.
Дело № 2-2576/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 декабря 2018 года г. Калининград
Московский районный суд г. Калининграда в составе
председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.
при секретаре Пасынок О.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо: ПАО «Почта Банк», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», указав, что 19.09.2017 года она и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор <***> на сумму "..." руб., из которой "..." руб. перечислены банком для оплаты страховой премии в ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Кредитные средства представлялись ей на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и на оплату ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика. При заключении кредитного договора она заключила Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/24014680/7 ОПТИМУМ 3. В связи с тем, что 28.06.2018 года она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, 02.08.2018 года в адрес ООО «Альфа-Страхования-Жизнь» направила претензию о расторжении Полиса-оферты и возврате уплаченной страховой премии в размере пропорционально действию договора страхования, в чем ей было отказано. Считает, что отказ ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в возврате страховой премии и расторжении договора страхования нарушает ее права как потребителя, поскольку договор страхования взаимосвязан с кредитным договором, направлен на обеспечение обязательств по кредитному договору, досрочное прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства. Договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», является обеспечительной мерой исполнения ею обязательств по возврату заемных денежных по кредитному договору. Поскольку она 28.06.2018 года погасила кредит, соответственно существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет расторжение договора страхования и возвращения части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Так как в заявлении на страхование присутствует упоминание об оказании финансовых услуг, Полис-оферта направлен на обеспечение обязательств по кредитному договору, досрочное прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства. Оплата услуг ею произведена единовременно – за весь период включения её в программу страхования. Размер части стоимости услуги, подлежащей возврату, по её мнению, должен рассчитываться по формуле Рв = СП/Сст х Снд, где Рв – размер части страховой премии, подлежащей возврату ("..." руб.), СП – размер страховой премии ("..." руб.); Сст – срок страхования по договору страхования ("..." дн.), Снд – срок неистекший части оплаченного срока страхования ("..." дн.). Претензия была направлена 03.08.2018 года, таким образом, на дату составления искового заявления имеется просрочка исполнения ответчиком обязательства о возврате части страховой премии. Просит расторгнуть договор страхования № L0302/504/24014680/7 ОПТИМУМ 3, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии, подлежащей возврату в размере 101 402 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Её представитель по доверенности ООО «Единый центр» (л.д. 13) в лице представителя по доверенности (л.д. 32) ФИО2 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, представил письменные объяснения, приобщенные к материалам дела. Пояснил, что кредитный договор и договор страхования взаимосвязаны между собой, досрочное погашение кредита является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период.
Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на иск (л.д. 75-82), в котором считает исковые требования безосновательными и просит в их удовлетворении отказать.
Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В ответе на запрос суда указали, что с исковыми требованиями не согласны (л.д. 36).
В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа). При этом Закон о потребительском кредите (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья. Соответственно, такое страхование осуществляется в пользу кредитора (то есть кредитор является выгодоприобретателем).
Судом установлено, что 19.09.2017 года между заемщиком ФИО1 и кредитором ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере "..." рублей под "..." % годовых на "..." месяцев, что подтверждается заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита и согласием от 19.09.2017 года, подписанными ФИО1, неотъемлемыми частями данного договора являются общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (л.д. 37-38, 39-40). Указанные денежные средства зачислены на счет № "...", принадлежащий последней (л.д. 71).
В этот же день ФИО1 дала распоряжение ПАО «Почта-Банк» осуществить перевод денежных средств в размере "..." рублей со своего счета № "..." на расчетный счет ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с указанием назначения платежа «Перевод денежных средств по договору № № L0302/504/24014680/7», указанное обстоятельство не оспаривается стороной истца и подтверждается имеющимся в материалах дела распоряжением клиента на перевод (л.д. 43).
Как указано в п. 9, 10 Согласия (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), для предоставления кредита заключение иных отдельных договоров не требуется, какие-либо обязанности на заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не возлагаются.
Таким образом, заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита, согласие и общие условия договора по программе «Потребительский кредит» (приложение № 1 к приказу № 17-0337 от 26.07.2017 г.) не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика банка заключить договор страхования (л.д. 37-38, 39-40, 49-57).
Как следует из агентского договора № 0248/А/16АЖ от 27.06.2016 года, заключенного между страховщиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и агентом ПАО «Почта Банк», агент уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечение физических лиц, для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором (п. 1.1 договора) (л.д. 58-63).
В обязанности агента ПАО «Почта Банк» входит осуществление деятельности по привлечению клиентов для заключения ими со страховщиком договоров страхования …, консультирование клиентов по вопросам Условий страхования и договора страхования …, информирование клиентов о том, что согласие на заключение договора страхования не являться обязательным условием предоставления финансовых и иных услуг, что клиент вправе не заключать договор страхования вообще или заключить договор страхования с любой страховой компанией …, принятие от клиентов заявления на страхование и контролировать правильность, полноту заполнения и подписание со стороны клиента …, в случае согласия клиента на заключения договора страхования оформлять клиенту договоры страхования в соответствии с требованиями страховщика (п. 2.2 договора).
Договор между банком и страховой компанией является гражданско-правовой сделкой, заключенной в рамках уставной деятельности сторон и регулируемой гл. 39 ГК РФ, в соответствии с которой банк предлагал клиентам свободно и добровольно заключить договор страхования согласно установленным страховой компанией правилам и условиям.
Действительно, одновременно с заключением кредитного договора <***> с ПАО «Почта Банк», ФИО1 подала заявление на страхование, изъявив желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «Альфа Страхование-Жизнь». В заявлении указано, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных финансовой организацией. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что Полис-оферту № L0302/504/24014680/7 ОПТИМУМ 3, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 получила и прочитала до оплаты страховой премии. Также была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ (л.д. 7, 44).
Как следует из представленных документов, ФИО1 страховую премию в размере "..." рублей оплатила в безналичной форме за счет кредитных (заемных) средств, представленных ПАО «Почта Банк», что также не оспаривается сторонами.
Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/24014680/7 ОПТИМУМ 3 страховщиком является ООО «Альфа Страхование-Жизнь», застрахованным является страхователь ФИО1 Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.
Страховая сумма по рискам – смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы, устанавливается в размере "..." рублей, страховая премия – в размере "..." рублей. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме.
Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются условиями страхования (п. 8.3 полиса-оферты).
Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (л.д. 7-9, 45-48).
При подписании заявления на заключение договора страхования ФИО1 была уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полис-оферте. Как указано в п. 6.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 основанием для заключения договора страхования (оформления страхового полиса) или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя.
В соответствии с п. 8.1 Полиса-оферты, договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса, подписанного страховщиком. Акцептом Полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарный дней с момента оформления Полиса-оферты, по истечении которого условия Полиса являются недействительными.
20 сентября 2017 года на основании распоряжения клиента на перевод, банком осуществлен перевод со счета ФИО1 денежных средств в страховую компанию по Полису от 19.09.2017 года в размере "..." рублей (л.д. 72).
Таким образом, между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в указанную дату заключен договор страхования, который по отношению к кредитному договору является самостоятельной гражданско-правовой сделкой. Допустимых доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договора страхования, суду не представлено.
28 июня 2018 года ФИО1 погасила кредит досрочно, в связи с чем 02.07.2018 года обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования <***> и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку, в чем ей было отказано со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ и на то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «Альфа Страхование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита (л.д. 106,107, 108, 109, 114).
02.08.2018 года ФИО1, не согласившись с тем, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, вновь обратилась с претензией, в которой указала, что она досрочно, а именно 28.06.2018 года, погасила задолженность по кредитному договору, заключенному между нею и ООО «Почта Банк», поэтому имеет право на возврат части стоимости, оплаченной за страхование, в размере "..." рублей. Ссылаясь ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, указывала на то, что она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, поэтому существование страхового риска прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала, а договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен (л.д. 10-11, 114-117).
15.08.2018 года ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в ответ на претензию ФИО1 указало, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит, поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, при наступлении страхового случая страховщик будет обязан произвести страховую выплату и в том случае, если кредит погашен. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д. 119)
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее – Условия страхования), застрахованный – это физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор страхования в соответствии с настоящими условиями, являющееся клиентом финансовой организации заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателем банковской карты и т.д. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя – физического лица, то он одновременно является и застрахованным.
Срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 7.1 условий).
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: - отказа страхователя от договора страхования; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий).
Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий) (л.д. 64-70).
Из заявления на страхование, Полиса-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора банк не является.
В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, возврат страховой премии предусмотрен только в случае, если страхователь – физического лица отказывается от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования).
В иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 условий).
Как установлено судом, истец в установленные сроки (5 рабочих дней с даты заключения договора страхования) с отказом от договора страхования и заявлением о возврате страховой премии в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не обращалась.
Поскольку основания прекращения заключенного между сторонами договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, отсутствуют, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, а с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита истец обратился позже сроков, установленных Условиями страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
Поскольку в ходе судебного разбирательства не было установлено противоправности действий ответчика и наличие с его стороны вины, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа с ответчика также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2018 года.
Судья: .
.
.
.
.
.
.
