Дело №2- 10187 /2021
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 декабря 2021 года Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:
судьи Насоновой О.Ю.,
при секретаре Пирдамовой И.Х.,
с участием представителя истца Борисова А.А., представителя ответчика Захаровой И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Григорьевой Екатерины Васильевны к Банк ВТБ «ПАО) о понуждении совершения действий, взыскании убытков, морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском о понуждении Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Григоровой Е.В., в размере <данные изъяты>% в соответствии с п. № индивидуальных условий кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу истца убытков в размере 7 356, 65 рублей, морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому, истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рубля, на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка - <данные изъяты> % годовых. Договор был заключен с использованием мобильного приложения Банка ВТБ, в связи с этим копия прилагаемого договора не имеет подписей сторон. В этот же день, в месте получения кредита между истцом и <данные изъяты> заключен договор страхования жизни и здоровья полис <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил <данные изъяты> рубля. Страховая премия была оплачена в полном объеме.Руководствуясь п. № Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в <данные изъяты> с заявлением об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, и возврате страховой премии. Согласно п. № кредитного договора процентная ставка ФИО8 % определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт № Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере <данные изъяты> процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья. Для поддержания процентной ставки на уровне <данные изъяты> % во исполнение п. № кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, истец заключила договор личного страхования с <данные изъяты> на сопоставимых условиях по сравнению с прежним полисом, предоставив полис Банку. Смена страхового полиса была связана с тем, что полис, выданный при получении кредита стоил <данные изъяты> рубля, а позднее истец узнала, что страховой полис на срок один год с аналогичными условиями в <данные изъяты> будет стоить <данные изъяты> рублей. Между тем, со дня заключения договора страхования с <данные изъяты> до настоящего момента ответчик удерживает с истца проценты по кредиту исходя из базовой процентной ставки в размере <данные изъяты>%, не применяя дисконт, установленный п. № кредитного договора. Банк отказался принять новый страховой полис и снизить процентную ставку по кредиту по причине несоответствия полиса требованиям банка, предъявляемым к полисам страхования (п.п. № Требований к договорам страхования). Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований к банку по тем же основаниям. Отказ банка и финансового уполномоченного считает незаконными и необоснованными. Так, на сайте банка размещен список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования операций физических лиц, среди которых имеется <данные изъяты> Из чего следует, что включение <данные изъяты> в данный перечень подтверждает соответствие требованиям Банка ВТБ к страховым компаниям и договорам страхования. Кроме этого, условия страхования содержатся в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью полиса. Такие правила определяются страховщиком в одностороннем порядке, и страхователь может принять эти условия не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). Таким образом, страхователь не может влиять на условия договора страхования, содержащиеся в правилах страхования, с целью приведения их в соответствии с требованиями банка. Выгодоприобретателем в полисе <данные изъяты> именуется Банк ВТБ (ПАО) в отличие от полиса <данные изъяты> где выгодоприобретателем является страхователь. Соответственно при наступлении страхового случая <данные изъяты> исполняет свои обязанности в пользу Банка ВТБ. Перечень страховых случаев и страховая сумма в полисе <данные изъяты> аналогичны полису <данные изъяты> Условия страхования, содержащиеся в полисе <данные изъяты> и правилах страхования к нему никак не нарушают права банка на получение страхового возмещения. Обращает на себя внимание и тот факт, что банк при выдаче кредита предложил полис <данные изъяты>, условия страхования по которому, содержащиеся в Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» <данные изъяты> в редакции от ДД.ММ.ГГГГ также не соответствуют тем требованиям Банка ВТБ. на которые он сослался, отказывая принимать полис <данные изъяты> Истец считает, что условия п. № кредитного договора о том, что применение дисконта не возобновляется в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита, ущемляют права истца как потребителя на выбор более экономически выгодных для истца условий страхования. При этом, права и законные интересы банка никак не нарушаются заменой страхового полиса на более дешевый, чем был предложен банком при выдаче кредита. Данное условие кредитного договора ухудшает положение заемщика в случае выбора им иного страховщика после заключения кредитного договора, поскольку при этом необоснованно увеличивается процентная ставка.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суду не были представлены доказательства, что истец не явилась в суд по уважительной причине, дело рассмотрено в отсутствии истца.
Представитель истца Борисов А.А. в судебном заседании поддержал исковые требования, суду пояснил, что перечень страховых случаев и страховая сумма в полисе СПАО «Ингосстрах» аналогичны полису АО «СОГАЗ».
Представитель ответчика Захарова И.Г. с исковыми требованиями не согласна, суду пояснила, что предоставленный истцом ответчику полис, не соответствует Перечню требований к договорам страхования, общим правилам кредитования в банке.
Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить.договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому, истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рубля, на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка - <данные изъяты> % годовых. Данные обстоятельства не оспариваются сторонами в судебном заседании.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
Согласно п. № кредитного договора, заключенного между сторонами, процентная ставка <данные изъяты> % определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт № Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере <данные изъяты> процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течении не менее чем, <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита. Если заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте № индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Согласно пункту № индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> процента годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> заключен договор страхования жизни и здоровья полис <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в <данные изъяты> с заявлением об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, и возврате страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ страховая премия возвращена истцу, что не оспаривается сторонами в судебном заседании.
ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк ВТБ (ПАО) заявление о замене страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ на полис страховой компании <данные изъяты> серии №. Страховые риски: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.
Из полиса №<данные изъяты> следует, что договор страхования заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ Григоровой Е.В. отказано в удовлетворении требований к Банк ВТБ (ПАО).
Из решения Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по жалобе Григоровой Е.В. следует, что условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Григоровой Е.В. и <данные изъяты> не соответствуют требованиям к полисам/ договорам страхования. В частности, в соответствии с пунктом № Требований к полисам/договорам страхования, Полис/Договор страхования должен определять обязанности страховщика по безусловному уведомлению Финансовой организации в том числе: уведомления Финансовой организации о факте замены выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/ договором страхования; уведомления Финансовой организации об изменении условий страхования; уведомления Финансовой организации обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомления Финансовой организации о наступлении страхового случая; уведомления Финансовой организации о расторжении / отказе / аннулировании полиса / договора страхования.
Вместе с тем, Договором страхования № и правилами страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> уведомление кредитора о досрочном прекращении Договора страхования <данные изъяты> и/или о значимых изменениях условий страхования не предусмотрено.
В соответствии с пунктом № Требований к полисам/договорам страхования, Полис/Договор страхования должен определять номер кредитного договора и, при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется Полис/ Договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.
В нарушении указанного пункта Требований к полисам/договорам страхования, в договоре страхования № не указан номер кредитного договора.
Пунктом № Требований к полисам / договорам страхования предусмотрены следующие исключения из страховой ответственности страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия страхователя, застрахованного. Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.
Вместе с тем, Правилами страхования СПАО «Ингосстрах» установлены также дополнительные исключения из страховой ответственности: в связи со стихийными бедствиями и их последствиями, метеоусловиями (пункт № Правил), а также в связи с судорожными припадками Застрахованного (№ Правил), что не соответствует Требованиям к полисам / договорам страхования Финансовой организации.
В соответствии с условиями кредитного договора при осуществлении заявителем страхования рисков жизни и здоровья процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (<данные изъяты> процента годовых) и дисконтом к процентной ставке (<данные изъяты> процентов годовых).
Размер задолженности заявителя по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составил 425 728 рублей 31 копейка, а страховая сумма по договору страхования-№ установлена в размере 423 824 рубля 00 копеек, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что договор страхования-№ также не соответствует пункту <данные изъяты> индивидуальных условий кредитного договора в части размера страховой суммы.
При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что заявитель не выполнил условия для снижения Финансовой организацией процентной ставки по кредитному договору до <данные изъяты> процента годовых.
Поэтому, учитывая положения части 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, Требований к полисам / договорам страхования, а также условий Кредитного договора, действия Финансовой организации по увеличению процентной ставки по кредитному договору являются правомерными, а требование заявителя о взыскании излишне уплаченных денежных в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке - не подлежащим удовлетворению.
Суд считает, что выводы, содержащиеся в решении Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Григоровой Е.В., являются обоснованными и аргументированы в соответствии с действующим законодательством РФ.
При таких обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца.
Руководствуясь ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, ст. 421, 819 ГК РФ, суд
Р е ш и л :
В иске Григорьевой Екатерине Васильевне к Банк ВТБ «ПАО) о понуждении совершения действий, взыскании убытков, морального вреда- отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский облсуд через Ленинский райсуд г.Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.
Судья: О.Ю. Насонова
Мотивировочная часть решения изготовлена 12 января 2022 года
