Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
23 января 2019 года дело ...
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:
Председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.
При секретаре ФИО2
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» о признании недействительным отдельных условий договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным отдельных условий договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.
В обоснование исковых требований указано, что ... истец заключил договор купли-продажи автомобиля «Фольксваген Поло» с ООО «ЗОЛТАН» по цене 733000 рублей, внеся наличными 500000 рублей, а по оставшейся сумме ему предложили заключить потребительский кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк», с чем истец согласился и с ним в этот же день, ..., был заключен договор потребительского кредита ...-Ф с представителем ООО «Русфинанс Банк» на сумму 307671 рубль под 15,491% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении потребительского кредитного договора ему объяснили, что в указанную сумму входят и условия заключения от имени банка со страховой компанией «ГРАНТА» договора добровольного страхования КАСКО сроком на 1 год. Размер страховой суммы составляет 69871 рубль. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита, и указанная сумма включена в сумму основного долга по кредиту, в связи с чем увеличена не только общая сумма по кредитному договору, но и размер процентов, а также ежемесячный платеж по кредитному договору. В связи с тем, что истец уже выплатил продавцу автомобиля сумму в размере 500000 рублей, внеся ее в кассу, то был поставлен в затруднительное положение и был вынужден подписать условия кредитного договора, в связи с чем сумма основного долга по кредитному договору с 233000 рублей возросла до 307671 рубля (кроме того, в сумму основного долга была внесены и сумма 4800 рублей за СМС информирование). Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика-физического лица при получении кредита. Условия кредитного договора ...-Ф от ... об обязательном страховании (автокаско и вреда жизни и здоровью) грубо нарушают нормы права и права истца как потребителя. ... истец направил в адрес страховой компании «Гранит» заявление об отказе от добровольного страхования в соответствии с указаниями банка, однако указанное заявление страховая компания отказалась получать. В адрес ответчика ООО «Русфинанс Банк» ... была направлена претензия с приложением всех необходимых документов, ответа не последовало. В соответствии со статьями 29,31, Закона РФ «О Защите прав потребителей» неустойка составляет 3% за каждый день просрочки, а именно претензия получена ответчиком ..., неустойка за период с ... по ... – 30 дней. Неустойка исчисляется из суммы 74671 рубль (69871 рубль – страхование КАСКО, 4800 рублей – сумма за СМС информирование»: 74671 рубль х 3% х 30 дней = 67203 рубля 90 копеек. В соответствии со статьей 13 ... РФ «О защите прав потребителей» сумма штрафа составляет 37335 рублей 50 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Просит признать условия договора потребительского кредита ...-ф от ..., заключенного истцом с ООО «Русфинанс Банк», которые предусматривают включение в договор условий по страхованию КАСКО в сумме 69871 рубль, а также СМС информирование в сумме 4800 рублей недействительными и в связи с этим обязать уменьшить сумму кредита до 233000 рублей, а также суммы ежемесячных платежей в соответствии с указанной суммой. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца неустойку в размере 67203 рубля 90 копеек, штраф в сумме 37335 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей.
Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта».
В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал по указанным в заявлении основаниям.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на иск требования истца не признал, указывая, что ... между ФИО1 и банком был заключен договор потребительского кредита, который предусматривает обязанность банка предоставить денежные средства в кредит в размере 307671 рубль сроком до ..., процентная ставка 15,50 процентов годовых, а заемщика вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами. Банк перечислил денежные средства в размере 307671 рубль на счет ФИО1, открытый в банке, исполнив, таким образом, требование статьи 819 ГК РФ. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. ФИО4 дал распоряжение банку на перечисление с его счета денежных средств в счет оплаты за автомобиль, услуг по страхованию КАСКО. Таким образом, во исполнение требований клиента банк перечислил денежные средства в размере 69871 рубль в счет оплаты услуг по страхованию КАСКО, денежные средства в размере 4800 рублей в счет оплаты услуг СМС-информирование. ... между банком и ФИО1 был заключен договор залога 1651692/01-ф, в соответствии с п. 4.2 договора залога залогодатель обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредита имущества от рисков угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц. Таким образом, у залогодателя (истца) есть обязанность застраховать предмет залога, предусмотренная законом. Банк не предоставляет услугу по страхованию КАСКО, данную услуг предоставляет ООО Страховая компания «ГРАНТА», за расторжением договора, заключенного между истцом и ООО СК «ГРАНТА» истец имеет возможность обратиться непосредственно к продавцу услуг (ООО СК «ГРАНТА») В соответствии с заявлением, подписанным истцом, при оформлении кредитного договора истцом была выбрана услуга СМС-информирование, которая предоставляется банком на платной основе. От указанной услуги СМС-информирование заемщик имеет право отказаться в любой момент путем направления в банк соответствующего заявления. ... банк вернул истцу н неизрасходованную часть денежных средств за услуги СМС-информирования в размере 4640 рублей. В период с ... по ... данные услуги истцу уже оказаны. Требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполненной работы (услуги) Действиями ответчика истцу моральный вред причинен не был.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «ГРАНТА» не явился, в отзыве на иск требования истца не признал, указав, что между ООО «СК «Гранта» и ФИО1 заключен договор страхования средств наземного транспорта .../КАСКО/18 от .... ООО «СК «Гранта» не получало заявление истца об отказе от договора страхования, следовательно, было лишено возможности расторгнуть договор в добровольном порядке. В настоящее время с момента заключения договора страхования прошло более шести месяцев, все это время ООО «СК «Гранта» несло обязанности по договору.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено следующее.
... между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита ...-ф, согласно условиям которого банк предоставил заемщику (истцу) в кредит денежные средства в сумме 307671 рубль сроком до ... с процентной ставкой 15,50 процентов годовых, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами.
Указанные денежные средства были перечислены банком на счет заемщика (истца), открытый в банке.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредит был предоставлен банком истцу на приобретение автотранспортного средства, оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплаты страховых премий.
... в обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора, между ООО «Русфинанс банк» и ответчиком заключен договор залога ...-фз, в соответствии с которым в залог передано приобретаемое истцом по договору купли-продажи ... от ... транспортное средство - Volkswagen Polo sedan, 2018 года выпуска, идентификационный номер ..., двигатель ..., кузов № ..., цвет белый.
... истцом был получен полис .../КАСКО/18 страхования средств наземного транспорта, по которому страховщиком является ООО «СК «Гранта».
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту I статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ..., заключенного между банком и ФИО1 в Индивидуальных условиях договора (п. 11) усматриваются цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.
Заявлением на перевод средств ФИО1 просил перечислить денежные средства в сумме 69871 рубль с открытого в банке на его имя счета на счет получателя – ООО Страховая компания «Гранта» (назначение платежа – перечисление страховой премии по договору страхования КАСКО).
Из заявления о предоставлении кредита ... усматривается, что заемщик ФИО1 был согласен на оказание услуг и просил включить их стоимость в сумме кредита: КАСКО – 69871 рубль (пункт 9.1), SMS информирование – 4800 рублей (пункт 9.2). Заемщик подтвердил, что ознакомлен с тем, что услуга(и), указанная (ые) в п. 9.2, является(ются) добровольной(ыми) и не является(ются) обязательным условием получения кредита. Данное заявление было подписано ФИО1 без каких-либо оговорок. Также заемщиком было подписано заявление на предоставление услуги SMS-информирование об операциях по счету клиента.
Из выписки по лицевому счету истца за период с ... по ... усматривается, что ... истцу был произведен возврат платы за СМС-информирование в сумме 4640 рублей по кредитному договору ... по решению КПС протокол ... от ....
Приобретаемое за счет кредитных денежных средств транспортное средство, являющееся предметом залога, подлежит обязательному страхованию в силу пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ. Включение в кредитный договор условий об обязанности заемщика страховать заложенное имущество в страховых организациях, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не противоречит Постановлению Правительства Российской Федерации от ... N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", а потому страхование по КАСКО не может рассматриваться как нарушающие права потребителя.
В силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации при получении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства ... у ФИО1 перед кредитором возникла обязанность застраховать предмет залога. В силу п. 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог транспортного средства является способом обеспечения обязательств, в том числе кредитного обязательства.
Условия кредитного договора в оспариваемой части направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
То обстоятельство, что ФИО1 оплатил услуги по заключению договора КАСКО и услуги по SMS-информированию из денежных средств, полученных по кредитному договору, не свидетельствует о принуждении к заключению договора страхования и SMS-информированию, поскольку он не был лишен возможности оплатить эти услуги иным способом, а не из получаемого кредита.
Доводы представителя истца о том, что услуга, оказанная Банком в рамках программы добровольного страхования, была навязана заемщику, ничем не подтверждены.
Сведений о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, что его понуждали к его заключению на предложенных Банком условиях, в материалах дела не содержится.
Форма договора не исключала возможность повлиять на его содержание, поскольку истец, лично ознакомившись с условиями договора, имел возможность отказаться от его заключения либо обратиться в иную кредитную организацию.
Заемщику (истцу) была предоставлена информация об условиях предоставления кредита, содержащая виды платежей по кредиту; указанная информация заемщиками была подписана.
При подписании кредитного договора ФИО1 указал, что с условиями предоставления кредита ознакомлен и согласен, о чем и расписался, то есть письменно согласился с предложенными условиями договора, который содержат все существенные условия, предусмотренные ГК РФ, при подписании договора каких-либо возражений относительно условий договора у истца не имелось.
При указанных выше обстоятельствах, суд оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании условий договора потребительского кредита ...-ф от ..., заключенного с ООО «Русфинанс Банк», в части включения в договор условий по страхованию КАСКО, а также SNS-информирование недействительными и обязании уменьшить сумму кредита до 233000 рублей, а также суммы ежемесячных платежей в соответствии с указанной суммой, не находит. При отсутствии оснований для удовлетворения указанных требований ФИО1, не подлежат удовлетворению и производные требования ФИО1 о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.
Каких-либо самостоятельных требований истец к ООО «СК «Гранта» в рамках рассматриваемого дела не предъявлял.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» о признании недействительным отдельных условий договора, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.
Судья Л.Н. Сахапова
