Дело №2-524/2020
УИД 78RS0015-01-2019-007116-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Санкт-Петербург 03 февраля 2020г.
Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Каревой Г.Г.,
при секретаре Михайловой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Литвинова Д. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,
установил:
Литвинов Д.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., взыскании страховой премии, уплаченной по договору в размере 152009руб. 18коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 123127руб. 44коп., компенсации морального вреда в размере 150000руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 25000руб. и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, указывая, что в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, для уменьшения размера процентной ставки по которому, истцом был заключен оспариваемый договор страхования, он имеет право на возврат страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, однако в добровольном порядке ответчик отказывается возвращать данные денежные средства.
Истец Литвинов Д.В. и его представитель Юрченко Г. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 112), ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований истца, указывая, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в соответствии с правилами страхования, не является основанием к возврату страховой премии, уплаченной по договору (л.д. 50-53).
Представитель третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 113), ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, при этом истцу был предоставлен выбор страховой компании; кроме того, досрочное погашение задолженности по кредитному договору, по общим правилам, не является основанием к возврату страховой премии, уплаченной по договору страхования; заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 50-53).
Проверив материалы дела и расчеты истца, выслушав объяснения истца и его представителя, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом Литвиновым Д.В. (заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) был заключен кредитный договор № (л.д. 16-20), по условиям которого, кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 1083306руб. на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГг., а заемщик, в свою очередь, обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых, и ежемесячно погашать задолженность в размере 23553руб. 70коп.
Согласно п.4.1 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11% годовых, определенная как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (л.д. 17).
ДД.ММ.ГГГГг. между истцом Литвиновым Д.В. (страхователь) и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования № по страховой программе «Финансовый резерв «Профи» (л.д. 14-15), неотъемлемой частью которого являются «Общие условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 87-107).
Согласно данному договору, страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.
Выгодоприобретателем по договору являлся застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.
Страховая сумма по договору была установлена в размере 1083306руб., общий размер страховой премии составил 155996руб., которая подлежала уплате единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю (л.д. 14).
Факт добровольного заключения договора страхования истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривался. Относимых и допустимых доказательств того обстоятельства, что истец был лишен возможности по своему усмотрению выбрать страховую компанию, истцом суду представлено не было.
Истцом в полном объеме были исполнены обязательства по оплате страховой премии, что сторонами не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГг. истцом досрочно была погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 23).
ДД.ММ.ГГГГг. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями расторгнуть оспариваемый договор страхования, и возвратить страховую премию, уплаченную по договору, пропорционально не истекшему периоду страхования (л.д. 24-29).
ДД.ММ.ГГГГг. ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии, а также разъяснил, что для отказа от договора страхования без возврата страховой премии, истцу необходимо заполнить соответствующее заявление и направить его в адрес страховщика (л.д. 30).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как усматривается из п.п.6.5.1.3-6.5.2 «Общих условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действия: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика.
Возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.
При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (л.д. 91).
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, выраженной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 05 марта 2019г. №16-КГ18-55, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Положениями п.п.5.1-5.2 «Общих условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» определено, что страховая сумма – это денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе.
Суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы или соответствующих лимитов страхового возмещения, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством (л.д. 90).
Совокупное толкование условий страхового полиса и «Общих условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» позволяет сделать вывод о том, что возможность наступления страхового случая, возможность выплаты страхового возмещения и размер такого возмещения, при наступлении страхового случая, в заключенном между сторонами договоре, не ставится в зависимость от размера имеющейся (отсутствующей) у страхователя задолженности по кредитному договору.
Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.
Кроме того, банк, как кредитор истца, не является стороной договора страхования, а также выгодоприобретателем по договору страхования.
Оценив в совокупности представленные суду доказательства, и принимая во внимание, что условия о возврате страховой премии, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, не предусмотрены ни кредитным договором, ни договором страхования, а в период «охлаждения» истец не обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии за не истекший период страхования в размере 152009руб. 18коп. удовлетворению не подлежат, как необоснованные.
Так как в установленном «Общими условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» порядке, истец не обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования без возврата страховой премии, уплаченной по нему, исковые требования истца о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат, как необоснованные.
Так как исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.
В связи с отказом истцу в иске, в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы истца по оплате услуг представителя не подлежат возмещению.
Руководствуясь ст. ст. 55, 56, 67, 167 ч.ч.3, 4, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Литвинова Д. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГг. №, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.
СУДЬЯ:
Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2020г.
