Решение Люберецкого городского суда (Московская область) от 06.11.2019 № 2-7031/19

Дело №

УИД 50RS0№-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 года

14 ноября 2019 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова А.А., при секретере Наследниковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельникова Д. В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, позже уточненными в порядке ст.39 ГПК РФ, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГ между Мельниковым Д.В. и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» был заключен договор кредитования №. Указал, что ему дополнительно навязали услуги по страхованию от несчастных случаев с ПАО СК «Росгосстрах» и выдали страховой полис №-№ Плата за услуги страхования составила 142740 рублей.

С даты заключения договора страхования у истца событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

В тот же день ДД.ММ.ГГ. истец обратился к ответчику об отказе от договора добровольного страхования. Ответчик ДД.ММ.ГГ. произвел истцу частичную выплату в размере 7137 руб. 00 коп.

Истец ДД.ММ.ГГ направил ответчику претензию с требованием доплатить сумму уплаченной страховой премии в размере 135603 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГ, после поступления иска в суд, ответчиком была произведена истцу доплата страховой премии в размере 135524,74 рублей.

Истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму недоплаченной страховой премии в размере 78,76 руб., неустойку в размере 135603 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., сумму штрафа в размере 77840,88 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, его представитель по доверенности Николаевский Д.О. в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненного иска. Указал, что ответчик, после поступления претензии от истца, добровольно не возвратил недоплаченную сумму страховой премии в полном размере.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Печенова Е.В. в возражала против удовлетворения уточненного иска. Указала, что, несмотря на то, что заявление на расторжение договора страхования было подано в тот же день, страховая компания вправе удержать 78,76 р. за действие договора страхования по указанию ЦБ РФ. Пояснила, что до ДД.ММ.ГГ страховая премия по положениям ЦБ РФ в части страхования, выезжающих за рубеж, не возвращалась, после разъяснения положений и ознакомления с иском, страховая премия была возвращена истцу. Считают, что прав истца они не нарушали, никакой услуги не оказывали, страховой случай не наступил, поэтому за несвоевременный возврат страховой премии неустойка и штраф начисляться не могут, возможно только взыскание процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и Мельниковым Д.В. был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих №. Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случае №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Согласно договору, страховая премия составляет 142740 рублей, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 135603 рублей и страховая премия по страхованию от несчастных случаев 7137,00 рублей.

Истцом была уплачена страховая премия по договору комбинированного страхования в сумме 142740 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГ.

В тот же день ДД.ММ.ГГ в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от истца с требованием о досрочном расторжении вышеназванного договора страхования.

ПАО СК «Росгосстрах» расторгнул договор страхования № от ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ осуществил частично возврат страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 7137,00 руб., что подтверждается счет-выпиской, предоставленной истцом.

Истец ДД.ММ.ГГ направил ответчику претензию с требованием доплатить сумму уплаченной страховой премии в размере 135603 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГ, после поступления иска в суд, ответчиком была произведена истцу доплата страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 135524,74 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГ Сумма 78,76 руб. удержана ответчиком за один день действия договора страхования.

Ответчик нарушил сроки возврата страховой премии, предусмотренные Правилами.

Указанные фактические обстоятельства дела не оспаривались сторонами в судебном заседании и подтверждаются материалами дела.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 7 Закона «О Центральном банке Российской Федерации» банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГ N 41072), действовавших на момент возникновения спорных отношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 4 Указания).

Пунктом 5 данного Указания ЦБ предусмотрено также, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

В соответствии с п.7.2.2 Правил № (на основании которых заключен договор в части страхования выезжающих за рубеж) после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГ N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации четырнадцатидневный срок, а именно, ДД.ММ.ГГ, в тот же день, когда был заключен договор страхования, и попросил возвратить ему страховую премию по договору комбинированного страхования, то суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца недоплаченную сумму страховой премии в размере 78,76 рублей. Договор расторгну в день его заключения, а, следовательно, удержание ответчиком страховой премии пропорционально времени действия договора за один день неправомерно.

Истцом заявлены требования о взыскания неустойки в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 135603,00 рублей.

Согласно ст. 23 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Суд не усматривает правовых оснований для взыскания по делу неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений статьи 23 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку исковое заявление обусловлено отказом потребителя по своей воле от исполнения договора на оказание услуг, нарушения не связаны с оказанием услуг по страхованию, а отношения вытекают из неправомерного удержания денежных средств.

При разрешении настоящего спора применению подлежит статья 395 ГК РФ, регламентирующая ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении периода для начисления процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, суд принимает во внимание, что в соответствии с пунктом 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ N 3854-У в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ, возврат страховой премии должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком ДД.ММ.ГГ было получено заявление от истца об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Возврат страховой премии должен был быть осуществлен страховщиком не позднее 10-ти рабочих дней, то есть до ДД.ММ.ГГ, включительно, а выплата в части страхования выезжающих за рубеж произведена частично только ДД.ММ.ГГ в сумме 135524,74 рублей.

Следовательно, с ответчика ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ за указанный истцом период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 9029,66 рублей согласно следующему расчету.

Довод ответчика о том, что ответчик произвел выплату после разъяснения ЦБ РФ, в связи с чем, права истца не нарушены, судом отклоняются, поскольку из предмета договора страхования усматривается, что он являлся комбинированным, а ограничения по возврату страховой премии при расторжении договора, установленные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГ N 3854-У на комбинированные договоры страхования, не распространялись.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Суд оценивает моральный вред, причиненный истцу действиями ответчика, в размере 1000,00 рублей.

Согласно ч. 6. ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик нарушил права истца на досрочное расторжение договора страхования и возврат страховой премии в полном объеме, сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составляет 68301 рублей (135603+1000).

Суд полагает, что указанный размер штрафа несоразмерен допущенному ответчиком нарушению, не соблюдает баланс интересов сторон, с учетом установленных обстоятельств дела, полагает уменьшить сумму штрафа до 10000 рублей.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством.

Суд считает, что с ответчика также следует взыскать госпошлину в пользу бюджета городского округа Люберцы Московской области в сумме расходы по уплате госпошлины в размере 700 рублей, исходя из удовлетворенной части имущественных и неимущественных требований истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мельникова Д. В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Мельникова Д. В. страховую премию в сумме 78,76 рублей, неустойку с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме 9029,66 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф 10000 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход городского округа Люберцы МО госпошлину в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Неграмотнов