о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом (т.2 л.д.92).
Кроме того, сведения о дате и месте слушания дела размещены на официальном сайте Норильского городского суда Красноярского края.
Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силуст.421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Вместе с тем, действующее законодательство, кроме того не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормамистатьи 421ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушаетправпотребителя, если заемщик имел возможность заключить сбанкомкредитный договор и без названного условия.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и Ласьковой О.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 18 месяцев под 59,5% годовых (л.д.51-54). Данный договор является смешанным, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Из заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ласькова О.А. ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка.
Согласно выписки из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ Ласьковой О.А. перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты>., таким образом, Банк свои обязательства выполнил. Согласно этой же выписки из лицевого счета следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком перечислена сумма страховой премии в размере <данные изъяты> по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ласьковой О.А., что также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.96). Получателем платежа являлось ЗАО «СК «Резерв».
Вместе с тем, заявление Клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит волеизъявления истца о присоединении к программе страхования.
Истцом не представлен суду договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Ласьковой О.А., иной документ, подтверждающий факт страхования, а также риски страхования, в соответствии с которыми истцом уплачена страховая сумма <данные изъяты>
В заявлении клиента Ласьковой О.А. Банку об осуществлении перевода с ее лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ласькова О.А. дала распоряжение Банку осуществить перевод с ее счета на счет получателя платежа ЗАО «СК «Резерв» в виде страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписав данное заявление собственноручно (т.2 л.д. 109).
Данное распоряжение клиента Банком исполнено, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом стороны сами несут ответственность за полноту представленных ими доказательств, от которых зависит результат спора.
В связи с этим, поскольку доводы истца в указанной части не подтверждены допустимыми и относимыми доказательствами, истцом не представлены доказательства, подтверждающие заключение кредитного договора № под условием заключения договора страхования, а также подтверждающие факт навязывания услуги страхования со стороны Банка, получения Банком комиссии за оказание услуги по страхованию истца, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным условия указанного кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за страхование, поскольку кредитный договор данное условие не содержит.
Кроме того, как следует из страхового полиса № без указания даты его оформления, Ласькова О.А. заключила со страховой компанией ЗАО «СК «Резерв» договор страхования по программе страхования «Жилье мое», в соответствии с условиями которого ею застрахованы: внутренняя отделка квартиры, инженерное оборудование, домашнее и иное имущество, ее гражданская ответственность (т.2 л.д.104-105), о чем ей выдан страховой полис.
В заявлении клиента Банку об осуществлении перевода с ее лицевого счета в счет оплаты по страховому полису «Жилье мое» №КИГ-КБ № от ДД.ММ.ГГГГ, Ласькова О.А. дала распоряжение Банку списать с ее счета оплату по страховому полису «Жилье мое» №КИГ-КБ № на счет получателя платежа ЗАО «СК «Резерв», подписав данное заявление собственноручно (т.2 л.д.108).
Данное распоряжение клиента Банком исполнено, что подтверждается платежным поручением о перечислении ЗАО «СК «Резерв» комиссии за страхование жилья по страховому полису «Жилье мое» в размере <данные изъяты> Данный страховой полис активирован истцом самостоятельно согласно изложенным в нем условиям без участия сотрудников Банка.
Договора страхования жилья непосредственно с Банком либо с его участием истцом Ласьковой О.А. не заключено, доказательств обратного истцом суду не представлено. Истец приобрела самостоятельный, отдельный, ни чем не связанный с кредитным предложением Банка, страховой продукт «Жилье мое» непосредственно у страховой компании, при этом рассчиталась после приобретения данной страховки через кассу Банка, что не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя на свободу выбора услуги.
Условие о страховании имущества по программе «Жилье мое» в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.
Следовательно, требование истца о признании недействительным условия договора страхования по программе «Жилье мое» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающим обязанность истца по внесению платы за страхование жилья, и взыскании платы за страховой полис в размере <данные изъяты>. заявлено к ненадлежащему ответчику и удовлетворению не подлежит.
Относительно взиманияБанком комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», комиссии за обслуживание карты, комиссии за предоставление информации по кредитным историям и комиссии за предоставленные услуги, судом установлено следующее.
В заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Ласькова О.А. выразила согласие на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее- Договор КБО), подписав данное заявление и приняв тем самым все условия Договора КБО с Тарифами Банка, с которыми она ознакомлена.
Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "Обанкахибанковскойдеятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленномБанкомРоссии.
При заключении кредитного договораБанкомистцу была представлена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается заявлением на получение кредита № (л.д.10), представленным в материалы дела и не оспариваемым заемщиком.
В соответствии с выпиской из лицевого счета истец пользуется банковским счетом периодически снимая и зачисляя на него денежные средства.
Статьей 5 ФЗ "Обанках и банковской деятельности" установлены видыбанковскихопераций и сделок, которые вправе совершать банк. Кбанковскимоперациям, в том числе, относится открытие и ведениебанковскихсчетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 ГК РФ.
Согласностатье 845ГК РФ по договорубанковскогосчетабанкобязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из содержания заключенного между сторонами договора следует, что данный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы, как кредитного договора, так и договорабанковскогоспециального счета, открыть который заемщик просил, подписывая заявление.
Из материалов дела следует, что оферта на открытие счета для расчетов в связи с получениембанковскойкарты исходила от самого истца, была выражена в форме письменного обращения. Доказательств того, чтоБанкнавязал истцубанковскуюуслугу в виде открытия и ведения счета, оформления и обслуживания банковской карты суду не представлено.
Судом также установлено, что банк акцептовал оферту истца и открыл клиентубанковскийсчет и перечислил денежные средства в размере кредита, а Ласькова О.А. воспользовалась финансовой услугойбанкана условиях заключенного договора.
Поскольку Ласькова О.А. была информирована обо всех условиях кредитного договора, спорный договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные договором пункты устраивали ее, и она была с ними согласна, заемщик исполняла все условия договора и не оспаривала его длительное время, соответственно суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора. Подписав оспариваемый договор, истец добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при совершении данной сделки направлена именно на заключение спорного кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами, которые в полной мере соответствуют требованиям закона.
Из представленных суду документов следует, что счет, открытый при предоставлениибанковскойкарты, предназначался к использованию не только для зачисления кредитных денежных средств, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций. Таким образом, указанный счет являлся активным, что по своему характеру и назначению отличает его от ссудного счета.
На основании статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договоромбанковскогосчета, клиент оплачивает услугибанкапо совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услугибанка, предусмотренная пунктом 1 указанной статьи, может взиматьсябанкомпо истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковскогосчета.
Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие и прием наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковскихопераций, размер оплаты за которые в соответствии состатьей 851ГК РФ установлен договором, заключенным между сторонами, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковскийсчет, выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношениябанкаи клиента.
В силу части первой статьи 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "Обанкахибанковскойдеятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализируемые комиссии установлены за совершение банком операций сбанковскимсчетом, поскольку обналичивание денежных средств не является элементом кредитного правоотношения, а перевод средств из стороннегобанкасопряжен с дополнительными услугами, обусловленными взаимодействиембанка, выдавшего кредит, с иными кредитными организациями.
Таким образом, условия договора банковского счета и договора кредита, соответственно,овыплатебанкувознаграждения в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал, комиссии за обслуживание карты, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка само по себе не противоречат действующему законодательству.
При этом суд учитывает, что представление информации по кредитным историям связано с желанием клиента на ее получение, а поскольку данная комиссия не включена в условия кредитного договора и является самостоятельной дополнительной услугой, оплачиваемой клиентом по тарифам Банка, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за представление информации по кредитным историям в размере <данные изъяты>
При таких обстоятельствах, суд находит требования в части признания условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссий недействительными и взыскания денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора, необоснованными, в силу чего удовлетворению не подлежат.
При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Ласьковой О.А. и ПАО «Восточный экспресс банк», и взыскания платы за страхование жилья в размере <данные изъяты>., страховой премии за страхование в размере <данные изъяты>., прочих комиссий, процентов, неустойки, а всего <данные изъяты>., у суда не имеется.
Представитель ответчика ПАО «Восточныйэкспрессбанк» согласно направленных в адрес суда возражений просит о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованиям в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и просит в удовлетворении иска в этой части отказать (т.2 л.д.1-7).
В соответствии с п. 1ст. 181ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласност.196ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу ч. 1ст.200ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своегоправаи о том, кто является надлежащим ответчиком по искуозащитеэтогоправа.
Как уставлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ласьковой О.А. и ОАО «ВосточныйЭкспрессбанк» было заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого ответчик выдал истцу кредитную карту лимитом кредитования <данные изъяты>, до востребования, при условии возврата кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, а также уплаты процентов на сумму лимита кредитования, исходя из ставки 20% годовых. В данное соглашение были включены также следующие условия: согласно разделу "Данные о кредитовании счета (ТБС)", заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, но не менее <данные изъяты>., комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты>, комиссию за годовое обслуживание карты в размере <данные изъяты>., за оформление карты в размере <данные изъяты>. Условиями раздела "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", предусмотрена уплата заемщиком за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>
Согласно выписки из лицевого счета №, истец воспользовался денежными средствами, предоставленными банком по кредитной карте (л.д.12).
Из названной выписки также следует, что исполняя свои обязательства по договору №, истец произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных средств в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты>., в качестве страховой платы на сумму <данные изъяты>, комиссию за обслуживание карты -<данные изъяты>
Договор заключен между истцом иБанком02.08.2012. Согласно выписке из лицевого счета исполнение настоящего кредитного договора началось с момента выдачи истцу денежных средств с текущего счетабанком, то есть с 03.08.2012. Первый платеж в счет погашения кредита был произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ, из которого была удержана комиссия за выдачу карты -<данные изъяты>., за снятие наличных денежных средств в банкомате- <данные изъяты> Первый платеж в счет погашения комиссии за страхование был произведен истцом 14.09.2012 (л.д.14). При данных обстоятельствах, срок исковой давности по оспариванию указанного кредитного договора в части взыскания комиссии за страхование, начинается соответственно с 14.09.2012 и заканчивается 14.09.2015, в части взыскания остальных комиссии, начинается соответственно с 03.08.2012 и заканчивается 03.08.2015.
Аналогичная правовая позиция закреплена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015) согласно которой, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.
Ласькова О.А. обратилась в суд с требованиями о признании недействительными условия кредитного договора № от 02.08.2012 в части взимания платы за присоединение к программе страхования, иных комиссий -20.11.2015, то есть с пропуском срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, представлены не были, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора № от 02.08.2012 в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования и прочих комиссий, а также производные требования о взыскании убытков, морального вреда, штрафа за нарушение правпотребителя не подлежат удовлетворению.
В силу вышеуказанных обстоятельств, исковые требования Ласьковой О.А. удовлетворению не подлежат в полном объеме.
Выводы суда подтверждаются вышеизложенными материалами дела.
На основании изложенного, руководствуясьст.ст.194-198ГПК РФ, суд
р е ш и л:
в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Ласьковой О.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ОАО «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителя- отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Е. В. Лубенец
