№ 72RS0015-01-2021-000741-17
Дело № 2-483/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Нижняя Тавда. 18 октября 2021 года
Нижнетавдинский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи – Слука Т.А.,
при секретаре – Буберджи Э.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" об оспаривании решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица: Автономная некоммерческая организация "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", Пикунов Вячеслав Николаевич
У С Т А Н О В И Л:
ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав в обоснование, что 28 июня 2021 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Никитиной было принято решение № У-21-83102/5010-006 об удовлетворении требований Пикунова В.Н. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". В соответствии сданным решением с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" была взыскана страховая премия в размере 81905,26 рублей.
С принятым решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не согласно, считает его незаконным и необоснованным, поскольку финансовый уполномоченный неверно сделал вывод, что денежные средства подлежат взысканию с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
20.09.2020 Пикунов В.Н. обратился с заявлением к ООО "Русфинанс Банк" о выражении своего согласия стать застрахованным лицом по заключенному договору страхования между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
Таким образом, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с Пикуновым В.Н. договор страхования не заключало.
Вместе с тем, "25" июля 2011 г. между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по которому ООО "Русфинанс Банк" обязано оплачивать ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховую премию, а ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" обязано выплатить страховую сумму при наступлении страхового события (случая) ООО "Русфинанс Банк".
В соответствии с договором страхования: страхователь - ООО "Русфинанс Банк"; Страховщик - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
В соответствии с ч. 10 ст. 11ФЗ "О потребительском кредите" N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом но договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Тем самым, Законодатель в данной норме четко определил кто должен возвращать денежные средства физическому лицу, который имеет статус застрахованного лица.
В связи с этим, на основании закона, первым и основным обязанным лицом по возврату денежных средств является Кредитор, то есть ООО "Русфинанс Банк".
Пикунов В.Н. не оплачивал страховую премию ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
В соответствии с п. 2.4 договора страхования N обязанность по оплате страховой премии лежит на Страхователе (ООО "Русфинанс Банк").
Просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной от 28.06.2021 № У-21-83102/5010-006 и в удовлетворении требований Пикунова В.Н. отказать.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Заинтересованное лицо Пикунов В.Н. в судебном заседании против удовлетворения требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной от 28.06.2021 № У-21-83102/5010-006 возражал.
От Финансового уполномоченного поступил ответ, согласно которому решение, вынесенное в рамках обращения Пикунова В.Н. является законным и обоснованным.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу пункта 1 статьи 22 указанного Федерального закона Российской Федерации решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной от 28.06.2021 № У-21-83102/5010-006 между Финансовой организацией и ООО "Русфинанс Банк" 25.07.2011 заключен Договор группового страхования жизни и группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № (в редакции от 01.09.2020).
20.09.2020 между Пикуновым В.Н. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита №.
20.09.2020 Пикунов В.Н. путем подписания заявления на страхование выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора страхования.
Согласно справке, выданной ООО "Русфинанс Банк", по состоянию на 17.11.2020 задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме. 01.02.2021 заявитель посредством почтовой связи обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от страхования и выплате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
09.02.2021 Финансовая организация уведомила Пикунова В.Н. об отказе в удовлетворении требований.
17.04.2021 Пикунов В.Н. посредством почтовой связи повторно обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от страхования и выплате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
04.06.2021 Финансовая организация уведомила Пикунова В.Н. об отказе в удовлетворении требований.
Решением финансового уполномоченного от 28.06.2021 № У-21-83102/5010-006 требования Пикунова В.Н. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии в размере 81905,26 рублей удовлетворены.
Суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного от 28.06.2021 № У-21-83102/5010-006, в силу следующего.
В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Заявлением на страхование предусмотрено, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по договору потребительского кредита №-ф от 20.09.2020.
Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая (кроме случаев полного досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая.
В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной по условиям Кредитного договора на дату его заключения.
Соответственно, Договор страхования отвечает признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в рассматриваемом случае (при полном досрочном погашении задолженности) надлежит руководствоваться частью 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ.
Согласно пункту 3.3.8 Договора коллективного страхования (в редакции от 01.09.2020), в случае получения от страхователя или застрахованного лица заявления об отказе от страхования по основаниям, указанным в подпунктах "г" и "д" пункта 5.4 Договора коллективного страхования, Финансовая организация имеет право осуществить возврат денежных средств в размере страховой премии/части страховой премии непосредственно Застрахованному лицу на указанные реквизиты в соответствии с условиями Договора и требованиями законодательства и в установленные сроки.
Из материалов дела следует, что страховая премия составила 86816,41 рублей за весь срок страхования и заемщик компенсирует банку расходы на оплату страховой премии. Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который в свою очередь компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно страхователем по данному договору является сам заемщик.
Таким образом, требование Пикунова В.Н. о возврате части неиспользованной страховой премии по Договору страхования подлежали удовлетворению.
Утверждения представителя истца о том, что обязанность по возврату страховой премии лежит на кредиторе, то есть на ООО "Русфинанс Банк", суд полагает не состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании законодательства.
Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, в связи с чем не подлежит отмене.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского-процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" об оспаривании решения финансового уполномоченного от 28.06.2021 № У-21-83102/5010-006, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тюменского областного суда через Нижнетавдинский районный суд Тюменской области.
Председательствующий: Т.А.Слука
Копия верна:
Судья Нижнетавдинского районного суда: Т.А.Слука
