Дело № 2 –10604/2015
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 19 ноября 2015 года
Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Первышиной О.А.,
при секретаре Онзуль Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<данные изъяты>» в интересах Сершовой ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Возврат комиссий» обратилась в суд в интересах ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 39 600 руб., неустойки в размере 39 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита в КБ <данные изъяты>» истица подписала договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховщиком по данному договору выступает ООО «СК <данные изъяты>». В этот же день банком со счета истца была списана, и перечислена ответчику страховая премия в сумме 39 600 руб. В разделе 5 «Страховая сумма» договора страхования жизни заёмщиков кредита № от 01.11.2014г. указано: страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Истец считает неправомерным определение страховой суммы таким образом. Как следует из положений ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о размере страховой суммы. Частью 3 статьи 947 ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Из указанных норм права следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре. В договоре данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре страхования жизни заёмщиков кредита отсутствуют. При этом, с учетом указанных норм права, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований Закона о защите прав потребителей о надлежащем информировании потребителя, поскольку потребитель в данной ситуации выступает экономически слабой стороной. Кроме того, в рамках действующего законодательства, страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Также, страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Помимо изложенного, следует отметить, что страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства. В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда страховщик предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, он должен предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени их применения. Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от неё рассчитывается страховая премия и страховая выплата. На основании п.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков, если при заключении договора ему не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге. Таким образом, уплаченная ответчику страховая премия в сумме 39 600 руб. подлежит возврату истцу. Как указано в п. 8.3 договора страхования, банк является страховым агентом ответчика, и одновременно является выгодоприобретателем (п.6 договора страхования). Согласно п. 4 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой агент не может быть указан в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым им в пользу третьих лиц. В рассматриваемом случае банк предоставляет информацию о страховании, заключает договор страхования от имени страховой организации и, соответственно, не может быть выгодоприобретателем. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил претензию о возврате страховой премии в добровольном порядке, на которое ответил отказом. Таким образом, предусмотренная законом сумма неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с 01.08.2015г. по 07.09.2015г. составляет 45 144 руб., но не более 39 600 руб.
Представитель Межрегиональной общественная организация по защите прав потребителей «Возврат комиссий» в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении.
Истица в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.
Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя Межрегиональной общественная организация по защите прав потребителей «Возврат комиссий», суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком ООО «СК «<данные изъяты> был подписан договор страхования жизни заемщиков кредита №. Срок действия договора страхования 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме.
Страховая премия составляет 39 600 руб.
В договоре в разделе 5 указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключении. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 5). Размер страховой премии определяется по формуле и оплачивается единовременно за весь срок страхования.
Согласно выписки из лицевого счета страховая премия в сумме 39 600 руб. списана со счета истцы ДД.ММ.ГГГГ, что не было оспорено ответчиком.
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А №, оставленным без изменения Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ было установлено: что определение страховой суммы, ( страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключении. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 5). Размер страховой премии определяется по формуле и оплачивается единовременно за весь срок страхования), является неправомерным, поскольку наличие ссылок на иной кредитный договор является недостаточным для соблюдения требований Закона о защите прав потребителей о надлежащем информаировании потребителя, так как страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности ( платежа ) по кредиту, ввиду невозможности знать заранее о сроках и датах досрочного погашения кредита ( полного или частичного) соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства. В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страховая, независимо от наличия ( отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях когда страховщик предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы он должен предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени их применения. Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от нее рассчитывается страховая премия и страховая выплата. Таким образом, каждый месяц страхования размер страховой суммы является разным. Кроме того, страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре страхования жизни заёмщиков кредита отсутствуют. Требования к оформлению договора страхования, заключенного с потребителем ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СК «<данные изъяты>» соблюдены не были, следовательно, договор страхования не содержит всей необходимой информации, что лишает потребителя права на получение необходимой информации о реализуемой услуге в целях ее правильного выбора. Суд пришел к выводу о законности вынесенного Управлением Роспотребнадзора предписания от ДД.ММ.ГГГГ№, обязывающего ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указывать в договоре страхования, типовой форме, дополнительном соглашении к договору сведения о размерах страховых сумм выраженных в рублях, действующих со второго месяца действия договора страхования до окончания его срока.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном липе; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): 3) о размере страховой суммы: 4) о сроке действия договора.
Частью 3 ст. 947 ГК РФ, установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Из указанных норм права следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре ( существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать сумма, полученные в результате расчета и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается как существенное условие в договоре.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что между сторонами истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение о страховой сумме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Поскольку существенные условия при заключении договора страхования достигнуты не были, то суд считает, что договор страхования является незаключенным, следовательно, он не только не порождает последствий, на которые был направлен, но и является отсутствующим фактически.
Поскольку судом договор признан незаключенным, следовательно, с ответчика подлежит взысканию необоснованно списанная денежная сумма в размере 39 600 руб.
Так как незаключенный договор не порождает никаких последствий, то оснований для применения ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется, в связи с чем в удовлетворении остальных исковых требований надлежит отказать.
На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден.
Руководствуясь ст.ст. 12, 421, 422, 958 ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», ст. 98, 103, 194- 199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» в пользу Сершовой Елены Николаевны уплаченную страховую премию в размере 39 600 руб., В остальной части иска отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» в доход муниципального образования г. Тюмень госпошлину в размере 1 388 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение изготовлено 26.11.2015 года
Председательствующий судья О.А. Первышина
