Д.№
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
ДД.ММ.ГГ. г.<.........>
Судья Находкинского городского суда Приморского края Кирьянова О.В., при секретаре К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «<.........>» к К. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
встречному исковому заявлению К. к открытому акционерному обществу «<.........>» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «<.........>» обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между ОАО «<.........>» и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ. года, на основании которого банк предоставил ответчику кредит в размере <.........> руб., срок действия договора предусмотрен до ДД.ММ.ГГ. года. Ответчик, согласно данному кредитному договору обязался возвратить полученные по договорам денежные сумму и уплатить на них проценты, путем ежемесячного внесения платежей за пользование кредитом, в соответствии с графиками гашения сумму кредита. Фактически К. имеет просрочку уплаты начисленных процентов и нарушил очередные сроки возврата кредита более чем на 30 дней. ДД.ММ.ГГ. ответчику было направлено уведомление с требованием о досрочном возврате кредитного договора, однако ответчик никаких действий по погашению кредита не предпринял. По состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность К. перед истцом составляет <.........> руб., из них: пени – <.........> руб., проценты за пользование кредитом – <.........> руб., штрафы – <.........> руб., комиссия за добровольное страхование – <.........> руб., остаток просроченной ссудной задолженности – <.........> руб. Истец просил взыскать с ответчика сумму долга в размере <.........> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <.........> руб.
Представитель истца, ответчика по встречным исковым требования, К. в суде исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, возражал против удовлетворения встречных исковых требований, поскольку заемщик был ознакомлен с условиями страхования, добровольно написал заявление на присоединение к программе страхования.
Ответчик, истец по встречным исковым требованиям, К. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил в суд представителя.
Представитель ответчика, истца по встречным исковым требования, П. в суде исковые требования не признал, указал, что между К. и ОАО «<.........>» <.........>. заключен кредитный договор № на сумму <.........> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГ.. В соответствии с условиями кредитного договора ставка кредита составляет 37,00% годовых. Срок кредита 36 месяцев. Факт получения денежных средств не оспаривает. В период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.. К. надлежаще исполнял свои кредитные обязательства перед Банком. В дальнейшем исполнение обязательств стало невозможным по причине потери работы. ДД.ММ.ГГ.. К. обратился в ОАО «<.........>» с заявлением о предоставлении реструктуризации задолженности, по причине создавшегося тяжелого материального положения. Указанное заявление было оставлено без рассмотрения. Согласно п. 3.4.1. Кредитного договора Банк вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору если просрочка очередного платежа составляет более 30 дней. Следовательно, не имея желания реструктуризировать задолженность К., Банк имел возможность взыскать образовавшуюся задолженность в судебном порядке. Таким образом, считаем, что Банк воспользовался своим правом на судебную защиту недобросовестно. В рассматриваемом случае, столь позднее обращения Банка в судебные органы, является ни чем иным как злоупотреблением права, поскольку целью данных действий является желание получить дополнительную прибыль с ответчика в качестве пеней и штрафов. На основании изложенного, просил суд уменьшить размер пени до <.........> рублей, размер штрафов до <.........> рублей. Кроме того, в порядке исполнения своего обязательства потребителем финансовой услуги - кредита на неотложные нужды, были понесены убытки в качестве платы за участие в Программе страхования в размере <.........> рублей. Согласно п. 1.1. Кредитного договора за присоединение к Программе страхования Заемщик уплачивает комиссию в размере 6,4% от суммы задолженности по основному долгу. По тексту Кредитного договора следует, что выше названный платеж уплачивается Заемщиком страховой компании в качестве страховой премии. Аналогичная информация приводится и в Уведомлении о полной стоимости кредита. Однако, согласно выписки движений по счету №, через который осуществляется погашение кредита, платеж регламентированный п. 1.1. Кредитного договора списывается со счета Заемщика на счет Кредитной организации. При этом названный платеж разделен на две суммы: комиссию за участие в программе страхования и НДС с комиссии за участие в Программе страхования. Сумма комиссии списывается на счет с начальной нумерацией <.........> счета данной категории согласно Положению ЦБ РФ 385-П от ДД.ММ.ГГ.г. о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, являются балансовыми счетами, предназначенными для отражения на них доходов кредитной организации. Кроме того, выделение НДС с названного платежа свидетельствует о том, что названный платеж является платой за услугу Банка, а не Страховой компании, поскольку страховая премия НДС не облагается. Кроме того, в подписанных Заемщиком документах отсутствует информация о предоставляемой услуге. Данными действиями Банк нарушает права Заемщика установленные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Просил взыскать с Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» сумму понесенных убытков в размере <.........> руб., компенсацию морального ущерба в размере <.........> руб., расходы по договору оказания юридических услуг в размере <.........> руб., а также штраф в пользу потребителя.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
ОАО «<.........>» и К. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ. года, на основании которого банк предоставил ответчику кредит в размере <.........> руб., срок действия договора предусмотрен до ДД.ММ.ГГ. года.
В соответствии с п.2.3 кредитного договора, ответчик обязан был погашать кредит и начисленные проценты ежемесячно, начиная со следующего месяца после выдачи кредита, в день каждого месяца, соответствующий дню выдачи кредита, аннуитентными платежами, до полного погашения долга. За нарушение сроков погашения суммы кредита ответчик обязался уплатить банку штраф, а при наличии просроченной задолженности по основному долгу и за непогашение начисленных процентов ответчик обязался, в соответствии с условиями кредитных договоров (п.4.2.1 и 4.4 договора), уплатить банку пеню в размере 0,85% в день. В случае присоединения заемщика к программе страхования, за несвоевременную уплату комиссии за присоединение заемщика к программе страхования в сроки. Установленный договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере <.........> руб. за каждый случай непогашенной комиссии.
Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГ. К. получил сумму <.........> руб., факт получения К. денежных средств по кредитному договору сторонами в суде не оспаривается.
Как установлено в суде, ответчик, принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами выполняет не должным образом, что подтверждается отчетом о задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность ответчика перед истцом по составляет сумму <.........> руб., из них: пени – <.........> руб., проценты за пользование кредитом – <.........> руб., штрафы – <.........> руб., комиссия за добровольное страхование – <.........> руб., остаток просроченной ссудной задолженности – <.........> руб.
ДД.ММ.ГГ. К. обратился в Банк с заявлением о реструктуризации долга в связи с тяжелым материальным положением, в удовлетворении данного заявления К. было отказано.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, кроме того в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено условиями кредитных договоров.
При указанных обстоятельствах, суд отклоняет доводы представителя К. и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в сумме <.........> руб., проценты за пользование кредитом в сумме <.........> руб.
В части оспаривания суммы страховки, данные доводы представителя ответчика, истца по встречному иску, суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии с ч. ч. 1, 2, 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
Доказательств, подтверждающих, что предоставление ответчику кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суду в порядке ст.56 ГПК РФ предоставлено не было, в материалах дела имеются документы, подтверждающие добровольное желание заемщика на его включение в программу страхования.
В соответствии со п.1.1 договора кредит предоставлялся К. по выбору заемщика: на стандартных условиях с начисление 43.6% годовых за пользование кредитом либо на условиях присоединения заемщика к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» в выбранной заемщиком одной из финансово устойчивых страховых компаний, аккредитованных Банком, с начисление 37% годовых за пользование кредитом. За присоединении к программе страхования заемщик уплачивает комиссию в размере 6,4% годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долгу на дату уплаты.
Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению на присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков, К. выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков, где выгодоприобретателем по договору страхования является ДВ филиал ОАО «<.........>». При подписании данного заявления К. сообщил банку, что он не является инвалидом 1 или 2 группы, о чем имеется отметка на заявлении. Также в данном заявлении отражено, что К. ознакомлен и согласен с правилами страхования по программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков, обязуется из неукоснительно соблюдать и присоединяется к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков добровольно.
С учетом изложенного, учитывая, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения ОАО «<.........> прав К., суд отказывает К. в удовлетворении встречных исковых требований к ОАО «<.........>» о защите прав потребителей и определяет ко взысканию с К. комиссию за добровольное страхование в сумме <.........> руб.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае просрочки исполнения обязательства кредитор имеет право на получение неустойки.
Согласно расчету истца, пени составляют – <.........> руб., штрафы – <.........> руб.
Вместе с тем, учитывая материальное положение ответчика, его семейное положение, суд полагает с учетом возражения представителя ответчика, что подлежащая уплате пеня и штраф явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, уменьшить размер пени до <.........> руб., сумму штрафа до <.........> руб.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, что составляет по <.........> руб.
Руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
исковые требования открытого акционерного общества «<.........>» к К. – удовлетворить частично.
Взыскать с К., ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженца <.........>, <.........> в пользу ОАО «<.........>» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ.. в размере <.........>., государственную пошлину в размере <.........>.
В удовлетворении встречных исковых требований К. к открытому акционерному обществу «<.........>» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде путем принесения апелляционной жалобы, через Находкинский горсуд.
Судья О.В.Кирьянова
