Дело № 2-364/2019 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 06 марта 2019 г. г.Миасс Миасский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Клыгач И.-Е.В., при секретаре Рыбниковой Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беломестнову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Беломестнову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТАНОМЕР, по состоянию на ДАТА, в размере 125 886 руб. 56 коп., включающей в себя: просроченную ссуду – 35 240 руб. 47 коп., просроченные проценты – 17 999 руб. 17 коп., проценты по просроченной ссуде – 47 152 руб. 20 коп., неустойку по ссудному договору – 6 646 руб. 89 коп., неустойку на просроченную ссуду – 18 847 руб.83 коп., а также о возмещении расходов на уплату государственной пошлины 3 717 руб. 73 коп. В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДАТА между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и Беломестновым С.Н. (заемщиком) был заключен кредитный договор НОМЕР (после реорганизации НОМЕР на сумму 48 566 руб. под 49,9% годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату денежных средств, в связи с чем, образовалась задолженность. Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик Беломестнов С.Н. в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания. По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Таким образом, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Указанная правовая позиция сформулирована в п.63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Извещения о месте и времени рассмотрения дела, направленные ответчику почтой по адресам места жительства: АДРЕС (л.д. 35, 82-84), а также телефонограммой (л.д. 79), возвращены в суд в связи с истечением срока их хранения организацией почтовой связи, в связи с чем в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что указанные извещения считаются доставленными Беломестнову С.Н., поскольку они поступили ответчику, но по обстоятельствам, зависящим от него, не были ему вручены. Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса. Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Право истца требовать уплаты неустойки установлено ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из материалов дела, ДАТА между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и Беломестновым С.Н. заключен договор НОМЕР (после реорганизации НОМЕР о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс «Универсальный» 49,9%, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 48 566 руб. сроком возврата 36 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 49,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки, уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку. В этот же день (ДАТА) между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и Беломестновым С.Н. заключен договор НОМЕР на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц плюс, по условиям которого банк обязался открыть счет НОМЕР, предоставить заемщику банковскую карту с лимитом кредитования с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 70,72% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором порядке и сроки, уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку (л.д.12-14). Согласно заявления-анкеты Общие условия и Тарифы ЗАО «ДжиИ Мани Банк» являются приложениями к договору и его неотъемлемыми частями. В соответствии с условиями кредитного договора НОМЕР (после реорганизации НОМЕР) порядок возврата кредита и уплаты процентов осуществляется путем внесения денежных средств, в размере не менее, минимальной части задолженности в сроки, указанные в приложении НОМЕР к договору. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, обеспечив заемщику лимит кредитования в указанной сумме. Условиями кредитного договора и графиком платежей установлено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в размере 2 564 руб. 97 коп. (л.д.13-оборотная сторона). ЗАО «ДжиИ Мани Банк» 05 мая 2014 года переименован в ЗАО «Совкомбанк», который 08 октября 2014 года реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 22 декабря 2014 года название приведено в соответствие с действующим законодательством - ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором установлено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом. Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу п.2 ст.819, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение условий кредитного договора, ответчиком не производятся в сроки и в размере платежей, согласованным в договоре с апреля 2014 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету Беломестного С.Н. (л.д. 76-77), расчетом задолженности (л.д. 8-9) и стороной ответчика какими-либо доказательствами не опровергается. Соответственно, обязательства по возврату суммы кредита в установленном порядке ответчиком исполняются не надлежаще, в связи с чем образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов за пользовании кредитом. По состоянию на ДАТА сумма задолженности Беломестнова С.Н. по кредитному договору составляет 125 886 руб. 56 коп., включающей в себя: просроченную ссуду – 35 240 руб. 47 коп., просроченные проценты – 17 999 руб. 17 коп., проценты по просроченной ссуде – 47 152 руб. 20 коп., неустойку по ссудному договору – 6 646 руб. 89 коп., неустойку на просроченную ссуду – 18 847 руб.83 коп. Представленный расчет истца задолженности по кредитному договору не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен. На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Поскольку ответчик обязательства по уплате кредита и процентов не исполняет, то задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ответчика. Вместе с тем, суд не может согласиться с размером подлежащей взысканию с ответчика неустойки по кредитному договору по следующим основаниям. На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3,4 ст. 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки. С учетом фактических обстоятельств дела суд считает, что заявленная истцом неустойка по кредитному договору превышает ключевую ставку Банка России, установленную на дату вынесения решения, является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и чрезмерно высокой и подлежит снижению в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ до 20 000 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДАТАНОМЕР, по состоянию на ДАТА, в размере 120 391 руб. 84 коп., включающей в себя: просроченную ссуду – 35 240 руб. 47 коп., просроченные проценты – 17 999 руб. 17 коп., проценты по просроченной ссуде – 47 152 руб. 20 коп., неустойку по ссудному договору – 5 000 руб., неустойку на просроченную ссуду – 15 000 руб. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаю форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При рассмотрении дела судом установлено, что информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика Беломестнова С.Н. при подписании им заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и приложений к названному договору. Кроме того, ответчику при заключении кредитного договора выдан график платежей по кредитному договору, в котором также были перечислены все виды платежей по кредиту, из которых складывается полная стоимость кредита. С учетом данных обстоятельств суд приходит к выводу, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена необходимая информация о стоимости кредита, в доступной форме - путем изложения в нескольких документах. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает другой стороне все судебные расходы. Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, то с ответчика Беломестнова С.Н. подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в размере 3 717 руб. 73 коп. (л.д.57-58). Правило о пропорциональном удовлетворении судебных издержек в рассматриваемой ситуации не применяется, поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Банка о взыскании задолженности Беломестнова С.Н., воспользовавшись своим правом на применение положений п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении размера неустойки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беломестнову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. Взыскать с Беломестнова С.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 120 391 (сто двадцать тысяч триста девяносто один) рубль 84 копейки, включающей в себя: просроченную ссуду – 35 240 (тридцать пять тысяч двести сорок) рублей 47 копеек, просроченные проценты – 17 999 (семнадцать тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 17 копеек, проценты по просроченной ссуде – 47 152 (сорок семь тысяч сто пятьдесят два) рубля 20 копеек, неустойку по ссудному договору – 5 000 (пять тысяч) рублей, неустойку на просроченную ссуду – 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей. Взыскать с Беломестнова С.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 3 717 (три тысячи семьсот семнадцать) рублей 73 копейки. Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области. Председательствующий И.-Е.В. Клыгач |
