Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 апреля 2017 года <адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Гринберг И.В.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к МФО «ХК Экспресс» (ООО) о признании действий ответчика по организации страхования заемщика и бездействии в перерасчете кредиторской задолженности и выдачи соответствующего документа о ежемесячном платеже по кредитному договору незаконными,
установил:
ФИО2 обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к МФО «ХК Экспресс» (ООО) и просил признать действия ответчика по организации страхования заемщика незаконными; признать бездействие ответчика в части отказа перерасчета и выдачи соответствующего документа о ежемесячном платеже по договору займа незаконным; расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между микрофинансовой организацией «Хоум Кредит Экспресс» (Общество с ограниченной ответственностью) и ФИО2; взыскать с ответчика моральный вред в размере 5 000 руб.
В обоснование заявленных исковых требований указывает, что между микрофинансовой организацией «Хоум Кредит Экспресс» (Общество с ограниченной ответственностью) и ФИО2, заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 31 523 руб. полной стоимостью 37 % на 12 процентных периодов.
Целью использования заемщиком потребительского займа, согласно п. 11 Договора, являлась оплата Товара путем перечисления денежных средств в Торговую организацию: «Центральный» филиал «Евросеть-Ритейл» и дополнительных услуг, выбранных Заемщиком и отмеченных им в Заявлении на предоставление займа.
Заемные средства безналично перечислены Кредитором в Торговую организацию: «Центральный» филиал «Евросеть-Ритейл» за товар: Смартфон Sony Xperia Z3 Compact D5803 Black, S/N № в размере его стоимости 26 990 руб.
Одновременно при заключении кредитного договора, работником банка истцу был передан приложением к Договору займа полис страхования движимого имущества и от несчастного случая №№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, ОАО «АльфаСтрахование» заключает с истцом договор страхования на условиях страхования предмета Смартфон Sony Xperia Z3 Compact D5803 Black, S/N № на страховую сумму 26 990 руб. при оплате страховой премии на сумму 3 540 руб.
Однако, указанный полис истцом не подписывался и согласия на заключение договора страхования движимого имущества истец не давал, что подтверждается письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ№.
Кроме того, истец приобрел, безналично, в счет заемных средств, чехол для телефона на сумму 990 руб.
Доказательством включения в сумму Договора указанных расходов является спецификация товара № к договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в сумму займа заимодавцем включены следующие суммы:
стоимость товара 26 990 руб. + стоимость страховой премии 3 543 руб. + стоимость чехла для телефона 990 руб. = 31 523 руб.
С указанной суммы, включая стоимость страховой премии, ответчиком начисляется стоимость займа в размере 37%.
В связи с возможностью досрочного погашения заемной задолженности, и в целях уточнения заемных условий Договора, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия в связи с его личной инициативой по перечислению страховой премии якобы выбранному истцом страховщику, в которой выражено требование предоставить заемщику новый график погашения займа с учетом частичного досрочного погашения займа и отказа истца от страхования движимого имущества начиная с шестого процентного периода. Аналогичное требование было направлено страховщику, который якобы, застраховал Товар и на счет которого, вероятно, могла поступить страховая премия в размере 3 543 руб., а также страховщику ОАО «АльфаСтрахование» в лице ООО «Евросеть-Ритейл» указанному в полисе страхования движимого имущества и от несчастного случая №№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответ на претензию получен от ответчика ДД.ММ.ГГГГ за исх. №, в котором ответчик подтверждает, что истец не выбирал дополнительные услуги по страхованию предмета кредитования, указывает на самостоятельный выбор истца страховой компании по страхованию предмета кредитования, указывает, что существует распоряжение истца по перечислению суммы страховой премии в размере 3 543 руб. на счет выбранной истцом страховой компании.
Исходя из представленной информации, ответчик считает себя не причастным к правоотношениям по договору страхования Товара.
Ответы от иных участников правоотношений (страховщиков) якобы имеющих отношение к предмету займа в адрес истца не поступили.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет половину срока по договору займа, истец имел возможность досрочно погасить задолженность в сумме 31 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес ответчика было направлено повторное заявление о рассмотрении досрочного погашения задолженности по договору займа и предоставлении истцу информации о кредиторской задолженности. Ответа не последовало.
ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес ответчика было направлено третье заявление о рассмотрении досрочного погашения задолженности по договору займа и предоставлении информации о кредиторской задолженности. Ответа не последовало.
В целях исключения просроченной задолженности по займу ДД.ММ.ГГГГ истцом было перечислено ответчику 1 000 руб., что в сумме всех выполненных истцом платежей перекрывало сумму кредита и составило в итоге 32 000 руб., выплаченных средств за 7 месяцев действия договора займа.
Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил об удовлетворении.
Представитель истца, допущенный к участию в деле по устному ходатайству ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил об удовлетворении.
Представитель ответчика МФО «ХК Экспресс» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее направил письменные возражения (л.д.21-27.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суду представлены письменные возражения (л.д.51-52).
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, что между филиалом «Центральным» ООО «Евросеть Ритейл» и ФИО6 заключен договор купли-продажи, по условиям которого истец получил от Торговой организации товар/услуги (информация о товаре/услугах и его/их стоимости указана в спецификации товара (л.д.30).
Товар/услуги общей стоимостью 31 523 руб. оплачен истцом за счет денежных средств, предоставленных по договору займа.
Между микрофинансовой организацией «Хоум Кредит Экспресс» (Общество с ограниченной ответственностью) и ФИО2 заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.31), состоящий из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из п.4,6 Индивидуальных условий Договора с целью возврата суммы предоставленного займа и уплаты начисленных процентов за пользование займом по ставке 36,4% годовых (истец принял на себя обязательство уплатить 12 ежемесячных платежей в размере 3 184,46 руб. каждый.
При этом общая сумма, подлежащая выплате Истцом Кредитору при надлежащем исполнении обязательств по Договору, составила 38 187,63 руб. Общая сумма процентов составляет 6 664,63 руб., а полная стоимость займа составила 37% годовых (стр. 1 Индивидуальных условий Договора).
График погашения был предоставлен Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора, с которым истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.9).
Как усматривается из графика погашения, который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора, он содержит информацию о суммах и датах платежей Заемщика по Договору займа с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по займу, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат Заемщика в течение срока действия Договора займа, определенной исходя из условий Договора займа, действующих на дату его заключения. (п.6 Индивидуальных условий Договора; раздела I Общих условий Договора).
Целью использования заемщиком потребительского займа, согласно п.11 Договора, являлась оплата Товара путем перечисления денежных средств в Торговую организацию: «Центральный» филиал «Евросеть-Ритейл» и дополнительных услуг, выбранных Заемщиком и отмеченных им в Заявлении на предоставление займа (л.д.6-7).
Согласно раздела 2 Общих условий Договора - по Договору займа Кредитор обязуется предоставить Заемщику заем, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование Займом в порядке и на условиях, установленных Договором займа.
Заем предоставляется для оплаты товара, приобретаемого в Торговой организации.
Заем предоставляется Заемщику путем перечисления Кредитором денежных средств в указанную в Индивидуальных условиях Торговую организацию, в которой Заемщик приобрел Товар.
Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора. Заемщик подтверждает, что:
1) Заемщик согласен с тем, что сумма займа для оплаты товара будет предоставлена путем перечисления денежных средств в Торговую организацию.
2) Заемщиком получены Индивидуальные условия Договора и График погашения займа.
3) Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора.
Кредитор надлежащим образок и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор СУММУ займа в размере 31 523 руб.. указанную в п. 1.1. Индивидуальных условий Договора, перечислил на счет Торговой организапии, указанной в п. 11 Индивидуальных условий Договора, в соответствии с разделом 2 Общих условий Договора, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Спецификации товара истцом в Торговой организации были приобретены следующие товары/услуги (л.д.30):
чехол-книжка Gresso Sony Z3 compact
смартфон Sony Xperia Z3 Compact D5803
полис АльфаСтрахование.
Истец, подписав Спецификацию товара, подтвердил заключение договора с Филиалом «Центральный» ООО «Евросеть Ритейл» на приобретение товара/услуг обшей стоимостью 31 523 руб., выбранных им самостоятельно.
Как подтверждается материалами дела, полис ОАО «АльфаСтрахование» был приобретен Заемщиком при заключении договора купли-продажи с Торговой организацией. Никаких условий об обязательном страховании товара в Договоре займа не содержится, более того в п. 9 Индивидуальных условий Договора указано, что пункт об обязанности Заемщика заключить иные договоры неприменим.
В силу требований подпункта 3 п.2 ст.12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Кредитору запрещено заниматься торговой деятельностью.
Так же, согласно п.8.3. Общих условий Договора Кредитор не является стороной договора купли-продажи товара, заключенного между Заемщиком и Торговой организацией. Все вопросы о товаре решаются между Заемщиком и Торговой организацией без участия Кредитора.
Таким образом, приобретение не того товара/услуг в Торговой организации не влечет за собой изменения или прекращения обязательств Истца по Договору займа.
Статьями 421 и 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Доводы истца о том, что он свое согласие на страхование не давал, в связи с чем, страхование фактически было навязано заемщику как дополнительная услуга, что является недопустимым в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд не принимает во внимание, поскольку из заявления, подписанного истцом, следует, что он изъявил желание купить полис страхования ОАО «Альфастрахование», о чем свидетельствует ее подпись в спецификации товара (л.д.30).
Доказательств того, что без покупки страхового полиса кредит истцу на покупку телефона не был бы предоставлен, суду не представлено. Сам текст спецификации товара и договора займа об этом не свидетельствует.
Кроме того, на момент подписания Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст.10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст.5,7 Федерального закона от 21.12.2013г. №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору.
В полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013г. №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» Кредитор после заключения Договора направляет в порядке, установленном Договором, Заемщику сведения о размере текущей задолженности по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Заемщика по Договору, иные сведения, указанные в Договоре.
Так в п. 8.7. Общих условий Договора установлено, что после заключения Договора займа Кредитор обеспечивает Заемщику доступ к сведениям о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору займа при обращении Заемщика к Кредитору по телефону, указанному в Индивидуальных условиях, а также при личном обращении Заемщика к Кредитору по адресам, указанным на официальном сайте Кредитора, а также по адресам, которые можно уточнить, позвонив Кредитору по телефону, указанному в Индивидуальных условиях.
Согласно п.16 Индивидуальных условий Договора информация от Заемщика Кредитору может передаваться любым из следующих способов:
- посредством телефонной связи: телефон для обращений 8(495) 648 99 66;
- посредством электронной почты: адрес электронной почты для обращений: vopros@hcexpress. ru;
- по почте по адресу места нахождения Кредитора;
- при личном обращении к Кредитору по адресам, указанным на официальном сайте Кредитора www.hcexpress.ru, а также по адресам, которые можно уточнить, позвонив Кредитору по вышеуказанному телефону.
Информация от кредитора заемщику передается по указанным Заемщиком в Договоре займа номеру мобильного телефона, адресу проживания и адресу электронной почты.
Таким образом, в Договоре предусмотрены различные способы обмена информацией между кредитором и Заемщиком после заключения Договора, которые позволяют заемщику получать информацию по Договору в ускоренном порядке (посредством телефонной связи, при личном обращении к кредитору, посредством электронной почты).
Претензия Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ., направленная по почте на адрес Кредитора, получена Кредитором ДД.ММ.ГГГГ. Ответ исх. № на претензию Заемщика направлен Кредитором на адрес Заемщика по почте ДД.ММ.ГГГГ. В ответе (исх. №) кредитор отказывает заемщику в удовлетворении заявленных требований.
Претензия от ДД.ММ.ГГГГ. и ответ исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. приложены Заемщиком к исковому заявлению;
Уведомление о досрочном возврате потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ., направленное по почте на адрес Кредитора, получено Кредитором ДД.ММ.ГГГГ. Ответ исх. № на уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. и заявление от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщика направлен Кредитором на адрес Заемщика по почте ДД.ММ.ГГГГ. (Приложение №). В ответе исх. № Кредитор предоставил исчерпывающую информацию по всем заданным вопросам. Заемщику было отказано в пересчете задолженности по Договору без учета суммы на страхование.
Материалами дела подтвержден факт того, что кредитор в полном объеме и надлежащим образом исполнял свои обязательства по предоставлению информации Заемщику после заключения Договора.
Следовательно, требование Истца о признании бездействий ответчика в части отказа пересчета и выдачи соответствующего документа о ежемесячном платеже по договору займа не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела и не подлежат удовлетворению.
Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно п.6.1. Общих условий Договора стороны вправе расторгнуть Договор досрочно по взаимному согласию или по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению cyда только по двум основаниям:
при существенном нарушении договора другой стороной.
в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Истцом не представлено фактов о нарушении условий договора со стороны ответчика.
Более того, в материалах дела не содержится сведений о получении кредитором заявления о расторжении договора займа не поступало, следовательно, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
Также, согласно п.п.8.2—8.5 Общих условий Договора действие Договора займа не прекращается в случаях приобретения некачественного товара, его возврата или обмена в Торговой организации, ухудшения потребительских свойств товара. При этом Заемщик не имеет права в одностороннем порядке менять условия Договора займа, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по займу. Возврат некачественного товара в Торговую организацию или его замена на другой товар производится Заемщиком без участия Кредитора в соответствии с законодательством РФ и правилами торговли с учетом условий Договора займа.
Замена и возврат Товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств Заемщика по Договору займа. Кредитор не является стороной договора купли-продажи Товара, -заключенному между Заемщиком и Торговой организацией. Все вопросы о товаре, в т.ч. о его качестве и доставке, решаются между Заемщиком и Торговой организацией без участия Кредитора.
Таким образом, приобретение товара/услуг в Торговой организации, которые Заемщик не желал приобретать, не влечет за собой изменения или прекращения обязательств Истца по Договору.
Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт нарушения прав ФИО2
Напротив, в нарушение требований ФИО2 не исполнил процессуальной обязанности по представлению доказательств в подтверждение своей позиции.
В виду отказа в удовлетворении основных требований, требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказан факт нарушения ответчиком условий договора.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к МФО «ХК Экспресс» (ООО) о признании действий ответчика по организации страхования заемщика и бездействии в перерасчете кредиторской задолженности и выдачи соответствующего документа о ежемесячном платеже по кредитному договору незаконными – отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>.
Судья И.В.Гринберг
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.
