Дело № 2-6074/2019
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень 22 августа 2019 г.
Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи: Григорьевой Л.П.,
при секретаре Мресовой С.В.,
с участием представителя истца, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
третье лицо: ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь»,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивировала тем, что 14.02.2019 г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор - индивидуальные условия «Потребительского кредита», сумма кредита составила 770 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, процентная ставка составляет 17,720% годовых. В этот же день денежные средства перечислены на счет № истца в полном объеме. До подписания и заключения кредитного договора истцу на весь период его действия Банком были навязаны услуги страхования жизни и здоровья, путем присоединения к программе страхования в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Таким образом, банком условие заключение кредитного договора было поставлено во взаимосвязь с одновременным заключением договора страхования жизни и здоровья, в противном случае кредит не будет одобрен. В этот же день, истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с не добровольной потерей работы заемщика, по заключенному между банком и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договору. Плата за подключение к программе страхования жизни, здоровья и в связи с не добровольной потерей работы заемщика составила 80 руб. 00 коп. Указанная денежная сумма включается в сумму кредита и значительно увеличивает его стоимость, размер ежемесячного платежа и проценты по кредитному договору. Истец полностью погасила задолженность по кредитному договору. Обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, однако, в расторжении договора страхования ей было отказано. Указывает, что действиями ответчика нарушены ее права как потребителя.
Истец ФИО2 в судебное не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена.
Представитель истца ФИО3 в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4 в судебном заседании иск не признала, просила в иске отказать. Суду представила письменные возражения.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о мест и времени судебного заседания извещен.
Заслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Судом установлено, что 14.02.2019 г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор - индивидуальные условия «Потребительского кредита», сумма кредита составила 770 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, процентная ставка составляет 17,720% годовых.
14.02.2019 в день заключения кредитного договора истец, ознакомившись с условиями участия, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ клиента от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование от 14.02.2019 г.
В том же заявлении на страхование истец согласился оплатить банку подключение к программе страхования в размере 80 465,00 рублей.
В день заключения кредитного договора, в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (п.1, 17), на счет истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 770 000,00 рублей.
При подписании заявления на страхование истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги банка по подключению к программе страхования.
Подписав заявление на страхование от 14.02.2019 и поручение от 14.02.2019, истец, дал распоряжение банку на списание суммы платы за подключение к программе страхования, установленной в заявлении на страхование от 14.02.2019.
Кроме того, в соответствии с п. 4.1 Условий и памятки застрахованного лица (полученных истцом), в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования истец мог лично обратиться в банк и отказаться от участия в программе страхования, получив назад всю оплаченную за подключение сумму в размере 100 %. Однако, соответствующего условиям участия заявления об отказе от участия в программе страхования от истца в соответствующий срок не поступало.
До истца ответчиком были доведены характеристики программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к программе страхования, которые были вручены истцу, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от 14.02.2019г.
Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к программе страхования, что подтверждается заявлениями на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к программе страхования.
Кроме того, предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к программе страхования, поскольку условия участия и заявление на страхование, подписанное истцом, не являются частью кредитного договора.
В случае неприемлемости условий рассматриваемого кредитного договора истец вправе был не принимать на себя обязательства по личному страхованию, однако, подписав заявление на страхование от 14.02.2019, он добровольно принял на себя обязательства.
В заявлении на страхование от 14.02.2019 истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с условиями участия в программе страхования, и тем самым поручил банку включить её в список застрахованных лиц.
Таким образом, истцу оказана услуга в полном объеме, и воля истца была направлена на её получение (собственноручное подписание заявления на страхование от 14.02.2019). В момент подписания заявления на страхование истцу была известна полная стоимость услуги. Доказательств обратного в материалы дела не предоставлено.
Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Исходя из содержания указанных норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из ч. 1 ст. 451 ГК РФ, ч. 2 ст. 451 ГК РФ.
При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и при наличии исключительных обстоятельств.
В обоснование требования о расторжении договора страхования истец не представила суду доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при подписании заявления на страхование от 14.02.2019г.
Доказательств того, что ответчиком не оказана истцу услуга по подключению к программе страхования, истцом в материалы дела не предоставлено. Напротив, ответчиком предоставлены в материалы дела справка, выданная ООО «Сбербанк страхование жизни», выписка из страхового полиса № от 15 марта 2019, а также выписка из реестра застрахованных лиц, которые подтверждают, что услуга банка по подключению ФИО2 оказана в полном объеме, и ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Из представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, суд пришел к выводу, что заявленные истцом требования о расторжении договора страхования и взыскании оплаченной страховой премии, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку в судебном заседании установлено, что действиями ответчика прав истца не нарушено, суд отказывает истцу о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 420, 432, 819 ГК РФ, ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 3, 12, 56, 67, 94, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.
Председательствующий судья Л.П. Григорьева
Решение в окончательной форме изготовлено 29.03.2018 года.
