Дело № 2-1863/2019 Строка 2.168
УИД 36RS0004-01-2019-001260-08
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ленинский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Симоновой Ю.И.,
при секретаре Кутищевой В.А.,
с участием представителя истца по доверенности Бульянинова В.И.,
представителя ответчика по доверенности Зарочинцева С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Атаманченко ФИО14 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании части платы за страхование, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Атаманченко Г.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании части платы за страхование, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, указывая, что между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик получил кредит в размере 282 278 руб. сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ При заключении вышеуказанного кредитного договора на основании заявления заемщика, последний был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования составил 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ Плата за страхование составила 59 278 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщик получил кредит в размере 405 063 руб. сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ При заключении вышеуказанного договора заемщик повторно был включен в число застрахованных лиц по тому же договору страхования. При этом заемщик уже ранее был включен в число застрахованных лиц по этому же договору страхования и является участником договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ Плата за новый срок страхования составила 85 063 руб.
Поскольку заемщик стал дважды участником договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк и Страховую компанию заявление о возврате части платы за страхование пропорционально времени, в течение которого действует первоначальный срок страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал истцу в возврате части платы за страхование.
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в его пользу часть платы за страхование в размере 70 463, 09 руб., неустойку в размере 70 463, 09 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.
Впоследствии истец уточнил исковые требования и просил установить срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ в отношении Атаманченко ФИО11 по заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО16 договору коллективного страхования, страхование по которому было обеспечено на основании заявления Атаманченко ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв».
Взыскать с ответчика в пользу истца часть платы за страхование в размере 70 463, 09 руб., неустойку в размере 70 463, 09 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В судебное заседание истец не явился, о дате и времени дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Бельянинов В.И. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности Зарочинцев С.В. в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, просил в иске отказать по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление и дополнении к ним.
Представитель 3-го лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В ранее представленном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований полностью отказать.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между Атаманченко ФИО9. Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик получил кредит в размере 282 278 руб. сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-9). На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ№, Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО).
При заключении вышеуказанного кредитного договора на основании заявления заемщика, Атаманченко Г.Н. была включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ФИО12 Срок страхования составил 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ Плата за страхование составила 59 278 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита (л.д. 10).
Истец пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и поставив соответствующую отмету в графе напротив выбранной программы страхования. Подписав заявление на подключение к программе страхования Атаманченко Г.Н. подтвердила, что уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 Заявления).
Банк надлежащим образом исполнил обязательства перед Атаманченко ФИО22 обеспечив ее подключение к программе страхования на согласованных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиях, ДД.ММ.ГГГГ перечислил страховую премию в размере 47 422, 40 руб. ООО СК «ВТБ Страхование».
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщик получил кредит в размере 405 063 руб. сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12).
На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», поставив отметку в соответствующем поле «Да» (п. 18 Анкеты-заявления).
Таким образом, истец пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и поставив соответствующую отмету в графе напротив выбранной программы страхования.
В соответствии с заявлением истец поручила Банку обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 405 063 руб., плата за весь срок страхования составила 85 063 руб. (л.д. 14).
Согласно пункту 2 Заявления до оформления данного Заявления Банком до истца доведена информация в том числе: о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка.
Банк надлежащим образом исполнил обязательства перед ФИО2, обеспечив ее подключение к программе страхования на согласованных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиях, ДД.ММ.ГГГГ перечислил страховую премию в размере 68 050, 40 руб. ФИО21
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк и Страховую компанию заявление о возврате части платы за страхование пропорционально времени, в течение которого действует первоначальный срок страхования (л.д. 17-21). Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал истцу в возврате части платы за страхование (л.д. 22). Кроме того, письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» также отказало истцу в возврате части платы за страхование (л.д. 23).
К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 года помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).
Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.
В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Заключенные между Банком и Атаманченко Г.Н. Кредитные договоры состоят из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20, 21 Согласия на кредит соответствующих Кредитных договоров).
Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности».
Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п. 9, 10 Согласия на кредит Кредитных договоров. В силу п. 14 Согласия на кредит Кредитных договоров, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.
Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.
Кредитные договоры подписаны Истцом на каждой странице без оговорок, то есть Истец согласился со всеми условиями договоров, доказательств направления Ответчику предложения со стороны Истца заключить договоры на иных условиях, в материалах дела не имеется.
Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию Истцом Кредитных договоров не имелось, так как у Истца имелось право отказаться от подписания договоров в случае, если какие-либо их условия тем или иным образом ущемляют ее права как потребителя. Однако данным правом Истец не воспользовался.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГN 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, к указанным правоотношениям подлежат применению соответствующие нормы Гражданского Кодекса РФ.
В частности, согласно п.1 ст. п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 6.1. Условий страхования, с которыми Истец был ознакомлен до оформления Заявления на подключение к программе страхования (п. 2 Заявления), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:
исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;
прекращение Договора страхования по решению суда.
Согласно п. 6.2 Условий страхования страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования:
с полным возвратом страховой премии Страхователю если в течение 14 календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, Страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение Банка;
с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь).
С Заявлением о возврате части платы за страхование, уплаченной 19.01.2018г. в размере 70 463,09 руб. Атаманченко ФИО17 обратилась в Банк, а также в ООО СК «ВТБ Страхование» лишь 20.12.2018г., по истечении 14-дневного срока с даты заключения обоих Кредитных договоров.
Таким образом, оснований для применения последствий в виде возврата Истцу страховой премии, а также вознаграждения Банка, как того требует Закон и Договор, не имеется.
Также необходимо учитывать, что обратившись в декабре 2018г. с заявлениями в Банк и Страховую компанию, а также с настоящим исковым заявлением, Атаманченко ФИО19 не просит расторгнуть той или иной договор страхования.
Утверждения Истца о том, что плата за повторное страхование должна ей быть возвращена не основаны на нормах действующего законодательства, а также положениях договоров.
Действующее законодательство не ограничивает размер страховой суммы по договорам личного страхования, не устанавливает императивный запрет для заключения нескольких договоров личного страхования.
Согласно п. 6 <адрес> закона «Об организации страхового дела в РФ» при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования.
Также необходимо учитывать, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Договор страхования, заключенный между Истцом и Ответчиком не предусматривает выплату страховой премии при досрочном отказе застрахованного от услуг страхования так как на момент совершения подобного действия наступление страхового случая не отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом в рамках услуги по Программе страхований «Финансовый резерв Лайф +» Страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, допущенной Заемщиком, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Заемщиком допущено нарушение обязательств по Кредитному договору.
Страхование одного и того же объекта по нескольким договорам страхования (двойное страхование) влечет определенные правовые последствия, в том числе влияет на размер подлежащего выплате страхового возмещения только по договору страхования имущества или предпринимательского риска (ст. 951 ГК РФ), поскольку в этом случае страховая сумма может превысить страховую стоимость, исходя из которой определяется страховая сумма (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
Таким образом, сам по себе факт страхования одного и того же объекта по нескольким договорам личного страхования от одного и того же страхового риска не влияет на обязательство страховщика по выплате страхового возмещения. Следовательно, действующее законодательство не ограничивает размер страховой суммы по договорам личного страхования, не устанавливает императивный запрет для заключения нескольких договоров личного страхования.
Поскольку суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Атаманченко ФИО20 также нет оснований для удовлетворения требований истца, как производных от основных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также взыскании суммы штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Атаманченко ФИО13 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании части платы за страхование, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.И. Симонова
Решение в окончательной форме
изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
