Дело № 2-82/2018
Решение
именем Российской Федерации
Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики
под председательством судьи Мальчугина А.Н.
при секретаре Красильниковой Е.Ю.,
с участием представителей истца ФИО2, ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, содержащиеся в п. 11.3., 11.4. и 11.5. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, являющихся Приложением № 1 к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 28.04.2016г., заключенного между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО4, в части, не допускающей возврата страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, при прекращении (расторжении) договора страхования, о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» части страховой премии в сумме 113348,14 руб., неустойки в сумме 113348,14 руб., компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы. Иск мотивирован тем, что 29.04.2016 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101672726 на сумму 1454974,97 рублей со сроком возврата до 07.05.2021г. 28.04.2016г. с ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Срок страхования по договору установлен с 28.04.2016г. по 27.06.2020г. 29.04.2016г. уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 187597,97 рублей. Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101672726 досрочно погашен 15.12.2017г. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. В соответствии с п. 11.1. полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся Приложением № 1 к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита №, одним из случаев, при наступлении которых действие договора страхования прекращается, является следующий случай: «если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, «при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному со истцом равна фактическому размеру моей задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% (пункт 7.2 полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся Приложением № 1 к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита №), у страховой компании не может возникнуть обязательства по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю. Таким образом, в связи с отсутствием у истца в настоящее время задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101672726, возможность наступления страхового случая отпала, поскольку истец утратила право на получение страховой выплаты, а значит истец в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, которая подлежит возврату истцу. 22.12.2017г. ввиду наступления указанных обстоятельств, истцом направлено уведомление-претензия о расторжении договора страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № от 28.04.2016г. а также о возврате истцу неиспользованной части страховой премии в размере, прямо пропорциональном неиспользованному времени с 16.12.2017г. по 27.06.2020г. В ответ на указанное уведомление-претензию 20.01.2018 истцом получен ответ об отказе в выплате, причитающейся истцу суммы, так как, по мнению ответчика, применение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ недопустимо, ввиду того что истцом в претензии указана просьба о расторжении договора, применяется абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, ввиду того что возможность наступления страхового случая сохраняется даже в случае досрочного погашения кредита (п. 11.5. Полисных условий). Также ответчик сослался на действие п. 11.3. Полисных условий определяющих порядок расторжения Договора страхования: «в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченной страховой премии в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов Страховщика». По мнению ответчика, данное условие не противоречит требованиям гражданского законодательства, так как ст. 958 ГКРФ не определен порядок расчёта возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, в связи с чем вычет административных расходов, установленный Полисными условиями и зависящий от расходов на сопровождение, заключение, ведение дел и расторжение Договора страхования, является правомерным. Административные расходы по Договору страхования составили 94 % от оплаченной страховой премии. Ввиду чего, сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия Договора страхования составила 6 796,00 руб. Указанные доводы ответчика несостоятельны. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Истец не обращалась к ответчику ООО «СК Ренессанс Жизнь» с требованием о досрочном прекращении договора. Это было уведомление с просьбой расторгнуть договор страхования, что означало уведомление о намерении досрочно прекратить договор страхования, как того требует пункт 11.2.2. Полисных условий, а не уведомление об одностороннем отказе от исполнения договора и его расторжении. Указанное обстоятельство подтверждается также тем, что в просительной части уведомления-претензии истец не просто просит вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии в размере 114 088,18 руб., но еще и первым пунктом просит расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № от 28.04.2016. Таким образом, приведенный Факт просьбы расторжения подразумевает уведомление Страховщика о моем намерении о расторжении (прекращении) договора, после получения, в письменном виде которого, от страховщика требуется его прекращение (то есть его ответное действие), как того и требует пункт 11.2.2. Полисных условий. Таким образом, налицо злоупотребление ответчиком положениями вышеуказанного пункта 11.2, Полисных условий и абзацем вторым п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. ФИО4, добросовестно заблуждалась, полагая, что после полного погашения кредита имеет право на возврат части страховой премии, письменно обратилась к ответчику именно с просьбой о возврате части страховой премии, которая расценена ответчиком как досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Поскольку права истца как потребителя были нарушены односторонним отказом ответчика от исполнения договора страхования и не возвратом части страховой премии, все это послужило ухудшению морального и материального положения истца, истец испытывала сильные негативные эмоции и переживания, что выразилось в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности. Из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями.
В судебном заседании представители истца ФИО2, ФИО3 иск поддержали по изложенным в нем основаниям.
Представитель ответчика ФИО1 в суд не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия. В письменных возражениях иск не признал, указав, что требования истца противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.п.11.3,11.6 Полисных условий к договору страхования жизни заемщиков кредита № от 28.04.2016 г., заключенного с ФИО4 Указанный договор был досрочно прекращен 29 декабря 2017 г. на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 6796 руб., поэтому требование истца о взыскании страховой премии незаконно. Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, в случае отказа страхователя от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. На основании заявления страхователя договор № от 28.04.2016 г. был досрочно прекращен 29 декабря 2017 г., согласно расчету к возврату в пользу ФИО4 подлежит страховая премия за вычетом административных расходов в размере 6796 руб. 15.01.2018 г. Страховщик осуществил выплату ФИО4 в связи с досрочным расторжением договора страхования 6796 руб., что подтверждается платежным поручением № от 15.01.2018 г. При заключении договора страхования истец был ознакомлен со всеми существенными и несущественными (п. 11.3 и 11.4 Полисных условий) условиями договора страхования, что подтверждается подписанным страхователем полисом страхования. Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором. Досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Заслушав представителей истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 29 апреля 2016г. между ФИО4 и ООО «Сетелем банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04101672726 (л.д.12). По условиям договора кредит предоставляется в том числе на оплату страховой премии по договору страхования по выбору заемщика.
28 апреля 2016г. ФИО4 заключила с ООО СК «Реннессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Страховыми рисками указаны смерть застрахованного и инвалидность застрахованного (л.д.20). Страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10%. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, увеличенной на 10%, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Выгодоприобретателем выступают ООО «Сетелем банк», страхователь и его возможные наследники. Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (приложение №1 к договору страхования).
Срок страхования по договору установлен с 28.04.2016г. по 27.06.2020г.
Пунктами 11.1.-11.5. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита предусмотрено, что действие договора страхования прекращается: -в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе, при осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность» в размере 100 % страховой суммы; - в случае истечения срока действия Договора; - в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам: иным, чем страховой случай; - в случае истечения срока, действия кредитного договора; - в случае смерти страхователя физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования.
Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 94 % (девяносто четыре процента) от оплаченной страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняются.
29.04.2016г. ООО «Сетелем банк» за ФИО4 уплатил ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховую премию в сумме 187597,97 рублей.
Из объяснений истца и справки ООО «Сетелем банк» следует, что кредит ФИО4 возвратила досрочно 18.12.2017г. (л.д.37).
22 декабря 2017г. ФИО4 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с уведомлением-претензией, в котором потребовала расторгнуть договор страхования от 28.04.2016г. и вернуть ей страховую премию в размере 114088 руб. 18 коп. (л.д.39).
09.01.2018г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило ФИО4 ответ, в котором частично удовлетворило требования на сумму 6796 руб. (л.д.40). Указанная сумма перечислена ФИО4 15 января 2018г. платежным поручением №.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно пункту 11.5. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняются.
Из пункта 1.10. Кредитного договора от 29.04.2016г. следует, что ФИО4 самостоятельно выбрала вид страхования рисков, заключение договора страхования жизни не являлось условием предоставления кредита (л.д. 17). Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страховании от 28 апреля 2016г. являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Исходя из п.п. 11.1.-11.3. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита. Досрочное погашение заемщиком кредита является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в том размере, как это указано в п.п. 11.3., 11.4. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, то есть в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, составляющих 94 % (девяносто четыре процента) от оплаченной страховой премии.
Довод истца о том, что при досрочном гашении кредита страховая сумма становится равной нулю, не соответствует п. 6.1. договора страхования от 28 апреля 2016г., поскольку страховая сумма исчисляется от первоначального графика платежей по кредиту.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что п.п. 11.3., 11.4. и 11.5. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, являющихся Приложением № 1 к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 28.04.2016г., заключенного между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО4, допускают возврат части страховой премии при прекращении (расторжении) договора страхования, установление размера возврата возвращаемой части страховой премии по соглашению сторон не противоречит действующему законодательству. В удовлетворении иска ФИО4 о признании недействительными условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, содержащиеся в п. 11.3., 11.4. и 11.5. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, являющихся Приложением № 1 к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 28.04.2016г., заключенного между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО4, в части, не допускающей возврата страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, при прекращении (расторжении) договора страхования следует отказать.
Ответчиком суду представлены документы, подтверждающие административные расходы в сумме 176342 руб. 09 коп., факт несения данных расходов. Расходы не превышают 94% части страховой премии в размере доли уплаченной ФИО4 страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. 6% от части страховой премии в размере доли уплаченной ФИО4 страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в сумме 6796 руб. перечислена ФИО4 15 января 2018г. платежным поручением №.
При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО4 о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» части страховой премии в сумме 113348,14 руб., а также производных требований о взыскании неустойки в сумме 113348,14 руб., компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы следует отказать.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска ФИО4 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, содержащиеся в п. 11.3., 11.4. и 11.5. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, являющихся Приложением № 1 к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 28.04.2016г., заключенного между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО4, в части, не допускающей возврата страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, при прекращении (расторжении) договора страхования, о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» части страховой премии в сумме 113348,14 руб., неустойки в сумме 113348,14 руб., компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики.
Председательствующий А.Н. Мальчугин
мотивированное решение изготовлено 28.03.2018г.
