Дело № 2-2269/2016г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2016 г. г. Липецк
Липецкий районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Панченко Т.В.
при секретаре Козловой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой Т.П. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Кузнецова Т.П. обратилась в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни» об устранении недостатков оказанной услуги и взыскании уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ею были заключены договоры страхования жизни LC1 №, LC1 №, LR1 №, в соответствии с условиями которых ею были оплачены суммы в размере 117 559 руб., 55 622 руб. и 53 615 руб. Однако, ответчик нарушил ее права, установленные ст. 29 Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 5.5 договора ответчик обязан все изменения и дополнения к договору страхования оформить в виде Дополнительных соглашений, которые должны быть подписаны как Страховщиком, так и Страхователем. Ответчиком нарушены положения п. 5.12 Общих правил страхования, где указано, что если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен и Страхователь не информировал в письменной форме Страховщика о желании досрочно расторгнуть договор либо произвести технические изменения договора, то страхование может быть продолжено без дальнейшей уплаты страховых взносов с соответствующим изменением страховой суммы. Ответчик не совершил никаких действий, установленных Общими правилами страхования, направленных на техническое изменение договора страхования, что повлекло нарушение ее прав как потребителя. У нее не было возможности ознакомиться с условиями полисов при переводе их в Оплаченные, дать согласие или отказ на это. Ответчик самостоятельно, без ее согласия, в одностороннем порядке перевел полиса в Оплаченные. Тем самым, лишил ее возможности выбора: перевести в Оплаченные или продолжить вносить страховые взносы по первоначальным условиям. Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, моральный вред она оценивает в 10 000 руб. В связи с чем, просила обязать ООО «ППФ Страхование жизни» безвозмездно устранить недостатки оказанной услуги и взыскать с ответчика уплаченную ею сумму страховых взносов в размере 226 796 руб., а аткже компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.
В последующем истица Кузнецова Т.П. уточнила свои исковые требования к ООО «ППФ Страхование жизни» и просила суд взыскать с ответчика 233 524 руб., в том числе 55 622 руб. – уплаченные страховые взносы по полису LC1 №, 124 287 руб. – выкупная сумма по полису LC1 №, 53 615 руб. – уплаченные страховые взносы по полису LR1 №, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований по ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 408 232 руб. 80 коп. (за период с 29.02.2016г. по 28.04.2016г.), проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ по полису LC1 № в сумме 3 523 руб. 41 коп. (за период с 21.01.2016г. по 28.04.2016г.), компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 руб. В обоснование данных требований дополнительно ссылалась на то, что при покупке полисов страховщиком предлагалась услуга – изменение страховой суммы (начисление дополнительного дохода) и индексация. По итогам 2011г. с учетом уведомлений о доходности компании была изменена страховая сумма в сторону увеличения по полисам LC1 № и LR1 №, но уведомлений об индексации ей не поступало. Страховщик не оформил в письменной форме данные изменения и не составил согласно п.5.5. Правил дополнительного соглашения к договору и не подписал его. Ответчик присылал ей квитанции об оплате взносов, по двум полисам суммы очередных взносов менялись каждый год в сторону увеличения: по полису LC1 № – с 4014 руб. – 4 239 руб. – до 4 522 руб., по полису LR1 № – с 4010 руб. – 4 263 руб. – до 4 307 руб. Данные увеличения страховых взносов в нарушение Правил страхования Страховщик с ней не согласовывал, данные изменения не были оформлены в письменной форме, дополнительные соглашения не заключались. Факт увеличения страховых взносов при заключении с ней договора страхования не оговаривался и был скрыт. Ответчик изменил свое наименование и реквизиты с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на ООО «ППФ «Страхование жизни», но не выслал в ее адрес письменное уведомление об изменении страховой компанией реквизитов, а также сведений о подтверждении действительности ранее заключенных договоров страхования жизни. Страховщик вводил ее в заблуждение, дает неправильную информацию и тем самым нарушает п. 7.11 Общих правил страхования жизни и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя». Страховщик неоднократно менял адрес, о смене которых ее не уведомлял. За весь период действия полиса Страховщиком практически не предоставлялась реальная информация о финансовом состоянии полиса, также перестали приходить квитанции об оплате, ею неоднократно направлялись ответчику письма, но они оставались без ответа. В связи с чем, она временно прекратила оплачивать страховые взносы до момента выяснения всех обстоятельств по полису. У нее не было возможности ознакомиться с условиями полиса при переводе его в Оплаченный, дать свое согласие или отказ. Ответчик самостоятельно в одностороннем порядке перевел полис в оплаченный. В июле 2015г. она направила претензию Страховщику по адресу его агентства в г. Липецке, в которой указала на некачественное исполнение договора страхования, потребовала выслать копии всех дополнительных соглашений, расторгнуть договор и вернуть все уплаченные ею взносы. Но на данную претензию она ответа также не получила, как выяснилось позже, агент, принявший ее претензию, был уволен, а сама претензия затерялась. Вместе с тем, действие страхового полиса LC1 № истекло в декабре 2015г., она решила дождаться, когда ответчик произведет ей выплату по данному полису, но выплата произведена не была. В январе 2016г. она узнала электронный адрес Страховщика и направила туда запрос о предоставлении ей информации о состоянии страховых полисов. В ответе Страховщика выяснилось, что у нее практически отсутствует доходность, ответчик в одностороннем порядке перевел полиса в Оплаченные, не учел в новой страховой сумме дополнительный инвестиционный доход. Таким образом, Страховщик при предложении услуги совмещения накоплений со страховой защитой и с участием в инвестиционном доходе предоставил ей недостоверную, лживую информацию, она была введена в заблуждение. По заключенному договору смешанного страхования жизни LC1 № сроком с 23.12.2009г. по 23.12.2015г. произошел случай дожития (достижения определенного возраста), но страховщик в соответствии со ст. 934 ГК РФ не исполнил свои обязательства по выплате обусловленной договором суммы. Согласно Общих правил страхования жизни Страховщик обязан возвратить выкупную сумму или сумму всех оплаченных взносов в зависимости от того, какая из них больше, если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком Правил страхования. Поскольку Страховщиком допускались нарушения условия договоров страхования, она воспользовалась правом о расторжении договоров, направив страховщику соответствующую претензию от 09.02.2016г. с требованием о расторжении вышеуказанных договоров. Содержащиеся в договорах страхования условия об одностороннем прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос, недействительны (ничтожны), поскольку противоречат императивной норме закона, установленной ст. 452 ГК РФ. Односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом заявлении по правилам, установленным ст.ст. 450-452 ГК РФ. В силу чего, страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору.
В судебном заседании истица Кузнецова Т.П. и ее представитель Кузнецов А.А. исковые требования поддержали, ссылаясь на те же доводы.
Представители ответчика – ООО «ППФ «Страховние жизни» Зеленова Т.М. и Боровский М.В. в судебном заседании против требований Кузнецовой Т.П. возражали, ссылаясь на то, что между истицей и обществом были заключены договоры страхования №, №, №, неотъемлемой частью данных договоров являются Общие правила страхования жизни, Условия договора страхования жизни, Дополнительные условия к Общим правилам страхования жизни, Таблица размера страховых выплат. Данные документы были получены Страхователем, о чем указано в его расписках. Таким образом, условия договором страхования содержаться в страховых полисах, Условиях договора, правилах страхования и дополнительных условиях к ним.
По договору страхования № страхователем являлась Кузнецова Т.П., выгодоприобретателем – Кузнецов П.А., срок действия договора был установлен с 23.12.2009г. по 23.12.2015г. В период действия данного договора от истицы поступали заявления на получение страховых выплат в связи с получением телесных повреждений застрахованным ребенком, указанные случаи были признаны страховыми и истице, как законному представителю несовершеннолетнего Кузнецова П.А., были произведены страховые выплаты. В соответствии с условия Страхового полиса период уплаты страховых взносов установлен 23.12, 23.03, 23.06, 23.09 каждого года страхования. Последний взнос истицей был осуществлен 23.01.2013г., следующий взнос должен был быть оплачен 23.03.2013г., что истицей сделано не было, после окончания льготного периода 22.05.2013г. страховые взносы от истицы также не поступили. Согласно Правил страхования, если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен и Страхователь не информировал в письменной форме Страховщика о желании досрочно расторгнуть договора либо произвести технические изменения договора, то страхование может быть продолжено без дальнейшей уплаты страховых взносов с соответствующими изменениями страховой суммы (преобразование полиса в Оплаченный полис), Страховщик осуществляет перерасчет размера страховой суммы и направляет Страхователю уведомление об изменениях, полис может быть преобразован в Оплаченный полис в случае, если размера сформированного по данному полису резерва достаточно для сохранения договора в силе без дальнейшей оплаты страховых взносов. В противном случае договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой окончания льготного периода. Таким образом, из условий правил страхования следует, что преобразование страхового полиса в Оплаченный является правом Страховщика, предусмотренным Договором страхования на случай нарушения Страхователем обязательств по оплате страховых взносов, при этом согласия Страхователя на преобразование страхового полиса в Оплаченный не требуется. Поскольку страховой резерв по данному договору на дату окончания льготного периода составил 83 351 руб. 58 коп., данный страховой полис был преобразован в Оплаченный полис, размер страховой суммы по базовой программе составил 89 242 руб. Уведомление о переводе полиса в Оплаченный с приложением Дополнительного соглашения к договору страхования были направлены истице, никаких возражений от нее не поступало. После окончания действия Договора страхования 23.12.2015г. при наступлении страхового случая «Дожитие Застрахованного до конца срока страхования» выгодоприобретатель Кузнецов П.А. имеет право на получение страховой выплаты. Но до настоящего времени заявление на получение страховой выплаты к Страховщику не поступало. Поэтому законных оснований для возврата оплаченных истицей страховых взносов по уже закончившему свое действие Договору страхования № не имеется.
При заключении договоров страхования №, № истице была предложена индексация, т.е. одновременное изменение страховой суммы и страхового взноса по основной базовой программе страхования, с чем истица согласилась. В соответствии с условиями договоров страховщик самостоятельно определяет индекс, в соответствии с которым увеличивается страховой взнос, исходя из нового размера страхового взноса Страховщик пересчитывает и размер страховой суммы. По договору страхования № истице были направлены дополнительные соглашения об индексации от 28.11.2010г., 28.11.2011г., а по договору № – дополнительные соглашения об индексации от 30.01.2011г., 30.01.2012г. с указанием измененных размеров страховых взносов, к данным соглашениям прилагались бланки квитанций об оплате. Истицей оплата страховых взносов производилась с учетом индексации, что свидетельствует о получении документов, претензий от нее не поступало. При несогласии с индексацией истица имела право оплатить страховые взносы в размере, установленном в страховом полисе. В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Оплата истицей страховых взносов, указанных в дополнительных соглашениях об индексации, свидетельствует о согласии истицы с условиями данных соглашений.
По договору страхования № истице также было направлено дополнительное соглашение об индексации от 28.11.2012г, а по договору № – дополнительное соглашение об индексации от 30.01.2013г., однако, уведомления, подтверждающие их получение истицей, в страховую компанию не поступили, суммы страховых взносов, указанные в данных соглашениях, истицей не оплачивались, в связи с чем, условия об индексации не вступили в силу.
Поскольку истица перестала оплачивать страховые взносы по договорам страхования №, № в соответствии с Правилами страхования данные страховые полисы были преобразованы в Оплаченные полиса, размер страховой суммы по базовой программе по полису № LC1 № составил 35 504 руб., по полису LR1 № – 43 347 руб. Уведомления о переводе полиса в Оплаченный с приложением Дополнительных соглашений к договорам страхования были направлены истице.
Требования истицы о взыскании выкупной суммы являются необоснованными, т.к. при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (т.е. страховые взносы) не подлежат возврату, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного срока, страхователю возвращается сумма, не превышающая размер сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). В соответствии со ст. 954 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О страховом деле в Российской Федерации» и условиями договоров страхования в случае неоплаты страхового взноса Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования и выплатить при этом выкупную сумму. Возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования в связи с неоплатой страхового взноса Договором страхования не предусмотрен. Согласно Правилам страхования размер выкупной суммы устанавливается в договоре в зависимости от даты расторжения договора. По состоянию на 01.11.2016г. размер выкупной суммы по договору страхования № составляет 30 081 руб., по договору страхования № руб. Однако, ни одно заявление о расторжении договоров страхования от истицы Страховщику не поступало.
Довод истицы о не предоставлении ей информации в связи с изменением места нахождения страховщика является необоснованным, т.к. вся информация, указанная в п. 6 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела», включая информацию об адресе страховщика, была размещена на сайте общества с сети «Интернет». Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» способы доведения информации до потребителя об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, не ограничены. Размещение информации на сайте ООО «ППФ Страхование жизни» является одним из способов надлежащего доведения информации, в том числе обязательной, до потребителя.
Таким образом, все обязательства ООО «ППФ Страхование жизни» по договорам страхования исполнялись надлежащим образом в соответствии с условиями договоров, нарушения прав Кузнецовой Т.П. допущено не было, а наоборот, именно истица нарушила сроки оплаты страховой премии. 04.10.2016г. взысканная заочным решением суда от 01.07.2016г. по настоящему делу сумма в полном объеме была списана со счета общества на в пользу истицы.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд заявленные исковые требования находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).
Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что между Кузнецовой Т.П. (Страхователь) и ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») (Страховщик) был заключен договор страхования жизни - страховой полис LC1 № от 23.12.2009г.
По условиям данного договора основным застрахованным (ОЗ) является Кузнецов А.А., застрахованным ребенком - Кузнецов П.А., 15.11.1994г.р., (ЗР), выгодоприобретателем – также Кузнецов П.А., базовой программой является страхование к сроку ОЗ со страховой суммой 160 000 руб., в качестве дополнительных программ указаны – страхование ОЗ на срок, страхование ОЗ от НС (несчастных случаев), страхование ЗР от НС, размер страхового взноса составляет в общей сумме 9 043 руб., периодичность оплаты – ежеквартально, период уплаты взносов: первый взнос - 23.12.2009г., последний взнос – 23.09.2015г., даты очередных взносов – 23.12, 23.03, 23.06, 23.09., срок действия договора с 23.12.2009г. по 23.12.2015г.
Общие условия страхования жизни, Дополнительные условия к ним (приложение № 1), таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Тяжкие телесные повреждения» (приложение № 2), таблица размеров страхового обеспечения (Приложение № 3), размеры выкупной суммы при расторжении и страховой суммы при переводе полиса в оплаченный (Приложение № 4) являются неотъемлемой частью настоящего полиса и прилагаются к нему.
Данный страховой полис со всеми приложениями, являющимися его неотъемлемой частью, был получен Кузнецовой Т.П., что подтверждается ее распиской и не оспаривалось ею в судебном заседании, с условиями полиса она была согласна.
Согласно Условий договора (полиса) страхования жизни (серия LC) «Солнышко», утвержденных ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» 31.08.2007г., полученных Кузнецовой Т.П., договор страхования (далее – Договор) заключается в соответствии с положениями Общих правил страхования жизни ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», утвержденных 19.03.2002г. (далее – Правила), и дополнительных условий к ним (п.1). Договор страхования, независимо от даты фактического получения Страхователем страхового полиса, действует с даты, указанной в Полисе как дата начала действия Договора страхования, и заканчивается датой, указанной в полисе как дата его окончания (п. 7). В соответствии с п.5.9. правил страховой взнос уплачивается Страхователем в рассрочку равными платежами в течение срока Договора, даты очередных взносов указываются в Полисе (п. 9). В соответствии с п. 5.10 Правил Договор предусматривает предоставление Страхователю льготного периода для уплаты очередного страхового взноса продолжительностью 60 дней (п. 10).
Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, и Страхователь не информировал в письменной форме Страховщика о желании досрочно расторгнуть Договор либо произвести технические изменения Договора, то в соответствии с п. 5.12 Правил Страховщик осуществляет перерасчет размера страховой суммы по базовой программе «Страхование к сроку ОЗ» на дату окончания льготного периода. Если в результате расчета полученная страховая сумма:
- равна или превышает 30 000 руб., страхование по базовой программе «Страхование к сроку ОЗ» может быть продолжено без дальнейшей уплаты страховых взносов с уменьшенной страховой суммой (преобразование в Оплаченный полис);
- меньше 30 000 руб., Договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой окончания льготного периода. При этом страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату окончания льготного периода, за вычетом подлежащих оплате Страхователем до даты льготного периода, но неоплаченных страховых взносов (п. 11 Условий).
Согласно п. 5.12.1 Общих правил страхования жизни ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», утвержденных 19.03.2002г., при преобразовании страхового полиса в Оплаченный полис Страховщик осуществляет перерасчет размера страховой суммы, размера и количества страховых выплат, срока страхования и направляет Страхователю уведомление об изменениях, вступающих в силу с даты, следующей за датой окончания льготного периода. Преобразование полиса в Оплаченный возможно только в отношении основных программ страхования. Полис может быть преобразован в Оплаченный в случае, если размера сформированного по данному полису резерва на дату окончания льготного периода достаточно для сохранения договора в силе без дальнейшей оплаты страховых взносов.
В соответствии с данными Общими правилами страховое обеспечение выплачивается при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования (п. 10.1). Страховая выплата производится в течение 14-ти банковских дней с момента получения всех необходимых документов (п. 10.4), для получения выплаты Страховщику должно быть представлено заявление по установленной форме (п. 10.9).
В соответствии с данным договором страхования Кузнецова Т.П. оплачивала ежеквартальные страховые взносы в сумме 9 043 руб. до января 2013г., последний платеж ею был осуществлен 23.01.2013г., размер ежеквартальных платежей не изменялся, всего ею было оплачено взносов на сумму 117 559 руб.
В 2010-2011гг. Кузнецова Т.П. обращалась к Страховщику с заявлениями о получении страховых выплат в связи с получением застрахованным ребенком телесных повреждений, в связи с чем, ей были произведены страховые выплаты.
Очередной страховой взнос по данному договору по сроку 23.03.2013г. Кузнецовой Т.П. уплачен не был, что ею не оспаривалось. Срок льготного периода для уплаты данного взноса истек 22.05.2013г.
Каких-либо доказательств того, что Кузнецова Т.П. информировала в письменной форме ООО «ППФ Страхование жизни» о своем желании досрочно расторгнуть Договор либо произвести технические изменения Договора, суду представлено не было.
Доводы Кузнецовой Т.П. о том, что ООО «ППФ Страхование жизни» изменило свое название и адрес места нахождения, не уведомив ее об этом, не предоставляло ей реальной информации о финансовом состоянии полиса, не высылало в ее адрес квитанций об оплате, суд не может принять во внимание, поскольку договором страхования не предусмотрены обязанности Страховщика уведомлять индивидуально Страхователей об изменениях в его учредительных документах и высылать квитанции об оплате по каждому очередному страховому взносу.
Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Согласно п. 6 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация:
1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;
2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;
3) сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;
4) перечень осуществляемых видов страхования;
5) правила страхования и страховые тарифы;
11) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.
При этом, за соблюдением страховщиками требований законодательства в сфере страховой деятельности осуществляется контроль со стороны органа страхового надзора - Банка России.
Каких-либо доказательств того, что у ООО «ППФ Страхование жизни» в сети «Интернет» отсутствовал сайт с необходимой информацией, суду представлено не было.
При этом, суд учитывает, что номера телефона и факса Страховщика с 2009г. остались без изменения, что следует из данных страхового полиса и справок, выданных Кузнецовой Т.П. ООО «ППФ Страхование жизни» в январе 2016г. о суммах уплаченных страховых взносов, что свидетельствует о том, что у нее имелась возможность получить необходимую ей информацию.
Кроме того, информация о Страховщике могла быть получена из общедоступного сайта ФНС России, которая осуществляет ведение ЕРГЮЛ.
А поскольку вся информация по договору страхования (содержащаяся в страховом полисе и приложениях к нему) истице была предоставлена, она согласилась со всеми условиями, суд приходит к выводу, что ей была предоставлено вся необходимая и достоверная информация об услугах страхования, обеспечивающая возможность их правильного выбора.
При установленных обстоятельствах, с учетом того, что страховой резерв по договору страхования на дату окончания льготного периода составил 83 351 руб. 58 коп., 22.05.2013г. ООО «ППФ Страхование жизни» страховой полис LC1 № был переведен в Оплаченный полис, в соответствии с актуарными расчетами размер страховой суммы по базовой программе составил 89 242 руб. 22.05.2013г. ООО «ППФ Страхование жизни» направило Кузнецовой Т.П. уведомление о переводе данного полиса в Оплаченный с приложением Дополнительного соглашения к договору страхования с указанием всех изменений.
А поскольку преобразование страхового полиса в Оплаченный является последствием ненадлежащего исполнения Страхователем его обязанностей по оплате страховых взносов, что не противоречит действующему законодательству, исходя из условий договора страхования, согласия Кузнецовой Т.П. на преобразование страхового полиса в Оплаченный не требуется, а момент вступления изменений в силу не связан с моментом получения ею уведомления о данных изменениях.
Страховой полис LC1 № от 23.12.2009г. прекратил свое действие 23.12.2015г., доказательств того, что Кузнецова Т.П. обращалась в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении данного договора страхования, суду представлено не было.
По данному полису страховым случаем является дожитие Застрахованного до конца срока страхования, выгодоприобретатель Кузнецов П.А. имеет право на получение страховой выплаты, для чего ему (поскольку он достиг совершеннолетия) необходимо обратиться в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением и иными документами, указанными в Правилах страхования.
Сама истица Кузнецова Т.П. выгодоприобретателем по данному страховому полису не является, в связи с чем, не имеет права на получение страховой выплаты.
Судом также установлено, что между Кузнецовой Т.П. (Страхователь) и ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») (Страховщик) был заключен договор страхования жизни - страховой полис LC1 № от 28.11.2009г.
По условиям данного договора основным застрахованным (ОЗ) является Кузнецов А.А., застрахованным ребенком - Кузнецов П.А., 15.11.1994г.р., (ЗР), выгодоприобретателем – Кузнецов А.А., базовой программой является страхование к сроку ОЗ и страхование ЗР на случай смерти (возврат взносов на случай смерти ЗР) со страховой суммой 180 000 руб., в качестве дополнительных программ указаны – страхование ОЗ на срок, страхование ОЗ от НС (несчастных случаев), страхование ЗР от НС, освобождение от уплаты взносов, размер страхового взноса составляет в общей сумме 4 014 руб., периодичность оплаты – ежеквартально, период уплаты взносов: первый взнос - 28.11.2009г., последний взнос – 28.08.2025г., даты очередных взносов – 28.11, 28.02, 28.05, 28.08., предусмотрен вариант увеличения страховых сумм и/или взносов – индексация, срок действия договора с 28.11.2009г. по 28.11.2025г.
Общие правила страхования жизни, Дополнительные условия к ним (приложение №), таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Тяжкие телесные повреждения» (приложение №), таблица размеров страхового обеспечения (Приложение №), размеры выкупной суммы при расторжении и страховой суммы при переводе полиса в оплаченный (Приложение №) являются неотъемлемой частью настоящего полиса и прилагаются к нему.
Данный страховой полис со всеми приложениями, являющимися его неотъемлемой частью, был получен Кузнецовой Т.П., что подтверждается ее распиской и не оспаривалось ею в судебном заседании, с условиями полиса она была согласна.
При этом, в заявлении на страхование жизни Кузнецова Т.П. сама выбрала вариант увеличения страховых сумм и/или взносов – индексацию, поставив знак в соответствующей графе.
На момент заключения данного договора страхования действовали также Условия договора (полиса) страхования жизни (серия LC) «Солнышко», утвержденные ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» 31.08.2007г., положения которых изложены выше.
Кроме того, согласно данных Условий, если в полисе в пункте «Вариант изменения страховых сумм и/или страховых взносов» предусмотрена «Индексация», то в соответствии с п. 5.4 Правил Страховщик по согласованию со Страхователем может произвести одновременно изменение страховой суммы и/или страхового взноса по Базовой программе страхования и по программе «Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности». При этом сторонами согласовывается следующий порядок действий и условия проведения Индексации: Страховщик самостоятельно до 01.03. каждого года определяет процент (индекс), в соответствии с которым увеличивается страховой взнос, индексация по полису не проводится в случае перевода полиса в Оплаченные (п. 25.1., 25.2). Исходя из нового размера страхового взноса по Базовой программе страхования Страховщик пересчитывает размер страховой суммы по Базовой программе страхования (п. 25.3). Страховщик направляет Страхователю по почте Дополнительное соглашение об индексации, содержащее увеличенные размеры страховой суммы и страхового взноса (п. 25.4). Согласие Страхователя с условиями, указанными в соглашении об индексации, подтверждается принятием Соглашения на почтовом отделении. Соглашение об индексации не вступает в силу и страховщик освобождается от ответственности за вызванные этим убытки Страхователя при неполучении Страховщиком уведомления о вручении Соглашения (п. 25.5). Соглашение об индексации вступает в силу не ранее даты оплаты страхового взноса в размере, предусмотренном Соглашением об индексации (п. 25.6). Страхователь вправе отказаться от Индексации, не приняв по почте Соглашение об индексации и/или не заплатив увеличенный страховой взнос (п. 25.8).
В соответствии с данным договором страхования Кузнецова Т.П. оплачивала ежеквартальные страховые взносы в сумме 4 014 руб. в течение первого года страхования. Затем по данному договору Страховщиком была осуществлена индексация. Согласно Дополнительного соглашения от 28.11.2010г. об индексации к полису страхования страховая сумма по базовой программе составила 193 027 руб. при уплате страхового взноса в размере 4239 руб.
Данное Дополнительное соглашение было направлено Кузнецовой Т.П. и как следует из материалов дела ею было получено, т.к. она оплачивала 31.12.2010г., 13.03.2011г., 27.07.2011г., 23.10.2011г. страховые взносы в сумме 4 239 руб., факт получения квитанций об оплате с измененными страховыми взносами истица подтвердила.
Согласно Дополнительного соглашения от 28.11.2011г. об индексации к полису страхования страховая сумма по базовой программе составила 208269 руб. при уплате страхового взноса в размере 4522 руб.
Данное Дополнительное соглашение было направлено Кузнецовой Т.П. и как следует из материалов дела ею было получено, т.к. она оплачивала в последующем страховые взносы в сумме 4 522 руб.
Последний платеж по данному договору страхования был осуществлен Кузнецовой Т.П. 21.12.2012г., всего ею было оплачено взносов на сумму 55622 руб., факт получения квитанций об оплате с измененными страховыми взносами истица подтвердила.
Очередной страховой взнос по данному договору по сроку 28.02.2013г. Кузнецовой Т.П. уплачен не был, что ею не оспаривалось. Срок льготного периода для уплаты данного взноса истек 29.04.2013г.
Каких-либо доказательств того, что Кузнецова Т.П. информировала в письменной форме ООО «ППФ Страхование жизни» о своем желании досрочно расторгнуть Договор либо произвести технические изменения Договора, суду представлено не было.
Судом также установлено, что между Кузнецовой Т.П. (Страхователь) и ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») (Страховщик) был заключен договор страхования жизни - страховой полис смешанного страхования жизни «Премиум» LR1 № от 30.01.2010г.
По условиям данного договора застрахованным является Кузнецова Т.П., выгодоприобретателями – Кузнецов В.А. и Кузнецов П.А., основная программа – смешанное страхование жизни со страховой суммой 220 000 руб., в качестве дополнительной программы указано – страхование от несчастных случаев, размер страхового взноса составляет в общей сумме 4 010 руб., периодичность оплаты – ежеквартально, период уплаты взносов: первый взнос - 30.01.2010г., последний взнос – 30.10.2026г., даты очередных взносов – 30.01, 30.04, 30.07, 30.10., предусмотрены варианты изменения страховых сумм и/или взносов – изменение страховой суммы (начисление дополнительного дохода) и индексация, срок действия договора с 30.01.2010г. по 30.01.2027г.
Общие правила страхования жизни, Дополнительные условия к ним, Размеры выкупной суммы и страховой суммы (приложение №), Таблицы страховых выплат (приложение №) являются неотъемлемой частью настоящего полиса и прилагаются к нему.
Данный страховой полис со всеми приложениями, являющимися его неотъемлемой частью, был получен Кузнецовой Т.П., что подтверждается ее распиской и не оспаривалось ею в судебном заседании, с условиями полиса она была согласна.
При этом, в заявлении на страхование жизни Кузнецова Т.П. сама выбрала условие об индексации, поставив знак в соответствующей графе.
На момент заключения данного договора страхования действовали Условия договора (полиса) страхования жизни (серия LR) «Премиум», которые в части льготного периода, условия перевода полиса в Оплаченный, индексации содержали положения, аналогичные Условиям договора (полиса) страхования жизни (серия LC) «Солнышко», изложенные выше.
В соответствии с данным договором страхования Кузнецова Т.П. оплачивала ежеквартальные страховые взносы в сумме 4 010 руб. в течение первого года страхования. Затем по данному договору Страховщиком была осуществлена индексация. Согласно Дополнительного соглашения от 30.01.2011г. об индексации к полису страхования страховая сумма по основной программе составила 235 865 руб. при уплате страхового взноса в размере 4 263 руб.
Данное Дополнительное соглашение было направлено Кузнецовой Т.П. и как следует из материалов дела ею было получено, т.к. она оплачивала в течение 2011г. страховые взносы в сумме 4 263 руб., факт получения квитанций об оплате с измененными страховыми взносами истица подтвердила.
Согласно Дополнительного соглашения от 30.01.2012г. об индексации к полису страхования страховая сумма по основной программе составила 237412 руб. при уплате страхового взноса в размере 4307 руб.
Данное Дополнительное соглашение было направлено Кузнецовой Т.П. и как следует из материалов дела ею было получено, т.к. она оплачивала в последующем страховые взносы в сумме 4 307 руб., факт получения квитанций об оплате с измененными страховыми взносами истица подтвердила.
Последний платеж по данному договору страхования был осуществлен Кузнецовой Т.П. 13.03.2013г., всего ею было оплачено взносов на сумму 53615 руб.
Очередной страховой взнос по данному договору по сроку 30.04.2013г. Кузнецовой Т.П. уплачен не был, что ею не оспаривалось. Срок льготного периода для уплаты данного взноса истек 29.06.2013г.
Каких-либо доказательств того, что Кузнецова Т.П. информировала в письменной форме ООО «ППФ Страхование жизни» о своем желании досрочно расторгнуть Договор либо произвести технические изменения Договора, суду представлено не было.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Поскольку истицей Кузнецовой Т.П. по Дополнительным соглашениям об индексации по договорам страхования жизни № и № была осуществлена уплата страховых взносов в размерах, предусмотренных данными Дополнительными соглашениями, данные Соглашения ей были направлены в установленном порядке, суд приходит к выводу, что форма заключения Дополнительных соглашений об индексации к данным договорам страхования была соблюдена, и они вступили в силу для обеих сторон. При этом, Кузнецова Т.П. не лишена была возможности отказаться от индексации и не оплачивать страховые взносы в увеличенном размере.
В связи с чем, каких-либо нарушений со стороны Страховщика по увеличению размера страховых взносов по договорам страхования жизни № и № судом не установлено.
29.04.2013г. ООО «ППФ Страхование жизни» страховой полис LC1 № был переведен в Оплаченный полис, размер страховой суммы по базовой программе составил 35 504 руб. 29.04.2013г. ООО «ППФ Страхование жизни» направило Кузнецовой Т.П. уведомление о переводе данного полиса в Оплаченный с приложением Дополнительного соглашения к договору страхования с указанием всех изменений.
29.06.2013г. ООО «ППФ Страхование жизни» страховой полис LR1 № был переведен в Оплаченный полис, размер страховой суммы по основной программе составил 43 347 руб. 29.06.2013г. ООО «ППФ Страхование жизни» направило Кузнецовой Т.П. уведомление о переводе данного полиса в Оплаченный с приложением Дополнительного соглашения к договору страхования с указанием всех изменений.
Преобразование данных страховых полисов в Оплаченные является последствием ненадлежащего исполнения Страхователем его обязанностей по оплате страховых взносов, согласия Кузнецовой Т.П. на преобразование страховых полисов в Оплаченный не требовалось, а момент вступления изменений в силу не связан с моментом получения ею уведомления о данных изменениях.
При этом перевод страховых полисов в Оплаченные не является односторонним прекращением действия договоров страхования, поскольку их действие прекращено не было. Кузнецовой Т.П. были известны основания и порядок перевода полиса в Оплаченный, поскольку они были изложены в договоре страхования, при неуплате страхового взноса именно на Кузнецовой Т.П. лежала обязанность информировать Страховщика о своем желании расторгнуть договор или произвести его технические изменения.
Согласно Общих правил страхования жизни ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», утвержденных 19.03.2002г., выкупной суммой является сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном расторжении договора страхования, условиями которого предусмотрены выплаты страхового обеспечения при дожитии Застрахованного до указанных в договоре сроков.
При досрочном прекращении действия договора, условиями которого предусмотрено покрытие на случай дожития Застрахованного, Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, если договор расторгается по инициативе Страхователя. В случае, сели требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком Правил страхования, Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму или сумму всех оплаченных взносов в зависимости от того, какая из них больше (п. 9.3.).
Требований о расторжении договоров страхования Кузнецовой Т.П. не заявлялось. Бесспорных доказательств, подтверждающих, что она обращалась в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования, суду также представлено не было.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав Кузнецовой Т.П., как потребителя, при заключении договоров страхования с ООО «ППФ Страхование жизни» и их исполнении допущено не было, в связи с чем, ее требования о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 443 ГПК РФ, в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).
В соответствии со ст. 444 ГПК РФ суд, которому дело передано на новое рассмотрение, обязан по своей инициативе рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда и разрешить дело в новом решении или новом определении суда.
Из материалов дела следует, что заочным решением Липецкого районного суда Липецкой области от 01.07.2016г. по настоящему делу по иску Кузнецовой Т.П. в ее пользу с ООО «ППФ Страхование жизни» были взысканы денежные средства в размере 984 920 руб. 32 коп. Данное решение суда было исполнено, что сторонами подтверждено в судебном заседании. Определением суда от 17.10.2016г. заочное решение по настоящему делу было отменено и рассмотрение дела по иску Кузнецовой Т.П. было возобновлено.
При таких обстоятельствах, ООО «ППФ Страхование жизни» должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу Кузнецовой Т.П. по отмененному заочному решению суда.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Кузнецовой Т.П. к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Произвести поворот исполнения заочного решения Липецкого районного суда <адрес> от 01.07.2016г. по гражданскому делу по иску Кузнецовой Т.П. к ООО «ППФ Страхование жизни» об устранении недостатков оказания услуг, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов – взыскать с Кузнецовой Т.П. в пользу ООО «ППФ Страхование жизни» денежные средства в сумме 984 920 рублей 32 копейки.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.В.Панченко
Решение в окончательной форме
изготовлено 12.12.2016г.
