Дело 2 – 7/2023 (2-150/2022)
УИД 54RS0006-01-2021-008532-75
Поступило в суд 29.11.2021
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф ЕД Е Р А Ц И И
Новосибирская область
Судья Мошковского районного суда Новосибирской области Баранова Е.А., при секретаре судебного заседания Фоль М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тойота банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
АО «Тойота банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором в обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства (кредит) в сумме 1 898 500, 00 руб. для оплаты стоимости приобретаемого в ООО «<данные изъяты> автомобиля марки Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019. Кредит выдан под процентную ставку в размере 9,8 % (п.4 индивидуальных условий), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 6 индивидуальных условий, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в размере 40 100,50 рублей 25 числа каждого месяца. Неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил ДД.ММ.ГГГГ, перечислив 1 898500,00 руб. на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено условием о залоге автомобиля (п.26 индивидуальных условий потребительского кредита), в соответствии с которым, заемщик передал автомобиль марки Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019, кредитору в залог с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 2 040 776, 00 рублей.
Согласно реестру залога движимого имущества, информация о залоге указанного автомобиля была зарегистрирована в реестре ДД.ММ.ГГГГ В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено в адрес ответчика требование о досрочном исполнении кредитного обязательства, однако указанное требование исполнено не было.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет 1 116 192,36 руб. из которых: 1082578,24 рублей - задолженность по основному долгу, 22175,17 рублей - задолженность по просроченным процентам, 11438,95 руб. - задолженность по штрафам/неустойкам.
Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 116 192,36 руб. из которых: 1082578,24 рублей - задолженность по кредиту (основному долгу), 22175,17 рублей - задолженность по просроченным процентам, 11438,95 руб. - задолженность по штрафам/неустойкам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19780,96 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019, путем продажи с публичных торгов.
Определением Ленинского районного суда г. Новосибирска наложен арест на транспортное средство Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019. ФИО1 запрещено распоряжаться и совершать регистрационные действия с автомобилем Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019 (л.д. 95).
ДД.ММ.ГГГГ Ленинским районным судом г. Новосибирска гражданское дело направлено по подсудности в Мошковский районный суд г. Новосибирска (л.д. 165).
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении предъявленного иска без его участия. Из возражений на доводы ответчика следует, что согласно пункта 25 индивидуальных условий договора потребительского кредита страховщиком по индивидуальному страхованию является АО «АльфаСтрахование». ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор индивидуального страхования, что подтверждается полисом – офертой страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №. В этот же день ИП ФИО2 была перечислена страховая премия в размере 372 500 руб. Согласно выписки из протокола заседания кредитного комитета АО «Тойота Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 был одобрен в перечень аккредитованных компаний партнеров на реализацию и оказание услуг по страхованию. Между АО «АльфаСтрахование» и ИП ФИО2 имеется договор об оказании услуг страхового агента/брокера, на основании которого ИП ФИО2 оказывает АО «АльфаСтрахование» услуги, связанные с заключением договора страхования. ИП ФИО2 является аккредитованным страховым брокером ГК <данные изъяты>, то есть того автосалона, где был приобретен автомобиль ФИО1
Ответчик ФИО1, являясь надлежаще извещенным в судебное заседание не явился. Просил отложить рассмотрение искового заявления до получения из Московского городского суда решения по апелляционной жалобе. В удовлетворении ходатайства об отложении отказано, поскольку принятие решения по апелляционной жалобе не влияет на рассмотрение спора и указанная причина признана не уважительной.
Из пояснений и письменных возражений следует, что с исковыми заявлениями не согласен. Полагает, что расчет задолженности необоснованно завышен. Согласно собственному расчету задолженность составляет 595 417 руб. Считает, что из суммы кредита должна быть исключено 372 500 руб, поскольку распоряжения на перевод указанной суммы ИП ФИО2 не давал, полиса не получал, полагает что истец не доводя до его сведений, направил указанную сумму неизвестной организации и не оказал услуг по страхованию.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Альфа-страхование», являясь надлежаще извещенным в судебное заседание не явился. Из письменных пояснений следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование и ФИО1 заключен договор страхования, полис – оферта страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № Общая страховая премия составила 372 500 руб., из которых 353 875 агентское вознаграждение агента и 18 625 руб. страховая премия, перечисленная АО «АльфаСтрахование». Также в договоре указана страховая сумма, страховые случаи, выгодоприобретатели. Срок страхования 60 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель третьего лица, не заявляющего требования относительно предмета спора ИП ФИО2 являясь надлежаще извещенным в судебное заседание не явился.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 898 500,00 руб. на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 9,80 % годовых на приобретение автомобиля (л.д. 18-22, 13-14, 24-47).
Согласно п. 6 индивидуальных условий, заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 25 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составил 40 100,50 руб.
Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства Toyota RAV4 VIN: №, год изготовления 2019, который признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором.
Согласно выписке по счету, банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме и перечислил на счет ФИО1 сумму в размере 1 898500,00 руб. (л.д. 9,11).
Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету.
В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании пункта 5.4 общих условий, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование об исполнении в добровольном порядке обязательств по кредитному договору по истечении 15 дней с момента направления требования (л.д. 56).
Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила 1 812 146,51 руб. из которой: сумма основного долга составила 1 116 192,36 руб. из которых: 1082578,24 рублей - задолженность по кредиту (основному долгу), 22175,17 рублей - задолженность по просроченным процентам, 11 438,95 руб. - задолженность по штрафам (неустойкам) (л.д. 54).
ДД.ММ.ГГГГФИО1 направлено требование о досрочном погашении сумм по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).
Довод ответчика о том что распоряжения о переводе 372 500 руб ИП ФИО2 не давал, полиса не получал, и эта сумма должна быть исключена из предоставленного кредита не может быть принят во внимание по следующим основаниям.
Согласно пункта 25 индивидуальных условий договора потребительского кредита страховщиком по индивидуальному страхованию является АО «АльфаСтрахование». ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор индивидуального страхования, что подтверждается полисом – офертой страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №, заявлением ФИО1 В этот же день ИП ФИО2 была перечислена страховая премия в размере 372 500 руб. Согласно выписки из протокола заседания кредитного комитета АО «Тойота Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 был одобрен в перечень аккредитованных компаний партнеров на реализацию и оказание услуг по страхованию. Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец, выполняя поручение ФИО1 оплатил страховую премию по полису страхования жизни № в размере 372 500 руб. ИП ФИО2, что также подтверждается реестром заключенных и оплаченных договоров страхования (полисов – оферты), предоставленным АО «АльфаСтрахование».
Согласно агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ИП ФИО2, последний оказывает АО «АльфаСтрахование» услуги, связанные с заключением договора страхования. То есть ИП ФИО2 является страховым агентом АО «АльфаСтрахование», действует от имени и в интересах АО «АльфаСтрахование» со всей ответственностью, предусмотренной законом РФ «Об организации страхового дела в РФ». ИП ФИО2 является аккредитованным страховым брокером <данные изъяты> то есть того автосалона, где был приобретен автомобиль ФИО1
Согласно п. 3 ст. 8 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 № 4015-1 страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Судом проверены расчеты, представленные истцом и ответчиком, на соответствие его условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Расчет истца признаётся судом верным и подлежащим принятию. Контррасчет ответчика не соответствует условиям кредитного договора и не подлежит отклонению.
В соответствии со ст. ст. 307 - 328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение данной нормы права ответчиком ФИО1 не представлено суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору.
Судом установлено, что ответчиком ФИО1 кредитный договор не исполнен.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, исковые требования истца о взыскания с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 116 192,36 руб. из которых: 1082578,24 рублей - задолженность по кредиту (основному долгу), 22175,17 рублей - задолженность по просроченным процентам, 11438,95 руб. - задолженность по штрафам /неустойкам, подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Ходатайства о снижении неустойки ответчиком ФИО1 не заявлено.
Принимая во внимание размер начисленной истцом неустойки за просрочку исполнения обязательств, учитывая обстоятельства нарушения ответчиком обязательств, период просрочки, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, полагая задолженность по штрафам/неустойкам в размере 11438,95 руб. соразмерной последствиям нарушения обязательства.
Судом установлено, что между АО «Тойота Банк» и ФИО1 указанный кредитный договор был заключен для приобретения автотранспортного средства, а именно: автомобиля Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019.
Денежные средства по договору о предоставлении целевого кредита были предоставлены ответчику под залог автомобиля, о чем в кредитном договоре имеется соответствующее условие (п. 10 индивидуальных условий).
Залог обеспечивает все требования кредитора по кредитному договору в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом определяются в соответствии с кредитным договором. Предмет залога: автомобиль Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019, и его неотделимые улучшения. Согласованная (залоговая стоимость) автомобиля 2 040 776,00 руб., предмет залога находится у залогодателя.
Согласно общим условиям договора потребительского кредита, взыскание на предмет залога для удовлетворения требований банка может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, а также в иных случаях, предусмотренных законом, в том числе при нарушении залогодателем условий распоряжения предметом залог без согласия залогодержателя, об обеспечении сохранности предмета залога.
В соответствии со ст. 339.1 ГК РФ, реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
В силу абзаца 3 ст. 103.1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества подлежит уведомление о внесении сведений о залоге движимого имущества в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление о возникновении залога), уведомление об изменении сведений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление об изменении залога) и уведомление об исключении сведений о залоге движимого имущества из реестра уведомлений о залоге движимого имущества (уведомление об исключении сведений о залоге).
Согласно ст. 103.3 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», если иное не предусмотрено настоящими Основами, уведомления о залоге движимого имущества направляются нотариусу следующими лицами или их представителями:
1) залогодателем или залогодержателем - уведомление о возникновении залога;
2) залогодержателем или в установленных статьей 103.6 настоящих Основ случаях залогодателем - уведомление об изменении залога и уведомление об исключении сведений о залоге.
При множественности лиц на стороне залогового обязательства, направляющей уведомление, уведомление должно быть подписано одним из них или представителем одного из них.
Указанные в пункте 2 части первой настоящей статьи уведомления направляются нотариусу залогодержателем в течение трех дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении либо о прекращении залога, если иное не предусмотрено настоящими Основами. Направление нотариусу указанных уведомлений является обязанностью залогодержателя. Направление нотариусу уведомления об изменении залога не требуется, если изменение залога не затрагивает сведения, внесенные в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Согласно реестру уведомлений о залоге движимого имущества в отношении спорного автомобиля содержится информация от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (предполагается в случае, если сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет менее чем три месяца).
Поскольку ответчиком ФИО1 допущены существенные нарушения условия договора, суд полагает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля марки RAV4, VIN: №, год изготовления 2019, принадлежащего ответчику.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
На запрос суда о достижении соглашения сторон о стоимости автомобиля, ответчик направил ходатайство от ДД.ММ.ГГГГ из которого следует, что он согласен с установлением стоимости автомобиля в соответствии с п. 26 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 040 776 руб. и просит принять ее для рассмотрения дела по существу.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19780,96 руб., которые подтверждены платежным поручением (л.д. 7).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО «Тойота Банк» к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тойота Банк» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 116 192,36 руб. из которых: 1082578,24 рублей - задолженность по кредиту (основному долгу), 22175,17 рублей - задолженность по просроченным процентам, 11438,95 руб. - задолженность по штрафам /неустойкам, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19780,96 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Toyota RAV4, VIN: №, год изготовления 2019, принадлежащий ФИО1, являющееся предметом залога по договору залога согласно оферте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Тойота Банк» и ФИО1 для реализации в счет погашения задолженности, с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве».
Сторонами и иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд через Мошковский районный суд Новосибирской области.
Мотивированное решение составлено 7 марта 2023 года.
Судья Е.А. Баранова
