Дело № 2-2159/2020
78RS0015-01-2019-011075-67 23 сентября 2020 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ Р. Ф.
Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Еруновой Е.В.,
при секретаре Корсаковой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лёвина Н. Ф. к ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
установил:
Лёвин Н.Ф. обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ПАО Банк «ФК Открытие» о раторжении договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что в декабре 2016 года он хотел продлить вклад в банке ПАО Банк «ФК Открытие». Сотрудники банка навязали истцу договор страхования с ООО «СК «Ренессанс жизнь», сылаясь на то, что там больше процент и жизнь застрахована. Через 6-7 месяцев истцу понадобились денежные средства, и он пришел к ответчику, чтобы вернуть денежные средства. Истцу не было понятно,может ли он расторгнуть договор страхования. Сотрудник банка ответил, что да, может, надо лишь написать заявление с указанием на то, что нужны денежные средства, при этом объяснил, что не в банке деньги, а в страховой компании и поэтому надо ждать месяц. Истец неоднократно обращался в банк, чтобы узнать о возврате денежных средств. Через 2 месяца, позвонив в страховую компанию. Истец узнал, что ему не положено никаких денежных средств. Истец полагает, что ответчик нарушил требования действующего законодательства, поскольку не довел до истца достоверную информацию о договоре, чем ввел его в заблуждение. В адрес ответчика истцом была направлена претензия, однако до настоящего времени денежные средства ответчиком истцом не возвращены. При указанных обстоятельствах истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.
В судебном заседании представитель истца, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика в судебном заседании просил в иске истцу отказать полностью, представив письменный отзыв.
Третье лицо - ООО «СК «Ренессанс жизнь» в суд представителя не направил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
При таком положении, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Суд, выслушав сторону истца и сторону ответчика, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные в дело доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному названным Кодексом, другими законами и договором
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).
По смыслу указанных норм и разъяснений страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела №, приобщенного в ходе судебного разбирательства к настоящему гражданскому делу, ДД.ММ.ГГГГ между Лёвиным Н.Ф. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1. № на основании Полисных условий по программе страхования Наследие 2.1, со следующими страховыми программами/рисками:
1. Программа страхования «Страхование жизни к сроку»: смерть Застрахованного по любой причине; дожитие Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования.
Страховой взнос по указанной программе составил <данные изъяты>.
2. Страховые риски: смерть Застрахованного по любой причине (страховой взнос <данные изъяты>.); смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (страховой взнос <данные изъяты>.); смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия (страховой взнос <данные изъяты>.).
Итоговый страховой взнос, который истец обязался ежегодно выплачивать во исполнение договорных обязательств, составил <данные изъяты>. Срок действия договора страхования составил 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Приложением к договору страхования N <данные изъяты> являются полисные условия по программе страхования "Наследие 2.1", которые являются его составной и неотъемлемой частью.
Согласно п. 11.3 вышеуказанных условий в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачиваются:
- по программе "Страхование жизни к сроку" (п. 3.1.1. Полисных условий) - выкупная сумма. Выкупная сумма определяется как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы. Гарантированная выкупная сумма указывается в приложении к договору страхования и определяется на дату последнего оплаченного взноса, или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. Дополнительная выкупная сумма в размере 100 процентов от дополнительной страховой суммы определенной в соответствии с разделом 12 полисных условий.
- по остальным программам страхования (страховым рискам), указанным в п. 3.1.2. - 3.1.4., а также по дополнительным программам страхования, указанным в соответствующих приложениях к полисным условиям - часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы произведенных расходов страховщика (на медицинское обследование).
Все выплаты по настоящим Полисным условиям осуществляются за вычетом относящихся к ним пошлин, налогов и сборов, если они предусмотрены на момент осуществления выплаты действующим законодательством Российской Федерации.
Пунктом 12.6.2 Полисных условий предусмотрено, что в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя до момента объявления дополнительной нормы доходности, дополнительная страховая сумма за прошедший календарный год, а также за прошедшую часть календарного года не начисляется.
Из материалов дела усматривается, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая тот факт, что договор страхования действовал менее одного года, так как расторгнут по инициативе страхователя в одностороннем порядке, дополнительная выкупная сумма при его досрочном расторжении не начислялась.
Согласно п. 11 договора страхования при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммой производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм.
Согласно представленной таблице гарантированных выкупных сумм по программе страхования "Наследие 2.1", являющейся приложением N 2 к договору страхования N <данные изъяты>, гарантированная выкупная сумма на дату досрочного прекращения (расторжения) договора страхования рассчитывается как процент от сформированного резерва по договору страхования на дату начала периода, в котором произошло досрочное прекращение (расторжение) договора страхования.
Из представленной таблицы усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, резерв по договору страхования № составил <данные изъяты> выкупная сумма в случае расторжения договора страхования в этот период равна 0 руб.
Поскольку договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выкупная сумма (определенная как сумма гарантированной выкупной суммы и выкупной страховой суммы) на дату расторжения договора страхования составила 0 руб.
По остальным программам страхования (смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия), указанным в п. 6 договора страхования N <данные изъяты> при его досрочном расторжении страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы произведенных страховщиком расходов (на медицинское обследование), (п. 11.3.2 полисных условий по программе страхования "Наследие 2.1").
Учитывая, что договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, истцу была начислена сумма к выплате по дополнительным программам в размере <данные изъяты>
В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса РФ (далее по тексту – Кодекс) при определении размера налоговой базы по налогу на доходы физических лиц в соответствии с пунктом 3 статьи 210 Кодекса налогоплательщик имеет право на получение, в частности, социального налогового вычета в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством)), - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 статьи 219 Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 219 Кодекса социальные налоговые вычеты, предусмотренные подпунктами 2 - 5 пункта 1 статьи 219 Кодекса, предоставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей за налоговый период.
На основании абзаца четвертого подпункта 2 пункта 1 статьи 213 Кодекса в случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса.
При этом абзацем пятым подпункта 2 пункта 1 статьи 213 Кодекса установлено, что страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса.
В случае если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию (абзац шестой подпункта 2 пункта 1 статьи 213 Кодекса).
Поскольку в нарушение положений ст. 213 Налогового кодекса РФ истец не предоставил ответчику справку о неполучении Социального налогового вычета, ответчик как налоговый агент, правомерно удержал с истца сумму социального налогового вычета, которая с учетом требований Налогового кодекса РФ, превысила сумму страховой премии к возврату (исчисленный НДФЛ по ставке 13% составил <данные изъяты>.). Указанная справка не была представлена истцом в материалы дела и в ходе судебного разбирательства по делу. Таким образом, какие-либо денежные средства выплате истцу не подлежали.
Доводы истца о том, что ему не разъяснили то, что в случае расторжения договора страхования, денежные средства в полном объеме не подлежат возвращению, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются содержанием Договора страхования, заключенного сторонами, подписанного собственноручно Лёвиным Н.Ф. и Полисными условиями по программе страхования Наследие 2.1, за получение которых истец расписался в соответствующей графе Договора страхования.
Кроме того, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия, указанная в заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ перечислена Банком в полном объеме на расчетный счет страховщика по поручению истца. Банк не взымал с истца комиссию за оплату страховой премии по договору страхования. Так как между банком и истцом отсутствуют правоотношения, возникающие из спорного договора страхования, то правовых оснований для удовлетворения требований истца к ПАО Банк «ФК Открытие», как ответчику, не имеется.
Исходя из анализа и оценки совокупности собранных доказательств по делу, суд, при наличии убедительных возражений со стороны ответчика, в отсутствие достаточных и убедительных доказательств со стороны истца, с необходимой полнотой объективно свидетельствующих об обоснованности исковых требований истца в полном объёме, руководствуясь принципами состязательности и равноправия сторон, полагает необходимым исковые требования истца оставить без удовлетворения, поскольку они не основаны на нормах действующего законодательства и материалах дела.
Поскольку в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика страховой премии отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда, и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Больше, каких-либо доказательств, согласно ст. 56 ГПК РФ, сторонами в ходе судебного разбирательства, представлено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Лёвина Н. Ф. к ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья:
