Дело № 2-340/2019 Мотивированное решение изготовлено 06.09.2019 г.
УИД:52RS0039-01-2019-000446-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Лысково 02 сентября 2019 года
Лысковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Васениной А.Н.,
при секретаре судебного заседания Сильновой А.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борониной Е. И. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения,
У С Т А Н О В И Л:
Боронина Е.И. обратилась с суд с вышеуказанным иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». В исковом заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ей с ответчиком сроком до ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования жизни и здоровья детей № по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети». ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена индексация договора, которая позволила увеличить страховую сумму по основным условиям договора до 450730,85 рублей.
Истцом были внесены страховые взносы в размере 229198,66 рублей в период действия договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ годы. После ДД.ММ.ГГГГ оплата по остальным страховым взносам не производилась и договор страхования между истцом и ответчиком был досрочно прекращен. Истцу была произведена выплата гарантированной выкупной суммы в размере 142150,44 рублей на дату досрочного прекращения договора страхования. Истец считает, что его права нарушены, поскольку в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.
Основывая свои требования на положениях ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, в силу которой лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ООО «РГС-Жизнь» сумму неосновательного обогащения в размере 85 391,21 рубля.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ с согласия истца произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» надлежащим ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».
Истец в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его рассмотрения уведомлен надлежащим образом; в суд от истца поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, настаивает на заявленных исковых требованиях.
Ответчик своего представителя в процесс не направил, представил отзыв, согласно которому просил в иске отказать.
Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 163 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья детей № по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети», сроком действия 19 лет, по основным рискам: «Дожитие Застрахованного» - в размере 400 000 рублей, «Смерть Застрахованного» - сумма взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по Основным условиям, кроме риска «Смерть Страхователя», «Смерть страхователя» - в размере 400 000 рублей, по дополнительным рискам: «Телесные повреждения» - в размере 400 000 рублей, «Инвалидность Застрахованного» в размере 400 000 рублей, «Инвалидность Страхователя» - освобождение от уплаты взносов по Основным условиям, «Смерть Страхователя» - освобождение от уплаты страховых взносов по Основным условиям.
Страховые взносы по договору оплачиваются в рассрочку, в размере 2 186,32 руб., при этом истцу при заключении договора выдан полис страхования, таблица гарантированных выкупных сумм и выписка из «Правил страхования жизни и здоровья детей (Приложение № 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.
Согласно данному полису, договор может быть расторгнут по инициативе Страхователя. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Согласно Приложению № 1 к Полису страхования жизни и здоровья детей по программе Росгосстрах Жизнь престиж «Дети», выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме. Истцом за указанный период уплачены страховые взносы в сумме 229 198,66 руб.
По заявлению Борониной Е.И. договор страхования ДД.ММ.ГГГГ расторгнут по инициативе страхователя.
Из Приложения к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенному с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение шестого года действия договора, выкупная сумма уплачивается страхователю в размере 95% от сформированного страхового резерва.
Согласно статье 26 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.
Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховым резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обстоятельств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1.2,3).
В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменения условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.
Таблица гарантированных выкупных сумм содержит размеры гарантированных выкупных сумм, рассчитанных исходя из размера страховых резервов по Основным условиям Договора, сформированных на начало соответствующих годов действия договора при условии уплаты хотя бы одного взноса за полисный год, в котором расторгается договор.
На дату расторжения договора размер выкупной суммы выкупной суммы составил 142150,44 руб. Оснований для выплаты страхователю денежной суммы - 85391,21 руб. не имелось.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО СК «РГС-Жизнь» и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании суммы неосновательного обогащения.
Доводы истца о неосновательном денежном обогащении суд признает необоснованным, поскольку общий порядок формирования страховых резервов утвержден нормативно-правовым актом, кроме того, истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении № 1, а также принял на себя обязательство исполнять иные положения настоящей Программы страхования, Договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом в «Таблице гарантированных выкупных сумм», которая является Приложением «2 к договору, указаны размеры гарантированных выкупных сумм, рассчитанных исходя из размера страховых резервов по основным условиям договора, сформированных на начало соответствующих годов действия договора. С условиями программы страхователь был согласен, полис, выписку из общих правил страхования, таблицу гарантированных выкупных сумм получил, о чем свидетельствует его подпись в полисе (л.д.4).
На основании вышеизложенного суд отказывает в удовлетворении требований истца, отказ в иске влечет отказ в возмещении судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Борониной Е. И. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 85391,21 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Лысковский районный суд Нижегородской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.Н. Васенина
