Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Ставрополь 22 ноября 2023 года
Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи | Федорова О.А. |
при секретаре | Махтиевой З.Ж. |
с участием | |
представителя истца | Уколова А.В. |
представителей ответчика | Перевозчиковой О.А.,Кучина Д.В. |
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хотулева Владимира Яковлевича к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании уплаченной страховой премии, убытков, процентов, морального вреда, штрафа, судебных расходов,
установил:
Хотулев В.Я. обратился в суд с иском, в котором просил суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уплаченную страховую премию в размере 1 167 940 рублей 68 копеек, убытки в виде курсовой разницы валют в размере 2 067 977 рублей 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 420 277 рублей 42 копейки, моральный вред в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, государственную пошлину в размере 18 280 рублей 98 копеек.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата обезличена> между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала <номер обезличен> со сроком окончания <дата обезличена>. Денежные средства, уплаченные им страховщику в качестве, составили <данные изъяты> долларов США. Страховая сумма по риску "дожитие" - <данные изъяты> долларов. При этом при заключении договора страхования из представленных условий договора страхования и пояснений представителя банка/страховщика следовало, что представленные им денежные средства после истечения договора подлежат возврату в полном объеме с выплатой дополнительных процентов за счет дохода. По окончанию срока действия договора страхования никакой выплаты не последовало. <дата обезличена> им подано заявление о выплате страхового возмещения, после чего он обращался на "горячую линию" страховщика для уточнения статуса рассмотрения обращения, где ему сообщили о необходимости установки приложения <данные изъяты> в котором необходимо будет подать электронное уведомление для более быстрого его рассмотрения. После установки приложения и подачи электронного обращения <дата обезличена> ответчик произвел выплату в размере <данные изъяты> и <дата обезличена> выплату в размере <данные изъяты>. <дата обезличена> истцом подана досудебная претензия с несогласием с размером выплаты страхового возмещения, а также с требованием предоставить расчет суммы страхового возмещения. <дата обезличена> истец направил обращение в Банк России относительно правомерности действий ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Согласно ответу от <дата обезличена> ЦБ РФ ответил истцу с указанием какие выплаты были осуществлены страховщиком. <дата обезличена> из приложения "<данные изъяты> им были впервые получены сведения о начальном значении стоимости акций и доходности инвестиционной программы. Начальные значения акций в договоре страхования или приложении к нему не указаны и за весь период действия договора истцу не направлялись. Логин и пароль к личному кабинету на сайте страховщика истцу не выдавались, в условиях договора не содержатся. Исходя из того, что существенным значением для возврата страховой премии на дату окончания договора страхования является наименьшее значение динамики акции истец на дату заключения договора фактически был уже в убытке, по причине того, что до него не была доведена информация о начальном значении стоимости акций, как и о реальной стоимости акций на дату заключения договора.
В судебное заседание истец Хотулев В.Я. не явился, извещен надлежащим образом и заблаговременно. От его имени в судебном заседании принимал участие представительУколов А.В., который поддержал доводы, изложенные в заявлении, и просил иск удовлетворить.
Представители ответчика исковые требования не признали, просили в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменных отзывах.
На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Подпунктом 3 п.1 ст.32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.
Согласно п.1 и п.2 ст.6 Закона N 4015-1 страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Пунктами 1 и 2 ст.25, п.2 ст.26 Закона N 4015-1 определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.
В соответствии с п.6 ст.10 Закона N 4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Хотулевым В.Я. и _ был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала <номер обезличен> (далее - заключенный между сторонами договор), <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода приведен в разделе 15 договора, а также в разделе 13 Условий страхования жизни к сроку с участием с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала, в соответствии с которыми был заключен договор. Раздел 15 договора также содержит декларацию о рисках, связанных с инвестированием, и заключительные положения, в которых указано, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе, риски неполучения дохода.
В силу ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со статьей 426 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом, Правительство, а также уполномоченные Правительством федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.).
Статьей 3 Закона N 4015-1 (в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами договора) предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
На момент заключения между сторонами договора действовало Указание Банка России от 11 января 2019 года N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика" (далее - Указание).
В соответствии с п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, следующую информацию о:
1) фирменном наименовании страховой организации или наименовании иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов;
2) порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску;
3) сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:
обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования);
выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования;
4) том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта;
5) порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
6) наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов;
7) перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
8) том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
9) порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания;
10) том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта (п.2 Указания).
Информация, предусмотренная пунктом 1 Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора. Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к Указанию.
Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне (п.3 Указания).
Суду представлена расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, подписанная Хотулевым В.Я., являющаяся неотъемлемой частью договора от <дата обезличена>. Приведенная в данном документе информация содержит все вышеприведенные сведения, информация приведена четким, хорошо читаемым шрифтом, в виде таблицы, соответствующей рекомендуемому образцу. Информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы, цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцу при заключении договора от <дата обезличена> была предоставлена вся информация, которая в обязательном порядке должна доводиться до потребителя при заключении такого вида договоров в соответствии с требованиями Закона N 4015-1 и Указания (в редакции, действовавшей на момент заключения).
Более того, истцу была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предоставляемой ответчиком услуге по договору страхования, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В заключенном между сторонами договоре страхования содержится указание на фирменное наименование страховщика, застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы и порядок ее определения, срок действия договора, размер страховой премии.
Таким образом, договор заключен для получения услуг по страхованию жизни, а уплаченные истцом во исполнение данного договора денежные средства являются страховой премией. По условиям договора страхователь не несет какие-либо дополнительные затраты, связанные с участием в инвестиционном доходе страховщика. Соответственно уплаченная по договору страхования денежная сумма не может быть расценена как убытки страхователя в случае неполучения дополнительного инвестиционного дохода, получение которого по условиям договора не гарантируется.
В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования, договор действует в период срока страхования, который установлен с <дата обезличена> по <дата обезличена>.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<дата обезличена> была осуществлена страховая выплата в размере 25,00 экв. долл. США + 2 500,00 экв. долл. США (страховая сумма + дополнительный инвестиционный доход) = 183 633 рублей 91 копейка.
<дата обезличена> поступило повторное заявление истца на страховую выплату по риску Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии до очередной даты ренты. 09.12.2021г.
<дата обезличена> была осуществлена страховая выплата в размере 150,00 экв. долл. США = 11 040 рублей (без дополнительного инвестиционного дохода).
<дата обезличена> зарегистрировано обращение истца, в том числе о расчете страховой выплаты по рискам Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии до очередной даты ренты. <дата обезличена> было отправлено СМС-сообщение с просьбой предоставить реквизиты для выплаты по вышеуказанным рискам. <дата обезличена> запрашиваемые реквизиты были предоставлены.
<дата обезличена> поступила досудебная претензия истца по рискам Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии до очередной даты ренты, Дожитие Застрахованного до 29.12.2022г.
<дата обезличена> была осуществлена страховая выплата в размере 1000,00 экв. долл. США = 75 457 рублей 70 копеек.
<дата обезличена> была осуществлена страховая выплата в размере 125,00 экв. долл. США + 62 306 экв. долл. США (дополнительный инвестиционных доход) = 4 738 687 рублей 71 копейка.
Таким образом, предусмотренные договором страхования обязательства исполнены сторонами в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Как разъяснено в п.36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.
Судом установлено, что претензия, содержащая требование о возврате страховой премии, фактически также предполагающее отказ от его исполнения, была направлена истцом в адрес ответчик <дата обезличена> и получена адресатом <дата обезличена>.
Таким образом, требование об отказе от исполнения договора предъявлено истцом по истечении более трех лет со дня заключения договора, а также по истечении более чем 4 месяцев с момента окончания срока действия договора и фактического его исполнения, то есть после окончания всего периода, в течение которого договор действовал и обеспечивал истцу страховую защиту.
При таких обстоятельствах, срок по истечению которого истец обратился с требованием об отказе от исполнения договора страхования по основаниям, предусмотренным ст.12 Закона о защите прав потребителей, не может быть признан разумным.
Иных оснований для удовлетворения требования истца о возврате уплаченного по договору страховой премии судом не установлено. Договор не оспорен, недействительным не признан.
В этой связи суд также отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истцом заключенный между сторонами договор страхования не оспаривался, в том числе по основаниям его недействительности, предусмотренным ст.178 ГК РФ. Признание неразумным срока для обращения с требованием об отказе от исполнения договора по основаниям, предусмотренным ст.12 Закона о защите прав потребителей, не является применением пропуска срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика уплаченной по договору страховой премии, что в свою очередь свидетельствует об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика убытков в виде курсовой разницы валют и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, исковые требования о взыскании морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.
Понесенные при рассмотрении дела судебные расходы подлежат отнесению на истца, как проигравшую сторону.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Хотулева Владимира Яковлевича к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании уплаченной страховой премии, убытков в виде курсовой разницы валют, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, судебных расходов по уплате государственной пошлины – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.А. Федоров
Мотивированное решение составлено 29 ноября 2023 года.
Судья О.А. Федоров
