Майкопский городской суд Республики Адыгея
Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru)
Вернуться назад
Майкопский городской суд Республики Адыгея — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
к делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Майкопский городской суд в составе:
Председательствующего судьи – Куадже Т. А.,
при секретаре Кваш А. А.,
с участием представителя истца Хакуй В.К. – Демьяновой И.В. (по доверенности),
представителя ООО «Росгосстрах» - Петрина А.И. (по доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Хакуй ФИО13 и КИТ Финанс Капитал (ООО) к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Хакуй В.К. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты и судебных расходов. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Хакуй В.К., а так же Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. заключили с КИТ Финанс Инвестиционный банк кредитный договор № и кредитный договор №, в соответствии с которыми получил кредит в размере 7000000 рублей по каждому кредитному договору. Кредит обеспечен залогом жилого дома в на земельном участке 750 кв.м. и залогом жилого дома в на земельном участке 796 кв.м. Обязанностью заемщиков по настоящим кредитным договорам до заключения договоров являлась обязанность заключить договор страхования жизни, здоровья гражданина Хакуй В.К. на случай его смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая или болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями кредитного договора, на срок действия кредитного договора плюс два месяца. Согласно данных обязательств страхователи Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. заключили с ответчиком ООО «Росгосстрах» договоры комплексного ипотечного страхования. По указанным договорам Страховщик (Ответчик) обязуется за обусловленную договорами плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договорами и правилами Страхования страховых случаев, осуществить Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности (включая проценты, неустойки, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Застрахованным/Заемщиком обязательств по кредитным договорам по причинам, явившимся следствием наступления страхового случая) Страхователя (Застрахованных)/Заемщика перед Выгодоприобретателем. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год непогашенная ссудная задолженность по кредитному договору № составляет 7418239,81 (семь миллионов четыреста восемнадцать тысяч двести тридцать девять рублей 81 копию) руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год непогашенная ссудная задолженность по кредитному договору № составляет 7716388,88 (семь миллионов семьсот шестнадцать тысяч триста восемьдесят восемь рублей 88 коп.) руб. Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате залогодержателю (Выгодоприобретателю), выплачивается Страхователю либо иному назначенному им лицу, либо, в случае смерти Страхователя, законному наследнику. Выгодоприобретателем по указанным договорам комплексного ипотечного страхования является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), расположенный по адресу: Страховая сумма в соответствии с договором комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п.4.1.1. этого же договора составляет по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности Застрахованного лица – 100 % от общей страховой суммы, что на момент заключения договора составляло 7599712,77 копеек (семь миллионов пятьсот девяносто девять тысяч семьсот двенадцать рублей 77 копеек). Страховая сумма в соответствии с договором комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п.4.1.1. этого же договора составляет по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности Застрахованного лица – 100 % от общей страховой суммы, что на момент заключения договора составляло 7599712,77 копеек (семь миллионов пятьсот девяносто девять тысяч семьсот двенадцать рублей 77 копеек). Срок действия указанных договоров комплексного ипотечного страхования в соответствии с п.6.1. заключается на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой, увеличенного на 2 календарных месяца, и действует 14 лет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.1.1. договора комплексного ипотечного страхования № и п.2.1.1. договора комплексного ипотечного страхования № объектами страхования по данным договорам являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью, здоровьем и/или трудоспособностью Застрахованного лица - Хакуй В.К.
Согласно п.3.1.2. договора комплексного ипотечного страхования № и п.3.1.2. договора комплексного ипотечного страхования № страховым случаем является: установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия договора либо наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным, т.е. Хакуй В.К., в период действия договоров. ДД.ММ.ГГГГ истцу Хакуй В.К. установлена II группа инвалидности, согласно справке серия № №. ДД.ММ.ГГГГ Хакуй В.К. обратился в Краснодарский филиал № «Росгосстрах-Юг» - Главное управление по с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая согласно п.3.1.2. договора комплексного ипотечного страхования № и п.3.1.2. договора комплексного ипотечного страхования № с приложением всех необходимых документов. Страховщик ДД.ММ.ГГГГ, связавшись с Хакуй В.К. по телефону, потребовал предоставления ему дополнительных документов согласно п.7.2.2. договора комплексного ипотечного страхования № и п.7.2.2. договора комплексного ипотечного страхования № ДД.ММ.ГГГГ Хакуй В.К. в ООО «Росгосстрах» в были предоставлены дополнительно запрашиваемые документы. После получения заявления/уведомления о произошедшем событии, имеющим признаки страхового случая, и всех необходимых документов от Страхователя, перечисленных в п.10.19 Правил страхования и согласованных для получения при заключении Договора страхования, в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) Страховщик обязан принять и оформить соответствующим документом решение о признании или непризнании заявленного Страхователем события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или отказе в страховой выплате.
В случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после дня принятия соответствующего решения произвести страховую выплату, а в случае отказа в страховой выплате письменно уведомить Страхователя о принятом решении в указанный срок. Страховая выплата производится Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя, увеличенной на 10% перед Выгодоприобретателем. Страховая выплата производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя по его письменному распоряжению. Таким образом, страховая выплата по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, увеличенная на 10 %, составляет: 7418239,81 х 10 % = 741823,98 (семьсот сорок одна тысяча восемьсот двадцать три рубля 98 коп.) руб. Также, страховая выплата по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, увеличенная на 10%, составляет: 7716388,88 х 10 % = 771638,88 (семьсот семьдесят одна тысяча восемьдесят восемь рублей 88 коп.) руб. Просил взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное Общество) страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности по кредитному договору № вследствие наступления страхового случая в виде денежной суммы в размере 8 160063, 79 (восемь миллионов сто шестьдесят тысяч двести шестьдесят три рубля 79 коп.) руб., а так же взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное Общество) страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности по кредитному договору № вследствие наступления страхового случая в виде денежной суммы в размере 8488027,67 (восемь миллионов четыреста восемьдесят восемь тысяч двадцать семь рублей 67 коп.) руб.
Ранее КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) выступая в качестве третьего лица на стороне истца Хакуй В.К., предъявил самостоятельные требования к ответчику ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения и судебных расходов. В обоснование исковых требований в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Юг» и Хакуй ФИО14 заключен договор комплексного ипотечного страхования № № ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Юг» и Хакуй ФИО15 заключен договор комплексного ипотечного страхования № №. Предметом Договора 1 и Договора 2, помимо прочего, является страхование риска смерти и утраты трудоспособности Застрахованного - Хакуй ФИО16 (п. 1.2. Договора 1 и Договора 2). Согласно п. 1.3. Договора 1 и Договора 2 Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности (включая проценты и неустойки, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Застрахованным/Заемщиком обязательств по Кредитному договору по причинам, явившимся следствием наступления страхового случая) Страхователя перед Выгодоприобретателем. Договор 1 и Договор 2 заключены в пользу Выгодоприобретателя. Согласно п. 1.5. Договора 1 и Договора 2 Выгодоприобретателем является КИТ Финанс. В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. При указанных обстоятельствах право на получение страхового возмещения по Договору страхования принадлежит КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). На основании чего КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) считает отказ Ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, а заявленные истцом обоснования незаконности такого отказа и наличия обязательства ответчика выплатить сумму страхового возмещения соответствующими фактическим обстоятельствам дела и действующему законодательству. Установление II группы инвалидности истцу является страховым случаем, в связи с чем ответчик обязан выплатить истцу сумму страхового возмещения. В соответствии с частью 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В рассматриваемом споре отсутствуют обстоятельства для освобождения Страховщика от выплаты страховой суммы. Пункт 5.3.8. Договора 1 и Договора 2 не соответствует действующему законодательству РФ и, нарушает права добросовестного приобретателя по Договору Страхования, а также, нарушает права Заемщика по Кредитному договору, поскольку, Договор страхования заключался во исполнение обязанности Заемщика по Кредитному договору. Согласно п.8.1. и абз.1 п.8.1.1 Договора 1 и Договора 2 страховая выплата счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, осуществляется Страховщиком по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности, в случае смерти или установления инвалидности первой или второй группы Застрахованного липа в размере 100% установленной в Договоре страховой суммы. Согласно расчету суммы исковых требований задолженность Хакуй В.К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Кредитный договор 1) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 220 758, 93 (десять миллионов двести двадцать тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей, 93 копейки, где -11 696, 23 - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 3 293 799, 56 - пени за нарушение сроков возврата кредита; 6 890 794, 05 - сумма просроченного основного долга; 24 469, 09 - просроченные проценты по кредиту. Согласно расчету суммы исковых требований задолженность Хакуй В.К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Кредитный договор 2) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 314 924,82 (восемь миллионов триста четырнадцать тысяч девятьсот двадцать четыре) рубли, 82 копейки, где -345 555,75 - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 30 706,79 - пени за нарушение сроков возврата кредита; 98 235,62 - сумма просроченного основного долга; 1 053 823,58 - просроченные проценты по кредиту; 6 786 603,08 - остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.1. Договора 1 и Договора 2 страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного лица/Заемщика перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору, увеличенного на 10 % (десять процентов). Таким образом, страховая выплата по Кредитному договору 1 составит 11 242 834,82 (одиннадцать миллионов двести сорок две тысячи восемьсот тридцать четыре) рубля, 82 копейки (10 220 758,93x10%). Страховая выплата по Кредитному договору 2 составит 9 146 417,3 (девять миллионов сто сорок шесть тысяч четыреста семнадцать) рублей, 30 копеек (8 314 924,82x10%). Требование о взыскании с Ответчика - ООО «Росгосстрах» - суммы страхового возмещения по Кредитному договору 1 в размере 11 242 834,82 (одиннадцать миллионов двести сорок две тысячи восемьсот тридцать четыре) рубля, 82 копейки и по Кредитному договору 2 в размере 9 146 417,3 (девять миллионов сто сорок шесть тысяч четыреста семнадцать) рублей, 30 копеек, считает подлежащим удовлетворению в пользу Выгодоприобретателя по Договору Страхования, то есть в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). В связи с чем просили взыскать с ответчика - ООО «Росгосстрах» - в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 242 834,82 (одиннадцать миллионов двести сорок две тысячи восемьсот тридцать четыре) рубля, 82 копейки. Взыскать с ответчика - ООО «Росгосстрах» - в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму страхового возмещения но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 146 417,3 (девять миллионов сто сорок шесть тысяч четыреста семнадцать) рублей, 30 копеек. А так же взыскать с ответчика - ООО «Росгосстрах» - в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму госпошлины в размере 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей.
В ходе судебного заседания третье лицо с самостоятельными требованиями КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) определением Майкопского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ было заменено его правопреемником – КИТ Финанс Капитал (ООО), в связи с подачей заявления КИТ Финанс Капитал (ООО) о вступлении в дело и представления документов суду подтверждающих правопреемство (договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) и от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №). Так третьим лицом с самостоятельными требованиями КИТ Финанс Капитал (ООО) подано исковое заявление о взыскании с ответчика ООО «Росгосстрах» страховой выплаты и судебных расходов. В обоснование иска, указали, что КИТ Финанс Капитал (ООО) считает отказ Ответчика в выплате Истцу страхового возмещения незаконным, а заявленные Истцом обоснования незаконности такого отказа и наличия обязательства Ответчика выплатить сумму страхового возмещения соответствующими фактическим обстоятельствам дела и действующему законодательству Российской Федерации. Установление II группы инвалидности Истцу является страховым случаем. Ответчик обязан выплатить Истцу сумму страхового возмещения. Согласно со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с частью 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Отношения между Истцом и Ответчиком в части личного страхования регулируются, в т.ч. законодательством «О защите прав потребителя».
Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961,963,964 ГК РФ. Согласно пункту 2 статьи 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 названной статьи. В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. В силу системного толкования приведенных императивных норм права, ГК РФ содержит исчерпывающий перечень оснований для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения. В рассматриваемом споре отсутствуют обстоятельства для освобождения Страховщика от выплаты страховой суммы. Согласно п. 8.1. и абз. 1 п. 8.1.1 Договора 1 и Договора 2 страховая выплата в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, осуществляется Страховщиком по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности, в случае смерти или установления инвалидности I или II группы Застрахованного лица в размере 100% установленной в Договоре страховой суммы. В соответствии с п. 4.1 Договора 1 и Договора 2 страховая сумма по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности Застрахованного лица устанавливается в размере 100% от общей страховой суммы, что на момент заключения настоящего Договора составляет 7 599 712,77 рублей. Таким образом, страховая выплата по Кредитному договору 1 составит 7 599 712,77 рублей. Страховая выплата по Кредитному договору 2 составит 7 599 712,77 рублей. Требование о взыскании с Ответчика - ООО «Росгосстрах» - суммы страхового возмещения по Кредитному договору 1 в размере 7 599 712,77 рублей и по Кредитному договору 2 в размере 7 599 712,77 рублей подлежит удовлетворению в пользу Выгодоприобретателя по Договору Страхования, то есть в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). Пунктом 7.1.2 Договора 1 и Договора 2 установлено, что страховщик обязан составить и подписать страховой акт в течение 5 (пяти) дней после получения документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Пунктом 7.1.3 Договора 1 и Договора 2 страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 (пяти) дней после принятия решения о выплате сумм страхового возмещения. С заявлением о наступлении страхового случая истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. С учетом сроков составления и подписания страхового акта, принятия решения о выплате страхового возмещения и непосредственного производства ее выплаты, обязанность ООО Росгосстрах» по перечислению страховой выплаты должна была быть исполнена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в следствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. На настоящий момент сумма страхового возмещения в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) не перечислена, основания для отсрочки ее перечисления либо отказа в страховой выплате отсутствуют, следовательно, Ответчиком допущена просрочка в исполнении своего обязательства. На основании указанного КИТ Финанс Капитал (ООО) вправе требовать взыскания с ООО «Росгосстрах»» процентов за пользование чужими денежными средствами. Начисленная сумма процентов составила 1 171 411,28 рублей: 1 171 411,28 рублей = 15 199 425,54 (руб.) * 358 (дней) * 7,75/36000, где период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 358 (дней); ставка рефинансирования 7.75% (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №); число дней в году 360. В связи с чем просили взыскать с ответчика - ООО «Росгосстрах» - в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 599 712,77 рублей, взыскать с ответчика - ООО «Росгосстрах» - в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 599 712,77 рублей, взыскать с ответчика - ООО «Росгосстрах» - в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 171 411,28 рублей, взыскать с ответчика - ООО «Росгосстрах» - в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму госпошлины в размере 60 000 рублей.
В судебном заседании представитель Хакуй В.К. заявленные исковые требования поддержала и просила иск удовлетворить, кроме того заявила о взыскании с ответчика в пользу Хакуй В.К. судебных расходов на представителя в размере 10000 руб.
Представитель КИТ Финанс Капитал (ООО) будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившейся стороны.
Представитель ООО «Росгосстрах» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований как Хакуй В.К., так и КИТ Финанс капитал (ООО), просил отказать в иске в полном объеме. В обоснование возражений указал, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» и Хакуй ФИО17 заключен договор комплексного ипотечного страхования №. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Юг» и Хакуй Лидией Муссовной заключен договор комплексного ипотечного страхования № Предметом Договора 1 и Договора 2, помимо прочего, является страхование риска смерти и утраты трудоспособности Застрахованного - Хакуй Валерия Казбековича. Указанные Договоры страхования в соответствии с положениями п.п. 1.4. и 1.5. были заключены в обеспечение выполнения обязательств Застрахованного по возврату кредитов, выданных КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на основании кредитных договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по условиям Договоров страхования является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). По мнению Истца ДД.ММ.ГГГГ у него в соответствии с п. 3.1.2. Договоров страхования наступило событие, имеющие признаки страхового случая, а именно Истцу была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.
ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Общество с заявлением о наступлении страхового случая. Однако в ходе проверки по заявленным обстоятельствам наступления события, имеющего признаки страхового случая, было выявлено, что установление Истцу II группы инвалидности по общему заболеванию было произведено с нарушением действующего законодательства, в результате чего установленная Истцу ДД.ММ.ГГГГ II группа инвалидности решением Филиала-бюро № ФГУ «ГБ МСЭ по » была отменена. При этом, в дальнейшем, какого либо рассмотрения обоснованности установления или решения об отмене установления Истцу II группы инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ не производилось. В соответствии с положениями п. 4.3. Договоров страхования страховая премия по Договорам страхования устанавливается на каждый период ответственности страховщика, который равен 12 календарным месяцам (п. 6.3. Договоров страхования). При этом п. 4.4. Договоров страхования устанавливает обязанность по уплате страховой премии ежегодно, за каждый период ответственности Страховщика, не позднее 21 июля. Более того, положения п. 6.8. Договоров страхования предусматривают возможность одностороннего отказа Страховщика от исполнения обязательств по Договорам страхования, в случае просрочки в оплате Страхователем страховой премии более 3 месяцев подряд путем направления Страховщиком уведомления о расторжении Договоров страхования в письменной форме. При этом Договоры будут считаться расторгнутыми на 5 день с момента получения Страхователем указанного уведомления. Указанное право Страховщика на односторонний отказ от исполнения обязательств по Договорам страхования установлено п. 3 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с положениями которой односторонний отказ от исполнения обязательств возможен, если такой отказ допускается законом или предусмотрен соглашением сторон. При учете того, что решение Филиала-бюро № ФГУ «ГБ МСЭ по » была отменено, что свидетельствует об отсутствии самого события, имеющего признаки страхового случая, и в связи с неоплатой Истцом страховой премии за следующий период ответственности Страховщика по Договорам страхования на протяжении более чем 3 месяцев от установленной даты уплаты страховой премии, Обществом было принято решение о расторжении Договоров страхования в одностороннем порядке путем направления уведомлений (указанные документы ранее приобщались к материалам гражданского дела) в адрес Страхователя и Выгодоприобретателя, которые были получены последними. Указанное обстоятельство указывает на тот факт, что Договоры страхования прекратили свое действие до установления Истцу инвалидности II группы ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ссылки Истца о наступлении страхового случая, а именно установления ему II группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ являются несостоятельными, поскольку к указанному моменту времени Договоры страхования были досрочно расторгнуты в одностороннем порядке Обществом. Наличие в справке МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ указания на то, что инвалидность Истцу установлена повторно, не является основанием для признания наступления страхового случая в период действия Договоров страхования, поскольку в данной справке отсутствует какая-либо информация о том, какая конкретно группа инвалидности была установлена Истцу повторно, а имеется лишь указание на то, что инвалидность установлена повторно. При этом в соответствии с положениями п. 3.1.2. Договоров страхования только установление I или II группы инвалидности может быть расценено Страховщиком, как событие, имеющее признаки страхового случая. В связи с чем, исковые требования КИТ Финанс капитал (ООО) и Хакуй В.К. о взыскании страховой выплаты и судебных расходов необоснованны и в их удовлетворении просил отказать.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Хакуй В.К. не подлежащими удовлетворению, а исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) подлежащими частичному удовлетворению.
Так в соответствии с требованиями гражданско-процессуального законодательства суд рассматривает исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) правопреемника прежнего истца по делу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Частично удовлетворяя исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) суд исходит из следующего.
Так, ДД.ММ.ГГГГ Хакуй ФИО18, Хакуй ФИО19, Хакуй ФИО20 заключили с КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) в лице Регионального директора ККО КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в Новикова ФИО21, действующего на основании доверенности № от «ДД.ММ.ГГГГ, кредитные договора:
Согласно кредитному договору №, в соответствии с которым КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), предоставляет заемщикам кредит в сумме 7000000 (семь миллионов) рублей сроком на 180 месяцев под залог жилого дома, расположенного по адресу: и земельного участка площадью 750.00 кв.м, расположенного по адресу: РФ, Согласно договору №, в соответствии с которым ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, предоставляет заемщикам кредит в сумме 7000000 (семь миллионов) рублей сроком на 180 месяцев под залог жилого дома, расположенного по адресу: РФ, , и земельного участка площадью 796.00 кв.м, расположенного по адресу: РФ, .
В соответствии с п. 4.1.6 кредитного договора № и п. 4.1.6 кредитного договора № обязанностью заемщиков является: до заключения указанных кредитных договоров заключить договор страхования жизни и здоровья гр. Хакуй Валерия Казбековича на случай смерти, постоянной (частичной ил полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями кредитного договора, на срок действия кредитного договора плюс два месяца.
Согласно п.4.1.6 указанных выше кредитных договоров заемщик Хакуй ФИО22 и заемщик Хакуй ФИО23 заключили с Ответчиком (ООО «Росгосстрах») договор комплексного ипотечного страхования: договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страхователь Хакуй К.А. застраховал риск смерти, утраты трудоспособности Застрахованного - Хакуй ФИО24; риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи) повреждения недвижимого имущества, риск утраты недвижимого имущества, в результате полного/частичного прекращения, ограничения(обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности или других вещных прав на объекты недвижимости) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №№ а так же договор - № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страхователь Хакуй Л.М. застраховала риск смерти, утраты трудоспособности Застрахованного - Хакуй ФИО25; риск гибели(уничтожения), утраты (пропажи) повреждения недвижимого имущества, риск утраты недвижимого имущества, в результате полного/частичного прекращения, ограничения(обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности или других вещных прав на объекты недвижимости) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №.
Как видно из текста и условий указанных договоров Страховщик (ответчик по делу) обязуется за обусловленную договорами плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договорами и правилами Страхования страховых случаев, осуществить Выгодоприобретателю, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Застраховнным/Заемщиком обязательств по кредитным договорам по причинам, явившимся следствием наступления страхового случая) Страхователя (Застрахованных)/Заемщика перед Выгодоприобретателем.
Согласно п. 1.5. Договора комплексного ипотечного страхования № п.1.5. Договора комплексного ипотечного страхования № Выгодоприобретателем является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
Согласно п.3.1.2. договора комплексного ипотечного страхования № и п.3.1.2. договора комплексного ипотечного страхования № страховым случаем является: установление инвалидности первой или второй группы по любой причине в период действия договора либо наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным, т.е. Хакуй ФИО26, в период действия договоров.
Согласно определения Майкопского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) было заменено его правопреемником – КИТ Финанс Капитал (ООО), в связи с подачей заявления КИТ Финанс Капитал (ООО) о вступлении в дело и представления документов суду подтверждающих правопреемство (договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) и от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №), (копии закладных имеются в деле). В связи с чем участие правопреемника Кит Финанс Капитал (ООО) в судебном заседании в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями по делу обосновано.
Согласно справке серии № № от ДД.ММ.ГГГГ Хакуй ФИО27 установлена инвалидность второй группы.
Как видно лицу, застрахованному согласно договоров комплексного ипотечного страхования была установлена инвалидность второй группы в период действия договоров. Срок действия договоров был установлен в соответствии с п.6.1. условий на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой, увеличенного на 2 календарных месяца, и действует 14 лет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом оплачиваемый период ответственности страховщика составляет 12 месяцев.
По обоим договорам согласно квитанций на получение страховой премии № и квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ страхователями Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. оплачено по 62241,66 руб. по каждому договору. Соответственно, оплачиваемый период ответственности страховщика составляет 12 месяцев со дня внесения страховой премии.
Таким образом, с момента установления Хакуй В.К. инвалидности второй группы наступил страховой случай предусмотренный договорами комплексного ипотечного страхования.
Страховая сумма по договорам комплексного ипотечного страхования согласно п.п. 4.1.1 указанных Договоров по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица, каковым является по договору Хакуй В.К., – 100% от общей страховой суммы, что на момент заключения договора составляет по 7599712,77 руб. по каждому договору.
По условиям договоров комплексного ипотечного страхования страховщик (ответчик по делу) обязался произвести страховую выплату в размере 100% от общей страховой суммы выгодоприобретателю (КИТ Финанс Инвестиционному банку) при наступлении страхового случая, а именно инвалидности первой или второй группы у лица застрахованного (Хакуй В.К.), а так же наличие ссудной задолженности и факта неисполнения застрахованным лицом (Хакуй В.К.) обязательств по кредитному договору. Так из представленного расчета Кит Финанс Капитал (ООО) и их исковых требований видно наличие ссудной задолженности за Хакуй В.К. и факт неисполнения им обязанности по погашению задолженности. Наличие ссудной задолженности у Хакуй В.К. и неисполнение им обязательства о погашении кредита признает и представитель Хакуй В.К. Кроме того право требования по исполнению обязательства по условиям настоящих договоров имеет соответственно выгодоприобретатель КИТ Финанс Инвестиционный банк, а с учетом замены правопреемником – КИТ Финанс Капитал (ООО). Все признаки, по которым должна быть произведена выплата в наличии.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Договорами комплексного ипотечного страхования заключенного между Хакуй ФИО28, Хакуй ФИО29 и ответчиком (ООО «Росгосстрах») договор комплексного ипотечного страхования: № и № предусмотрена обусловленная страховая сумма в случае наступления страхового случая в размере 7599712,77 руб. по договору № и 7599712,77 руб. по договору № ввиду чего именно эти суммы подлежат взысканию в пользу выгодоприобретателя – правопреемника КИТ Финанс Инвестиционного банка – КИТ Финанс Капитал (ООО) по двум договорам. Остальные исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) к ООО «Росгосстрах» о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 171 411,28 рублей необоснованны и в их удовлетворении необходимо отказать.
КИТ Финанс Капитал (ООО) так же предъявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 60000 руб. понесенных ими при подаче искового заявления в суд.
В соответствии с подп. 5 п. 1 статьи 333.20 НК РФ при осуществлении процессуального правопреемства государственная пошлина уплачивается правопреемником выбывшей стороны, если она не была уплачена замененной стороной.
Ввиду чего КИТ Финанс Капитал (ООО) при подаче иска государственная пошлина не уплачивалась, а была уплачена при подаче иска ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, данное требование в порядке правопреемства так же принадлежит КИТ Финанс Капитал (ООО).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судом удовлетворен иск на сумму всего 15199425,54 руб. государственная пошлина с этой суммы подлежащая уплате составляет 60000 руб. Согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк уплатило государственную пошлину при подаче иска в размере 60000 руб., в связи с чем суд считает возможным взыскать 60000 руб. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) с ответчика ООО «Росгосстрах».
Доводы представителя ответчика о том, что оснований для удовлетворения иска не имеется, так как инвалидность второй группы Хакуй В.К. от ДД.ММ.ГГГГ была отменена после, отмены решения филиала бюро № по РА об установлении Хакуй В.К. инвалидности второй группы необоснованны.
Так действительно решением Федерального Государственного учреждения «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РА решение филиала бюро № от ДД.ММ.ГГГГ0 года об установлении Хакуй В.К. инвалидности второй группы было отменено ДД.ММ.ГГГГ.
Однако суд считает, что страховой случай наступил в период действия инвалидности второй группы Хакуй В.К., и в период действия договоров № и № комплексного ипотечного страхования заключенных между ООО «Росгосстрах» с одной стороны и страхователями Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. Кроме того решением филиала бюро медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ Хакуй В.К. повторно после проведенного обследования была установлена инвалидность второй группы.
Указанные обстоятельства полностью подтверждаются имеющимся в деле и исследованном в ходе судебного заседания учетного дела инвалида и индивидуальной программы реабилитации инвалида Хакуй В.К. поступившей из ФГУ «ГБ МСЭ по РА». В частности из представленной программы реабилитации инвалида видно, что решение дано на основании медицинского обследования Хакуй В.К. проведенного медицинским учреждением, кроме того законность и обоснованность установления второй группы инвалидности повторно ответчиком и сторонами не оспаривается. Установление инвалидности с формулировкой повторно и с тем же самым диагнозом подтверждает законность и обоснованность наличия у Хакуй В.К. инвалидности второй группы с ДД.ММ.ГГГГ по день ее отмены ДД.ММ.ГГГГ.
Доводы ответчика о том, что договоры комплексного ипотечного страхования со страхователями Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. расторгнуты в одностороннем порядке ввиду неуплаты страховой премии, в связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению, так же необоснованны.
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. были уведомлены о том, что срок оплаты очередных страховых взносов по договорам № и № истек ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего договор страхования считается расторгнутым. Письма вручены с уведомлением Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. ДД.ММ.ГГГГ (подтверждение имеется в деле).
О наступлении страхового случая ООО «Росгосстрах» было сообщено еще ДД.ММ.ГГГГ, когда Хакуй В.К. обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, т.е. в период действия договоров комплексного ипотечного страхования до ДД.ММ.ГГГГ (время расторжения договоров в одностороннем порядке).
Ввиду чего все доводы ответчика об отказе в иске КИТ Финанс Капитал (ООО) к ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы необоснованны.
Отказывая в исковых требованиях Хакуй В.К. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы суд исходит из следующего.
Хакуй В.К. является застрахованным лицом по договорам комплексного ипотечного страхования: № № и № №
Из условий договоров приведенных выше видно, что страховым случаем по настоящим договорам является: установление инвалидности первой или второй группы по любой причине в период действия договора либо наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом, т.е. Хакуй Валерием Казбековичем, в период действия договоров. Между тем Выгодоприобретателем по условиям договоров указан КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), в настоящее время его правопреемник КИТ Финанс Капитал (ООО). В судебном заседании доказательств подтверждающих наличие у Хакуй В.К. письменного распоряжения на предъявление требования к ООО «Росгосстрах» об исполнении обязательств по выплате страховой суммы КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) или правопреемнику КИТ Финанс Капитал (ООО) представителем Хакуй В.К. не представлено.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом Хакуй В.К. и его представитель не доказали наличие у Хакуй В.К. письменного распоряжения и соответственно права требования по выплате страховой суммы ООО «Росгосстрах» КИТ Финанс Инвестиционному банку (ОАО) или КИТ Финанс Капитал (ООО). Кроме того КИТ Финанс Капитал (ООО) самостоятельно обратилось в суд с аналогичным иском о взыскании страховой выплаты по тем же основаниям, в связи с наступлением страхового случая – инвалидности второй группы у застрахованного лица Хакуй В.К. В связи с чем, в удовлетворении иска Хакуй В.К. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) необходимо отказать.
Хакуй В.К. так же заявлены требования о взыскании в его пользу с ООО «Росгосстрах» расходов на представителя в размере 10000 руб.
Указанные требования так же не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Поскольку решение суда состоялось не в пользу Хаукуй В.К. то в удовлетворении требований Хакуй В.К. к ООО «Росгогсстрах» о возмещении судебных расходов на представителя необходимо отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты и судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7599712 рублей 77 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7599712 рублей 77 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) судебные расходы в размере 60000 руб.
В удовлетворении исковых требований КИТ Финанс Капитал (ООО) к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.
В удовлетворении исковых требований Хакуй ФИО30 к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты и взыскании судебных расходов отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный Суд через Майкопский городской суд, с момента составления мотивированного решения начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Т.А. Куадже
