Дело № 2-734/2019 13 марта 2019 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Магаданский городской суд Магаданской области в составе
председательствующего судьи Благодёровой А.Н.,
при секретаре Висельской Я.Ф.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании комиссии и страховой премии, неустойки, процентов, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в Магаданский городской суд Магаданской области с исковым заявлением Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании комиссии и страховой премии, неустойки, процентов, штрафа.
В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1 052 273 рубля с процентной ставкой 16,5 % годовых сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кредит был погашен досрочно в мае 2017 г.
Утверждает, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга по страхованию, в связи с чем подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Плата за включение в число участников программы страхования составила 126 273 рубля, которая состояла из комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 25 254 рубля 60 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 101 018 рублей 40 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в Банк ВТБ 24 (ПАО) о возврате денежной суммы, списанной за страхование и комиссии банка на общую сумму 126 273 рубля.
ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии в размере 126 273 рубля.
Указывает, что обратилась к ответчикам с заявлением о возврате денежных средств в течение пяти дней с момента заключения договора страхования и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая. Ответчики возврат денежных средств не произвели.
С учетом принятых изменений исковых требований, просит суд исключить ее из числа участников программы страхования; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к Программе страхования в размере 25 254 рубля 60 копеек, неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере 25 254 рубля 60 копеек, проценты в связи с неправомерным удержанием денежных средств в размере 3 759 рублей 92 копейки, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя; взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 101 018 рублей 40 копеек, неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере 101 018 рублей 40 копеек, проценты в связи с неправомерным удержанием денежных средств в размере 14 667 рублей 68 копеек, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Истец и представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Руководствуясь положениями частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как следует из статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», а также статьей 782 ГК РФ.
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№).
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).
Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора жизнь и здоровье. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, следовательно, клиент, действуя в своих интересах по своему усмотрению, может либо согласиться на предложение банка о присоединении к программе коллективного страхования, либо отказаться от него.
Как установлено в судебном заседании, Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в размере 1 052 273 рубля сроком на 60 месяцев, а ответчик, в свою очередь, производить возврат кредита и уплачивать проценты.
Кредитный договор совершен сторонами в простой письменной форме, то есть в соответствии с предъявляемыми Гражданским кодексом Российской Федерации требованиями к договорам данного вида.
В день заключения кредитного договора ФИО2 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составил 126 273 рубля, из которых 25 254 рубля 60 копеек – комиссия Банка за подключение к Программе страхования, 101 018 рублей 40 копеек – расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала заявление в Банк о возврате денежной суммы, списанной за страхование и комиссии в размере 126 273 рубля в связи с тем, что услуга страхования ей была навязана.
Судом установлено, следует из заявления на включение истца в число участников Программы страхования, что ФИО2 уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (пункт 1 заявления).
Из содержания пункта 10 кредитного договора следует, что для заемщика не установлена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, также договором не предусмотрено присоединение к Программе страхования как условие заключения договора.
При таких обстоятельствах доводы истца о вынужденном присоединении к Программе страхования не нашли своего подтверждения, доказательства того, что услуга страхования ответчиками истцу навязана, материалы дела не содержат.
Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.
Банк исполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив страховую сумму в пользу страховой компании, услуга Банка по подключению к программе страхования оказана истцу, в соответствии с заявлением ФИО2 выразила свое согласие со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования.
Из содержания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования усматривается, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем становится истец, или, в случае его смерти, его наследники.
Таким образом, включая ФИО2 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», и оплачивая за нее страховую премию, тем самым оказывая истцу услуги по обеспечению страхования, Банк действовал по поручению и в интересах заемщика.
Обстоятельств, свидетельствующих о возникновении у истца права на отказ от исполнения договора об оказании услуги и права требования полного возмещения убытков в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при рассмотрении дела не установлено.
При таких обстоятельствах исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат.
Поскольку требования ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, процентов в связи с неправомерным удержанием денежных средств, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, являются производными от требования о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, а судом не установлено нарушение прав ФИО2 ответчиком Банк ВТБ (ПАО), то такие требования также удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца к ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об исключении ее из числа участников Программы страхования и возврате денежных средств в размере 126 273 рубля, заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ
Даты направления и получения заявления ответчику подтверждаются представленным в дело отчетом об отслеживании почтового отправления.
По утверждению истца, ее заявление осталось без ответа и удовлетворения.
В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 ГК РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» №-У в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении, в том числе, страхования имущественного интереса граждан.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № на срок по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 1.1 которого страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.
Пунктом 5.6 договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.
В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного лица, застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Такое соглашение сторонами в материалы дела не предоставлено.
Истец, присоединившись к Программе страхования и уплатив страховую премию, заключила договор страхования ДД.ММ.ГГГГ
С заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии ФИО2 обратилась к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в течение пяти рабочих дней ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается описью почтового отправления от ДД.ММ.ГГГГ
При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников Программы страхования и взыскании суммы страховой премии основанными на законе и подлежащими удовлетворению в размере 101 018 рублей 40 копеек.
Рассматривая требование о взыскании неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.
Расчет неустойки произведен истцом на основании части 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей».
В силу положений указанной нормы Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно пункту 3 статьи 31 указанного Закона за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Исходя из положений пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» неустойка предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона.
Согласно пункту 1 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
Согласно пункту 1 статьи 29 Закона потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.
Исходя из приведенных норм, неустойка по пункту 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.
В данном случае, со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со статьей 31 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.
Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Расчет процентов произведен истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и составляет 14 667 рублей 68 копеек. Расчет процентов проверен судом и признан арифметически верным. Указанная сумма подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» законные требования истца о возврате страховой премии в размере 101 018 рублей 40 копеек добровольно не выполнены, в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 509 рублей 20 копеек (101018,4х50%).
В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.
С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственная пошлина в размере 3 513 рублей 72 копейки.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании комиссии и страховой премии, неустойки, процентов, штрафа, удовлетворить частично.
Исключить ФИО2 из числа участников программы страхования.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 101 018 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 667 рублей 68 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 509 рублей 20 копеек, а всего взыскать денежные средства в сумме 166 195 (сто шестьдесят шесть тысяч сто девяносто пять) рублей 28 копеек.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» истцу отказать.
В удовлетворении требований к Банку ВТБ (ПАО) истцу отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в сумме 3 513 (три тысячи пятьсот тринадцать) рублей 72 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд путем подачи жалобы через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Установить день принятия решения в окончательной форме – 18 марта 2019 г.
Судья А.Н. Благодёрова
<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> | <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> |
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
