Дело № 2-52/17
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
26 января 2017 года г. Нижнекамск РТ
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре Л.Р. Рахматуллиной, с участием истца С.Г. Шевелевой, представителя региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей РТ «Апелляция» А.Г. Коншина,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому С.Г. Шевелевой к АО «Русский Стандарт Страхование», АО «Банк Русский Стандарт» о за щите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Русский Стандарт Страхование», АО «Банк Русский Стандарт» с вышеуказанными требованиями.
В обосновании иска указано, что С.Г. Шевелева являлась супругой А.В.Ш.. Между А.В.Ш. и ЗАО Банк «Русский Стандарт» были заключены кредитные договора № ... и № ... на получение банковских карт.
В рамках указанных договоров А.В.Ш. выразил согласие на участие в Программе по организации страхования жизни и здоровья и ежемесячно оплачивал комиссию за участие в данной программе.
На основании Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт (далее -Правила страхования) ответчик заключил с А.В.Ш. договора страхования жизни и здоровья № ... от 26 ноября 2014г. и
№ ... от 04 декабря 2014г., А.В.Ш. был включен в списки застрахованных лиц. Вышеуказанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Нижнекамского городского суда РТ от 17 ноября 2015г. по делу по иску РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция» в интересах А.В.Ш. к АО «Русский Стандарт Страхование» о признании страхового события, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
В период действия договоров страхования жизни и здоровья
№ ... от 26 ноября 2014г. и № ... от 04 декабря 2014г. наступил страховой случай: 11 марта 2016 года А.В.Ш. умер.
С.Г. Шевелева является единственным наследником А.В.Ш..
Согласно п. 5.1.2 Правил страхования выгодоприобретателем по Договору страхования в случае смерти застрахованного лица является наследник (и) Застрахованного лица, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Таким образом, С.Г. Шевелева является выгодоприобретателем по Договорам страхования жизни и здоровья № ... от 26 ноября 2014г. и
№ ... от 04 декабря 2014г.
В настоящее время задолженность А.В.Ш. по кредитному договору
№ ... составляет ... рублей, по кредитному договору № ... - ... рублей.
Таким образом, поскольку наступил страховой случай, предусмотренный Правилами страхования, с ответчика подлежит оплата непогашенной части кредита в размере задолженности по кредитному договору № ... в сумме ... рублей, по кредитному договору № ... в сумме ... рублей.
21 сентября 2015 года С.Г. Шевелева обратилась к ответчику с требованием произвести страховую выплату в размере задолженности по кредитным договорам № ... и № ..., заключенным между А.В.Ш. и ЗАО Банк «Русский Стандарт».
Однако до настоящего времени ответчик требование потребителя не удовлетворил, страховую выплату не произвел.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии с пунктом 2.1 Правил страхования страховым случаем признается событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями:
2.1.1 смерть застрахованного лица по любой причине.
Согласно п. 8.2.2. Правил страхования страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем и произвести страховую выплату в срок и порядке, предусмотренных Правилами страхования.
Действиями ответчика потребителю был причинен моральный вред вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, выраженный в том, что длительное время обязательства по договору страхования не исполнялись, потребитель не имел возможности вести повседневный образ жизни, в связи с чем, моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Истец просит взыскать с ответчика в пользу потребителя страховое возмещение в части непогашенной суммы задолженности по кредитному договору № ..., заключенному между А.В.Ш. и АО «Банк Русский Стандарт», в размере ... рублей; страховое возмещение в части непогашенной суммы задолженности по кредитному договору № ..., заключенному между А.В.Ш. и АО «Банк Русский Стандарт», в размере ... рублей; компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; в пользу заявителя штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»;в пользу потребителя штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
В последующем истец в порядке ст. 39 ГПК РФ неоднократно увеличивал исковые требования, в обосновании указав, что в ходе рассмотрения дела ответчиком были представлены доказательства расторжения договоров страхования. Заявитель считает, что данные доказательства не соответствуют требованиям относимости и допустимости, поскольку не содержат волеизъявление
А.В.Ш. на отказ от договоров страхования.
В соответствии со ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.
Пунктом 16 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
С учетом всех увеличенных требований истец просил признать незаконным отключение А.В.Ш. от Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте № ... и
№ ...; признать отказ АО «Русский Стандарт Страхование» от 05 октября 2016г. в выплате страхового возмещения незаконным; признать смерть
А.В.Ш. страховым случаем по договорам страхования, заключенных в рамках присоединения А.В.Ш. к Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте; взыскать с ответчика в пользу Потребителя страховое возмещение в части непогашенной суммы задолженности по кредитному договору № ..., заключенному между А.В.Ш. и АО «Банк Русский Стандарт», в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу Потребителя страховое возмещение в части непогашенной суммы задолженности по кредитному договору № ..., заключенному между А.В.Ш. и АО «Банк Русский Стандарт», в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу потребителя компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; взыскать с ответчика в пользу заявителя штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»; взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
В суде истец С.Г. Шевелева и её представитель А.Г. Коншин исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в иске. Также представитель истца пояснил, что согласно выпискам со счетов с
А.В.Ш. взыскивалась комиссия за страхование по апрель 2015 года, хотя к тому моменту, как утверждают ответчики, он уже отказался от услуги страхования.
Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, предоставил отзыв, согласно которому иск не признали, так как предполагаемое страховое событие наступило после окончания срока действия договоров страхования.
04 ноября 2013г. А.В.Ш. (далее - застрахованное лицо), являющийся держателем банковской карты АО «Банк Русский Стандарт», впервые был включен в списки застрахованных лиц в Страховом полисе
№ .... В дальнейшем он ежемесячно, до 4 февраля 2015г., включался в списки застрахованных лиц в Договорах личного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт со сроком страхования 1 месяц, заключаемых в отношении него Страхователем АО «Банк Русский Стандарт» (Страхователь) со Страховщиком АО «Русский Стандарт Страхование» в рамках кредитного договора № ....
Таким образом, последний договор страхования № ... заключен 04 февраля 2015г. со сроком действия страхования с 04 февраля 2015г. по 03 марта 2015г., то есть закончил свое действие 03 марта 2015г.
26 февраля 2014г. А.В. Шевелев, являющийся держателем банковской карты АО «Банк Русский Стандарт», впервые был включен в списки застрахованных лиц в Страховом полисе № .... В дальнейшем он ежемесячно, до 26 января 2015г. включался в списки застрахованных лиц в Договорах личного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт со сроком страхования 1 месяц, заключаемых в отношении него Страхователем АО «Банк Русский Стандарт» со Страховщиком АО «Русский Стандарт Страхование» в рамках кредитного договора № ....
Таким образом, последний договор страхования № ... заключен 26 января 2015г. со сроком действия страхования с 26 января 2015г. по
25 февраля 2015г., то есть закончил свое действие 25 февраля 2015г.
При этом, Договоры страхования заключаются между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт» на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от 08 июля 2013г. То есть АО «Банк Русский Стандарт» является Страхователем в рамках данных правоотношений, а
А.В.Ш. -застрахованным лицом.
Условия, на основании которых были заключены Договоры страхования, определены в Правилах страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от 23 мая 2013г., являющихся неотъемлемой частью Договоров страхования.
Страховщик не обладает информацией, по каким именно причинам Страхователь (АО «Банк Русский Стандарт») не включал в списки застрахованных лиц А.В.Ш. после 03 марта 2015г. и 25 февраля 2015г.
Согласно условиям договоров страхования, Страховщик осуществляет страхование жизни, здоровья держателей банковских карт и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.
В соответствии с положениями Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и данным Законом.
Кроме того, согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, выгодоприобретателя.
В силу п. 2 ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из существенных условий договора страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, является характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
В соответствие с условиями договора страхования и Правил, страховым случаем признается одно из Страховых событий, указанное в Договоре страхования, произошедшее с застрахованным лицом в течение Срока страхования. К страховым событиям в соответствии с п.п. 2.1.1 - 2.2 Правил, относятся:
2.1.1. Смерть Застрахованного лица по любой причине.
30 сентября 2016г. истец обратилась к ответчику с претензией о наступлении предполагаемого страхового события - смерть застрахованного лица, и выплате страхового возмещения.
Согласно свидетельству о смерти от 11 марта 2016г. смерть А.В.Ш. имела место 11 марта 2016г.
Таким образом, смерть наступила после окончания срока действия договоров страхования № ... от 04 февраля 2015г. и № ... от
26 января 2015г., в связи с чем, истцу был направлен мотивированный отказ.
Соответственно, у АО «Русский Стандарт Страхование» отсутствует возможность признать случай страховым и произвести выплату страхового возмещения, а у истца отсутствует основанное на законе право требовать выплаты страхового возмещения в судебном порядке.
Кроме того, размер заявленных исковых требований противоречит условиям заключенного Договора страхования и является необоснованным и недоказанным.
Так согласно п. 3.1. Правил страхования Страховая сумма устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика в Договоре страхования. Страховая сумма устанавливается совокупно по всем Страховым событиям, предусмотренным п. 2.1. Правил страхования. В Договоре страхования, заключенном в отношении нескольких Застрахованных лиц, Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица.
Согласно п. 6.1. Правил, при наступлении Страхового случая и при выполнении Выгодоприобретателем обязанностей, указанных в п.п. 6.2. и 6.3. настоящих Правил страхования, Страховщик производит Выгодоприобретателю Страховую выплату в размере Страховой суммы, которая установлена Договором страхования в отношении Застрахованного лица на дату Страхового случая (указывается в приложении к полису в реестре застрахованных лиц). При этом в случае заключения Договора страхования в отношении нескольких Застрахованных лиц, Страховщик производит Страховую выплату в размере Страховой суммы, определенной в отношении Застрахованного лица, с которым произошел Страховой случай.
Таким образом, требования истца о взыскании страховых выплат в размере задолженности, имеющейся у Шевелева перед Банком в рамках Договоров о карте, не соответствуют условиям заключенных Договоров страхования, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.
Исковые требования о компенсации морального вреда и штрафа также являются необоснованными и незаконными.
Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии их представителя.
Определением суда от 26 декабря 2016 года акционерное общество «Банк Русский Стандарт» освобожден от участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, и был привлечен к участию в деле в качестве соответчика.
Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в суде не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, предоставил отзыв, согласно которому 26 ноября 2012 г. между истцом и Банком в порядке, определенном
ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ путем акцепта Банком оферты клиента изложенной в его Заявлении, Условиях предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты №....
В рамках Договора о карте Банк открыл А.В.Ш. банковский счет
№ ..., выпустил и направил клиенту банковскую карту и в соответствиист.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента для совершения расходных операций с использованием карты.
В рамках Договора о карте № ...А.В.Ш. первоначально при обращении в Банк с предложением о заключении договора выразил отказ от подключения к Программе, о чем свидетельствует отсутствие отметок напротив строк «Да, я хочу участвовать в программе.. .» раздела «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте» Заявления от 06 декабря 2012 г.
В последующем, 25 февраля 2014 г.А.В.Ш. при обращении в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов и на основании решения клиента ему была подключена дополнительная услуга по организации страхования клиентов.
4 октября 2013 г. между А.В.Ш. и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ путем акцепта Банком оферты клиента изложенной в его заявлении от 03 октября 2013 г., Условиях предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты №....
В рамках Договора о карте Банк открыл А.В.Ш. банковский счет
№ ..., выпустил и направил клиенту банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента для совершения расходных операций с использованием карты.
В рамках Договора о карте № ...А.В.Ш. при обращении в Банк с предложением о заключении договора, принял самостоятельное решение об участии в Программе по организации страхования Клиентов, что подтверждается Анкетой-Заявлением от 03 октября 2013 г. которые подписаны им собственноручно.
При заключении Договоров о карте А.В.Ш. письменно подтвердил факт ознакомления и получения на руки Условий по картам, составной и неотъемлемой частью которых являются «Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов». Согласно п.3.4 Условий Программы по организации страхования клиентов - Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (далее - Программа), для участия в ней клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:
- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;
- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра (СИЦ) Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа;
- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.
При этом согласно п.2.22. Условий по картам, составной частью которых являются Условия Программы, любое изменение условий Договора о карте, согласованное Банком с клиентом и произведенное на основании обращения клиента по телефону в СИЦ Банка (при условии правильного сообщения Клиентов Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору о карте.
Как было указано выше, в рамках Договора о карте № ...
А.В.Ш. при обращении в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, руководствуясь
п. 3.4. Условий Программы, 25 февраля 2014 г. изъявил свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования Клиентов.
В рамках Договора о карте № ...А.В.Ш. 03 октября 2013 г. одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора принял решение об участии в Программе по организации страхования Клиентов.
Согласно п.4.1. Условий Программы Банка по организации страхования клиентов (далее Программа) Банк в каждый расчетный период в течение срока участия клиента в Программе организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование клиента (который будет являться Застрахованным лицом) на срок Расчетного периода от Несчастных случаев и Заболеваний, и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.
Таким образом, Страховщиком в рамках Договора о карте является АО «Русский Стандарт Страхование» и именно на нем лежит обязанность по выплате страхового возмещения клиенту. Банк же в рассматриваемом случае выступает лишь в качестве Страхователя.
Более того, А.В.Ш. при ознакомлении с Условиями Программы согласился, что принятие решения о признании Страхового события Страховым случаем и об осуществлении Страховой выплаты находится вне компетенции Банка и не зависит от него (п.7.2. Программы).
При этом, названными Условиями Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, с которыми под роспись был ознакомлен А.В.Ш., предусмотрено, что клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, что предусмотрено, п. 5.2. Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов:
«5.2. Клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов:
5.2.1. обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме;
5.2.2. обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа»
А.В.Ш. воспользовался своим правом на отказ от услуги, обратившись в Банк 16 февраля 2015 г. по телефону Справочно-Информационного Центра и выразив свой отказ от участия в Программе по организации страхования Клиентов. На основании указанного обращения А.В.Ш. был исключен из числа участников Программы в рамках Договоров о карте № № ..., ....
Таким образом, каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении клиенту дополнительной услуги Банка по организации страхования, оказываемой в рамках Договоров о карте, со стороны Банка допущено не было. Клиент самостоятельно принял независимое решение стать участником данной Программы, а в дальнейшем выразив свой отказ от услуги.
Как следует из искового заявления, А.В.Ш. умер 11 марта 2016 года, следовательно, на момент смерти клиент уже не был участником программы по организации страхования клиентов в рамках заключенных Договоров о карте
№ № ..., ... и не являлся застрахованным лицом.
Отношения между А.В.Ш. и Банком регулируются и ограничены рамками только Договорами о карте, Банк стороной договора страхования не является.
Не исполнение или не надлежащее исполнение обязательств сторонами по договору страхования не влияет на права и обязанности сторон по Договорам о карте.
При этом по состоянию на 17 ноября 2016г. задолженность по Договору о карте № ... не погашена и составляет ... руб. По состоянию на
17 ноября 2016г. задолженность по Договору о карте № ... не погашена и составляет ... руб.
Суд, выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, пришел к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, выгодоприобретателя.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Судом установлено, что 6 декабря 2012 г. между А.В.Ш. и Банком на условиях изложенных в заявлении от 06 октября 2012 г., Условиях предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты №.... (Т.1, л.д.135-136)
В рамках Договора о карте Банк открыл А.В. Шевелеву банковский счет
№ ..., выпустил и направил клиенту банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента для совершения расходных операций с использованием карты.
В рамках Договора о карте № ... А.В. Шевелев первоначально при обращении в Банк с предложением о заключении договора выразил отказ от подключения к Программе, о чем свидетельствует отсутствие отметок напротив строк «Да, я хочу участвовать в программе.. .» раздела «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте» Заявления от 06 декабря 2012 г. (Т.1, л.д.135)
3 октября 2013 г. между А.В.Ш. и Банком на условиях, изложенных в заявлении заемщика от 03 октября 2013 г., Условиях предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты №.... (Т.1, л.д.181-190)
В рамках Договора о карте Банк открыл А.В.Ш. банковский счет
№ ..., выпустил и направил клиенту банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента для совершения расходных операций с использованием карты.
В рамках Договора о карте № ...А.В.Ш. при обращении в Банк с предложением о заключении договора, принял решение об участии в Программе по организации страхования клиентов, что подтверждается Анкетой-Заявлением от 03 октября 2013 г. которые подписаны им собственноручно. (Т.1, л.д.181)
При заключении Договоров о карте А.В.Ш. письменно подтвердил факт ознакомления и получения на руки Условий по картам, составной и неотъемлемой частью которых являются «Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов» (далее Программа).
Согласно п.2.22. Условий по картам, составной частью которых являются Условия Программы, любое изменение условий Договора о карте, согласованное Банком с клиентом и произведенное на основании обращения клиента по телефону в Справочно-Информационного Центр Банка (при условии правильного сообщения Клиентов Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору о карте.
Согласно п.3.4 Условий Программы по организации страхования клиентов - Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, для участия в ней клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:
- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;
- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра (СИЦ) Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа;
- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.
Согласно п.4.1. Условий Программы Банка по организации страхования клиентов Банк в каждый расчетный период в течение срока участия клиента в Программе организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование клиента (который будет являться Застрахованным лицом) на срок расчетного периода от несчастных случаев и заболеваний, и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.
Пунктом 5.2. Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов предусмотрено, что клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов:
- обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме;
- обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа»
25 февраля 2014 г. А.В.Ш. при обращении в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов, на основании чего ему была подключена дополнительная услуга по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте № .... (Т.2, л.д.2)
При этом по Договору о карте № ... 03 октября 2013 г. А.В.Ш. одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора принял решение об участии в Программе по организации страхования Клиентов.
Договоры страхования заключаются между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт» на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от 08 июля 2013г. При этом, АО «Банк Русский Стандарт» является Страхователем, АО «Русский Стандарт Страхование» - Страховщиком, а А.В.Ш. -Застрахованным лицом.
Условия, на основании которых были заключены Договоры страхования, определены в Правилах страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от 23 мая 2013г., являющихся неотъемлемой частью Договоров страхования.
04 ноября 2013г. А.В.Ш. - застрахованное лицо, являющийся держателем банковской карты АО «Банк Русский Стандарт», впервые был включен в списки застрахованных лиц в Страховом полисе № .... В дальнейшем он ежемесячно, до 4 февраля 2015г., включался в списки застрахованных лиц в Договорах личного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт со сроком страхования 1 месяц, заключаемых в отношении него Страхователем АО «Банк Русский Стандарт» со Страховщиком АО «Русский Стандарт Страхование» в рамках кредитного договора № ....
26 февраля 2014г. А.В.Ш., являющийся держателем банковской карты АО «Банк Русский Стандарт», впервые был включен в списки застрахованных лиц в Страховом полисе № .... В дальнейшем он ежемесячно, до
26 января 2015г. включался в списки застрахованных лиц в Договорах личного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт со сроком страхования 1 месяц, заключаемых в отношении него Страхователем АО «Банк Русский Стандарт» со Страховщиком АО «Русский Стандарт Страхование» в рамках кредитного договора № ....
16 февраля 2015 г. А.В. Шевелев воспользовался своим правом на отказ от услуги, обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и выразив свой отказ от участия в Программе по организации страхования клиентов. (Т.2, л.д. 3) На основании указанного обращения А.В.Ш. был исключен из числа участников Программы в рамках Договоров о карте № № ..., ....
Таким образом, последний договор страхования № ... в рамках кредитного договора № ... заключен 04 февраля 2015г. со сроком действия страхования с 04 февраля 2015г. по 03 марта 2015г., то есть закончил свое действие 03 марта 2015г. (Т.2, л.д.203-204)
Последний договор страхования № ... в рамках кредитного договора № ... заключен 26 января 2015г. со сроком действия страхования с 26 января 2015г. по 25 февраля 2015г., то есть закончил свое действие 25 февраля 2015г. (Т.2, л.д. 29-30)
По состоянию на 17 ноября 2016г. задолженность по Договору о карте
№ ... не погашена и составляет ... руб. По состоянию на 17 ноября 2016г. задолженность по Договору о карте № ... не погашена и составляет ... руб. (Т.1, л.д.177)
В соответствие с условиями договора страхования и Правил, страховым случаем признается одно из Страховых событий, указанное в Договоре страхования, произошедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования. К страховым событиям в соответствии с п.п. 2.1.1 - 2.2 Правил, относятся:
2.1.1. Смерть Застрахованного лица по любой причине.
Согласно п. 5.1.2 Правил страхования выгодоприобретателем по Договору страхования в случае смерти застрахованного лица является наследник (и) Застрахованного лица, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Истец С.Г. Шевелева являлась супругой А.В.Ш., который 11 марта 2016 года умер.
С.Г. Шевелева является единственным наследником А.В.Ш..
30 сентября 2016г. истец обратилась к ответчику с претензией о наступлении предполагаемого страхового события - смерть застрахованного лица, и выплате страхового возмещения.
В выплате страхового возмещения истцу отказано, в виду наступления страхового случая за рамками действий страховых договоров.
Доводы истца о том, что представленные ответчиками в суд доказательства об отказе от страхования не соответствуют требованиям относимости и допустимости, поскольку не содержат волеизъявления А.В.Ш. на отказ от договоров страхования, не обоснованы.
Порядок и варианты отказа предусмотрены Правилами, с которыми
А.В.Ш. был ознакомлен под роспись, что подтверждается материалами дела. Данные Правила являются необъемлемой часть кредитного договора. Путем звонка в Справочно-Информационного Центр и сообщение соответствующих кодом,
А.В.Ш. воспользовался своим правом и отказался от услуги страхования. Данные действия выражены прямо, недвусмысленно и исключают сомнения относительно его волеизъявления.
Доводы истца о том, что согласно выписка с А.В.Ш. взыскивалась комиссия за страхование по апрель 2015 года, хотя к тому моменту, как утверждают ответчики он уже отказался от услуги страхования, несостоятельны, так как по договору № ... последнее погашение комиссии за участие в программе страхования произведено 18 февраля 2015 года, по договору
№ ... – 20 апреля 2015 года. В последующем данная операция была скорректирована в виду неверного зачисление средств клиенту, в связи с чем, проведена исправленная проводка и произведена корректировка по счету.
Умер А.В.Ш. 11 марта 2016 года.
Таким образом, смерть наступила после окончания срока действия договоров страхования № ... от 04 февраля 2015г. и № ... от
26 января 2015г.
Каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении клиенту дополнительной услуги Банка по организации страхования, оказываемой в рамках Договоров о карте, суд со стороны ответчиков не находит. А.В.Ш. самостоятельно принял решение стать участником данной Программы, а в дальнейшем выразив свой отказ от данной услуги.
Таким образом, оснований для удовлетворения как основных требований, так и производных от них не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.
Судья
Нижнекамского городского суда РТ Ю.Ф. Камалова
