№ 2-418/2016
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 июля 2016 года г. Назарово
Назаровский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего: Хобовец Ю.А.
с участием представителя истца: Кожариной И.В.
при секретаре: Титовой Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логиновой Л.П. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Логинова Л.П. обратилась в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя. Исковые требования обоснованы тем, что между ней и ответчиком 19 марта 2014 года был заключен кредитный договор №2636099190, сумма кредита составила 70000 рублей, срок кредитования 36 месяцев, ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) – 64,9%, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита составила 5513 рублей 14 копеек, полная стоимость кредита 88,1%. Кредитные обязательства ею исполнены досрочно: 11 апреля 2014 года в размере 6000 рублей, 07 мая 2014 года – 6000 рублей, 03 июля 2014 года – 110801 рубль 30 копеек. При заключении кредитного договора ей на подпись было предложено заявление о страховании финансовых рисков заемщиков кредитов № 06312/364/00001/0 от 18 января 2010 года в ОАО «Альфа Страхование», согласно которого страховыми рисками являются увольнение (сокращение). В заявлении о страховании банк дает ссылку на кредитный договор от 18 января 2010 года. При этом, отношения в рамках указанного кредита, в частности по страхованию, применимы в рамках кредитного договора от 19 марта 2014 года. В связи с чем считает, что договор страхования от финансовых рисков по кредитному договору от 19 марта 2014 года не был заключен, то есть банк не предоставил услугу по страхованию, чем нарушил Закон РФ «О защите прав потребителей». В адрес ответчика 16 июня 2015 года ею была направлена претензия, получена ответчиком 23 июня 2015 года, однако ответа на претензию не последовало.
Согласно предоставленной ответчиком информации по вышеуказанному кредитному договору комиссии по состоянию на 23 марта 2016 года составили:
- плата за оформление и передачу документов СТР по кредитному договору в размере 18571 рубль 35 копеек (21 х 884,35);
- НДС по оплате за страхование в размере 3342 рубля 78 копеек (21 х 159,18);
- плата за страхование в размере 1043 рубля 53 копейки.
Общая сумма незаконно удержанных денежных средств составила 22957 рублей 66 копеек. На комиссию за оформление и передачу документов СТР были начислены проценты 88,1% годовых, которые составили: 18571 рубль 35 копеек х 88,1% = 16361 рубль 35 копеек. Проценты за один месяц составили: 16361 рубль 35 копеек : 12 = 1363 рубля 44 копейки, банком взимались проценты при погашении комиссии за страхование 21 раз, следовательно: 1363 рубля 44 копейки х 21 = 28632 рубля 24 копейки. Общая сумма процентов и комиссий составила: 28632 рубля 24 копейки + 22957 рублей 66 копеек = 51589 рублей 90 копеек.
В связи с чем, просит взыскать с ответчика в ее пользу:
- плату за оформление и передачу документов СТР по кредитному договору в размере 18571 рубль 35 копеек;
- НДС по оплате за страхование в размере 3342 рубля 78 копеек;
- плату за страхование в размере 1043 рубля 53 копейки;
- проценты, начисленные на комиссию по страхованию в размере 28632 рубля 24 копейки;
- неустойку в размере 50000 рублей, из расчета: 51589 рублей 90 копеек х 3% = 1547 рублей 69 копеек (за один день просрочки), 1547 рублей 69 копеек х 152 дня = 235249 рублей 94 копейки, размер неустойки снижен истцом до 50000 рублей);
- компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей;
- расходы по оплате юридических услуг в размере 3500 рублей;
- штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Логинова Л.П., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя Кожариной И.В., указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика АО «ОТП Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направив возражение на исковое заявление, из которого следует, что заявленные истцом требования считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что 19 марта 2014 года на основании Заявления (Оферты) на получение нецелевого кредита №2636099190 Банк предоставил Истцу кредит в размере 70000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 64,90 % годовых (полная стоимость кредита, указанная в заявлении 88,10%). Банк совершил акцепт оферты полученной от Истца, а именно открыл банковский счет, предоставив истцу денежные средства в указанном размере, которые были перечислены Банком на счет Истца, то есть Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, заключенного с Истцом. Данный факт Истцом не оспаривается. Кредитный договор, заключенный истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно указанна сумма кредита, установлена процентная ставка, срок кредита.
Со всеми условиями кредитного договора Истец ознакомлен, что подтверждается абз. 6 п. 4 Заявления (Оферты), согласно которому Истец заявил: «Настоящим также подтверждаю, что до подписания настоящего Заявления я ознакомился с полной стоимостью кредита, указанной в п.1 настоящего Заявления, а также ознакомился с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, (в том числе, с перечнем платежей в пользу третьих лиц) которые содержатся в Условиях и Тарифах АО «ОТП Банк», являющихся составной частью кредитного договора». Указанное заявление подписано Истцом собственноручно, что также им не отрицается. Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались Истец и Банк, вступая в договорные отношения, причем Истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с Банком. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
При оформлении Заявления на предоставление кредита Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить, то есть перед подписанием договора Истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями. Истцу было предложено присоединится к договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков. Выбор Истцом страховой компании представляется не возможным, поскольку договор страхования, по своей сути, является договором присоединения. Однако, Истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, либо самостоятельно застраховать свою ответственность в любой другой страховой компании по своему усмотрению. В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим застраховать свою жизнь и здоровье, Истцом были подписаны прилагаемые Заявления на страхование, где он указал: «Настоящим Я даю согласие быть застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования...». Данные заявления Истцом были подписаны собственноручно. Истец был уведомлен о своей возможности отказаться от договора страхования в любое время путем направления письменного заявления страхователю, однако в Банке претензий от Истца и заявлений на отказ от страховки не обнаружено. Кроме того, истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, так же имел право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор. В соответствии с заявлением на страхование, Истец был уведомлен, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также на условия предоставления кредита. Истец был информирован об этих платах, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о страховании. Таким образом, перечисленные платы были удержаны абсолютно правомерно в соответствии с условиями кредитного договора и договора о страховании, заключенных с Истцом. Кроме того, Истцом не представлено доказательств о понуждении к заключению договора страхования.
Информация о размере кредита, процентной ставке по кредиту и полной стоимости кредита в процентном и рублевом выражении отражена в п.13 Заявления-оферты и п.1 Информации о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита в денежном выражении указана в графике платежей в графе «Итого». Данные документы подписаны истцом собственноручно. При этом, Истец подписал Заявление-оферту и согласился с процентными ставками и тарифами по кредитному договору, что подтверждается собственноручными подписями истца.
Кроме того, из выписки по счету усматривается, что Истец неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем, у него образовалась задолженность, поэтому данное исковое заявление направлено на односторонне изменение договора с целью уклонения от взятых на себя обязательств.
Полагают, что мнение Истца об ущемлении его прав в связи с невозможностью внесения им изменений в кредитный договор является несостоятельным, поскольку кредитный договор является, по своей сути, договором присоединения. Если Клиент не согласен с условиями предоставления продукта, он вправе выбрать иной продукт или иную кредитную организацию. Просят отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ранее ОАО «Альфа-Страхование»), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, до начала судебного заседания направлен ответ на запрос суда, из которого следует, что 19 марта 2014 года Логинова Л.П. дала свое согласие быть застрахованной по Коллективному договору страхования № 06312/364/00001/0 от 18 января 2010 года, страховая премия была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 980 рублей. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полностью получило страховую премию, доказательством получения является выписка из списка застрахованных. Других денежных средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Представитель истца Кожарина И.В. в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения продержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что пунктами 4.14, 4.15 Условий договора нецелевого кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право заемщика на досрочное погашение суммы кредита, при этом банк производит перерасчет графика платежей. Полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору в дату очередного платежа может осуществляться без предварительного уведомления банка, что было сделано истицей. На основании п.8 Правил страхования финансовых рисков договор страхования может вступать в силу с даты его подписания сторонами, либо с момента оплаты страховой премии или с определенной даты, конкретный момент вступления в силу указывается в договоре страхования. Пунктом 9 Данных Правил установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, при этом страховая премия возвращается страхователю за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов (п. 10.3). Договор страхования ответчиком не представлен, в связи с чем, не был заключен, поскольку в заявлении на страхование отсутствуют существенные условия договора, а именно страховая сумма, страховая премия, срок действия договора. Комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается в размере 0,65 % от суммы кредита, что составляет 455 рублей в месяц, а банком удерживалось ежемесячно 884 рубля 35 копеек. До истца не доведена полная и достоверная информация о стоимости кредита и стоимости услуги страхования.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что 19 марта 2014 года на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета между ОАО «ОТП Банк» и Логиновой Л.П. был заключен кредитный договор №2636099190, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в сумме 70000 рублей сроком на 36 месяцев под 64,9 % годовых, полная стоимость кредита – 88,1% годовых, величина ежемесячного платежа составляет 5513 рублей 14 копеек, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику.
Как следует из заявления-оферты заемщика о предоставлении кредита, Логинова Л.П. была уведомлена, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия не зависят от ее участия/отказа от участия в Программах ОАО «ОТП Банк» по добровольному страхованию жизни и здоровья и/или на случай потери работы (финансовых рисков). Участие в Программах по добровольному страхованию осуществляется по ее добровольному решению, не вытекает из Условий и не влияет на принятие (одобрение) Банком настоящего предложения (Заявления). Также уведомлена о своей возможности приобрести указанные услуги в других организациях (или с участием других организаций), которые оказывают аналогичные услуги, в том числе, путем ее самостоятельного обращения в такие организации.
Разделами 4, 5 указанного заявления предусмотрено, что в целях исполнения обязательств перед ОАО «ОТП Банк» Логинова Л.П. дала банку согласие на списание с ее текущего рублевого счета ежемесячные платежи в погашение предоставленного ей кредита, для уплаты ежемесячной платы по кредиту, для чего предоставила право банку списывать денежные средства с ее счета в размере соответствующих обязательств, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств.
Из вышеуказанного заявления также следует, что Логинова Л.П. до подписания заявления ознакомлена с полной стоимостью кредита, указанной в п. 1 заявления, а также ознакомлена с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (в том числе, с перечнем в пользу третьих лиц), которые содержатся в Условиях и Тарифах ОАО «ОТП Банк», являющихся составной частью кредитного договора. Указанное заявление подписано истцом собственноручно.
Из заявления Логиновой Л.П. о страховании от 19 марта 2014 года следует, что она дает согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков кредитов № 06312/364/00001/0 от 18 января 2010 года, заключенному ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование». Из заявления также прямо следует, что истец ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, Правила страхования финансовых рисков и программы добровольного страхования финансовых рисков заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», программу на руки получила. Просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования. Уведомлена, что началом срока страхования является дата утверждения соответствующего Списка Страховщиком.
В заявлении о страховании истец подтвердила, что ей известно, что участие в Программе осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Кроме того, подтвердила, что до нее в полной мере была доведена информация о перечне страховых компаний и программах страхования с ними, а также ее праве выбора любой страховой компании/программы страхования с ней. Ознакомлена с тем, что вправе не участвовать в Договоре и Программе, вправе не страховать предусмотренные ими риски, а также вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается ее подписью в заявлении о страховании.
Как следует из Условий взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов Страховщику в рамках Программы добровольного страхования финансовых рисков заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», являющихся приложением к заявлению о страховании, в рамках указанной Программы страхования ОАО «ОТП Банк» оказывает застрахованному лицу (заемщику) услугу по оформлению и передаче документов страховщику, которая включает в себя: консультирование застрахованного лица (заемщика) по участию в Программе страхования, оформление документов для включения застрахованного лица (заемщика) в Программу страхования, оформление и передачу страховщику списка застрахованных лиц, проверку, прием и направление страховщику документов по страховому случаю для получения страховой выплаты, предоставление страховщику заявления о страховой выплате и справки с указанием размера задолженности застрахованного лица в случае принятия страховщиком положительного решения по страховому случаю. За оказание банком указанной услуги с застрахованного лица (заемщика) взимается комиссия за оформление и передачу документов страховщику (п. 1).
Согласно п. 2 вышеуказанных условий комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования в размере 0,65% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%). При этом, размер комиссии в месяц составляет 1043 рубля 53 копейки, общий размер комиссии составляет 37567 рублей 25 копеек. В случае участия заемщика в программе страхования при формировании и выдаче заемщику графика платежей по кредитному договору, в сумму платежей, а также в сумму для целей досрочного погашения задолженности включается также комиссия за оформление и передачу документов страховщику.
Из п. 8 данных условий следует, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщиком, включенным в Программу страхования, оплата комиссии за оформление и передачу документов страховщику должна быть произведена заемщиком одновременно в дату досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику не меняется и определяется путем суммирования всех неоплаченных заемщиком комиссий. В случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного лица по инициативе самого застрахованного лица, банк на основании письменного заявления от заемщика исключает его из Программы страхования, при этом с момента исключения заемщика из Программы страхования, дальнейшее взимание комиссии прекращается с даты ближайшего ежемесячного платежа в погашение кредита. Оплаченные ранее суммы комиссии за оформление и передачу документов страховщику возврату не подлежат (п. 10).
С вышеуказанными условиями Логинова Л.П. была ознакомлена, присоединилась к ним в рамках программы страхования, при этом подтвердила, что ей известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита, кроме того, ознакомлена с тем, что она вправе не участвовать в программе страхования, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, о чем свидетельствует подпись истца в вышеуказанных условиях.
Исполняя свои обязательства по кредитному договору № 2636099190 от 19 марта 2014 года, за период с 19 марта 2014 года по 19 января 2016 года Логинова Л.П. произвела 21 платеж по 884 рубля 35 копеек и уплатила в качестве комиссии за оформление и передачу документов СТР по кредитному договору 18751 рубль 35 копеек, а также произвела 21 платеж по 159 рублей 18 копеек и уплатила в качестве НДС по плате за страхование СТР по кредитному договору 3342 рубля 78 копеек, а также 1043 рубля 53 копейки в качестве платы за страхование СТР по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленной ответчиком в материалы дела.
Согласно представленной ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» выписки из списка застрахованных лиц № 06312/364/00001/0/49 за период с 01 апреля 2014 года по 30 апреля 2014 года Логинова Л.П. 01 апреля 2014 года включена в список застрахованных лиц под № 8521 по кредитному договору № 2636099190 от 19 марта 2014 года, где сумма кредита указана 70000 рублей, страховая сумма – 15420 рублей 15 копеек, страховая премия – 980 рублей, дата окончания страхования указана 30 марта 2017 года.
Суд не может согласиться с доводами истца о том, что договор страхования не был заключен в связи с тем, что при заключении кредитного договора ей на подпись было предложено заявление о страховании финансовых рисков заемщиков кредитов № 06312/364/00001/0 от 18 января 2010 года, поскольку 18 января 2010 года между ОАО «ОТП Банк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного страхования финансовых рисков заемщиков № 06312/364/00001/0, предметом которого является страхование финансовых рисков физических лиц – заемщиков, заключивших договоры потребительского кредитования с Банком, финансовый риск которых (которого) застрахован, подтвердившие свое согласие на страхование.
Доводы представителя истца, что в заявлении на страхование не содержатся существенные условия договора, а именно сведения о сроке действия договора, страховой сумме и страховой премии, суд считает необоснованными, поскольку в заявлении на страхование указано, что началом срока страхования является дата утверждения соответствующего списка страховщиком, в п. 5 коллективного договора от 18 января 2010 года указано, что страховая сумма указывается страхователем в соответствующем списке и равна трехкратному размеру 115% ежемесячного платежа, размер страховой премии рассчитывается как 0,187% от суммы потребительского кредита, предоставленного банком за каждый месяц страхования и указывается в соответствующем списке.
Ссылки представителя истца, что комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается в размере 0,65 % от суммы кредита, что составляет 455 рублей в месяц, а банком удерживалось ежемесячно 884 рубля 35 копеек опровергаются подписанными истцом условиями, где указано, что данный процент взимается не только от суммы кредита, но и от суммы процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования, в том числе НДС, размер комиссии в месяц составляет 1043 рубля 53 копейки, именно данная сумма ежемесячно списывалась со счета истца (884,35 руб. + 159,18 руб.).
Изложенное в исковом заявлении, что банк не представил услугу по страхованию опровергается представленной ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» выпиской из списка застрахованных лиц, где указано, что Логинова Л.П. 01 апреля 2014 года включена в список застрахованных лиц по данному кредитному договору.
Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о необходимости возврата страховой премии, поскольку при досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику не меняется и определяется путем суммирования всех неоплаченных заемщиком комиссий. Только в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе застрахованного лица, банк на основании письменного заявления от заемщика исключает его их Программы страхования, при этом с момента исключения заемщика из программы страхования, дальнейшее взимание комиссии прекращается. Логинова Л.П. с заявлением о досрочном расторжении договора страхования не обращалась.
Вышеизложенные доказательства позволяют суду сделать вывод, что истец при подписании заявления-оферты достоверно знала, что страхование не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается ее собственноручной подписью в разделе 4 заявления о предоставлении кредита, уведомлением истца о том, что страхование осуществляется по ее добровольному решению, принятие решения о выдаче кредита не зависит от ее участия в программах по добровольному страхованию и не является условием для получения кредита, а так же уведомлением Логиновой Л.П. о возможности приобрести указанные услуги в других организациях, которые оказывают аналогичные услуги, в том числе, путем ее самостоятельного обращения в такие организации.
Исходя из подписанных Логиновой Л.П. при оформлении кредита документов судом установлено, что при заключении кредитного договора Банк не обязывал ее произвести обязательное страхование, заявление на получение кредита не содержит требования об обязательном страховании. Заявление на присоединение к программе страхования, приложение к данному заявлению о страховании содержит сведения об оказываемой услуге, тарифе, размере ежемесячной комиссии. Вся необходимая, полная и достоверная информация об услуге была предоставлена истцу и она добровольно согласилась на оказание данной услуги и ее оплату. Участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и опровергается письменными доказательствами. Истец при заключении кредитного договора не обращалась с отказом от присоединения к программе страхования, отказом от предлагаемой банком страховой компании, с предложением иной формы обеспечения обязательств по кредитному договору, ей в заявлении разъяснено, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги по страхованию, доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании заемщика, Логиновой Л.П. в материалы дела не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что присоединение к Программе страхования являлось для истца добровольной услугой, которая была предложена Логиновой Л.П., и на оплату которой она согласилась, что не нарушает ее права как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем исковые требования о взыскании платы за оформление и передачу документов СТР по кредитному договору, НДС по оплате за страхование, платы за страхование на общую сумму 22957 рублей 66 копеек удовлетворению не подлежат.
Учитывая, что оснований для удовлетворения требований иска судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что банком не нарушены права потребителя, требования истца о взыскании процентов, начисленных на комиссию по страхованию в размере 28632 рубля 24 копейки, неустойки в размере 50000 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа, судебных расходов по оказанию юридической помощи в размере 3500 рублей, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Логиновой Л.П. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Подписано председательствующим.
Мотивированное решение составлено 25 июля 2016 года.
Копия верна.
Судья: Хобовец Ю.А.
