Дело № 2-1357/2019
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 сентября 2019 года г. Мичуринск
Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:
Председательствующего судьи - Сергеева А.К.,
при секретаре - Мосоловой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя, суммы оплаты нотариальных услуг,
У С Т А Н О В И Л:
... ФИО1 обратилась в Мичуринский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя, суммы оплаты нотариальных услуг.
В обоснование заявленных требований истец сослался на следующие обстоятельства.
06.07.2018 г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор .... от 06.07.2018 на сумму 285 817 руб. 04 коп. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес.
Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис от 06.07.2018 г. Сумма страховой премии 81 077 руб. 04 коп.
В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. ФИО1 обратилась к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления услугпострахованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, ФИО1 обратилась с иском в суд к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии в размере 68915 рублей 48 копеек, штрафа в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и оплату нотариальных услуг в сумме 2180 рублей.
Заочным решением Мичуринского городского суда Тамбовской области от 12 августа 2019 года требования истца удовлетворены частично, судом принято решение взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 часть суммы страховой премии в размере 68915 рублей 48 копеек, штраф в размере 34457 рублей 74 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3567 рублей 46 копеек.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в лице представителя ФИО2 обратилось в Мичуринский городской суд Тамбовской области с заявлением об отмене заочного решения суда. В заявлении ответчик просил суд заочное решение отменить, указал, что возражает против исковых требований и просил суд возобновить производство по делу и вынести решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1
Определением Мичуринского городского суда от 13 сентября 2019 года указанное заочное решение от 12 августа 2019 года отменено.
В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО3 не явились, извещены надлежащим образом, как следует из заявления просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.
В заявлении об отмене заочного решения представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указал следующие возражения на исковые требования.
Договор страхования сторонами был подписан на основании Правил страхования №0032.СЖ.01.00 утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» .... от ... Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования (п. 5, п. 6 Договора страхования). Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Данное соглашение между сторонами было достигнуто. Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре. Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Истцу ничто не мешало отказаться от заключения договора.
Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и договор страхования не является составной частью кредитного договора. Согласно п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3, Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения(п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Истец своим правом не воспользовалась и не обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора в период охлаждения, в связи с чем оснований для возврата премии не имеется.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 432 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Судом установлено и следует из материалов дела, 06.07.2018 г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор .... от 06.07.2018 на сумму 285 817 руб. 04 коп. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. Кроме того, истцом был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», о чем свидетельствует представленный суду страховой полис от 06.07.2018 г. Сумма страховой премии 81 077 руб. 04 коп.
Согласно условиям указанных договоров, ООО «Сетелем Банк» выполнил принятые на себя по заключенному с истцом договору обязательства, предоставив истцу согласно договору денежные средства. Истец денежные средства получила, ими воспользовалась, данный факт истцом ФИО1 не оспаривается, задолженность по кредиту в установленном соглашением сторон порядке до настоящего времени погашается в полном объеме.
В соответствии с представленным истцом страховым полисом (договором страхования) .... СП 2.2 указанный договор между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен 06.07.2018.
В указанный период действовали Правила страхования №0032.СЖ.01.00 утверждённые Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» .... от ....
В соответствии с п.5.3 представленного истцом договора ФИО1 проставляя свою подпись в Договоре страхования подтвердила, что ей представлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, она ознакомлена с положениями Правил страхования в части оснований отказа в страховой выплате и с тем, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования, когда договора страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производится. Страхователь подтвердил, что прочитал, понял и согласен с Правилами страхования.
Факт подписания договора страхования истцом не отрицается.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст.942 ГК РФпри заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Данное соглашение между сторонами было достигнуто. Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью ФИО1 в договоре. Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования, подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Оплата страховой премии за счет кредитных средств не влияет на действительность заключенного договора страхования.
Согласно п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3, Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения(п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования).
В соответствии с п.7.2 Правил: Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
7.2.1 выполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами);
7.2.2 отказ Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);
7.2.3 отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения;
7.2.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п.7.3 Правил если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии.
Как было указано выше ФИО1, проставляя свою подпись в Договоре страхования, подтвердила, что прочитала, поняла и согласна с Правилами страхования.
Доказательств принуждения истца к подписанию договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не представлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
П. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу п. 3 данной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п.4.3 договора страхования, заключенным истцом с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного, инвалидность 1 группы. Возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев не отпала, существование страховых рисков не прекратилось, установленные договоров страховые риски не наступили, при этом, как было указано выше, условия Правил страхования №0032.СЖ.01.00 утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» .... от ..., на основании которых заключен договор страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.
Пунктом 4.2 договора страхования, заключенного истцом с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», установлен период охлаждения в размере 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.
Пунктами 7.3 и 7.4 Правил страхования установлено, что выплата страховой премии (ее части) предусмотрена в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая.
Договор страхования между истцом и ответчиком был заключен 06 июля 2018 года, тогда как претензия о расторжении договора страхования, представленная в суд истцом датирована 10 апреля 2019 года, то есть была направлена ответчику за пределами установленного договором периода охлаждения.
В связи с изложенным, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, предъявленных к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в части возврата страховой премии не имеется.
В связи с тем, что как установлено судом, ответчиком не были допущены нарушения прав истца не подлежат удовлетворению также заявленные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя, суммы оплаты нотариальных услуг, а также судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать полностью.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Мичуринский городской суд, в течение месяца со дня со дня принятия решения в окончательной форме, которое должно быть изготовлено не позднее 5 суток со дня объявления резолютивной части, то есть до 29 сентября 2019 года.
Председательствующий судья А.К. Сергеев
Резолютивная часть решения объявлена 24 сентября 2019 года.
Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2019 года.
Председательствующий судья А.К. Сергеев
