Дело <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА><АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>
Майминский районный суд Республики Алтай в составе судьи Бируля С.В., при секретаре Кадылбекове Е.Б., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Кардаевой О. Л. к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании стоимости оплаты нотариальных услуг,
установил:
Кардаева О.Л. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 170 591, 91 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1 700 рублей, взыскании суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, указывая, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита – 721 000 рублей, процентная ставка – 15,90% годовых, со сроком возврата 60 мес. Истец обратилась с заявлением о страховании по программе страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 75 344,50 рублей. Строк страхования – 60 месяцев.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита –250 000 рублей, процентная ставка – 14,90% годовых, со сроком возврата 81 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>. Истец обратилась с заявлением на страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 52 143,75 рублей. Строк страхования – 81 месяц.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита – 837 520 рублей, процентная ставка – 14,90% годовых, со сроком возврата 60 мес. Истец обратилась с заявлением на страхование по программе страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 87 520,84 рублей. Строк страхования – 60 месяцев.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истец направила в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования, требования истца ответчик не удовлетворил.
Истец и его представитель по доверенности в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, поэтому дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, согласно ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьями 807 - 811 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 1 статьи 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Из материалов дела следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ПАО «Сбербанк» и Кардаевой О.Л. был заключен кредитный договор, по которому Кардаевой О.Л. был предоставлен кредит в размере 721 000 рублей под 15,09% годовых на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В этот же день Кардаевой О.Л. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно данному заявлению Кардаева О.Л. выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика". Она указала, что ей понятно и она согласна с условиями договора страхования в отношении нее. Срок страхования - 60 месяцев.
В заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
Также указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 75 344,50 рублей. Ей было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Также ей понятно и она согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на ее счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении нее договор страхования.
В силу п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхования, начиная с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>), участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления;
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи клиентом заявления.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Однако, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования возможен только в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования.
В рассматриваемом случае заявление о досрочном прекращении участия истца в программе добровольного страхования было подано <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, то есть по прошествии установленного договором срока, в связи с чем плата за подключение не подлежит возврату. В силу изложенного, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа.
Из материалов дела следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ПАО «Сбербанк» и Кардаевой О.Л. был заключен кредитный договор, по которому Кардаевой О.Л. был предоставлен кредит в размере 250 000 рублей под 14,9% годовых на 81 месяц с даты фактического предоставления кредита.
В этот же день Кардаевой О.Л. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно данному заявлению Кардаева О.Л. выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика". Она указала, что ей понятно и она согласна с условиями договора страхования в отношении нее. Срок страхования - 81 месяц.
В заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Также указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 52 143,75 рублей. Ей было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Также ей понятно и она согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на ее счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении нее договор страхования.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Однако, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования возможен только в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления о подключении к программе страхования.
В рассматриваемом случае заявление о досрочном прекращении участия истца в программе добровольного страхования было подано <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, то есть то есть по прошествии установленного договором срока, в связи с чем плата за подключение не подлежит возврату. В силу изложенного, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа.
Из материалов дела следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ПАО «Сбербанк» и Кардаевой О.Л. был заключен кредитный договор, по которому Кардаевой О.Л. был предоставлен кредит в размере 837 520 рублей под 14,9% годовых на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В этот же день Кардаевой О.Л. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно данному заявлению Кардаева О.Л. выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика". Она указала, что ей понятно и она согласна с условиями договора страхования в отношении нее. Срок страхования - 60 месяцев.
В заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Также указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87 520,84 рублей. Ей было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Также ей понятно и она согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на ее счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении нее договор страхования.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Однако, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования возможен только в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления о подключении к программе страхования.
В рассматриваемом случае заявление о досрочном прекращении участия истца в программе добровольного страхования было подано <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, то есть то есть по прошествии установленного договором срока, в связи с чем плата за подключение не подлежит возврату. В силу изложенного, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа.
Доводы истца о навязывании услуги по страхованию, не предоставления сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги страхования при подписании документов по кредиту являются несостоятельными, поскольку кредитный договор не содержит условий об обязательном добровольном страховании жизни и здоровья, не оговорена в нем и невозможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кредитный договор не содержит условия о взимании Банком с заемщика страховой премии, а получателем страховых премий, оплаченных за счет предоставленных Банком кредитных средств, является страховая организация, с которой заемщик, по своему усмотрению, заключил договор страхования.
В соответствии со статьями 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда может быть способом защиты как неимущественных прав или других нематериальных благ, так и в случаях, предусмотренных федеральным законом, - имущественных прав.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.
Истцом не представлено суду доказательств того, что по вине ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, либо ответчиком совершены действия, посягающие на принадлежащие истцу другие нематериальные блага.
По правилам статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите парв потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя, исковые требования о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов в виде стоимости оплаты нотариальных услуг, также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Кардаевой О. Л. к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 170 591, 91 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1 700 рублей, взыскании суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Бируля С.В.
Мотивированное решение изготовлено <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>
