УИД 16RS0...-03
дело ...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
06 декабря 2023 года ...
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,
при помощнике судьи ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь», акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»(далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №F0AUTO10S22082000321 YF CEVVE 1816600 рублей сроком на 84 месяцев(до ...-2558 дней). При заключении кредитного договора навязаны услуги личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,по договору №L0302/584/00066028 от ... с условием о выплате страховой премии в размере 107520 рублей, срок страхования 84 месяца(до ...-2528 дней). Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от ... обязательства по кредитному договору исполнены, истцом произведено полное досрочное погашение вышеуказанного кредита. В ООО «АльфаСтрахование - жизнь» подана претензия о возврате страховой премии, оставленная без удовлетворения. Истец просит взыскать часть страховой премии в размере 100962 рублей 88 копеек за оставшиеся 2402 дня до окончания срока действия договора страхования, неустойку, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В ходе производства по делу истцом представлено заявление об увеличении размера исковых требований и привлечении в качестве соответчика АО «АЛЬФА- БАНК», в котором просит расторгнуть договор страхования(полис-оферта по программе:»+Страхование жизни и здоровья заемщика автокредитов-Расширенная пррограмма 5.1» №№L0302/584/00066028 от ..., заключенный между истцом и банком, с ..., взыскать солидарно страховую премию по договору страхования в размере 100962 рублей 88 копеек, неустойку в размере 535449 рублей 60 копеек, штраф.
Истец ФИО1, предстаивтель истца ФИО3 в судебном заседании поддерживают иск.
Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представлены возражения, в которых не соглашаюся с иском.
Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание неявился, извещен надлежащим образом.
Выслушав истца, предстаивтеля истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № F0A....
... между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов» (Программа 3.01) № F0AUTO10S22082000321 со сроком действия 84 месяца.
... между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - расширенная программа» (Программа 5.1) № L0302/584/00066028 (далее - Договор страхования) со сроком действия 84 месяца.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.
Страховыми случаями(страховыми рисками) по Договору страхования являются: «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»), «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «ВУТ ВС»).
Выгодоприобретатели по Договору страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страховая сумма по Договору страхования составила 1600000 рублей, страховая премия – 107520 рублей.
Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Кредитному договору по состоянию на ... отсутствует.
...ФИО1 обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховых премий по Договору страхования.
... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вернула часть страховой премии по договору страхования №F0A... в размере 88965 рублей 76 копеек, что подтверждается платежным поручением ....
... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО1 о необходимости предоставления паспорта.
...ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховых премий по Договору страхования.
... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 о расторжении Договора страхования и об отказе в возврате страховой премии.
Поскольку ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило о расторжении договора страхования, то требования иска о расторжении договора страхования(полис-оферта по программе:»+Страхование жизни и здоровья заемщика автокредитов-Расширенная пррограмма 5.1» №№L0302/584/00066028 от ..., заключенного между истцом и банком, не подлежат удовлетворению.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-23-56348/5010-003 от ... в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.
Как следует из существа условий договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования по полису - оферте «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - расширенная программа» (Программа 5.1) №L0302/584/00066028 в зависимость от действия кредитного договора не ставится, договор страхования продолжает свое действие, а предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, при этом от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит.
С данными условиями страхования истец был ознакомлен.
Пунктом 12 Федерального закона от ... N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке(залоге недвижимости)" внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения распространяются на договоры, заключенные после ....
В соответствии с п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 12 ст. 11 данного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, из приведенных положений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.
В соответствии с ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ Банк предоставляет Клиенту право самостоятельно согласиться или отказаться от дополнительных (необязательных) услуг при заключении договора потребительского кредита.
Согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат различные условия предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения страхователем договора страхования.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 15,50 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 8,50 % годовых (пункт 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае заключения договора страхования, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления-анкеты на автокредит и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, но не более максимальной суммы дисконтов в соответствии с тарифами банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения Кредитного договора.
В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 индивидуальных условий Кредитного договора срок, размер дисконта составляет 7,00 % годовых.
Из условий договора страхования следует, что банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный(его наследники). Страховая сумма согласно договору №L0302/584/00066028 является единой и фиксированной.
В соответствии с п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:
- страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования".
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховому риску "Смерть заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;
- по страховым рискам "Смерть заемщика" в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).
В. Территория страхования - по страховому риску "Смерть заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.
... действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (пункт 2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.
Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
Условиями договора страхования предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом.
Досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось
Таким образом, обстоятельств заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), согласно положений части 12 статьи 11 и части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не установлено и не следует из материалов дела.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ...... «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, истцом не предоставлено.
Оценив в совокупности доказательства по делу, принимая во внимание, что условиями договора страхования не закреплены положения о том, что в случае досрочного погашения суммы долга по кредитному договору, действие договора страхования в течение указанного в нем срока прекращается, при этом договором определены суммы и порядок расчета страховых выплат при наступлении страховых случаев в период после досрочного погашения кредитного долга, обстоятельства навязания услуг по договору страхования не установлены, суд не находит оснований для удовлетворения требований иска о солидарном взыскании с овтетчиков страховой премии по договору страхования №L0302/584/00066028 от ... в размере 100962 рублей 88 копеек, неустойки в размере 535449 рублей 60 копеек, штрафа.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении искового заявления ФИО1(паспорт 9205 270826) к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь»(ИНН 7715228310), акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК»(ИНН 7728168971) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, неустойки, штрафа отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Гайнутдинова Е.М.
