86RS0002-01-2023-003828-51
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2023 года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего судьи Школьникова А.Е.,
при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,
с участием представителя истца по доверенности ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4205/2023 по исковому заявлению исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о возложении обязанности осуществить страховое возмещение путем оплаты ремонта транспортного средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ему на праве собственности принадлежит транспортное средство LADA №, 2021 года выпуска, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №, который находится в залоге у ПАО «Совкомбанк». <дата> между ним и АО «Совкомбанк страхование» был заключен договор добровольного страхования, перед заключения которого истцом предоставлялся автомобиль к осмотру. По условиям данного договора страхования он застраховал свой автомобиль по страховым рискам «Ущерб», «Хищение/угон». Лица, допущенные к управлению З№ - без ограничения водителей. Срок страхования определен с <дата> по <дата>. Страховая стоимость автомобиля согласована сторонами в размере 1300000 руб. Договором страхования также предусмотрен осмотр ЗТС. По страховым случаям, наступившим до завершения осмотра транспортного средства, страховое возмещение рассчитывается с учетом безусловной франшизы в размере 90% от указанной в полисе страховой стоимости ЗТС по риску «Хищение/угон» и 75% по рискам «Ущерб». Осмотр проводится по фотографиям, сделанным и направленным страховщику посредством специального программного обеспечения, порядок использования которого указан на официальном сайте страховщика. После поступления страховщику фотографий ЗТС в соответствии с порядком, франшиза не применяется. Страховая премия по договору была оплачена в полном объеме. <дата>ФИО3, управляя транспортным средством LADA № 2021 года выпуска, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №, в районе <адрес> в г. Нижневартовске допустил наезд на препятствие, в результате чего застрахованное транспортное средство получило механические повреждения. В возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ФИО3 было отказано в связи с отсутствием в его действиях состава административного правонарушения. После ДТП истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случае. Ответчик признал событие страховым случаем и <дата> выдал направление на ремонт на СТОА ООО «Форвард-Авто». При этом в направлении на ремонт было указано, что применяется франшиза в размере 75%, что составляет 975000 руб. Согласно заключения ООО «Форвард-Авто» стоимость ремонта транспортного средства составила 582499 руб. Истец неоднократно обращался к ответчику с требованием произвести надлежащим образом страховое возмещение, однако страховщик отказывал в страховом возмещении. Считает отказ ответчика в страховом возмещении незаконным, а так же, что ответчик обязан осуществить страховое возмещение. Полагает, что ответчик, установив безусловную франшизу в размере 90%, при условии не предоставления ЗСТ к осмотру страховщика, определив факт исполнения обязательства страхователя по осмотру выгрузкой фотографий представителем страховщика на сервер, то есть действий на которые не может повлиять страхователь, действует недобросовестно, злоупотребляя своим правом, действуя в обход закона. Условие о безусловной франшизе, не подлежит применению, как ущемляющее права потребителя. Просит возложить на ответчика обязанность осуществить страховое возмещение путем оплаты ремонта автомобиля LADA №, 2021 года выпуска, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) № на СТО ООО «ФОРВАРД-АВТО» в размере 582499 руб., взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца ФИО1 в ходе судебного заседания на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. Суду объяснил, истцом было предоставлено транспортное средство для осмотра. Страхователь лично приезжал на своем автомобиле к офису страховщика, который произвел осмотр, с целью определения страховой стоимости автомобиля, и для последующего заключения договора страхования. Также при страховании составлялась анкета, расчет специалиста.
Представитель ответчика АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которым, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указал, что истцом надлежащим образом не исполнены условия договора страхования части предоставления ЗТС к осмотру страховщику.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Форвард-Сервис» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Допрошенный в ходе судебного заседания в качестве свидетеля ФИО3 суду объяснил, что является родным сыном истца, который <дата> обратился в страховую компанию с целью заключения договора страхования в отношении спорного автомобиля, приобретенного в 2021 году в кредит, и по условиям которого, страхование автомобиля являлось необходимым условием. При страховании специалист страховщика осматривал транспортное средство, делал фотографии и был заключен договор страхования. В последствии родители попали в ДТП, отец попросил его помочь ему в данной ситуации, сделали фотографии, обратились к страховщику, предоставили все необходимые документы. От страховщика было получено направление на ремонт на СТОА, после определения стоимости восстановительного ремонта и выставления счета страховщику, ответчик отказал нам, так как ранее она не предоставляли транспортное средство для осмотра. После проведения осмотра между сторонами был подписан договор страхования.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> на основании анкеты-заявления на страхование, расчета, между ФИО2 (страхователь) и АО «Совкомбанк страхование» (страховщик») был заключен договор добровольного страхования транспортного средства (страховой полис №). Предметом страхования являлось транспортное средство LADA №, 2021 года выпуска, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №. Лица, допущенные к управлению ЗТС – без ограничения водителей. Срок действия страхования был установлен с <дата> по <дата>. В число рисков было включено: ущерба – страховая сумма 1300000 руб., хищение */угон - утрата ЗТС (при обстоятельствах, не оговоренных в п. 5.3.1, и 5.3.2 Правил страхования) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя – страховая сумма 1300000 руб., хищение */угон - утрата ЗТС (при обстоятельствах, оговоренных в п. 5.3.1, и 5.3.2 Правил страхования) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя – страховая сумма 910000 руб. Размер страховой суммы составлял 1300000 руб., страховая премия определена в размере 25000 руб. Выгодоприобретателем является ПАО «Совкомбанк», который на основании договора залога № от <дата> также является залогодержателем спорного автомобиля (п.п. 1-4, 6 договора страхования).
Пунктом 5 договора страхования предусмотрен осмотр ЗТС. По страховым случаям, наступившим до завершения осмотра транспортного средства, страховое возмещение рассчитывается с учетом безусловной франшизы в размере 90% от указанной в полисе страховой стоимости ЗТС по риску «Хищение/угон» и 75% по рискам «Ущерб». Осмотр проводится по фотографиям, сделанным и направленным страховщику посредством специального программного обеспечения, порядок использования которого указан на официальном сайте страховщика. После поступления страховщику фотографий ЗТС в соответствии с указанным порядком, установленные настоящим пунктом франшизы не применяются.
Согласно п. 7 договора страхования договором предусмотрен, в том числе вариант «СТО дилера по направлению страховщика», если на момент наступления страхового случая не закончился гарантийный срок ЗТС, установленный заводом.
Как следует из п. 12 договора страхования, предусмотренные договором страхования безусловные франшизы разбиваются на несколько классов в зависимости от характеристики риска в момент наступления страхового случая и зависят от обстоятельств произошедшего события.
Исходя из подп. 1 п. 13 договора страхования, полис оформлен через систему В2В на основании сведений, сообщенных страхователем при страховании и отраженных в анкете-заявлении и полисе. Полис направляется на адрес электронной почты страхователя, что признается сторонами надлежащим вручением полиса, по запросу страхования полис воспроизводится на бумажном носителе средствами страховщика.
Стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика с помощью средств механического или иного копирования, усиленной квалифицированной электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи (подп. 2 п. 13 договора страхования).
В соответствии с подп. 3 п. 13 договора страхования, уплачивая страховую премию страхователь подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в полисе и приложенных к нему, в том числе правилами страхования, размещенных на официальном сайте страховщика.
Страховая премия истцом оплачена своевременно и в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером № от <дата>.
Таким образом, сторонами в установленном порядке заключен договор в пользу третьего лица в соответствии со ст. 430 ГК РФ.
<дата> в г. Нижневартовске по <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие (далее – ДТП) с участием автомобиля LADA №, 2021 года выпуска, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №, под управлением ФИО3, принадлежащим ФИО2 на праве собственности, который допустил наезд на препятствие, в результате чего транспортное средство получило механические повреждения.
Как следует из материалов дела, в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ФИО3 было отказано, в связи с отсутствием в его действиях состава административного правонарушения.
<дата>ФИО2 обратился в АО «Совкомбанк страхование» с заявлениями о страховой выплате. Рассмотрев данное заявление, ответчик признал данный случай № и выдал направление на ремонт от <дата> на СТОА ООО «Форвард-Сервис», по адресу: <адрес>.
Как следует из представленного направления на ремонт СТОА ООО «Форвард-Сервис» от <дата>, в примечании указано, что отсутствует ПСО. Применяется франшиза в размере 75% от СС – 975000 руб. Без согласования страховой компанией заказ-наряда к ремонту не приступать.
В соответствии с заключением ООО «Форвард-Сервис» о стоимости ремонта транспортного средства от <дата>, общая стоимость восстановительного ремонта транспортного средства LADA № 2021 года выпуска, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №, в том числе с учетом износа, составляет 582499 руб.
Письмом № от <дата> АО «Совкомбанк страхование» отказало в выплате страхового возмещения по заявленному событию, так как размер ущерба не превышает сумму примененной безусловной франшизы. Указало, что истцом не исполнено условие договора страхования в части предоставления ЗТС к осмотру страховщика, а связи с чем в расчете страхового возмещения применяет безусловная франшиза в размере 75% от страховой суммы, что составляет 975000 руб.
Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился с ответчику с претензией от <дата> с требованиями о выплате страхового возмещения в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля, определенной в ходе осмотра по направлению на ремонт, путем оплаты ремонта автомобиля СТОА ООО «Форвард-Сервис».
<дата> АО «Совкомбанк страхование» отказало в удовлетворении требований истца, так как правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию у страховщика не имеется, размер ущерба не превышает сумму примененной безусловной франшизы. Условие договора страховая страхователем в части предоставления ЗТС к осмотру страхования не исполнено, в связи с чем в данном случае применяется безусловная франшиза в размере 75% от страховой суммы, что составляет 975000 руб.
Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд с настоящим иском.
В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Исходя из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу ст. 4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч. 1 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Пунктом 4 ст. 931 ГК РФ определено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
При этом согласно абз. 3 п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей
Согласно п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.
Пунктом 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Как следует из смысла и понятия франшизы, она предусматривает уменьшение размера страховой выплаты по всем или некоторым страховым случаям, которые определены в качестве таковых в Правилах страхования транспортных средств.
Согласно п. 1.1 правил комплексного страхования транспортных средств АО «Совкомбанк страхование», утвержденных приказом генерального директора № 111 от 06.06.2022 (далее – правила), данные правила разработаны и утверждены в соответствии с действующим законодательством РФ о страховании и содержат в себе стандартные условия, на которых «Совкомбанк страхование» (АО), в дальнейшем именуемое страховщик, заключает договоры страхования имущественных интересов владельцев транспортных средств, в том числе с применением системы «Прямого страхования», с дееспособными физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, владеющими транспортными средствами на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором, в дальнейшем именуемыми страхователями.
Под системой «Прямого страхования» понимается система заключения и администрирования договоров страхования, при которой оформление договора страхования и изменений к нему, а также любой обмен информацией в связи с исполнением договора страхования осуществляется на основе прямого доступа потенциального или действующего страхователя к ресурсам страховщика через личный кабинет с использованием ресурсов интернет или иных каналов доступа.
Как следует из п. 1.6 правил договор страхования считается заключенным на основании правил в том случае, если в договоре страхования прямо указывается на их применение и сами правила приложены к договору страхования. Заявление о заключении договора страхования в виде электронного документа, направленное страховщику через личный кабинет и подписанное простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы страховщика, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Помещение страхового полиса в личный кабинет страхователя является надлежащим вручением страхового полиса страхователю. При этом страховщик и страхователь вправе при любой возникшей необходимости воспроизвести страховой полис на бумажный носитель. Оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями заключенного договора страхования является подтверждением получения страхователем страхового полиса, правил страхования и согласием с условиями страхования.
Согласно п. 1.8.7 правил под информационной системой страховщика понимается программно-аппаратный комплекс страховщика, обеспечивающий взаимодействие между страхователем и страховщиком для осуществления операций в соответствии с соглашением о способе оказания страховых услуг и общих условиях заключения договоров страхования, и содержащий информацию о страхователе, достаточную для его авторизации в соответствии с соглашением.
В соответствии с п.п. 2.1, 2.2, 2.2.1 правил договор страхования заключается на бумажном носителе или в форме электронного документа. По договору страхования, заключенному на основании настоящих правил, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить страхователю или письменно назначенному им лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, связанные, в том числе с повреждением, уничтожением (полной гибелью) или утратой ЗТС.
Договор страхования заключается в порядке оформления страховщиком страхового полиса, подписанного уполномоченным представителем и скрепленного печатью страховщика, на основе анкеты-заявления, заполненной страхователем. Анкета-заявление, установленного и утвержденного страховщиком образца, заполняется страхователем в личном кабинете с использованием ресурсов интернет и (или) иных каналов доступа в личный кабинет страхователя. Заполненная таким образом анкета-заявление приравнивается к письменному заявлению на страхование, при условии ее надлежащего заполнения и предварительной авторизации страхователя в личном кабинете (п. 2.4 правил).
Страховой полис установленного и утвержденного страховщиком образца формируется в электронном виде на основе данных, представленных страхователем в заполненной анкете-заявлении, и помещается в личный кабинет страхователя (выпуск страхового полиса) (п. 2.5 правил).
Таким образом, исходя из вышеизложенного, действующим законодательством, а также правилами комплексного страхования транспортных средств АО «Совкомбанк страхование» предусмотрено, что договор добровольного страхования может быть заключен как в письменной форме, путем составления одного документа, так в форме электронного документа. Правилами установлено, что при оформлении договора страхования в электронном виде, анкета-заявление заполняется страхователем в личном кабинете с использованием ресурсов интернет и (или) иных каналов доступа в личный кабинет страхователя. В данном случае страховой полис формируется в электронном виде на основе данных, представленных страхователем в заполненной анкете-заявлении, и помещается в личный кабинет страхователя. При этом, как следует из заключенного договора страхования, стороны пришли к соглашению об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика с помощью средств механического или иного копирования, усиленной квалифицированной электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи с одной стороны, и надлежащего заполнения страхователем анкеты-заявления с одновременной или предшествующей ему авторизацией страхователя в личном кабинете, с другой стороны, что в свою очередь является надлежащим подписанием спорного договора страхования.
В соответствии с положением ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.
На основании ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами
Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указал в своем иске, что спорный договор добровольного страхования транспортного средства (страховой полис №) от <дата> был заключен между ним и АО «Совкомбанк страхование» путем его личного подписания сторонами после предоставления автомобиля для осмотра страховщику и согласования страховой суммы, на чем также настаивал в ходе судебного разбирательства представитель истца.
Между тем, суд не может согласиться с данными доводами, поскольку как следует из спорного договора страхования от <дата>, в частности подп. 1 п. 13 договора страхования, полис оформлен через информационную систему страховщика на основании сведений, сообщенных страхователем при страховании и отраженных в анкете-заявлении и полисе, и направлен на адрес электронной почты страхователя.
Суд обращает внимание, что страховой полис подписан только одной стороной – страховщиком, путем факсимильного воспроизведения подписи и печати страховщика с помощью средств механического или иного копирования, подпись страхователя отсутствует.
При этом, как усматривается из представленной анкеты-заявления на страхование № от <дата> и расчета страховой суммы АО «Совкомбанк страхование», данные документы также были составлены в электронном виде, подписи сторон отсутствуют, что в свою очередь не может свидетельствовать о том, что вышеуказанные документы, в том числе и договор страхования были заключены между сторонами в письменно виде непосредственно после обращения истца в страховую компанию.
Таким образом, суд приходит к выводу, что договор добровольного страхования транспортного средства (страховой полис №) от <дата> был заключен в форме электронного документа с использованием информационной системы страховщика, путем заполнения истцом анкеты-заявления в личном кабинете с использованием ресурсов интернет и (или) иных каналов доступа в личный кабинет страхователя.
Как было установлено в ходе судебного разбирательства,<дата> в г. Нижневартовске по <адрес> произошло ДТП с участием автомобиля LADA №, 2021 года выпуска, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №, под управлением ФИО3, принадлежащим ФИО2 на праве собственности, который допустил наезд на препятствие, в результате чего транспортное средство получило механические повреждения. При обращении в страховую компанию ответчик признал данный случай страховым и выдал направление на ремонт, однако после определения СТОА стоимости восстановительного ремонта, страховщик отказал в выплате страхового возмещения путем оплаты ремонта автомобиля, так как размер ущерба не превышает сумму примененной безусловной франшизы, указав, что истцом не исполнено условие договора страхования в части предоставления ЗТС к осмотру страховщика, а связи с чем в расчете страхового возмещения применяет безусловная франшиза.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец считает отказ ответчика в страховом возмещении незаконным, и страховщик обязан осуществить страховое осуществление путем оплаты ремонта автомобиля. В обоснование требований указал, представитель истца настаивал в ходе судебного разбирательства, что истец предоставлял транспортное средство страховщику для осмотра, ответчик в свою очередь произвел его осмотр, в связи с чем сторонами были определены страховые суммы по рискам и только после этого между был заключен договор страхования.
Как было установлено в ходе судебного разбирательства, договором страхования предусмотрен осмотр ЗТС. По страховым случаям, наступившим до завершения осмотра транспортного средства, страховое возмещение рассчитывается с учетом безусловной франшизы в размере 90% от указанной в полисе страховой стоимости ЗТС по риску «Хищение/угон» и 75% по рискам «Ущерб». Осмотр проводится по фотографиям, сделанным и направленным страховщику посредством специального программного обеспечения, порядок использования которого указан на официальном сайте страховщика. После поступления страховщику фотографий ЗТС в соответствии с указанным порядком, установленные настоящим пунктом франшизы не применяются (п. 5 страхового полиса).
Согласно представленной памятке о порядке проведения осмотра транспортных средств при оформлении договора страхования КАСКО Единая цена / СуперКАСКО, размещенной в том числе в сети интернет на официальном сайте страховщика, и на которую также ссылается истец в своем иске, обязанность предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика лежит на страхователе. Осмотр проводится в специализированном программно-аппаратном комплексе ZeroF (приложение Expert Pro). Осмотр производится до оформления договора страхования. Перед началом осмотра уполномоченный представитель страховщика авторизуется в приложении Expert Pro, нажимает кнопку «Создать задание», выбирает шаблон КАСКО Единая цена/ шаблон СуперКАСКО. В открытом шаблоне представитель Страховщика вносит регистрационные данные по автомобилю (Вин номер, номер полиса) и приступает к фотографированию. После завершения фотосъемки представитель страховщика нажимает кнопку «Выгрузить». Все материалы выгружаются из смартфона на сервер ZeroF. После выгрузки фото на сервер программно-аппаратного комплекса ZeroF обязанность страхователя по предъявлению транспортного средства к осмотру считается выполненной.
Согласно п. 2.9 правил при заключении договора страхования, если осмотр ЗТС предусмотрен условиями договора страхования и соответствующая запись сделана в страховом полисе, или при изменении условий договора страхования страхователь обязан самостоятельно, без специальных уведомлений со стороны страховщика, представить ЗТС для осмотра и фотографирования не позднее 15 дней с момента подачи анкеты-заявления на страхование или с момента изменения условий договора страхования. Осмотр производится по месту нахождения страховщика (его представителя) в согласованное сторонами время. Осмотр ЗТС проводиться с целью идентификации ЗТС и проверки: наличия внешних повреждений и/или отсутствия элементов ЗТС, наличия и работоспособности противоугонных устройств, наличия дополнительного оборудования, заявленного при подаче анкеты-заявления на страхование. Результаты проведенного осмотра фиксируются представителем страховщика в письменном виде в акте осмотра ЗТС, который подписывается сторонами договора и является неотъемлемой частью договора страхования. Осмотр ЗТС считается завершенным с момента подписания страхователем (законным представителем страхователя) акта осмотра ЗТС.
Согласно п.п. 5.11 и 5.11.3 правил договором страхования может быть предусмотрено применение отдельной безусловной франшизы по каждому страховому случаю, независимо от обстоятельств его наступления, исключая страховые случаи по рискам «гражданская ответственность» и «несчастный случай», в случае если осмотр ЗТС предусмотрен условиями договора страхования, но не проведен к моменту начала страхования (в соответствии с п.7.4 правил).
В соответствии с п. 7.4 правил действие страхования (ответственность страховщика), обусловленного договором страхования, начинается (с учетом положений п. 7.3 правил) с момента, указанного в страховом полисе в качестве даты начала действия страхования, и с учетом следующего условия - если осмотр ТС, предусмотренный договором страхования, не проведен, то по рискам «Хищение/ угон», «Ущерб», и «Повреждение/утрата дополнительного оборудования» для каждого и любого события применяются безусловные франшизы в размере, который установлен условиями договора страхования и указан в п. 5 страхового полиса. Применение безусловных франшиз, оговоренных настоящим пунктом, прекращается после завершения осмотра ЗТС с момента подписания представителем страховщика и страхователем (уполномоченным представителем страхователя) акта осмотра ЗТС.
В силу п. 10.2 правил страхователь обязан, в том числе при заключении договора страхования предъявлять ЗТС для осмотра, если такой осмотр является условием заключения договора страхования, а после заключения договора предъявлять ЗТС после устранения повреждений, выявленных на предыдущих осмотрах ЗТС (п. 10.2.3); после заключения договора страхования предъявлять ЗТС для осмотра по требованию страховщика (п. 10.2.4).
Исходя из вышеизложенного, договором страхования и правилами страхования предусмотрен осмотр транспортного средства страховщиком. Осмотр проводится по фотографиям, сделанным и направленным страховщику посредством специального программного обеспечения, порядок использования которого указан на официальном сайте страховщика в памятке. При этом предусмотренная безусловная франшиза не применяется в случае после поступления страховщику фотографий ЗТС в соответствии с вышеуказанным порядком.
В ходе судебного разбирательства представитель истца настаивал на том, что ФИО2 перед заключением договора страхования предоставлял свой автомобилю страховщику для осмотра, который в свою очередь произвел данный осмотр, после чего сторонами были определены страховые суммы по рискам и заключен сам договор страхования.
Между тем, как было установлено в ходе судебного разбирательства, спорный договор страхования заключен между сторонами в форме электронного документа с использованием информационной системы страховщика, путем заполнения истцом анкеты-заявления в личном кабинете с использованием ресурсов интернет и (или) иных каналов доступа в личный кабинет страхователя. При этом в нарушении положений ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено надлежащих и допустимых доказательств предоставления транспортного средства страховщику для его осмотра и последующей выгрузки фотографий в специализированной программно-аппаратный комплекс ZeroF (приложение Expert Pro). Кроме того, доказательств составления и подписания сторонами акта осмотра ЗТС (в соответствии с п. 7.4 правил), суду стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
К показаниям допрошенного в ходе судебного разбирательства свидетеля суд относится критично, поскольку в его пояснениях имеются противоречия, а также он приходится родственником истца (родным сыном).
Исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая, что в ходе судебного разбирательства было установлен, что истцом не доказан факт надлежащего исполнения условий договора страхования в части предоставления транспортного средства страховщику для его осмотра, в связи с чем по заявленному событию применяется безусловная франшиза, при этом поскольку размер ущерба не превышает сумму примененной безусловной франшизы, АО «Совкомбанк страхование» правомерно отказало истцу в осуществлении страхового возмещения, в связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о возложении обязанности осуществить страховое возмещение путем оплаты ремонта транспортного средств отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Мотивированное решение изготовлено 21.09.2023.
Председательствующий судья А.Е. Школьников
