№ 2-2502/2019
24RS0035-01-2019-002876-25
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 ноября 2019 года г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего Минкиной М.Т.при секретаре Алюшиной Т.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Алешиной (Сидоренко) Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Алешиной (Сидоренко) Людмилы Л.С. к АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Банк «СИБЭС» (АО) (банк) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (истец) обратился в суд к Алешиной (Сидоренко) Л.С. (ответчик) с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между банком и Алешиной (Сидоренко) Л.С.был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 146686,16 руб. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 38,55 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 217414,81 руб. До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения. Просит суд взыскать с Сидоренко Л.С., с учетом уточнений от 10.10.2019г. (л.д. 159-163) сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 227859,08 руб., в том числе 146686,16 руб.- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 41404,27 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 39768,65 руб.- задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать расходы по оплате госпошлины (т.1 л.д.3-4).
ДД.ММ.ГГГГ Алешина (Сидоренко) Л.С. (истец, заемщик) обратилась в суд к Банк «СИБЭС» (АО) (банк) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (ответчик) с иском о защите прав потребителя, мотивируя тем, что она является заемщиком по договору (кредита) в отношении которого ответчиком сформирована и хранится кредитная история, что подтверждается подписанным согласием заемщика и подписанным договором о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ней и банком «СИБЭС» (АО) на сумму 146686,16 руб. сроком на 36 месяцев. Место оформления и получения кредита- <адрес>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно платежи оплачивались в ООО МКК «ХКА» по адресу: <адрес>, в квитанции по оплате получатель числился банк «СИБЭС» (АО), а потом в квитанции по оплате получатель числился ООО МКК «ХКА», по уведомлению о переуступке прав по кредитным договорам с Банк «СИБЭС» (АО) на имя ООО МКК «ХКА» от ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ получатель числился <данные изъяты> по уведомлению о переуступке прав по кредитным договорам с ООО МКК «ХКА» на имя ООО МКК «ТИАРА». Все платежи оплачивались ежемесячно без нарушения сроков оплаты по графику к договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Она по кредитному договору ежемесячно и своевременно исполняет свои обязанности надлежавшим образом, платежи вносились своевременно и в полном объеме, однако, в ее кредитной истории на сайте <данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указано, что у нее перед банком «СИБЭС» имеется просроченная задолженность в размере 217414,81 руб. Она в ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с устным заявлением о внесении изменений в кредитную историю и об исключении информации, с просьбой пояснить причину указания в кредитной истории данной информации, на что получила от начальника кредитного отдела в <адрес> ответ о том, что был заключен договор переуступки по нескольким кредитным договорам банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «ХКА», который в дальнейшем в судебном порядке признан недействительным (ничтожным). Все ежемесячные платежи поступают в ООО МКК «ХКА», а в банке «СИБЭС» (АО) числится задолженность по данному кредитному договору в размере 217414,81 руб., и ответчик не может внести изменения в кредитную историю по ней до момента возврата всех оплаченных платежей по каждому кредитному договору с ООО МКК «ХКА» в банк «СИБЭС» (АО). Она повторно обратилась к ответчику с письменным заявлением и требованием внесения изменений в ее кредитную историю. Считает незаконным и необоснованным решение ответчика о включении информации в ее кредитную историю о просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и отказ (бездействие) ответчика о внесении изменений об исключении записи о просроченной задолженности по данному кредитному договору. Просит суд признать незаконным решение АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о внесении информации в ее кредитную историю с ДД.ММ.ГГГГ о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № года и признать незаконным отказ АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении ее заявления о внесении изменений в её кредитную историю об исключении данной информации. Обязать АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» зачислить (зачесть) уплаченные в ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» и ООО МКК «Тиара» денежные средства за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем порядке: ДД.ММ.ГГГГ остаток кредита 146686,16 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20500/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 16317,03 руб., сумма оплаты процентов 27 дней- 4182,97 руб., остаток кредита 130369,13 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 15731,57 руб., сумма оплаты процентов 31 день- 4268,43 руб., остаток кредита 114637,56 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 16004,49 руб., сумма оплаты процентов 33 дня- 3995,51 руб., остаток кредита 98633,07 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 16458,13 руб., сумма оплаты процентов 34 дня- 3541,87 руб., остаток кредита 82174,94 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 10000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 7312,65 руб., сумма оплаты процентов 35 дней- 2687,35 руб., остаток кредита 74862,29 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 10000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 7767,05 руб., сумма оплаты процентов 57 дней- 2232,95 руб., остаток кредита 67095,24 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 10000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 8841,37 руб., сумма оплаты процентов 33 дня- 1158,63 руб., остаток кредита 58253,87 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 25000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 23292,92 руб., сумма оплаты процентов 56 дней- 1707,08 руб., остаток кредита 34960,95 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 5000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 0 руб., сумма оплаты процентов 416 дней- 7610,57 руб., остаток кредита 34960,95 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 1000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 0 руб., сумма оплаты процентов 11 дней- 201,24 руб., остаток кредита 34960,95 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 7000/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 4657,65 руб., сумма оплаты процентов 29 дней- 530,54 руб., остаток кредита 30303,30 руб. Обязать АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» аннулировать (исключить) сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй о ней как о недобросовестном заемщике, в части задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по платежам, внесенным в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 217414,81 руб., из которых 146686,16 руб. основного долга и 43230,27 руб. проценты за пользование кредитом, а также просроченных процентов и 27498,38 руб. неоплаченных пени за просрочку в полном объеме. Взыскать с АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. (т.1 л.д.79-82).
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела соединены в одно производство (т.1 л.д.77-78).
В судебное заседание представитель банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», представители ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», ООО МКК «ТИАРА» не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (т.2 л.д.24). Представители банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» заявили ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие их представителей (т.1 л.д.49,142,150,156,163,209,215), в связи с чем, суд полагает, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
В судебном заседании Алешина (Сидоренко) Л.С. и ее представитель возражали против заявленных банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» требований по основаниям, изложенным в возражении (т.1 л.д.58-61), заявленные Алешиной (Сидоренко) Л.С. требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснили, что ежемесячно Алешина (Сидоренко) Л.С. вносила денежные средства в ООО МКК «ХКА» в счет погашения задолженности по кредитному договору, поэтому сумма просроченной задолженности по графику по основному долгу и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, а сумма текущих платежей по графику по основному кредиту (срок еще не наступил) составляет 30303,30 руб., что соответствует дате оплате по графику- ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ от ООО МКК «ХКА» поступил отзыв на исковые заявления (т.1 л.д.140-142) из которого следует, что договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок 36 месяцев. Согласно графику платежей, последний платеж по договору должен быть внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время договор является действующим. За период действия договора потребительского кредитования Алешиной (Сидоренко) Л.С. были внесены платежи на общую сумму 153500 руб., из которых 119017,09 руб. сумма кредита, 34482,91 руб. сумма процентов. По данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Алешиной (Сидоренко) Л.С. отсутствует просроченная задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Непросроченная задолженность потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 27871,77 руб., в том числе 27669,07 руб.- непросроченная задолженность по уплате основного долга, 202,70 руб.- задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами. ООО МКК «ХКА» является банковским платежным агентом в отношении к банку «СИБЭС» (АО) в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору банку «СИБЭС» (АО). Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО МКК «ТИАРА» в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО МКК «ТИАРА». Просил в удовлетворении истца Банка «СИБЭС» (АО) к Алешиной (Сидоренко) Л.С. о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме. Требования встречного искового заявления Алешиной (Сидоренко) Л.С. к Банку «СИБЭС» (АО) удовлетворить в полном объеме.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не подлежащими удовлетворению, требования Алешиной (Сидоренко) Л.С. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (т.1 л.д.37-38).
Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.50-51,53-54,151-152) продлен срока конкурсного производства в отношении Банка «СИБЭС» (АО) на шесть месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).
Из свидетельства о заключении брака (т.1 л.д.101) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 заключил брак с Сидоренко Л.С., после заключения брака жене присвоена фамилия Алешина.
Судом установлено, что на основании анкеты клиента- физического лица Алешиной Л.С. от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.18-20), заявления Алешиной Л.С. от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.15) ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Алешиной Л.С. договор о потребительском кредитовании №, по которому предоставил Алешиной Л.С. кредит в сумме 146686,16 руб. на срок 36 месяцев, с постоянной процентной ставкой 38,55% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 19,10% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.10-14,83-87).
Пунктом 8 договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агентства указываются в Приложении № к договору.
Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается: а) неустойкой, вид неустойки- штрафная (убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки); б) поручительством юридического лица. Договор поручительства должен быть заключен не позднее даты подписания настоящего договора. Поручитель отвечает в полном объеме за исполнение всех обязательств заемщика по настоящему договору. Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком… (п.10 договора).
Не позднее 10 рабочих дней с момент подписания настоящего договора, но после оформления договора поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа: «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Без НДС» (п.18 договора).
Кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщикам по договору. При этом кредитор обязан напарить заемщику уведомление об изменении Общих условий договора одни из способов, указанных в п.16 настоящего договора (п.21 договора).
Пунктом 24 договора предусмотрено, что заемщик дал распоряжение по банковскому счету, а именно сумму в размере 146686,16 руб., без НДС, направить по следующим реквизитам: Счет получателя № в <данные изъяты> <адрес>, к/с №, БИК №, наименование получателя: ООО МКК «ХКА», ОГРН: №, ИНН№ Назначение платежа: «Перечисление денежных средств по распоряжению Сидоренко Л.С. по дог. № (в ООО МКК «ХКА» по дог. №) Без НДС.»…
В соответствии с п.26 договора к лицам, имеющим право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика относятся: 1) наименование получателя: ООО МКК «ХКА», Юр. адрес: <адрес>, ИНН №, р/с № в БАНК «СИБЭС» (АО), к/с № в Отделении Омск <адрес>, БИК № Сведения об обязательстве плательщика и произведенных поручителем, а также в счет уплаты штрафной неустойки или на погашение задолженности по договору №, на основании п.2 договора об условиях предоставления поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; 2) наименование получателя: Банк «СИБЭС» (АО)- Кредитор. Сведения об обязательстве плательщика и основном договоре: в счет погашения срочной/ просроченной задолженности заемщика, неустойки, а также иных платежей по договору перед кредитором или в счет возврата сумм, ошибочно зачисленных кредитором. В таком случае списание денежных средств кредитором может осуществляться на основании составляемого им банковского ордера.
В Приложении № к договору (т.1 л.д.13,86) указано, что штрафные санкции за просроченный платеж (штрафная неустойка) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательства.
В приложении № к договору (т.1 л.д.14,87) указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК «ХКА».
Денежные средства зачислены на счет Алешиной (Сидоренко) Л.С., что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.28-36).
В соответствии с Общими условиями договора о потребительском кредитовании (т.1 л.д.16-17) кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором (п.2.1), погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком если иное не предусмотрено договором... погашение задолженности по договору может осуществляться заемщиком как в наличном, так и в безналичном порядке, в том числе, но не исключительно: через кассы кредитора, через банковского платежного агента, через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банк, а также третьими лицами и/или поручителем, а также иными способами, не запрещающими действующим законодательством и если иное не предусмотрено индивидуальными условиями договора (п.4.7), заемщик в том числе обязан: возвратить кредит в сроки и в порядке, установленном в договоре (п.6.1.1), … кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) всей оставшейся сумы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в том числе в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п.6.4.1.1), банк обязан в том числе информировать заемщика о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании способом, предусмотренным договором о потребительском кредитовании, и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности (п.6.5.3).
Из требования от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.25-27, т.2 л.д.52-53) следует, что представитель конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» предлагает Алешиной (Сидоренко) Л.С. досрочно возвратить задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 159848,52 руб., в связи с невыполнением обязательств по кредитному договору.
Из расчета задолженности предоставленного банком (т.1 л.д.5-6,205-206) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Алешиной (Сидоренко) Л.С. по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 217474,81 руб., в том числе 146686,16 руб.- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 43230,27 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 27498,38 руб.- задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из расчета задолженности предоставленного банком (т.1 л.д.188-189,217-220) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Алешиной (Сидоренко) Л.С. по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 227859,08 руб., в том числе 146686,16 руб.- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 41404,27 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 39768,65 руб.- задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справки ООО МКК «ХКА» от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.62) в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи на общую сумму 148500 руб. (ДД.ММ.ГГГГ- 20500 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 7000 руб.). Согласно данным МКК «ХКА» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 32669,07 руб., из них текущий основной долг- 30753,98 руб., текущие проценты- 1915,09 руб. О наличии обязательств по договору и исправления кредитной истории необходимо обращаться к текущему кредитору конкурсному управляющему банка «СИБЭС» (АО) государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» …
В подтверждение оплаты задолженности по кредитному договору Алешиной (Сидоренко) Л.С. предоставлены приходные кассовые ордера, банковские ордера (т.1 л.д.63-74) из которых следует, что в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведены следующие оплаты: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5000 руб. (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5000 руб. (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000 руб. (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ),ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7000 руб. (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ).
В ходе судебного заседания не нашли своего подтверждения, доводы банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о досрочной возврате всей суммы кредита, процентов, и неустойки, предусмотренных кредитным договором, так как судом установлено, что ответчиком не было допущено не исполнение обязательства, повлекшее нарушение прав истца, задолженность по кредитному договору выплачивается своевременно в соответствии с графиком платежей, оснований для досрочного взыскания суммы по кредитному договору судом не установлено, в связи с чем, суд полагает, требование о взыскании с Алешиной (Сидоренко) Л.С. суммы основного долга и процентов не подлежат удовлетворению.
Разрешая требования Алешиной (Сидоренко) Л.С. суд приходит к следующим выводам.
Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируются Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.
В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения (пункт 3.1. статьи 5).
Согласно пунктам 3 и 4 статьи 8 ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (п. 5).
Пунктом 23.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу- новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить прав требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитным финансовым организациям, и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций (т.1 л.д.11,84).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «ХКА» (цессионарий) заключен договор цессии №б/н (уступки права требования) (т.1 л.д.182-184,164-176,229-244, т.2 л.д.70-72) из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договора займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии, а именно: право требования суммы основного долга в сроки, установленные договорами; право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и проценты, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами, по ставкам, установленным договорами; право требования просроченного основного долга по договорам; право требования просроченных процентов по договорам; права, обеспечивающие исполнение обязательств, в т.ч.: права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательства по договорам, в том числе права требования штрафной неустойки, убытков, права требования, вытекающие из договоров поручительства и т.п. (п.1).
ДД.ММ.ГГГГ временная Администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) направляло уведомление в адрес ООО МКК «ХКА» за № (т.1 л.д.207-208,221,245-246, т.2 л.д.47-48) из которого следует, что они уведомляют о прекращении исполнения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ №б/н в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций.
Из уведомления Банка «СИБЭС» (т.1 л.д.75, т.2 л.д.18), полученного Алешиной (Сидоренко) Л.С. ДД.ММ.ГГГГ следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и Банком «СИБЭС» переданы ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «ХКА». Сумма основного долга по договору права требования, по которому переданы ООО МКК «ХКА» составляет 146686,16 руб. С ДД.ММ.ГГГГ внесение (перечисление) денежных средств ООО МКК «ХКА» в целях погашения задолженности по договору может осуществляться в соответствии с суммами, указанными в имеющемся у нее графике платежей (приложение к договору), через кассы ООО МКК «ХКА», через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банка, по реквизитам, указанным в настоящем уведомлении. При этом в назначении платежа необходимо указать «На исполнение обязательств по договору №. Сидоренко Л.С.. Без НДС». В уведомлении указаны адреса касс нового кредитора ООО МКК «ХКА»,через которые можно вносить наличные денежные средства по договору …
Из уведомления ООО МКК «ХКА» (т.1 л.д.76, т.2 л.д.19), полученного Алешиной (Сидоренко) Л.С. ДД.ММ.ГГГГ следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и Банком «СИБЭС» переданы частично ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «ТИАРА» на основании договора цессии (уступки прав требования), заключенному между ООО МКК «ХКА» и ООО МКК «ТИАРА». Сумма основного долга по договору права требования, по которому переданы ООО МКК «ТИАРА» составляет 98948,46 руб. С ДД.ММ.ГГГГ внесение (перечисление) денежных средств ООО МКК «ТИАРА» в целях погашения задолженности по договору может осуществляться в соответствии с суммами, указанными в имеющемся у нее графике платежей (приложение к договору), через кассы ООО МКК «ТИАРА», через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банка, по реквизитам, указанным в настоящем уведомлении. При этом в назначении платежа необходимо указать «На исполнение обязательств по договору №. Сидоренко Л.С.. Без НДС». В уведомлении указаны адреса касс ООО МКК «ХКА», через которые можно вносить наличные денежные средства по договору …
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Согласно пункту 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Уступка прав требования банка не противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ, так как при передаче данных прав условия кредитного договора не изменяются, а положение должника не ухудшается. При совершении такой цессии сохраняются все гарантии должнику, предусмотренные специальным законодательством.
По смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.
В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.
Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).
Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.
Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.192-204, т.2 л.д.1-13,34-46) договор цессии, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «ХКА» от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительной сделкой. Применены последствия недействительности сделки путем восстановления права требования ООО МК «ХКА» к банку «СИБЭС» в сумме 11498639,11 руб., уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком «СИБСЭ» (АО) и ООО МК «ХКА»…
Согласно справки ООО МКК «ХКА» от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.88) в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи на общую сумму 135500 руб. (ДД.ММ.ГГГГ- 20500 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб.). О наличии обязательств по договору и исправления кредитной истории необходимо обращаться в текущему кредитору к конкурсному управляющему банка «СИБЭС» (АО) государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» …
ДД.ММ.ГГГГ Алешина (Сидоренко) Л.С. обращалась с заявлением в Банк «СИБЭС» (АО) о внесении изменений в ее кредитную историю и исключению записи о наличии просроченной задолженности по кредиту, которое было получено Банком «СИБЭС» (АО) ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.89).
По заявлению Алешиной (Сидоренко) Л.С. от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.90-93) банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ДД.ММ.ГГГГ сообщено о том, что согласно данным, имеющимся в банке обязательства по погашению задолженности по договору исполнялись ею с ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет исполнения обязательств по договору в банк не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ- в преддверии отзыва у банка «СИБЭС» (АО) лицензии на осуществлении банковских операций- между банком и ООО МКК «ХКА» был заключен договора цессии б/н (уступки прав требований), в соответствии с которым, права требования по договорам займа и/или договорам о потребительским кредитовании, в том числе и по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ были переуступлены банком «СИБЭС» (АО) ООО МКК «ХКА». ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом Омской области в рамках дела о банкротстве банка «СИБЭС» (АО) заключение вышеуказанного договора цессии признано недействительной сделкой. В настоящее время по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ за ней числится задолженность в сумме 220299,82 руб.… Денежные средства, внесенные ею в ООО МКК «ХКА» в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в банк «СИБЭС» до настоящего времени не поступали. В ЗАО «Объединенное кредитное бюро» по договору № содержится актуальная информация, имеющаяся в банке. В подтверждение чего предоставлена информация по кредитному договору № (т.1 л.д.99-100) из которой следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ к оплате по договору подлежит сумма 220299,82 руб. Ссудная задолженность составляет 62721,43 руб., просроченная ссудная задолженность- 83964,73 руб., текущие проценты- 229,75 руб., просроченные проценты- 48881,90 руб., неоплаченные пени за просрочку- 24502,01 руб.
По заявлению Алешиной (Сидоренко) Л.С. от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.94-96) ЗАО «Объединенное кредитное бюро» (ЗАО «ОКБ») ДД.ММ.ГГГГ сообщено о том, что ЗАО «ОКБ» было направлено письмо в ГК «АСВ» (конкурсный управляющий АО Банк «СИБЭС») для того, чтобы источник формирования кредитной истории провел проверку и внес советующие изменения в ее кредитную историю или предоставил мотивированный отказ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ источник ГК «АСВ» предоставил официальный ответ, в котором сообщает, что кредитная история является достоверной. Бюро не может ей предоставить информации о дате предоставления банком в Бюро данных о наличии просроченной задолженности по договору и о дате внесения данной информации в кредитную историю, согласно 218 ФЗ «О кредитных историях», т.к. данная информация не входит в состав кредитной истории (т.1 л.д.97).
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «СИБЭС» (банк) и ООО «ХКА» (банковский платежный агент) заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № (т.1 л.д.177-181,222-226, т.2 л.д.54-58) из которого следует, что плательщиком является физическое лицо соответствующее следующим критериям: имеющее неисполненные денежные обязательства перед банком, исполнение которых обеспечивается поручительством ООО ХКА»; осуществляющее внесение денежных средств в кассу банковского платежного агента в целях исполнения своих обязательств перед банком (п.1.2)... Банковский платежный агент обязуется в том числе: сдавать в полном объеме полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой специальный банковский счет (счета) в порядке и сроки, предусмотренные регламентом взаимодействия. Настоящий пункт не распространяется на отношения плательщиков и ООО «ХКА», возникшие вследствие исполнения ООО «ХКА» обязанностей поручителя в рамках соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1.7);.. Прием платежей плательщиков банковским платежным агентом должен быть подтвержден выдачей кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа, по форме приложения № к настоящему соглашению … (п.3.2). Банк обязуется в том числе, в случае введения банком России ограничения или запрета на осуществление приема платежей банковским платежным агентом, а также отзыва банком России лицензии на осуществление банком банковских операция, незамедлительно письмо уведомить банковского платежного агента (п.3.3.4).
ДД.ММ.ГГГГ временная Администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) направляла уведомление в адрес ООО МКК «ХКА» за № (т.1 л.д.185-186,227-228, т.2 л.д.59-60) из которого следует,.. о прекращении исполнения соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ года… В целях обеспечения погашения задолженности перед банком просили довести до сведения заемщиков реквизиты и способы погашения задолженности, указанные в приложении к настоящему письму.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк «СИБЭС» (АО) в лице временной Администрации по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) в нарушение условий кредитного договора не уведомил заемщика о том, что изменились способы и реквизиты внесения платежей, переложив эту обязанность на ООО МКК «ХКА».
Согласно справке КУ Банка СИБЭС (АО) о поступивших суммах по кредитному договору № (т.1 л.д.187,216) платежи за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135500 руб. (20500+20000+20000+20000+10000+10000+10000 +15000+10000), оплаченные через ООО МКК «ХКА» в банк «СИБЭС» (АО) не поступали, платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18000 руб. (5000+1000+7000+5000) учтены банком в расчете задолженности.
Из сообщения банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.31-33) следует, что банком «СИБЭС» (АО) с ООО МКК «ТИАРА» каких-либо договором (соглашений) о переуступке прав требований, приеме платежей е заключалось. В адрес заемщика банк не направлял уведомление об отчуждении прав по договору либо о смене нового кредитора по договору потребительского кредитования. В правоотношениях банка и заемщика нового кредитора не возникало. Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором. В связи с отзывом лицензии и прекращением действия соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ банк направил Сидоренко Л.С. письмо-требование от ДД.ММ.ГГГГ № исх. № о необходимости уплаты причитающейся просроченной задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Государственной корпорации «агентство по страхованию вкладов» на счет банка «СИБЭС» (АО) в Агентстве №, с указанием реквизитов для направления платежей. Требования банка Сидоренко Л.С. оставила без удовлетворения.
Из соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.49-51), заключенному между ООО «ХКА» (поручитель) и ЗАО КБ «СИБЭС» (кредитор) следует, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором на условиях и в порядке, предусмотренным настоящим соглашением, за исполнение физическими лицами (должники) всех их обязательств по заявлениям должников в ООО «Хакасское кредитное агентство», являющимися офертами заключении договоров купли-продажи векселя и договоров о новации вексельного обязательства заемное и/или по заявлениям должников в ООО «Хакасское кредитное агентство», являющимися офертами на заключение договора займа права требования по которым принадлежат кредитору на основании договора цессии (уступки прав требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и кредитором.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Новосибирская инвестиционная компания» (цедент) и ЗАО КБ «СИБЭС» (цессионарий) заключили договора цессии № (уступки права требования) (т.2 л.д.61-69) из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает по дополнительным соглашениям, заключенным по форме приложения № к настоящему договору (дополнительное соглашение), перечисленные в настоящем пункте права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в <данные изъяты>агентства, агентство), являющихся офертами о заключении договором займа, акцептованными агентством, а именно: право требования суммы основного долга в сроки, установленные договорами займа; право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе, процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и процентов, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами займа, по ставкам, установленным договорами займа, и указанным в дополнительных соглашениях; право требования просроченного основного долга по договорам займа; право требования просроченных процентов по договорам займа; права, обеспечивающие исполнения обязательства, в т.ч. права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательств по договорам займа, в том числе права требований штрафной неустойки, убытков, права требования, вытекающие из договоров поручительства и т.п., за исключением прав требований, указанных в п.1.7 настоящего договора (п.1), в том числе в отношении Алешиной (Сидоренко) Л.С., что подтверждается исковым заявлением (т.2 л.д.77-79), реестром (т.2 л.д.76) из которого следует, что общая сумма задолженности составляет 188408,93 руб., в том числе 32857,70 руб. непросроченный основной долг на ДД.ММ.ГГГГ, 113831,46 руб. просроченный основной долг на ДД.ММ.ГГГГ, 41722,77 руб. просроченные проценты на ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, прием платежей от физических лиц в счет исполнения обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО), и последующим кредитором ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» и ООО МКК «ТИАРА», осуществляло ООО МКК «ХКА» как платежный агент, в том числе принимало платежи от Алешиной (Сидоренко) Л.С., в связи с чем, внесение денежных средств на счет нового кредитора в соответствии с договором цессии, который на момент внесения платежей недействительным не признан, является надлежащим исполнением по спорному договору о потребительском кредитовании.
При этом, первоначальный кредитор в связи с признанием договора цессии недействительным не лишен права требовать произведенное должником исполнение от нового кредитора.
С доводами Банка «СИБЭС» (АО) об уведомлении ДД.ММ.ГГГГ Алешиной (Сидоренко) Л.С.о признании банка несостоятельным (банкротом) и необходимости гашения кредита по реквизитам, получателем которого является ГК «Агентство по страхованию вкладов», суд не соглашается, поскольку допустимых и достаточных доказательств направления почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ Алешиной (Сидоренко) Л.С.суду не представлено (в списке внутренних почтовых отправления отсутствуют сведения о весе отправления, номер идентификатора, штамп места приема и кассовый чек об оплате).
Доказательств направления Сидоренко Л.С. письма -требование от ДД.ММ.ГГГГ № исх. № суду не представлено, из приложенного списка внутренних почтовых отправлений следует, что указанное отправление было отправлено без присвоения номера идентификатора, что свидетельствует о не возможности проверки его доставки адресату (л.д. 26 т. 1). Данных о доставлении почтового отправления либо его возврате, в связи с не вручением, не представлено. Сведения о том, что Алешина (Сидоренко) Л.С. уведомлялась о принятом судом решении о признании договора цессии (уступки прав требования) недействительным, суду не представлено.
Поскольку у Алешиной (Сидоренко) Л.С. имелись уведомления о переуступке прав по данному договору, истец осуществляла ежемесячные платежи по указанным в уведомлениях реквизитам.
Таким образом судом установлено, что оплата обязательств по договору о потребительском кредитовании произведена Алешиной (Сидоренко) Л.С. своевременно, на счет действующего кредитора в соответствии с договором цессии, который на момент внесения платежей недействительным не был признан, просроченной задолженности по договору истец не имеет, в связи с чем, суд приходит к выводу, что решение Банка «СИБЭС» (АО) о внесении информации в кредитную историю Алешиной (Сидоренко) Л.С. о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, является незаконным.
В связи с указанным требования истца в части возложения обязанности на банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», как конкурсного управляющего, зачесть уплаченные в ООО МКК «ХКА» и ООО МКК «ТИАРА», денежные средства за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности перед банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в дату совершения платежей, и аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй о ней как о добросовестном заемщике, подлежат удовлетворению.
С учетом положений ст.39 Закона «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав по кредитным договорам.
Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер и степень физических и нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, а также имущественное положение ответчика.
Компенсация морального вреда должна отвечать цели, для достижения которой она установлена законом - компенсировать потерпевшему перенесенные им нравственные страдания, возложенные судом на ответчика неблагоприятные последствия должны по своей тяжести соответствовать причиненному вреду, то есть быть разумными и справедливыми, а подлежащая взысканию компенсация не должна превращаться в источник обогащения, должна быть соразмерной причиненному вреду.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что действиями банка «СИБЭС» (АО), выразившимися во внесении недостоверных сведений в Бюро кредитных историй, а также выставлением истцу просроченной задолженности по кредиту, были нарушены права Алешиной (Сидоренко) Л.С., она была лишена возможности кредитоваться в иных кредитных организация и вынуждена обратиться в суд, что, несомненно, вызвало нравственные страдания и переживания.
Таким образом, учитывая обстоятельства дела, характер причиненных Алешиной (Сидоренко) Л.С. нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, позволяющие, с одной стороны, максимально возместить причиненный моральный вред, а с другой - не допустить неосновательного обогащения истца, суд полагает возможным взыскать с банка «СИБЭС» (АО) в пользу Алешиной (Сидоренко) Л.С. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, поскольку сведения о задолженности в Бюро кредитных историй вносились именно Банком «СИБЭС» (АО).
Обращение истца к банку «СИБЭС» (АО) о внесении изменений в ее кредитную историю и исключении информации о просроченной задолженности по кредиту, подтверждено заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и почтовым заказным уведомлением о получении ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.89).
Сведений о внесении изменений банком «СИБЭС» (АО) в кредитную историю и исключении информации о наличии просроченной задолженности по кредиту, суду не представлено.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Установив факт нарушения прав потребителя со стороны банка «СИБЭС» (АО), учитывая, что с банка подлежит взысканию 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, в пользу Алешиной (Сидоренко) Л.С. необходимо взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 рублей.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, ст. 103 ГПК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
При подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера, размер государственной пошлины для физических лиц составляет 300 руб.
Учитывая, что истец в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, а требования Алешиной (Сидоренко) Л.С. удовлетворены к ответчику банк «СИБЭС» (АО), государственная пошлина в размере 600 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета (за два требования неимущественного характера: признание действий незаконными и возложение обязанности, компенсации морального вреда).
Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Алешиной (Сидоренко) Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.
Исковые требования Алешиной (Сидоренко) Л.С. к АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителя- удовлетворить.
Признать незаконным решение АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о внесении информации в кредитную историю с ДД.ММ.ГГГГ Алешиной (Сидоренко) Л.С. о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и признать незаконным отказ АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении заявления Алешиной (Сидоренко) Л.С. о внесении изменений в ее кредитную историю об исключении данной информации.
Обязать АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» зачислить (зачесть) уплаченные в ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» и ООО МКК «Тиара» денежные средства за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем порядке:
ДД.ММ.ГГГГ остаток кредита 146686,16 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20500/сумма платежа по графику 5784,60, сумма оплаты кредита- 16317,03 руб., сумма оплаты процентов 27 дней- 4182,97 руб., остаток кредита 130369,13 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20000, сумма оплаты кредита- 15731,57 руб., сумма оплаты процентов 31 день- 4268,43 руб., остаток кредита 114637,56 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20000, сумма оплаты кредита- 16004,49 руб., сумма оплаты процентов 33 дня- 3995,51 руб., остаток кредита 98633,07 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 20000, сумма оплаты кредита- 16458,13 руб., сумма оплаты процентов 34 дня- 3541,87 руб., остаток кредита 82174,94 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 10000, сумма оплаты кредита- 7312,65 руб., сумма оплаты процентов 35 дней- 2687,35 руб., остаток кредита 74862,29 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 10000, сумма оплаты кредита- 7767,05 руб., сумма оплаты процентов 57 дней- 2232,95 руб., остаток кредита 67095,24 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 10000, сумма оплаты кредита- 8841,37 руб., сумма оплаты процентов 33 дня- 1158,63 руб., остаток кредита 58253,87 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 25000, сумма оплаты кредита- 23292,92 руб., сумма оплаты процентов 56 дней- 1707,08 руб., остаток кредита 34960,95 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 5000, сумма оплаты кредита- 0 руб., сумма оплаты процентов 416 дней- 7610,57 руб., остаток кредита 34960,95 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 1000, сумма оплаты кредита- 0 руб., сумма оплаты процентов 11 дней- 201,24 руб., остаток кредита 34960,95 руб.;
ДД.ММ.ГГГГ- сумма платежа 7000, сумма оплаты кредита- 4657,65 руб., сумма оплаты процентов 29 дней- 530,54 руб., остаток кредита 30303,30 руб.
Обязать АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» аннулировать (исключить) сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй об Алешиной (Сидоренко) Л.С. как о недобросовестном заемщике, в части задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по платежам, внесенным в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 217414,81 руб., из которых 146686,16 руб. основного долга и 43230,27 руб. проценты за пользование кредитом, а также просроченных процентов и 27498,38 руб. неоплаченных пени за просрочку в полном объеме.
Взыскать с АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»в пользу Алешиной (Сидоренко) Людмилы Л.С. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в сумме 2500 рублей.
Взыскать с АО «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего- Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.
Председательствующий:
Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.
