Дело № 2-8865/2018
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Лутошкиной И.В., при секретаре Кудаевой К.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Южук Н. Н. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, штрафа,
Установил:
Истец указала, что истец [ 00.00.0000 ] обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с целью получения потребительского кредита. При рассмотрении обращения мне было предложено подписать заявление на заключение договора потребительского кредита [ № ], предоставлен график погашения и индивидуальные условия Договора потребительского кредита. Все представленные документы истцом были подписаны.
Кроме того, согласно п.4.2. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в течение срока действия кредита заемщик вправе осуществить личное страхование с тем, чтобы Банк стал выгодоприобретателем по данному договору, а истец являлась застрахованным лицом. В соответствии с данным пунктом было предложено подписать заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ]. Согласно данному заявлению между Банком и истцом заключен Договор об оказании услуг в рамках вышеназванной программы в прядке и на условиях предусмотренных Заявлением и Правилами.
Так, согласно п. 1.2.заявления со счета истца подлежит списанию комиссия в сумме 71 107,37руб. взамен чего Банк обязан заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования истца со страховой организацией ООО «Страховая компания « Ингосстрах-Жизнь», [ адрес ], Лицензия Росстрахнадзора [ № ]. В соответствии с п. 1.2.3.заявления срок страхования заканчивается в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором минус один календарный месяц.
Вместе с тем, согласно п. 4.5. Правил в случае полного досрочного исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет. Также на основании п. 4.7. и 4.8. названных Правил Клиент обязан обеспечить уведомление страховщика и банка о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней с даты наступления страхового случая, кроме того клиент обязан обеспечить сбор и передачу Страховщику документов, подтверждающих наступление страхового случая, а банку- копий указанных документов. На основании п. 4.10., если Клиент не выполнит данные условия, то это может быть расценено как нарушение Клиентом Правил Страхования и впоследствии стать причиной для отказа Страховщика от осуществления страховой выплаты.
В целях заключения Договора страхования истцом также было подписано Заявление Застрахованного лица, в соответствии с которым Банк обязан был заключить Договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Также истцу были предоставлены Условия программы добровольного страхования «Защита заемщика, в п.2 которых было указание на ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» Лицензия Росстрахнадзора [ № ].
При всех вышеназванных условиях Страховщиком должно было являться ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», [ адрес ], лицензия Росстрахнадзора [ № ].
С учетом вышеизложенного, а также, поскольку срок кредитования по Кредитному договору [ № ] составлял 84 месяца: с [ 00.00.0000 ] . по [ 00.00.0000 ] ., то и Договор личного страхования, согласно которому истец является застрахованным лицом, подлежал заключению на период с [ 00.00.0000 ] . по [ 00.00.0000 ] . Кроме того, как, указано, выше, досрочное погашение суммы кредита не влияет на действие Договора страхования, который продолжит действовать до даты, указанной в таком договоре, т.е., соответственно, до [ 00.00.0000 ] .
Летом [ 00.00.0000 ] . истец погасила перед ПАО «Промсвязьбанк» всю имевшуюся по кредитному договору [ № ] задолженность, обратилась с просьбой представить ей копию Договора страхования по следующим адресам: - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», [ адрес ], Сущевский вал, [ адрес ], Приволжский филиал ПАО «Промсвязьбанк», [ адрес ]
Страховая компания письмо не получила, отделение Банка, расположенное на [ адрес ], также письмо не получило. Приволжский Филиал ПАО «Промсвязьбанк» представил ответ, из которого следовало, что поскольку она не являюсь стороной Договора страхования, то его копию они выдать отказываются.
Считает, что Приволжский Филиал ПАО «Промсвязьбанк» не выполнил условия Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ] и фактически не заключил Договор страхования на согласованных с ней условиях, о чем свидетельствуют следующие обстоятельства.
Как указано в п. 1.2. заявления на заключение Договора об оказании услуг в Рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ].. .акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета истца комиссионного вознаграждения Банка и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от ее имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», [ адрес ], лицензия Росстрахнадзора [ № ]... Таким образом, между истцом и Банком был заключен смешанный договор, сочетающий в себе признаки договора возмездного оказания услуг и договора комиссии на вышеприведенных условиях. При этом согласно ст. 999 ГК РФ комиссионер по исполнении поручения обязан все полученное по сделке передать комитенту и предоставить отчет, что в данном случае места не имело. Банк не только не предоставил отчет об исполнении поручения, но отказался выдать даже копию Договора страхования, заключение которого ему было поручено.
ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», [ адрес ]- организация, с которой банк по моему поручению должен был заключить Договор страхования. Однако при направлении письма по данному адресу, корреспонденция осталась неполученной. Истец обратилась к Сайту ФНС РФ и выяснила, что адрес данной страховой организации с [ 00.00.0000 ] . - [ адрес ]. Таким образом, банк, предоставив форму заявления, являющуюся частью заключенного Договора, в нем указал неверный адрес страховщика и, соответственно, заведомо не мог заключить Договор страхования на согласованных с истцом условиях.
акже в представленном Банком заявлении указан номер лицензии Росстрахнадзора [ № ]. Однако при обращении к сайту ФНС РФ, также было выявлено, что ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» имеет три следующие лицензии:
- [ № ], выдана Федеральной службой по Финансовым рынкам, вид деятельности -страхование
- [ № ], выдана Центральным банком РФ, вид деятельности - добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни.
- [ № ], выдана Центральным банком РФ, вид деятельности - добровольное страхование жизни.
При этом с [ 00.00.0000 ] . Росстрахнадзор был упразднен указом Президента РФ от 25.07.2013г. № 645. «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившим силу некоторых актов Президента РФ» а функции переданы ЦБ РФ. Таким образом, и в данной части Банк предоставил недостоверные сведения, и также не мог заключить Договор страхования на согласованных истцом условиях. Иных условий с истцом не согласовывалось. При этом согласно ст. 992 ГК РФ комиссионер обязан исполнить поручение в соответствии с указаниями комитента, что, соответственно, места иметь не могло.
Внимания заслуживает также тот факт, что неверное указание адреса страховой организации во всех предоставленных документах, неизбежно бы привело к невозможности выполнения требований п.п. 4.7. и 4.8. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защищенный заемщик», согласно которым Клиент обязан обеспечить уведомление страховщика и банка о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней с даты наступления такового, кроме того клиент обязан обеспечить сбор и передачу Страховщику документов, подтверждающих наступление страхового случая, а банку- копий указанных документов.
С учетом изложенного, а также на основании п.3«Предмет Договора» Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защищенный заемщик» указано, что к предмету договора помимо консультационных услуг относится заключение от имени и за счет Банка Договора страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, т.е с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», [ адрес ], Лицензия Росстрахнадзора [ № ], при этом иных критериев идентификации страховой организации документы не содержат.
Таким образом, банк еще на стадии заключения соответствующих договоров, предоставил недостоверную информацию, представляющую собой предмет договора и являющуюся в соответствии со ст. 432 ГК РФ существенным условием такого договора, во-вторых, не выполнил поручение на согласованных с истцом условиях.
Вместе с тем, отсутствие согласования предмета договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ свидетельствует о том, что договор является незаключенным. При этом, поскольку Комиссия в сумме 71 107,37руб. была списана банком со счета истца без дополнительного поручения, как указано в п. 1.6 заявления, то данные денежные средства представляют собой на основании ст. 1102 ГК РФ неосновательное обогащение, полученное Банком и подлежащее возврату.
В соответствии с п. 4.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защищенный заемщик» договор страхования между банком и Страховщиком заключается в последний день месяца, в котором Клиент уплатил банку комиссию. В соответствии с п. 1.6. Правил списание комиссии осуществляется без дополнительного распоряжения клиента в дату заключения Кредитного договора, то Договор страхования должен был быть заключен не позднее [ 00.00.0000 ] . Однако, как указано выше, Договор страхования на согласованных с истцом условиях не мог быть заключен ни в срок до [ 00.00.0000 ] ., ни в какой-либо иной срок. По этой причине в соответствии со ст. 28 ФЗ «О Защите прав потребителей» исполнителем нарушены сроки оказания услуг, что позволяет истцу отказаться от договора и, соответственно, потребовать полного возмещения убытков в сумме 71107,37руб.
Просит:
1.Признать Договор об оказании услуг в Рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ] от [ 00.00.0000 ] . -незаключенным.
2.Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства в сумме 71 107 руб. 37 коп.
3. Взыскать сумму штрафа, составляющую 35 553руб. 68 коп.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».
В судебное заседание представитель истца (по доверенности) Фролова Е.С. исковые требования поддержала. Суду пояснила, что в договоре неверно был указан адрес страховой компании и номер и дата лицензии.
Представители ответчика ПАО «Промсвязьбанк» (по доверенностям) Павлова Е.В., Новикова Е.Е. исковые требования не признали, поддержали представленные возражения. Суду пояснили, что указание реквизитов не является способом идентифицировать страховую компанию. В Банк несвоевременно были представлены сведения о смене юридического адреса и лицензии страховой компании, поэтому в договор ошибочно были внесены старые, неактуальные сведения, однако название страховой компании было указано верное. Просят в иске отказать.
Представитель третьего лица ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещались судом надлежащим образом.
От истца Южак Н.Н. в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Суд в порядке ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц..
Суд приходит к следующему.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Из материалов дела следует, что[ 00.00.0000 ] между сторонами по настоящему делу был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ] путем присоединения Южак Н.Н. к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
В соответствии с п. 2.3 Правил Договор считается заключенным с момента списания Банком с банковского счета Клиента комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги.
[ 00.00.0000 ] Банком со Счета истца была списана Комиссия в размере 71 107,37 рублей.
В соответствии с п. 3.1.1 Правил Банк от своего имени и за свой счет заключает договор страхования со страховщиком, указанным в Заявлении, по которому Клиент является застрахованным лицом.
В пункте 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ] указано, что Клиент просил Банк оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и «Правилами кредитного страхования жизни» Страховщика, утвержденными [ 00.00.0000 ] .
Согласно п. 4.1 Правил договор страхования заключается в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию.
Установлено, что Банк заключил от своего имени и за свой счет Договор страхования Клиента со Страховщиком, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц Страховщика от [ 00.00.0000 ] исх. [ № ].
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
В статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Судом установлено, что при обращении в ПАО «Промсвязьбанк» истцом собственноручно было подписано Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ].
Из текста заявления следует, что истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях.
Подписав заявление, истец подтвердила, что была проинформирован о том, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании заключаемого между Банком и Клиентом договора об оказании услуг, а согласие является предварительным и может быть отозвано до даты заключения договора.
Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что законом не исключено право банка заключать от своего имени и в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.
Таким образом, включение банками в договоры страхования условий о предоставлении кредита на страхование, о программе страхования, согласованной с заемщиком, обязанности банка по перечислению кредитных средств на оплату программы страхования, не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
Так, пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Более того, согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
С учетом анализа представленных по делу доказательств суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании договора об оказании услуг в Рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ] от [ 00.00.0000 ] незаключенным, взыскании денежных средств, удовлетворению не подлежат, поскольку истец изъявила желание на заключение договора и была уведомлена, что договор об оказании услуг считается заключенным с момента списания Банком с банковского счета Клиента комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги. Подписью истца подтверждается, что с условиями договора и условиями страхования она ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.
До обращения в суд с иском, истец, приняв по факту исполнение заключенного договора, требования о расторжении или изменении договора не заявляла, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства, заключение указанного договора прав истца не нарушает, условия договора согласованы истцом добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах. В связи с чем, оснований для признания договора об оказании услуг в Рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» [ № ] от [ 00.00.0000 ] . незаключенным, взыскании денежных средств не имеется.
Суд считает, что доводы истца, в том числе доводы о внесении в договор неактуальных на дату заключения договора сведений о юридическом адресе страховой компании и реквизитах лицензии страховой компании, не свидетельствует о незаключенности договора, наименование страховой компании в договоре указано верно, указание в договоре неправильных реквизитов не является доказательством того, что сам договор не соответствует требованиям закона и не свидетельствует об отсутствии согласованности его условий.
В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», оснований взыскания штрафа с ответчика в пользу истца не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
В иске Южук Н. Н. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора об оказании услуг в Рамках программы добровольного страхования незаключенным, взыскании денежных средств, штрафа, в полном объеме заявленных исковых требований, ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца.
Судья И.В.Лутошкина
