Решение
Именем Российской Федерации
п. Нижний Ингаш 16 июня 2022 года
Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Рудакова Ю.Е., при секретаре Юзефович Н.А., с участием истца Добровольского С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-98/2022 (УИД 24RS0038-01-2022-000145-56) по исковому заявлению Добровольского С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
истец обратился в Нижнеингашский районный суд с иском к ответчику, просит расторгнуть договор страхования заключенный между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховую премию в размере 34 090,91 рублей, неустойку, рассчитанную с даты истечения 10-ти дневного срока при получения претензии ответчиком по дату вынесения решения суда; денежную сумму в размере 10 000,00 руб. в счет компенсации морального вреда; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Требования мотивированы тем, что 04.03.2020 между истцом и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 284090,91 рублей. В рамках вышеуказанного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 34 090,90 рублей. 14.09.2021 и 14.10.2021 истец обратился с письменными заявлениями в адрес Страховых компаний, в котором просил выплатить сумму страховой премии, уплаченную им по договору. Однако, истцу было отказано в удовлетворении требований. Считает данный отказ незаконным и необоснованным. Оказание одной услуги по выдаче мне кредита - было обусловлено оказанием другой, не нужной истцу, платной услуги. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных банком. Поскольку размер взноса на страхование жизни и здоровья был включен в общую сумму кредита, на которую в дальнейшем начисляются проценты и комиссии по кредиту, это значительно увеличивает конечную стоимость кредита, подлежащую возврату банку. Таким образом, банк нарушил ч. 1. ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 “О защите прав потребителей”, в которой говорится, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Поскольку требование о возврате страховой премии по договору страхования так и не были удовлетворены, истец считает целесообразным требовать выплаты неустойки начиная с 24.10.2021. По состоянию на 26.01.2022 размер неустойки составляет 34 090,90 рублей. Неправомерные действия ООО СК “Сбербанк Страхование жизни” вызвали у истца сильные душевные волнения, острые переживания. По настоящее время истец находится в состоянии сильного нервного напряжения, переживает чувство горечи и обиды в связи с тем, что были нарушены его прав. Оценивает свои нравственные и физические страдания на сумму 10 000,00 (десять тысяч) рублей, которые подлежат компенсации продавцом на основании ст. 151, ч. 2 ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 15 Закона РФ “О защите прав потребителей”.
На исковое заявление представителем третьего лица - ПАО Сбербанк России поданы возражения, согласно которым просят суд отказать Добровольскому С.Н. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме». Указывает, что 04.03.2020 Добровольский С.Н. при заключении кредитного договора на сумму 284 090.91 руб. выразил согласие подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление, и быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», и просил включить его в список Застрахованных лиц, а также выразил согласие оплатить данную услугу в размере 34090,91 руб.. Договор страхования в отношении клиента не заключается, если плата за участие в программе страхования не была оплачена в полном объёме (или возвращена на счёт клиента) (стр. 6 Заявления на страхование). Поскольку Добровольский С.Н. внёс плату в полном объёме и плата не была возвращена на его счёт, договор страхования в отношении Добровольского С.Н. был заключен со сроком страхования с 04.03.2020 по 03.03.2025. Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. В рамках услуги (заключённого договора страхования) страховая компании производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. Равно как и в обратной ситуации - при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет. Добровольский С.Н. обратился с претензией о возврате платы по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока. Однако, как следует из условий участия в программе страхования, заявления о подключении к программе страхования, факта заключения договора страхования в отношении Добровольского С.Н. - возврат платы за подключение к программе страхования в указанном случае не производится. Довод истца о возврате денежных средств (части платы за подключение) ввиду отказа от программы страхования является несостоятельным. Обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе (в настоящем случае момент внесении платы 04,03.2020) и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.
В судебном заседании истец Добровольский С.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеется уведомление, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеется уведомление, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.
Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеется уведомление, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.
Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 марта 2020 между Добровольским С.Н. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 284090,91 рублей на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых.
Анализируя содержание указанного кредитного договора, суд не усматривает в нем условий (требований) обязывающих заемщика Добровольского С.Н. заключить договор страхования, либо предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Не предусмотрены в нем и услуги Банка, необходимые для заключения кредитного договора, невыполнение которых могло бы повлиять на решение о выдаче (отказе в выдаче) кредита или ухудшение условий кредитования. При этом кредитный договор также не предусматривает обязательность пользования услугами банка по организации страхования.
Между тем, в тот же день истцом подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». С истца удержана сумма страховой премии в размере 34 090,91 рублей.
Доказательств того, что до заключения кредитного договора Добровольский С.Н. не обладал информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо, что Банком было отказано ему в предоставлении соответствующих разъяснений, истцом суду не представлено, равно как и доказательств тому, что при заключении договора Добровольский С.Н. не был согласен с этим условием и имел намерение внести в договор изменения.
Из заявления на страхование следует, что Добровольский С.Н. понимает и соглашается с тем, что подписывая это заявление он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключенным между ответчиком и ООО СК «Сбербанк страхование Жизнь».
Согласно справке, задолженность Добровольского С.Н. по вышеуказанному кредитному договору погашена в полном объеме по состоянию на 6 сентября 2021 года.
Истец Добровольский С.Н. 14.09.2021 и 14.10.2021 обратился с претензией в адрес ответчика о расторжении договора страхования от 04.03.2020 и вернуть ему плату за включение в программу страхования в размере 34000 рублей.
Согласно ответу ответчика на претензию Добровольского С.Н., заявление Добровольского С.Н. на отказ от страхования в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, возврат части платы за страхование не предусмотрен и договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица в течение всего срока страхования.
Кроме того, 09.01.2022 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. отказал в удовлетворении требования Добровольского С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).
Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Указанная выше ч. 10 ст. 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с 01 сентября 2020 года.
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Как установлено п. 2 ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Между тем, спорный договор страхования заключен 4 марта 2020 года, в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)» на него не распространяются.
Разделом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования и основания возврата клиенту платы за подключение к программе страхования.
Пунктом 4 данных условий предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях:
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (п.4.1.1);
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Таким образом, Добровольский С.Н. обратился с претензией о возврате страховой премии по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока.
Кроме того, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении кредитного договора (досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора добровольного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии).
На основании изложенного, исковые требования Добровольского С.Н. удовлетворению не подлежат, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
решил:
в удовлетворении исковых требований Добровольского С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня составления в окончательной форме.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2022 года.
