Дело № 2-2433/2018 10 августа 2018 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе
председательствующего судьи Аксютиной К.А.
при секретаре судебного заседания Лугаевой С.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, убытков и компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и в последнем заявленном виде исковых требований просил о взыскании страховой премии в размере 40 600 руб., неустойки за период с <Дата> по <Дата> в размере 34 104 руб., убытков за составление заявления о расторжении договора в размере 5 000 руб., почтовых расходов в размере 176 руб. 99 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. и штрафа в размере 37 352 руб., а также судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.
В обоснование иска указал, что <Дата> между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, одновременно с которым истец оформил договор страхования № <№> оптимум 3 от <Дата>. Страховая премия по договору составила 40 600 руб., которая истцом была уплачена. <Дата> истец направил в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении договора страхования, которое было им получено <Дата>. Однако ответчик в расторжении договора отказал, страховую премию не возвратил, в связи с чем заявлен вышеуказанный иск.
Определением суда от <Дата> принят отказ от иска в части требований о взыскании неустойки в размере 34 104 руб., производство по делу в указанной части прекращено.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования поддержал в последнем заявленном виде. Настаивал на том, что истцом был реализован способ получения денежных средств наличными денежными средствами по своему месту жительства, в связи с чем предложение ответчика обратиться в офис компании в ... не основан на законе. Не оспаривал, что сумма страховой премии истцу возвращена, в связи с чем просил в указанной части решение к исполнению не обращать, однако истец имеет право на взыскание в свою пользу штрафа, компенсации морального вреда и убытков, понесенных истцом на составление заявления при обращении к страховщику.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве с исковыми требованиями не согласился, мотивировав тем, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № <№> от <Дата> на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <№>». Расторгая договор страхования, истец в заявлении просил вернуть страховую премию через кассу представительства общества в г.Архангельске. <Дата> письмом истцу предложено явиться в кассу общества в ... либо представить реквизиты для безналичного перевода, поскольку представительства страховщика в г.Архангельске не имеется. <Дата> от истца поступило письмо с указанием способа перечисления – путем почтового перевода, в связи с чем <Дата> ответчик перечислил страховую премию почтовым переводом. В связи с чем в удовлетворении исковых требований просит отказать.
В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайств об отложении дела не представил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п. 1, п.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор от <Дата>.
Также <Дата> между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № <№>, по условиям которого размер страховой премии составил 40 600 руб.
ФИО1 единовременно уплачена страховая премия в указанном размере, что подтверждается его распоряжением банку на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.
В подтверждение заключения договора истцу выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <№>» (далее – Условия страхования).
Пунктом 7.6 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения указанного договора, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условий отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней, с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.
Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.
<Дата> истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о досрочном отказе от договора страхования, с просьбой возвратить страховую премию наличными денежными средствами через кассу представительства в г.Архангельск.
<Дата> заявление было получено ответчиком.
Вместе с тем <Дата> ответчик в адрес истца направил письмо, в котором сообщил о необходимости обращения за наличными денежными средствами в офис компании по адресу: ..., стр.Б либо для возврата средств безналичным способом заполнить приложенное к письму заявление.
<Дата> истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести возврат страховой премии наличными через кассу представительства в г.Архангельске либо почтовым переводом, одновременно обратившись в суд с настоящим иском.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
По смыслу указанной статьи страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.
Судом установлено, что истцом соблюден 14-тидневный срок для отказа от исполнения договора страхования с момента его заключения, в связи с чем договор страхования был прекращен с даты его вступления в силу.
В ходе рассмотрения дела <Дата> страховая премия в размере 40 600 руб. перечислена страховщиком почтовым переводом истцу, что никем не оспаривалось.
При таких обстоятельствах требование истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит.
Разрешая требование истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных п.6 ст.13, ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Согласно п. 4 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).
Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.
Материалами дела подтверждается, что истец в заявлении об отказе от договора страхования просил произвести возврат страховой премии наличными денежными средствами в кассе представительства страховщика в г.Архангельске.
Вместе с тем представительства ответчика в г.Архангельске не существует. Представленный истцом скриншот страницы интернета доказательством обратного не является, поскольку содержит ссылку на адрес АО «Альфа-банк» по адресу: ..., который к ответчику не относится.
Более того, согласно объяснениям представителя истца в офисе банка по указанному выше адресу первоначальное заявление ФИО1 не приняли, сославшись на отсутствие организации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по данному адресу, в связи с чем заявление было направлено почтой.
Как следует из полиса-оферты, представленного истцом, адрес страховщика в нем также указан: ..., банк получателя ответчика – АО «Альфа-Банк» - также находится в ..., на счет которого истцом производилось перечисление страховой премии.
То есть на момент направления ответчику заявления у истца отсутствовали основания для требования выплаты страховой премии наличными по адресу представительства в г.Архангельске, а также препятствия указать свой банковский счет либо данные для почтового перевода, поскольку в таком положении именно на потребителе лежит риск того, что к моменту исполнения обязательства по возврату страховой премии страховщиком реквизиты для перечисления будут актуальными.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.
В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).
Такое разъяснение правомерно и для рассматриваемых правоотношений, поскольку регулирует сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.
Как следует из материалов дела, страховщик готов был произвести выплату страховой премии, однако в предусмотренный договором срок не смог возвратить сумму, так как в заявлении помимо получения денежных средств в г.Архангельске, отсутствовало указание на порядок возврата суммы страховой премии в соответствии с положениями п. 7.6 Условий страхования.
Проанализировав положения п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1, 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» условия заключенного между сторонами договора полностью соответствуют требованиям регулятора.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце третьем п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Из анализа приведенной нормы права следует, что заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию о порядке возврата суммы страховой премии - наличными средствами в кассе или на банковский счет.
Кроме того, после получения <Дата> претензии истца с просьбой, в том числе, произвести возврат страховой премии почтовым переводом, ответчик <Дата>, то есть в течение 10 рабочих дней, осуществил возврат страховой премии, как это предусмотрено Условиями страхования и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о злоупотреблении истцом правом (ст. 10 ГК РФ), поскольку каких-либо действий, направленных на представление страховщику необходимой информации о доступном способе получения страховой премии при первоначальном обращении истец не совершил, поэтому должник не может считаться просрочившим исполнение обязательства, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку не установлено нарушения права истца как потребителя финансовых услуг.
Истцом также заявлено о взыскании расходов на составление заявления о расторжении договора в размере 5 000 руб. и отправление почтовой корреспонденции в размере 176 руб. 99 коп.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Истец, желая расторгнуть договор страхования, направил ответчику заявление посредством ФГУП «Почта России», заплатив за его составление ООО «Компромисс» 5 000 руб. и за услуги по отправке почтовой корреспонденции 176 руб. 99 коп.
Между тем на момент направления заявления права истца какими-либо действиями (бездействием) ответчика нарушены не были. Таким образом, несение расходов на составление заявления и по направлению почтовой корреспонденции не связано с восстановлением нарушенных прав истца, указанные расходы понесены истцом добровольно как способ реализации своего права на отказ от договора страхования.
Ввиду изложенного, требования о взыскании расходов на составление заявления о расторжении договора и отправление почтовой корреспонденции также удовлетворению не подлежат.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку заявленные истцом исковые требования удовлетворению не подлежат, заявленные ко взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя возмещению также не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий К.А. Аксютина
