Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 января 2022 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:
председательствующего судьи Латынцева А.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником Бегленок А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-494/2022
(УИД 86RS0002-01-2021-015843-58) по исковому заявлению Кравченко Ф. М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л
Кравченко Ф.М. обратился в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что 27.11.2020 между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее - ООО «Сетелем Банк») заключен кредитный договор №, по условиям которого Кравченко Ф.М. получены денежные средства в размере 911261 рубля 61 копейки, из которых 642800 рублей на оплату стоимости транспортного средства, 100000 рублей на оплату дополнительного оборудования и 168461 рубль 61 копейка на оплату иных потребительских нужд. Пунктом 9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования транспортного средства и жизни от рисков причинения вреда его жизни, здоровья и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией, на срок не менее года, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока действия договора, с предоставлением кредитору копий документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию не позднее
30 календарных дней со дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования. Во исполнение указанных условий кредитного договора, 27.11.2020 между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») заключен договор страхования, оформленный страховым полисом №., со сроком страхования 36 месяцев 10 дней. Согласно п. 4.8. договора страхования, размер страховой премии за весь период страхования составил
106617 рублей 61 копейку, которая оплачена истцом в полном объеме. 29.01.2021 кредитные обязательства Кравченко Ф.М. исполнены. 31.01.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. В ответе на указанное заявление страхования компания подтвердила расторжение договора страхования, однако указала, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 15.03.2021 истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, которая оставлена страховой компанией без удовлетворения. Истец полагает, что срок фактического страхования составил 66 дней, то есть в период с 27.11.2020 по 31.01.2021, размер страховой премии за указанный период составил 6325 рублей
68 копеек, следовательно, оставшаяся часть страховой премии в размере
100381 рубля 93 копеек подлежит возврату. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 100381 рубля 93 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере
50190 рублей 96 копеек, и расходы по составлению искового заявления в размере 5000 рублей.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени которого извещены надлежащим образом.
До начала судебного заседания от истца Кравченко Ф.М. поступило заявление об отложении судебного заседания на более поздний срок в связи с нахождением его на лечении.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, возникновения у суда обоснованных сомнений относительно того, что в судебном заседании участвует лицо, прошедшее идентификацию или аутентификацию, либо относительно волеизъявления такого лица, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий, возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи либо системы веб-конференции. Суд может отложить разбирательство дела на срок, не превышающий двух месяцев, по ходатайству сторон в случае их обращения за содействием к суду или посреднику, в том числе медиатору, судебному примирителю, а также в случае принятия сторонами предложения суда использовать примирительную процедуру.
Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств, поскольку предусмотреть все причины неявки, которые могут быть отнесены к числу уважительных, в виде исчерпывающего перечня закон не может. Данное полномочие суда вытекают из принципа самостоятельности и независимости судебной власти.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно ч. 1 ст. 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, если иные сроки рассмотрения и разрешения дел не установлены настоящим Кодексом, а мировым судьей до истечения месяца со дня принятия заявления к производству.
Как следует из материалов дела, истец Кравченко Ф.М. заблаговременно извещен о времени и месте судебного заседания, доказательств невозможности явки в судебное заседание не представил, имел возможность реализовать свое право на ведение дела в суде лично, либо через представителя. Учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявления об отложении судебного заседания.
В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждено материалами дела, что 27.11.2020 между Кравченко Ф.М. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику выданы денежные средства в размере 911 261 рубля 61 копейки, из которых 642800 рублей на оплату стоимости транспортного средства, 100000 рублей на оплату дополнительного оборудования и 168461 рубль 61 копейка на оплату иных потребительских нужд. Кредит предоставлен сроком на 36 месяцев (до 07.12.2023), под 8.80 процентов годовых, в том числе для приобретения транспортного средства марки Шкода Кодиак. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом указанного транспортного средства (п. 1, 4, 10 кредитного договора).
Пункт 9 кредитного договора содержит условие о возложение на истца обязанности по заключению договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб.
Между тем, условия указанного кредитного договора не возлагают на заемщика обязательства по заключению договора личного страхования.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что 27.11.2020 между Кравченко Ф.М. (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни №, на основании Правил страхования №, оформленный страховым полисом.
Согласно п. 4.3. договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная нетрудоспособность; травмы в ДТП.
Договор заключен на срок с 27.11.2020 по 07.12.2023. Период охлаждения - это установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств (части денежных средств) (стр. 2 правил страхования). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора и составляет 106617 рублей 61 копейку (п.4.1., 4.2., 4.8. договора страхования).
В соответствии с п. 3.1. договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.
При заключении договора страхования истец подтвердил, что указанный договор является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг. Также истец выразил согласие с тем, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится
(п. 5.3. договора).
Между тем, 31.01.2021 Кравченко Ф.М. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, а также о выплате денежных средств.
Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № истцу сообщено о расторжении договора страхования от <дата>№, на основании его заявления от 31.01.2021, а также он уведомлен, что в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства к выплате не полагаются.
15.03.2021 Кравченко Ф.М. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате денежных средств, которая также оставлена без удовлетворения.
В связи с чем, 19.10.2021 Кравченко Ф.М. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 01.11.2021 № в удовлетворении указанного заявления Кравченко Ф.М. отказано.
В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Так, ранее судом установлено, что договор страхования от 27.11.2020
№ заключен между сторонами в соответствии с Правилами страхования
№. Период охлаждения - это установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств (части денежных средств) (стр. 2 правил страхования). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора (п.4.2. договора страхования). Истец выразил согласие с тем, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится
(п. 5.3. договора).
Так, пунктом 7.2.2. Правил страхования №. установлено, что если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, также в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования в течение периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая
Согласно п. 7.2.3. Правил страхования №., если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования, по истечении установленного договором периода охлаждения.
В соответствии с п. 7.3. Правил страхования №., если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2. правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.
Условия договора страхования в указанной части сторонами не оспорены, являются действующими, закону не противоречат.
Вместе с тем, с заявлением об отказе от договора страхования от 27.11.2020, Кравченко Ф.М. обратился к страховой компании 31.01.2021, то есть по истечении установленного договором четырнадцатидневного периода охлаждения, предусмотренного п.4.2. договора страхования, что исключает возможность возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, либо ее части.
Доказательств объективной невозможности обращения к страховой компании с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, в установленный срок периода охлаждения, истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.
Истец также связывает свое право на возврат части страховой премии с исполнением им в полном объеме обязательств по кредитному договору.
Так, в силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо представить доказательства, подтверждающие: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Между тем, как установлено ранее, условия указанного кредитного договора не возлагают на заемщика обязательства по заключению договора личного страхования, разные условия, в зависимости от заключения договора личного страхования, кредитный договор не содержит. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти - наследники по закону.
При заключении договора страхования истец подтвердил, что указанный договор является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг (п. 5.3. договора страхования).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, оценив обстоятельства в совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования.
Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
в удовлетворении искового заявления Кравченко Ф. М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Судья А.В. Латынцев
