№ 2-1409/2013
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Мелеуз 16 октября 2013 года
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Байрашева А.Р.,
с участием представителя истцов Леоновой Е.В., Курбангалиевой Н.Г., Кулсариной Г.Ф. и Маскаевой И.В. – Пахомова Д.А.,
при секретаре Григорьевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданские дела по исковому заявлению межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Леоновой Е.В., Курбангалиевой Н.Г., Кулсариной Г.Ф. и Маскаевой И.В. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании страхового взноса на личное страхование, взыскании незаконно удержанного страхового взноса на личное страхование, процентов, начисленных на незаконно удержанные средства, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку за неисполнение требования в установленный срок, компенсации морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Леоновой Е.В., Курбангалиевой Н.Г., Кулсариной Г.Ф., Маскаевой И.В. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании страхового взноса на личное страхование, взыскании незаконно удержанного страхового взноса на личное страхование, процентов, начисленных на незаконно удержанные средства, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку за неисполнение требования в установленный срок, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указывает, что между Леоновой Е.В. и ООО "ХКФ Банк" был заключен договор <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 187503 руб., с процентной ставкой 44,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Условиями договора было предусмотрено взимание: страхового взноса на личное страхование п. 1.1.2 единоразово 17503 руб., <дата обезличена> в ООО "ХКФ Банк" была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств.
Между Курбангалиевой Н.Г. и ООО "ХКФ Банк" был заключен договор <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 139008 руб., с процентной ставкой 34,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Условиями договора было предусмотрено взимание: страхового взноса на личное страхование п.24 единоразово в размере 19008 руб., <дата обезличена> в ООО "ХКФ Банк" была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств.
Между Кулсариной Г.Ф. и ООО "ХКФ Банк" был заключен Кредитный договор <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 286300 руб., с процентной ставкой 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Условиями договора было предусмотрено взимание страхового взноса на личное страхование п.1.2 единоразово в размере 36300 руб., <дата обезличена> в ООО "ХКФ Банк" была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств.
Между Маскаевой И.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор о предоставлении кредита <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 118480 руб., с процентной ставкой 34,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Условиями договора было предусмотрено взимание страхового взноса на личное страхование п. 28 единоразово в размере 18 480 руб., <дата обезличена> в ООО «ХКФ Банк» была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств.
Просит признать недействительным условия Кредитного договора <№> от <дата обезличена> (п. 1.1.2), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 17503 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Леоновой Е.В. сумму незаконно удержанных средств в размере 17503,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование 17503 руб., сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6222,48 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1548,29 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 25273,77 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50 (пятьдесят) процентов в пользу Леоновой Е.В., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», взыскать с ООО «ХКФ Банк» расходы на услуги представителя в размере 7 500 руб. в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
Признать недействительным условия договора <№> от <дата обезличена> (п. 24), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 19008 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Курбангалиевой Н.Г. сумму незаконно удержанных средств в размере 19008,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование в сумме 19008 руб., сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 8523,97 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2574,40 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 30106,36 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50 (пятьдесят) процентов в пользу Курбангалиевой Н.Г., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» и расходы на услуги представителя в размере 7 500 руб. в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»
Признать недействительным условия Кредитный договора <№> от <дата обезличена> (п. 1.2), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 36300 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Кулсариной Г.Ф. сумму незаконно удержанных средств в размере 36300,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование 36300 руб., сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6115,41 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3152,81 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 45568,21 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50(пятьдесят) процентов взыскать в пользу Кулсариной Г.Ф., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» и расходы на услуги представителя в размере 7 500 руб. в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»
Признать недействительным условия договора <№> от <дата обезличена> (п. 28), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 18480 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Маскаевой И.В. сумму незаконно удержанных средств в размере 18480,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование, сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6361,17 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3646,44 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 28487,51 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50 (пятьдесят) процентов взыскать в пользу Маскаевой И.В., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» понесенные расходы на услуги представителя в размере 7 500 руб.
Истцы Леонова Е.В., Курбангалиева Н.Г., Кулсарина Г.Ф. и Маскаева И.В., надлежащим образом, извещенные о дате, месте и времени рассмотрения спора, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.
В судебном заседании представитель истцов – Пахомов Д.А., поддержав исковые заявления просил: признать недействительным условия Кредитного договора <№> от <дата обезличена> (п. 1.1.2), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 17503 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Леоновой Е.В. сумму незаконно удержанных средств в размере 17503,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование 17503 руб., сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6222,48 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1548,29 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 25273,77 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50 (пятьдесят) процентов в пользу Леоновой Е.В., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» понесенные расходы на услуги представителя в размере 7 500 руб.
Признать недействительным условия договора <№> от <дата обезличена> (п. 24), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 19008 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Курбангалиевой Н.Г. сумму незаконно удержанных средств в размере 19008,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование в сумме 19008 руб., сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 8523,97 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2574,40 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 30106,36 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50 (пятьдесят) процентов в пользу Курбангалиевой Н.Г., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» и расходы на услуги представителя пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в размере 7 500 руб.
Признать недействительным условия Кредитный договора <№> от <дата обезличена> (п. 1.2), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 36300 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Кулсариной Г.Ф. сумму незаконно удержанных средств в размере 36300,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование 36300 руб., сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6115,41 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3152,81 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 45568,21 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50(пятьдесят) процентов взыскать в пользу Кулсариной Г.Ф., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» и расходы на услуги представителя в пользу
Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в размере 7 500 руб.
Признать недействительным условия договора <№> от <дата обезличена> (п. 28), предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование в размере 18480 руб., взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Маскаевой И.В. сумму незаконно удержанных средств в размере 18480,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование, сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6361,17 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3646,44 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 28487,51 руб., с уточнением суммы на день вынесения решения, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из них 50 (пятьдесят) процентов взыскать в пользу Маскаевой И.В., 50 (пятьдесят) процентов в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» понесенные расходы на услуги представителя в размере 7 500 руб.
Представитель ответчика – ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом, о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств об отложении дела не поступало.
В силу ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца – Пахомова Д.А., суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом, о дате, месте и времени судебного заседания.
Определением Мелеузовского райсуда от <дата обезличена> года, гражданские дела №2-1409/2013, №2-1412/2013, №2-1461/2013, №2-1463/2013 соединены в одно производство, с присвоением № 2-1409/2013.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к следующему:
В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что между Леоновой Е.В. и ООО "ХКФ Банк" был заключен договор <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 187503 руб., с процентной ставкой 44,9% годовых, сроком на 36 месяцев.
При этом, условиями договора действительно предусмотрено взимание страхового взноса на личное страхование 17503 руб.
Между Курбангалиевой Н.Г. и ООО "ХКФ Банк" был заключен договор 2146144410 от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 139008 руб. процентная ставка 34,9 % годовых сроком на 48 месяцев.
Условиями договора, также предусмотрено взимание страхового взноса на личное страхование в размере 19008 руб.
Между Кулсариной Г.Ф. и ООО "ХКФ Банк" был заключен Кредитный договор <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 286300 руб., с процентной ставкой 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.
При этом, договором предусмотрено взимание страхового взноса на личное страхование в размере 36300 руб.
Между Маскаевой И.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор о предоставлении кредита <№> от <дата обезличена> на предоставление кредита в размере 118480 руб. процентная ставка 34,9 % годовых сроком на 48 месяцев.
Условиями договора также предусмотрено взимание страхового взноса на личное страхование в размере 18 480 руб.
Как следует из требований, истцы просят признать недействительным условия договора, предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу ч.2 ст.935 ГК РФ - обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Законодательство не возлагает на заемщика обязанность заключить договора страхования, следовательно, подобные договора заемщиком могут заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (п.1 ст.421 ГК РФ).
Кроме того, положения п. 2 ст. 16 «ЗоЗПП» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, условия договора, обязывающие заемщика заключить страхование, ущемляют установленные законом права заемщика-потребителя и потребитель вправе требовать от виновного возмещения причиненных убытков.
Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования (прямо или косвенно) в определённой Банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.
Таким образом, включая в кредитный договор условие о страховании, Банк существенно нарушает право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, к тому же, заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку, по условиям кредитного договора, сумма комиссии за подключение к программе страхования, включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.
В нарушение требований ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, об альтернативных вариантах страхования в других страховых компаниях и их тарифы, возможности отказаться от страхования.
Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО "ХКФ Банк" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой, возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Статьей 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ - обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из изложенного, суд считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования, условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию.
Кроме того, в соответствие с п. 4 ст. 430 ГК РФ - в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствие с п. 2 ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством застрахованным.
Вместе с тем, согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.
При таких обстоятельствах, суд считает, что оформление документов по страхованию и взимание страхового взноса на личное страхование, вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов потребителя и находит, что подключение Банком заемщиков к программе страхования в компании ООО "ХКФ Банк" производится ответчиком в своих собственных интересах для обеспечения исполнения ими кредитных обязательств, поскольку выгодоприобретателем по договорам страхования является Банк, а заёмщик не получает никаких дополнительных благ, однако, несет дополнительные расходы по уплате страховых платежей в интересах банка, при этом, расходы заемщика, понесенные им на оплату договоров страхования, по убеждению суда, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 «ЗоЗПП»).
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, указанные действия банка нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрены, применительно к п.1 ст. 16 ЗоЗПП, действия Банка по взиманию страхового взноса на личное страхование, не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании вышеизложенного, суд считает требования истцов о признании недействительным условий договора, предусматривающие взимание страхового взноса на личное страхование – обоснованными и подлежащими удовлетворению в соответствие со 16 ФЗ «ЗоЗПП», поскольку условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в части взимания с заемщика данных платежей, является незаконным.
Кроме того, истцы просят взыскать с ООО "ХКФ Банк" сумму незаконно удержанных средств, в том числе страхового взноса на личное страхование, сумму процентов, начисленных на незаконно удержанные средства, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок.
Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ - проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Учитывая незаконность взимания указанных выше платежей, суд считает, что проценты, начисленные на данную сумму, также удержанными Банком незаконно и подлежащими возврату истцам в полном объёме, поскольку право на предъявление данных требований связано с наступлением последствий незаконных действий Банка и имеет своей целью их устранение в виде производного от них неправового результата.
По смыслу ст. 395 ГК РФ - уплата процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного обогащения является формой возмещения инфляционных убытков, причиненных Истцу неправомерным пользованием его денежными средствами. А из положений п.2 ст. 13 Закона РФ «ЗоЗПП» (убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом) следует, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами не исключает взыскание неустойки.
В соответствие со ст.30 «ЗоЗПП», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
Согласно Закону убытки взыскиваются независимо от взыскания неустойки и сверх нее (п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (в редакции Постановления Пленума от 17.01.97 года)
Расходы заемщика, понесенные им на оплату страхового взноса на личное страхование, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «ЗоЗПП»).
В соответствие со ст. 30 и п. 5 ст. 28 «ЗоЗПП» за нарушением, предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.
На основании выше изложенного, суд считает требования истцов о взыскании с ООО "ХКФ Банк" сумму незаконно удержанных средств, в том числе страхового взноса на личное страхование, сумму процентов, начисленных на незаконно удержанные средства, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, с уточнением суммы на день вынесения решения, неустойку за неисполнение требования в установленный срок подлежащим удовлетворению.
Как следует из требований, истцы просят взыскать с ООО "ХКФ Банк" в возмещение морального вреда – 5000 рублей.
В соответствие со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст. 1100 ГК РФ - компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
В связи с этим, суд считает требования истцов в этой части обоснованными и при определении размера денежной компенсации морального вреда, суд учитывает степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред и находит подлежащим удовлетворению с учетом разумности и справедливости в сумме 5000 рублей каждому.
Исходя ч. 6 ст. 13 ЗоЗПП - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 г.).
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 (пятьдесят) процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению (ч. 6 ст.13 ЗоЗПП), в связи с чем, суд считает требования истцов и в этой части подлежащими удовлетворению.
Как следует из материалов дела, в частности договора <№> от <дата обезличена> г., Леоновой Е.В. был предоставлен кредит на сумму 187503 руб. по ставке 44,9 %. Данные проценты насчитывались, в том числе, и на комиссию по уплате страхового взноса на личное страхование, в сумме 17 503 руб.
<дата обезличена> межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Леоновой Е.В. в адрес Банка направлена письменная претензия о признании недействительными условий договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за страховой взнос на личное страхование, в размере 17 503 руб., указанная претензия была направлена Банку <дата обезличена> г., что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений. <дата обезличена> претензия доставлена.
Период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составляет 289 день. Процентная ставка по кредиту (годовых) - 44,9%, 17503*44,9%*289/365=6222,48 руб. - сумма процентов начисленных на незаконно удержанные суммы, включенные в сумму кредита.
Уплаченные
суммы
Начало
периода
Дата иска
Количеств о дней
Ставка
рефинансирования
Расчет
гр.1*гр.4*гр.5/360
1
2
3
4
5
6
17503,00
23.07.2012
13.08.2013
386
8,25
1548,29
Итого
1548,29
Расчет суммы неустойки за неисполнение требования в установленный срок:
Дата вручения претензии <дата обезличена> г.
Дата истечения срока устранения недостатков услуги (10 дней) <дата обезличена> г.
С <дата обезличена> по <дата обезличена> - 57 дней просрочки исполнения законного требования потребителя (17503+6222,48+1548,29)*3%*57=43218,15 руб., руководствуясь п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», неустойка снижена истцом до 25273,77 руб. (п.1+п.2+п.З Расчета), моральный вред - 5000 руб., штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя (17503+6222,48+1548,29+43218,15+5000)*50%=27773,77 руб., из них 50 % от штрафа в сумме 13886,89 руб. - в пользу Леоновой Е.В., 50 % штрафа в сумме 13886,89 руб. - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Общая сумма, подлежащая взысканию с ООО "ХКФ Банк" составляет:17503+6222,48+1548,29+25273,77+5000+27773,77=83 321,31 руб.
В соответствие с договором <№> от <дата обезличена> г., Курбангалиевой Н.Г. был предоставлен кредит на сумму 139008 руб. по ставке 34,9 %. Данные проценты насчитывались, в том числе, и на комиссию по уплате страхового взноса на личное страхование, в сумме 19008 руб.
<дата обезличена> межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Курбангалиевой Н.Г. в адрес Банка направлена письменная претензия о признании недействительными условий договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за страховой взнос на личное страхование, в размере 19008 руб., указанная претензия была направлена Банку <дата обезличена> г., что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений. <дата обезличена> претензия доставлена.
Период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составляет 469 день. Процентная ставка по кредиту (годовых) - 34,9%
19008*34,9%*469/365=8523,97 руб. - сумма процентов начисленных на незаконно удержанные суммы, включенные в сумму кредита.
Уплаченные
Начало
Дата иска
Количеств
Ставка
Расчет
суммы
периода
о дней
рефинансирования
гр.1 *гр.4*гр.5/360
1
2
3
4
5
6
19008,00
31.12.2011
13.08.2013
591
8,25
2574,40
Итого
2574,40
Расчет суммы неустойки за неисполнение требования в установленный срок:
Дата вручения претензии <дата обезличена> г.
Дата истечения срока устранения недостатков услуги (10 дней) <дата обезличена> г.
С <дата обезличена> по <дата обезличена> - 66 дней просрочки исполнения законного требования потребителя (19008+8523,97+2574,4)*3%*66=59610,6 руб., руководствуясь п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», неустойка снижена истцом до 30106,36 руб. (п.1+п.2+п.З Расчета), моральный вред - 5000 руб., штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя: (19008+8523,97+2574,4+5 96 1 0,6+5 000)*50%=32606,36 руб., из них 50 % от штрафа в сумме 16303,18 руб. - в пользу Курбангалиевой Н.Г., 50 % от штрафа в сумме 16303,18 руб. - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Общая сумма, подлежащая взысканию с ООО "ХКФ Банк" составляет 19008+8523,97+2574,4+30106,36+5000+32606,36=97 819,09 руб.
Согласно договора <№> от <дата обезличена> г., Кулсариной Г.Ф. был предоставлен кредит на сумму 286300 руб. по ставке 19,9 %. Данные проценты рассчитывались, в том числе, и на комиссию по уплате страхового взноса на личное страхование, 36 300 руб.
27.06.2013г. межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Кулсариной Г.Ф. в адрес Банка направлена письменная претензия о признании недействительными условий договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за страховой взнос на личное страхование, в размере 36300 рубля, указанная претензия была направлена Банку 27.06.2013г., что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений. <дата обезличена> претензия доставлена.
Период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составляет 309 день. Процентная ставка по кредиту (годовых) - 19,9%
36300* 19,9%*309/365=6115,41 руб. - сумма процентов начисленных на незаконно удержанные суммы, включенные в сумму кредита.
Уплаченные
суммы
Начало
периода
Дата иска
Количеств о дней
Ставка
рефинансирования
Расчет
гр.1*гр.4*гр.5/360
1
2
3
4
5
6
36300,00
08.08.2012
22.08.2013
379
8,25
3152,81
Итого
3152,81
Расчет суммы неустойки за неисполнение требования в установленный срок:
Дата вручения претензии <дата обезличена> г.
Дата истечения срока устранения недостатков услуги (10 дней) <дата обезличена> г.
С <дата обезличена> по <дата обезличена> - 45 дней просрочки исполнения законного требования потребителя (36300+6115,41 +3 1 52,81 )*3%*45=61517,09 руб., руководствуясь п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», неустойка снижена истцом до 45568,21 руб. (п.1+п.2+п.З Расчета), моральный вред - 5000 руб., штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя (36300+6115,41+3 1 52,81+45 5 68,21+5000)*50%=48068,21 руб., из них 50 % от указанного штрафа в сумме 24034,11 руб. - в пользу Кулсариной Г.Ф., 50 % от штрафа в сумме 24034,11 руб. - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Общая сумма, подлежащая взысканию с ООО "ХКФ Банк" 36300+6115,41+3152,81+45568,21+5000+48068,21=144 204,63 руб.
В соответствие с договором <№> от <дата обезличена> г., Маскаевой И.В. был предоставлен кредит на сумму 118480 руб. по ставке 34,9 %. Данные проценты нассчитывались, в том числе, и на комиссию по уплате страхового взноса на личное страхование, в сумме 18480 руб.
<дата обезличена> межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Маскаевой И.В. в адрес Банка направлена письменная претензия о признании недействительными условий договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за страховой взнос на личное страхование, указанная претензия была направлена Банку 22.04.2013г., что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений. <дата обезличена> претензия доставлена.
Период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составляет 360 день. Процентная ставка по кредиту (годовых) - 34,9%
18480*34,9%*360/365=:6361,17 руб. - сумма процентов начисленных на незаконно удержанные суммы, включенные в сумму кредита.
Уплаченные
Начало
Дата иска
Количеств
Ставка
Расчет
суммы
периода
о дней
рефинансирования
гр.1*гр.4*гр.5/360
1
2
3
4
5
6
18480,00
25.03.2011
02.08.2013
861
8,25
3646,34
'
Итого
3646,34
Расчет суммы неустойки за неисполнение требования в установленный срок:
Дата вручения претензии <дата обезличена> г.
Дата истечения срока устранения недостатков услуги (10 дней) <дата обезличена> г.
С <дата обезличена> по <дата обезличена> - 60 дней просрочки исполнения законного требования потребителя (18480+6361,17+3646,34)*3%*60=51277,51 руб., руководствуясь п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», неустойка снижена истцом до 28487,51 руб. (п.1+п.2+п.З Расчета), моральный вред - 5000 руб., штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя (18480+6361,17+3646,34+51277,51+5000)*50%=30987,51 руб., из них 50 % от указанного штрафа в сумме 15493,75 руб. - в пользу Маскаевой И.В., 50 % в сумме 15493,75 руб. - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Общая сумма, подлежащая взысканию с ООО "ХКФ Банк" 18480+6361,17+3646,34+28487,51+5000+30987,51=92 962,52 руб.
Кроме того, представитель Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» Пахомов Д.А. просил взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» понесенные расходы на услуги представителя в размере 30 000 руб. (7500руб. *4 = 30 000 руб.), согласно договору о возмездном оказании услуг.
В соответствие со ст. 94 ГПК РФ - расходы на представителя в суде являются издержками с рассмотрением дела и в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда.
Как следует из материалов дела, в частности договоров о возмездном оказании услуг от <дата обезличена> года, Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующая в соответствие со ст. 45 ФЗ «О защите прав потребителей», в целях защиты интересов истцов в суде, воспользовалась услугами по юридическому сопровождению и представительству в суде, заключив договор о возмездном оказании услуг с Пахомовым Д. А.
Таким образом, в процессе защиты прав потребителя, МООЗПП «Робин Гуд» понесла судебные расходы на услуги представителя, в связи с чем, суд считает требования МООЗПП «Робин Гуд» в этой части обоснованными и находит подлежащим взысканию с ответчика в разумных пределах в соответствие со ст.100 ГПК в размере 30.000 рублей.
На основании изложенного, суд считает исковые требования межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Леоновой Е.В., Курбангалиевой Н.Г., Кулсариной Г.Ф. и Маскаевой И.В. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании страхового взноса на личное страхование, взыскании незаконно удержанного страхового взноса на личное страхование, процентов, начисленных на незаконно удержанные средства, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку за неисполнение требования в установленный срок, компенсации морального вреда и штрафа, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Леоновой Е.В., Курбангалиевой Н.Г., Кулсариной Г.Ф., Маскаевой И.В. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании страхового взноса на личное страхование, взыскании незаконно удержанного страхового взноса на личное страхование, процентов, начисленных на незаконно удержанные средства, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку за неисполнение требования в установленный срок, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить.
Признать недействительным условия кредитного договора <№> от <дата обезличена> г., заключенный между Леоновой Е.В. и ООО «ХКФ Банк», (п. 1.1.2), в части предусматривающих взимание страхового взноса на личное страхование в размере 17503 руб.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Леоновой Е.В. сумму незаконно удержанных средств в размере 17503,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование - 17503 руб.; сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6222,48 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1548,29 руб.; неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 25273,77 руб.; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27773,77, из них 50 (пятьдесят) процентов штрафа взыскать в пользу Леоновой Е.В. в размере 13886,89, 50 (пятьдесят) процентов – в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в сумме 13886,89 рублей.
Признать недействительным условия кредитного договора <№> от <дата обезличена> г., заключенный между Курбангалиевой Н.Г. и ООО «ХКФ Банк» (п. 24), в части предусматривающих взимание страхового взноса на личное страхование в размере 19008 руб.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Курбангалиевой Н.Г. сумму незаконно удержанных средств в размере 19008 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование 19 008 руб. Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Курбангалиевой Н.Г. сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 8523,97 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2574,40 руб.; неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 30106,36 руб.; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 32606,36 руб., из них 50 (пятьдесят) процентов штрафа взыскать в пользу Курбангалиевой Н.Г. в размере 16 303,18 руб., 50 (пятьдесят) процентов – в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в размере 16 303,18 руб.
Признать недействительным условия кредитного договора <№> от <дата обезличена> г., заключенный между Кулсариной Г.Ф. и ООО «ХКФ Банк» (п. 1.2), в части предусматривающих взимание страхового взноса на личное страхование в размере 36 300 руб.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Кулсариной Г.Ф. сумму незаконно удержанных средств в размере 36300,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование 36300 руб.; сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6115,41 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3152,81 руб.; неустойку неисполнение требования в установленный срок в размере 45568,21 руб.; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 48068,21 руб., из них 50 (пятьдесят) процентов штрафа взыскать в пользу Кулсариной Г.Ф. в сумме 24 034,11 руб., 50 (пятьдесят) процентов – в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в размере 24 034,11 рублей.
Признать недействительным условия кредитного договора <№> от <дата обезличена>, заключенный между Маскаевой И.В. и ООО «ХКФ Банк» (п. 28), в части предусматривающих взимание страхового взноса на личное страхование в размере 18 480 руб.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Маскаевой И.В. сумму незаконно удержанных средств в размере 18480,00 руб., в том числе страхового взноса на личное страхование; сумму процентов начисленных на незаконно удержанные средства в размере 6361,17 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3646,44 руб.; неустойку неисполнение требования в установленный срок в размере 28487,51 руб.; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 30987,51 руб., из них 50 (пятьдесят) процентов штрафа взыскать в пользу Маскаевой И.В. в размере 15493,75 руб., 50 (пятьдесят) процентов – в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в сумме 15 493, 75 рублей.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» расходы на услуги представителя в размере 30.000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан.
Председательствующий судья: А.Р.Байрашев
...
...
...
...
