Решение
Именем Российской Федерации
п. Нижняя Пойма 23 июля 2018 года
Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе судьи Симаковой И.А., при секретаре Волошиной К.В., с участием истицы, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,
установил:
ФИО1 обратилась с требованиями о возвращении части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Требования мотивированы тем, что 22 декабря 2016 года между ней и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор на сумму 725000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% годовых. При выдаче кредита с указанной суммы за подключение к программе страхования было перечислено ответчику в качестве страховой премии 72137,50 рублей. Истица полагает, что, погасив кредит досрочно, она имеет право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, в связи с чем просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 55305 рублей, неустойку в размере 5534 рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Представитель ответчика в лице представителя ФИО2 представил письменное возражение, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку возврат страховой премии при досрочном погашении кредита условиями договора не предусмотрен; страховое покрытие в рамках программы страхования действует независимо от наличия у застрахованных лиц кредита и его погашения.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора - ПАО Сбербанк ФИО3 -) представил в суд возражения, аналогичные по содержанию вышеизложенным.
В судебном заседании истица свои требования поддержала по изложенным в иске основаниям.
Представители ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного разбирательства уведомлены, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлено; представитель ответчика просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Судом установлено, что 22 декабря 2016 года между истицей и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 725000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых, в этот же день истица обратилась с заявлением по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Согласно заявлению на страхование, сторонами определено, что страховая сумма в течение всего срока действия договора страхования остается неизменной - 725000 рублей, срок договора страхования - 60 месяцев. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования между банком и страховщиком, по рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая", в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, истица назначила ОАО "Сбербанк России"; в остальной части, а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованным лицом по всем действующим кредитам, предоставленным банком, выгодоприобретателем является истица (наследники застрахованного лица). Оязательства по кредитному договору истица выполнила досрочно – 10 апреля 2018 года, следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истицы, которая, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая ("смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "дожитие застрахованного лица до наступления события") прекращением кредитного договора не исключаются. Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы 72137,50 рублей, которая не зависит от объема обязательств, не исполненных заемщиком по какому-либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока страхования.
Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Более того, п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика прямо предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Учитывая, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и, принимая во внимание, что Условиями не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, законные основания для возложения на ответчика обязанности возвратить истице часть страховой премии отсутствуют.
Сама по себе возможность возврата заемщику платы за подключение к программе страхования предусмотрена п. 4.1 Условий участия в программе страхования, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления, а также по истечении 14 дней, если договор страхования банком заключен не был, при этом плата за участие в программе подлежит возврату в размере 100 %.
Из материалов дела следует, что таким правом истица не воспользовалась.
Поскольку в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, следовательно, сумма, уплаченная истицей в качестве платы за подключение к программе страхования, возврату не подлежит.
Поскольку не установлено нарушения прав истицы со стороны ответчика, в удовлетворении остальных исковых требований в части взыскания неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основного требования, также следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья
