РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 сентября 2010 г. п.Таксимо
Муйский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Захарова Е.И.,
при секретаре Найдановой Ц. Е.-М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ОАО «Страховая группа МСК» в лице Бурятского филиала о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ОАО «Московская страховая компания» в лице Бурятского филиала о взыскании страхового возмещения, судебных расходов. Требования мотивировала следующим. 11 февраля 2005 г. она стала собственником здания мебельного магазина Номер обезличен (нежилое здание), находящиеся по адресу ..., .... 28 сентября 2006 г. между АК Сберегательным банком РФ (банк) и ею заключен договор ипотеки Номер обезличенИ. Предметом договора являлась передача в залог банку ее собственности, в т.ч. здания мебельного магазина по .... Предметом залога обеспечивалась исполнение обязательств индивидуального предпринимателя ФИО2, возникших на основании Договора об открытии возобновляемой кредитной линии Номер обезличен, заключенного между ней и Банком Дата обезличена г. В соответствии с п.1.4.3 Договора ипотеки здание мебельного магазина по ... был оценен сторонами в 1 893 660 рублей 75 копеек. 4 июня 2009 г. она заключила с банком кредитный договор на получение кредита в размере 3 700 000 рублей. В соответствии с п.5.1.1 указанного договора она обязалась в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей предоставить Залог недвижимости, в т.ч. на здание мебельного магазина Номер обезличен. В соответствии с п.5.2 указанного Договора она обязалась застраховать в пользу Кредитора передаваемое под залог в соответствии с п.5.1.1 Договора от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (необходимый пакет) и своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по договору. 4 июня 2009 г. она и банк заключили Дополнительное соглашение Номер обезличен к Договору ипотеки Номер обезличен.4-И от 28.09.2006 г. По п.2.5.1 Дополнительного соглашения предметом залога обеспечивается исполнение обязательств ИП ФИО2, возникших на основании кредитного договора Номер обезличен от 04.06.2009 г. Во исполнение условий Кредитного договора она заключила с ОАО «Московская страховая компания» в лице Бурятского филиала Договор страхования. По договору страхования предметом страхования стало в числе недвижимости здание мебельного магазина. Выгодоприобретателем 1-ой очереди по договору страхования стал АК Сберегательный банк РФ в размере задолженности по обязательству, обеспеченному дополнительным соглашением Номер обезличен от 04.06.2009 г. кредитного договора, заключенного между банком и страхователем. Выгодоприобретателем 2-ой очереди стала она в размере разницы между суммой страхового возмещения и размером задолженности по обязательству, обеспеченному дополнительным соглашением Номер обезличен от 04.06.2009 г. кредитного договора заключенного между ней и Сберегательным банком РФ. 15 июня 2009 г. она и банк заключили соглашение Номер обезличенИ-6. По этому соглашению выплаты страхового возмещения по договору страхования имущества Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между страхователем и страховщиком осуществляется страхователю; при полном погашении задолженности по кредитному договору банк утрачивает права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования, выгодоприобретателем по договору страхования назначается страхователь. В ночь с 03.01.2010 г. на 04.01.2010 г. около 2 ч. 06 минут неизвестные лица совершили умышленный поджог магазина «Товары для дома», т.е. здания мебельного магазина по .... В результате пожара огнем полностью уничтожено здание магазина, оборудование, продовольственные и промышленные товары. 05.01.2010 г. комиссионно был составлен акт о пожаре Номер обезличен. Дата обезличена г. ею было подано заявление о наступлении страхового события по сгоревшему магазину. Заявление было принято представителем Страховщика, руководителем представительства в Муйском районе ФИО4 В тот же день был составлен акт осмотра Номер обезличен об уничтожении огнем застрахованного имущества – здания мебельного магазина по .... 15 января 2010 г. старшим дознавателем ГПН Муйского района ФИО3 было вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела. 15 января 2010 г. по данному уголовному делу она была признана потерпевшей, так как ей был причинен имущественный вред. Согласно заключению по причине пожара 4 января 2010 г. причиной пожара послужил умышленный поджог магазина. 26.01.2010 г. ею в адрес директора Бурятского филиала ОАО «Московская страховая компания» было подано заявление о выплате ей страхового возмещения. После этого ответчик стал запрашивать от нее предоставления тех или иных документов. При предоставлении ею истребованных документов ответчиком не производится выплата ей страхового возмещения. Ей должны, по указанному полису, выплатить страховую сумму в размере 1 893 660 рублей 75 копеек. В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии со ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласно ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В соответствии со ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Кроме того, в соответствии со ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Оснований освобождения страховщика от выплаты ей страховой суммы по ст.963, 964 ГК РФ нет. В течение 10 дней рабочих дней после предоставления страхователем страховщику заявления о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка должен составляться страховой акт. После подписания страхового акта страховое возмещение должно быть выплачено в течение 5 банковских дней. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Переписка между ней и ответчиком длится с января 2010 г. по настоящее время. В настоящее время ссудная задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. погашена, в связи с чем она, как выгодоприобретатель 2-й очереди, претендует на выплату страховой суммы ответчиком. Просит взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере 1 893 660 рублей 75 копеек, возврат государственной пошлины в размере 17 668 рублей 30 копеек.
В дальнейшем, в связи с прекращением деятельности юридического лица – ОАО «Московская страховая компания» путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «Страховая группа МСК» произведена замена ответчика ОАО «Московская страховая компания» его правопреемником ОАО «Страховая группа МСК».
В судебное заседание ФИО2 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, при участии ее представителя ФИО5
В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, суду пояснила, что согласна с суммой страхового возмещения, установленной заключением об определении рыночной стоимости материального ущерба и уменьшает исковые требования о взыскании страхового возмещения до 1 481 246 рублей, также в связи с уменьшением основного требования, уменьшает и требование о возврате государственной пошлины до 15 607 рублей 13 копеек. В остальном поддерживает исковые требования, указанные в иске в полном объеме.
В судебное заседание представитель ОАО «Страховая группа МСК» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно представленного отзыва 10 июня 2009 г. между ОАО «Московская страховая компания» и ФИО2 был заключен договор страхования имущества физических лиц, переданного в залог АК Сберегательному банку РФ. В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется по обусловленному договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Из смысла приведенной выше правовой нормы следует, что размер страхового возмещения в любом случае не может превышать страховую сумму. Согласно Описи имущества страховая сумма применительно к нежилому зданию мебельного магазина, расположенного по адресу ... составила 1 520 810 рублей 39 копеек. Условия, на которых был заключен договор страхования, определены в Типовых (стандартных) правилах страхования имущества физических лиц (далее Правила страхования), которые в соответствии с пп.1 и 2 ст.943 ГК РФ обязательны для истца. В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком (правилах страхования). Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В преамбуле договора страхования содержится прямая ссылка на применение Правил страхования, кроме того, факт получения Правил страхования подтверждается подписью страхователя. Следовательно, данные Правила являются обязательными для страхователя. Согласно п.10.5 правил страхования страховое возмещение выплачивается при частичном повреждении имущества – в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы. В соответствии с Заключением, составленным ООО «Перспектива», рыночная стоимость материального ущерба (восстановительного ремонта) объекту страхования составила 1 481 246 рублей. Таким образом, размер страхового возмещения, на который вправе претендовать страхователь, при соблюдении всех прочих условий, предусмотренных договором страхования и правилами страхования, составляет 1 481 246 рублей. В этой связи ответчик согласен на заключение мирового соглашения, условия которого будут предусматривать выплату в пользу истца денежной суммы в размере 1 481 246 рублей.
Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно Полиса страхования имущества физического лица, переданного в залог АК Сберегательному банку РФ Номер обезличен от 10.06.2009 г. страховщик (ОАО «Московская страховая компания) и страхователь (ФИО2) заключили договор страхования, согласно которому предметом страхования является, согласно описи имущества, здание мебельного магазина Номер обезличен, расположенное по адресу п.Таксимо, ул.Магистральная 8. Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате, в т.ч. действия огня, противоправных действий третьих лиц – попытки или совершения поджога. Выгодоприобретателями 1 очереди по данному договору является Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (доп. Офис Северобайкальского ОСБ Номер обезличен) в размере задолженности по обязательству, обеспеченному дополнительным соглашением Номер обезличен от 04.06.2009 г. кредитного договора, заключенного между Банком и страхователем. Выгодоприобретателем 2 очереди: ФИО2 – в размере разницы между суммой страхового возмещения и размером задолженности по обязательству.
Согласно заявления о страховании имущества физических лиц от 9 июня 2009 г. подписанное страхователем ФИО2 страховая стоимость и страховая сумма магазина, расположенного по адресу ..., ... составляет 1 520 810 рублей 39 копеек.
Из соглашения от 15 июня 2009 г. между АК Сберегательный банк РФ (Банк), ФИО2 (страхователь), ОАО «Московская страховая компания» (страховщик) следует, что выплаты страхового возмещения по Договору страхования имущества Номер обезличен от 10 июня 2009 г., заключенному между страхователем и страховщиком, осуществляется страхователю. При полном погашении задолженности по кредитному договору Банк утрачивает права и обязанности Выгодоприобретателя по Договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается страхователь.
Из справки заведующей Отделения Сберегательного банка РФ Номер обезличен от 16 июня 2010 г. следует, что по состоянию на 16.06.2010 г. ссудная задолженность перед ОСБ Номер обезличен по кредитному договору погашена.
Таким образом, установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец ФИО2.
Согласно акта о пожаре Номер обезличен. от 5 января 2010 г., следует, что в ходе пожара, произошедшего 4 января 2010 г. в 2 часа 6 мин. огнем уничтожен магазин на площади 382,20 кв.м, расположенный по адресу ...
15 января 2010 г. старшим дознавателем ГПН Муйского района по факту пожара, произошедшего 4 января 2010 г. в магазине «Товары для дома» по адресу ... возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ст.168 УК РФ.
Из заявления о наступлении страхового события следует, что ФИО2 сообщила в ОАО «Московская страховая компания» о наступлении страхового события – уничтожении огнем здания магазина, расположенного по адресу ..., .... Данное заявление было принято представителем страховщика в Муйском районе ФИО4
Из заключения № УС01-05/10, составленного 17 мая 2010 г. следует, что рыночная стоимость материального ущерба (восстановительного ремонта) здания мебельного магазина Номер обезличен, находящегося по адресу ... по состоянию на 10 мая 2010 г. составляет 1 481 246 рублей.
Согласно ч.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ч.1 ст.930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Из ст.940 Гражданского кодекса РФ следует, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно ст.947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
Оснований для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, предусмотренные ст.963, 964 Гражданского кодекса РФ, в ходе судебного заседания не установлены.
Учитывая, что факт наступления страхового случая и сумма страхового возмещения в размере 1 481 246 рублей сторонами не оспаривается, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ФИО2 в указанном размере.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Исковое требование истца о взыскании суммы уплаченной госпошлины в размере 15 607 рублей 13 копеек подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в лице Бурятского филиала в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 1 481 246 (один миллион четыреста восемьдесят одна тысяча двести сорок шесть) рублей.
Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в лице Бурятского филиала в пользу ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 607 (пятнадцать тысяч шестьсот семь рублей) 13 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья Е.И. Захаров
