Дело №2-193/14 22.04.2014 года
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Невский районный суд г. Санкт- Петербурга в составе:
председательствующего судьи Михалиной Ю.В.,
при секретаре: Скородумове Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Боткина А. С. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании положений кредитного договора ничтожным расторжении договора страхования, возврате сумм неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Боткин А. С. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании положений кредитного договора ничтожным расторжении договора страхования, возврате сумм неосновательного обогащения, и уточнив требования в порядке ст.ст. 39,149 ГПК РФ просил признать п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) <данные изъяты> ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки обязав ООО КБ «Ренессанс Кредит» принять сумму в размере <данные изъяты> в счет частичного досрочного погашения кредитных обязательств по кредитному договору № с уменьшением срока кредита. Признать <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) <данные изъяты> недействительными. Признать ничтожным условие о комиссии ООО КБ «Ренессанс Кредит» за подключение к программе страхования. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму в размере <данные изъяты>. Признать договор страхования жизни Заемщиков кредита № расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ (датой уведомления истцом страховой компании о расторжении договора). Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца часть страховой премии в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (далее -Банк) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №. Общая сумма кредита составила <данные изъяты>. Страховая премия (Страхование жизни и здоровья) единовременно перечисленная Банком со счета кредита составила <данные изъяты>. Как следует из ответа и справки, предоставленной ООО «СК «Ренессанс Жизнь», размер страховой премии составляет всего <данные изъяты>. Сумма же комиссии, перечисленной ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ООО КБ «Ренессанс Кредит», составляет <данные изъяты>. То есть, из выписки Банка -ООО КБ «Ренессанс Кредит» следует, что сумма в размере <данные изъяты> являлась самой страховой премии, которая была перечислена страховой компании - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о том, что Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, истцу не сообщалось. Условие, на котором застрахованы жизнь и здоровье Заемщика, исходя из стоимости комиссии за подключение к услуге страхованию - <данные изъяты>, которые были единовременно, а не в рассрочку, удержаны в день предоставления кредита, учитывая сумму кредита полученную Заемщиком на руки - <данные изъяты> -следует признать явно обременительным для заемщика, исходя из разумно понимаемых интересов, поскольку составляют порядка <данные изъяты>. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из анализа положений п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, Банк существенно ограничил гражданские права потребителя на законодательно установленную свободу договора, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию в виде компенсации страховой премии, оплачиваемой Банком страховщику. При таких обстоятельствах включение в кредитный договор условий, лишающих потребителя прав, обычно предоставляемых по такому виду договоров, образует нарушение прав потребителя (л.д.2-6,97, 198-204).
Истец в судебное заседание не явился, извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, доверил ведение дела представителю.
Представитель истца, действующий на основании доверенности № <адрес>8, Киселевич С. В., в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, против принятия заочного решения не возражает.
Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.207-208).
Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление (л.д.57-60, 121-123), в котором просил в иске отказать по тем основаниям, что истец дал согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с данными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое ООО КБ «Ренессанс Кредит» решение о предоставлении кредита истцу. Согласно договору единовременная страховая премия составила <данные изъяты>. В соответствии с Полисными условиями действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по договору. Согласно <данные изъяты> Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика. В соответствии с <данные изъяты> Полисных условий административные расходы страховщика составляют до <данные изъяты> от размера суммы оплаченной страховой премии. Согласно приложению № к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГкомиссия, уплаченная банку по осуществлению услуг по заключению договоров страхования составила <данные изъяты> данная сумма и является административными расходами страховщика, что подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.121-123).
Неявка ответчиков признана судом неуважительной.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, учитывая письменное мнение представителя истца о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.
Суд, руководствуясь ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, осуществляя правосудие на основе состязательности и равноправия сторон, рассмотрел гражданское дело по существу спора, исходя из представленных сторонами и имеющихся в материалах дела доказательств.
Суд, выслушав представителя истца, изучив заключение Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу, оценив обстоятельства дела по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, в совокупности с объяснениями сторон, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно общим правилам договора займа (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) с уплатой предусмотренных договором займа процентов (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является зарегистрированной в установленном порядке коммерческой организацией. Основной целью деятельности является извлечение прибыли. В процессе осуществления своей деятельности ответчики должны точно и неукоснительно соблюдать требования действующего законодательства, в том числе, законодательства в области защиты прав потребителей. Как следует из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли - продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Учитывая изложенное, суд полагает, что на кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит», распространяются нормы права, регулирующие вопросы предоставления услуг потребителю, о чем разъяснено в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.
В соответствии с п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
Согласно Постановлению Конституционного суда Российской Федерации от 23 февраля 1999г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №. Общая сумма кредита составила <данные изъяты>. Страховая премия (Страхование жизни и здоровья) единовременно перечисленная Банком со счета кредита составила <данные изъяты> (л.д.7-22).
В отношении услуг по страхованию клиентов Банков Правительством РФ предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги, в том числе в части доведения до клиентов надлежащей информации.
Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. N386 (ред. от 03.12.2010) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" среди условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков кредитной организации, указано, что такие условия не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, которые "исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования.
Данные условия не должны предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).
Следовательно, ответчиком нарушено требование п. 1 вышеназванного Постановления Правительства РФ о взимании страховой премии в рассрочку. Кредитование произведено на срок более 1 года, на заемщика незаконно возложена обязанность заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования.
На основании п. 2 названного Постановления Правительства РФ, кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно, среди прочих, следующие условия: устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в
любой страховой организации, отвечающей требованиям
кредитной организации к страховым организациям и
условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и т.д. В связи с тем, что посредством выдачи кредита на страхование, общая сумма кредита, а также проценты за его использование были искусственно увеличены, Заемщик при заключении договора был поставлен в заведомо невыгодные условия.
Согласно <данные изъяты> условий страхования действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Соответственно, при досрочном погашении кредита, отсутствует возможность наступления страхового случая.
Истцом была рассчитана сумма к досрочному погашению без учета страховой премии на ДД.ММ.ГГГГ и внесена оплата в счет досрочного погашения кредита в размере <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением (л.д.28,32).
Из ответа истцу ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д.25-27) следовало, что суммы платежа к досрочному погашению недостаточно ввиду того, что сумма в размере <данные изъяты> была перечислена Банком ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ООО КБ «Ренессанс Кредит» пояснил истцу, что частичное досрочное погашение в соответствии с Условиями кредитования допускается при следующих условиях: при желании Клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за ДД.ММ.ГГГГ, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного погашения суммы задолженности в срок не менее, чем за ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ с даты получения уведомления Банк осуществляет списание со Счета денежных средств в размере остатка на Счете в частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, производит перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом неизменности срока Кредита (т.е. соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа, при этом первый ежемесячный платеж после частичного досрочного погашения Кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей) и высылает Клиенту новый График платежей. Причем, срок кредита не уменьшается, уменьшается лишь ежемесячный платеж, что ведет к повышенному начислению процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом были направлены требования о расторжении договора личного страхования в соответствии с перерасчетом неиспользованных сумм страховой премии. Поскольку в <данные изъяты> требования истца не были удовлетворены, истец посчитал не предоставление ответа отказом в удовлетворении своих требований.
В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.99 N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу в рамках рассмотрения дела предоставило суду заключение по иску о признании положений кредитного договора ничтожным расторжении договора страхования, возврате сумм неосновательного обогащения, в котором полагает, что исковые требования потребителя следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению (л.д.189-195).
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.
Убедительных доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости стороной ответчика не представлено, сведения о наличии административных расходов ответчика не могут служить основанием к отказу в иске, поскольку являются вопросом внутренних договорных отношений между ответчиками.
При таких обстоятельствах, исковые требования в части «Признать <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена в действие <данные изъяты>, утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № ДД.ММ.ГГГГ) ничтожным, в части заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ договора предоставления кредита на неотложные нужды № и применить последствия недействительности ничтожной сделки обязав ООО КБ «Ренессанс Кредит» принять сумму в размере <данные изъяты> в счет частичного досрочного погашения кредитных обязательств по кредитному договору № с уменьшением срока кредита» следует признать обоснованными и подлежащим удовлетворению.
Оценивая требование «Признать <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ) недействительными» суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о подключении к программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Сведений о нарушении прав истца Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» суду не представлено, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиками не ограничивалось, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении данного требования. Также суд отмечает, что требования «Признать <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № ДД.ММ.ГГГГ) недействительными» затронут неограниченный круг лиц, не являющийся участниками данного спора, вступивших в договорные правоотношения с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что повлияет на их права и обязанности, тогда как суд рассматривает спор, возникший между истцом и ответчиком в ходе исполнения кредитного договора № №.
Оценивая требование «Признать ничтожным условие о комиссии ООО КБ «Ренессанс Кредит» за подключение к программе страхования» суд исходит из следующего.
Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования истицей не предоставлены ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанций.
В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиками никак не ограничивалось.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования.
Материалами дела подтверждается, что стороны исходя из свободы договора, заключили кредитный договор на согласованных условиях.
При этом, услуга подключения к программе страхования является добровольной; при нежелании подключаться к программе страхования данная услуга не оказывается; пожелание истца на подключение к программе страхования жизни и здоровья было выражено в письменной форме в заявлении о добровольном страховании (л.д. 25).
При таких обстоятельствах, исковые требования, в данной части, подлежат отклонению.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков солидарно в его пользу денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. Оценивая правомерность данного требования, суд исходит из следующего.
По смыслу ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Подлежит возмещению моральный вред, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.
Согласно ст.151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, иные, заслуживающие внимание обстоятельства, а также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о компенсации морального вреда (статья 15 Закона).
С учетом положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд полагает, что представленные истцом доказательства, свидетельствуют о виновном нарушении ответчиками прав потребителя. Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлено нарушение прав потребителя, принимая во внимание, что истцу ответчиками, безусловно, были причинены нравственные страдания, учитывая обстоятельства заявленных исковых требований, вину ответчика в причинении вреда, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» определить размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчиков в пользу истца суммой <данные изъяты>, что отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерности допущенным ответчиками нарушениям, подлежащая взысканию с ответчиков в равных долях.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является правом, а не обязанностью суда.
В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года № 17 указано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Из материалов дела следует, что истец направлял ответчику претензию с требованием возвратить уплаченные по договору денежные средства, которая ответчиком не была удовлетворена добровольно (л.д.23-24).
Таким образом, штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>), в пользу истца в сумме <данные изъяты>- взыскав с ответчиков в равных долях- в сумме <данные изъяты>, с каждого.
В соответствии с положением ст. 89 ГПК РФ – судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; расходы по оплате услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).
В соответствии с положением ст. 333.36 НК РФ – истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд общей юрисдикции.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ – издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенным требованиям. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> пропорционально удовлетворению исковых требований имущественного характера и государственная пошлина в размере <данные изъяты> по исковому требованию неимущественного характера, подлежащая взысканию с ответчиков в равных долях.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198, 199, 233, 235, 237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании положений кредитного договора ничтожным расторжении договора страхования, возврате сумм неосновательного обогащения-удовлетворить частично.
Признать <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (редакция введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от №), в части заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ договора предоставления кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ООО КБ «Ренессанс Кредит» принять сумму в размере <данные изъяты> в счет частичного досрочного погашения кредитных обязательств ФИО1 по договору предоставления кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, с уменьшением срока кредита.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>
Признать договор страхования жизни Заемщиков кредита № №, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>
В остальной части исковых требований –отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья:
