Дело № 2-51-22
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 января 2022 года г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
Председательствующего судьи Баташевой М. В.,
при секретаре Голубенко И.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котлярова К.В. ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Истец Котляров К.В. обратился с иском в суд, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО "Киа НК" был заключен договор купли-продажи автомобиля № (далее - договор) с дополнительным соглашением к договору от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1 дополнительного соглашения к договору Продавец представил Покупателю в размере 89 000 руб. на условиях заключения Покупателем договоров с партнерами Продавца, а именно: кредитный договор с ООО "Сетелем банк", КАСКО с САО ВСК и страхование жизни с ООО СК "Сбербанк страхование жизни". При досрочном расторжении Покупателем по его инициативе договоров, Покупатель обязан выплатить продавцу денежные средства, полученные в качестве скидки на автомобиль. Неотьемлемым условием является пользование заемными средствами не менее 45 календарных дней с момента подписания кредитного договора.
Во исполнение условий договора купли продажи, Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор № на сумму 1 021 924,46 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. и договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на страховую сумму 1 021 924,46 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Истцом ДД.ММ.ГГГГ была выплачена страховая премия в размере 209 698,90 руб. ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету выданной ДД.ММ.ГГГГ ООО «СетелемБанк».
Истец ДД.ММ.ГГГГ. произвел досрочное погашение кредита, с учетом условий договора купли-продажи не ранее 45 календарных дней с момента заключения кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ. Истец подал Ответчику заявление об отказе от договора страхования, указал причину погашения - полное погашение кредита.
Согласно п.4 Заявления к договору страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня вступления договора страхования в законную силу, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при условии полного досрочного исполнения заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребите, кредита, возврат Страхователю страховой премии (ее части) производится по следующей формуле: 8 = уплаченная страховая премия - (уплаченная страховая премия фактического действия договора в днях / срок действия договора в днях), где 8 подлежащая возврату.
В соответствии с п. 7.6. Правил страхования № возврат страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы при наличии оснований, предусмотренных настоящими Правилами страхования, Договором страхования или законодательством Российской Федерации, производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты по Страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и/или Договором страхования.
Истец в установленный Правилами 10-дневный срок сумму, подлежащую возврату, не получил. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Контакт-Центр (обращение №) и получил ответ, из которого следовало, что выкупная сумма при расторжении договора страхования равняется нулю.
Не согласившись с отказом Ответчика вернуть часть страховой премии,
ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Ответчика досудебную претензию. В претензии Истец сослался на тот факт, что менеджер автосалона ввел Истца в заблуждение относительно договора страхования жизни, а также Истец указал, что в период охлаждения обращался за консультацией по номеру 900 (п. 1 Договора страхования) относительно условий расторжения договора страхования и возврата суммы страховой премии. Специалист Контакт-Центра сообщил, какие документы необходимо представить с заявлением о расторжении, при этом специалист не сообщил Истцу, что при отказе от договора страхования после периода охлаждения сумма страховой премии не возвращается. Тем самым сотрудники Ответчика ввели Истца в заблуждение относительно возврата суммы страховой премии. Запись телефонного разговора имеется у Ответчика, при этом, по письменному запросу Истца представить запись, Ответчик отказал ее представить (обращение № от ДД.ММ.ГГГГ.).
В ответе от ДД.ММ.ГГГГ. (№) на претензию Ответчик указал ДД.ММ.ГГГГ что договор страхования с Истцом был расторгнут с выкупной суммой, равной нулю.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста, наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК).
ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 1 021 924,46 руб., из них 771 330,00 руб. на оплату стоимости автотранспортного средства заемщика по договору потребительского кредита, и 250 594,46 на оплату иных потребительских нужд, сроком на 60 месяцев под 12,3% годовых.
В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был подписан договор страхования № с на страховую сумму 1 021 924,46 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Согласно договора страхования, Котляров К.В. является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ а именно по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма устанавливается в размере 1 021 924,46 руб. Размер страховой премии составил 209 698,90 руб. (п. 4.8 Договора страхования).
В силу п. 3 Договора страхования выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя.
Согласно справке ООО «Сетелем Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Котлярова К.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ полностью погашена. В соответствии с отчетом о движении денежных средств по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по кредитному договору осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало Истцу в возврате денежных средств, уплаченный за страхование.
Исходя из положений ст.ст. 2,4,9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.934 ГК РФ, в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. п. 2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно п. 4.6. Договора страхования страховая сумма на дату начала кредитования равна размеру задолженности по кредитному договору. При этом, страховая сумма по рискам является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы.
Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору, уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществлено досрочное погашение кредита и снижается ежемесячно равно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество м оставшихся до окончания срока страхования.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку до кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту, имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В данной ситуации заемщик досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращаете наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, под обстоятельствам иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных причинением вреда его здоровью, а также в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям до будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие до страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, исходя из того, что размер страховой выплаты по заключенному между сторонами по договору страхования не является неизменным на протяжении всего срока действия договора, неразрывно связан с остатком ссудной задолженности по кредитному договору, что в случае полного досрочного погашения кредита исключает возможность ее расчета и выплаты, что прямо следует из графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением №1 к полису, а значит, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, по правилам ст. 431 ГК Российской Федерации из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается, и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации.
Согласно нормам законодательства РФ и п. 4 Заявления к договору страхования Ответчик обязан возвратить Истцу часть страховой премии в размере 202 693,62 руб., исходя из расчета общего срока кредитования - с ДД.ММ.ГГГГ - 60 месяцев (1826 дней), даты досрочного погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ (61 день), суммы страховой премии, уплаченной ответчику - 209 698,90 руб. Расчет страховой премии: 209698,90руб. - (209698,90руб.х61день фактического действия договора:1826дней действия договора)= 202693,62 руб.
Более того, п. 12 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии имеющих признаки страхового случая.
Обращение Истца от ДД.ММ.ГГГГ№ о возврате части страховой премии в размере 202 693,62 руб. в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№ финансовый уполномоченный не удовлетворил, сославшись на то, что договор добровольного страхования жизни не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, что подтверждается решением об отказе в удовлетворении требований от ДД.ММ.ГГГГ№
В связи с тем, Ответчиком нарушаются законные права и интересы Истца в виде отказа в выплате части страховой премии, указанные действия/бездействия повлекли для Истца нравственные страдания, чем ему был причинен моральный вред, который Истец оценивает в сумме 20 000 (двадцать тысяч) рублей
Согласно п. 6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыск изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят Процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Кроме того, Истцом были понесены следующие судебные расходы:
услуги представителя в размере 25 000 руб.;
нотариальные расходы в размере 1 800 руб.
Для оказания правовой помощи между Истцом и представителем Бахмут Ю.Ю. заключен договор об оказании возмездных юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ
Факт оплаты судебных издержек, связанных с подготовкой и направлением процессуальных документов подтверждается чеком по операции от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 25 000 руб.
Кроме того, согласно пункту 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются уплаты должником денежных средств кредитору, если законом, иными правовыми или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Из ответов Ответчика следует, что договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ срок возврата части страховой премии составляет 10 рабочих дней, следовательно, Ответ должен был возвратить Истцу часть страховой премии в сумме 202 693,62 руб. до ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, с Ответчика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами, начисленные на сумму долга в размере 202 693,62 руб., применением ключевой ставки, установленной ЦБ РФ в соответствующий период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы долга.
На основании вышеизложенного просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца
задолженность в размере 202 693,62 руб.
компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.;
за несоблюдение в добровольном поря; удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;
судебные расходы в размере 26 800,00 руб.;
проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму долга в размере 202 693,62 руб., с применением ключевой ставки, установленной ЦБ РФ в соответствующий период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы долга.
В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ в части указания суммы процентов за пользование чужими денежным средствами, в указанной части просил суд взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 6 969 рублей 33 копейки за период м ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ
В судебное заседание истец Котляров К.В. не явился, извещен, направил своего полномочного представителя. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.
Представитель истца Князева А.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены, сведений о причинах неявки суду не представлено. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Третье лицо ООО «Сетелем банк» своего представителя также в судебное заседание не направили, извещены о времени и месте судебного заседания, сведений о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не просили. дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2).
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3).
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Котляровым К.В. и ООО "Киа НК" был заключен договор купли-продажи автомобиля № оплата стоимости которого в размере 1 101 900 рублей, со скидкой в размере 89 000 рублей, предусмотрена п.2.2 договора путем внесения аванса в сумме 220 380 рублей в течение 1 календарного дня (20% от цены автомобиля), а оставшаяся сумма производится не позднее 3-х дней с момента уведомления продавцом о поступлении автомобиля путем перечисления на расчетный счет продавца либо наличными в кассу Продавца.
ДД.ММ.ГГГГ между Котляровым К.В. и ООО «Сетелем Банк" заключен кредитный договор на покупку автомобиля на сумму 1021924 рубля 46 копеек под 12,30% годовых, со сроком возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между Котляровым К.В. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья № период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.Страховая премия по договору страхования составляет 209 698 рублей 90 копеек.
Согласно справке ООО «Сетелем Банк" задолженность Котлярова К.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена.
ДД.ММ.ГГГГ Котляров К.В. обратился в адрес страховой компании с заявлением об отказе от договора страхования в связи с погашением кредита и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения со ссылкой на положения п.7.3 Правил страхования, согласно которому в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением оснований расторжения по п.7.2.2 (отказ от договора страхования в период охлаждения), возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма при расторжении договора страхования равняется нулю.
ДД.ММ.ГГГГ Котляров К.В. обратился в адрес страховой компании с досудебной претензией с требованием о расторжении договора страхования и осуществлении возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил об отсутствии оснований для возврата неиспользованной части страховой премии в соответствии с правилами страхования (п.7.3), указав о том, что ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут.
Впоследствии Котляров К.В. обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 202 693 рубля отказано.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
В пункте 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Суд, анализируя обстоятельства дела, представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, пришел к выводу о том, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.
В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно Правилам страхования, п.7.2.2 следует о том, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствие в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.
Если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основаниям, предусмотренным п.7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключенным на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии (п.7.3 Правил)
Договором страхования предусмотрен период охлаждения – 14 (календарных) дней.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Анализ указанных положений правил страхования, содержания договора страхования свидетельствует о том, что право на возврат страховой премии (ее част) возможен в случае обращения застрахованного лица с соответствующим заявлением в течение периода охлаждения, т.е. к течение 14 дней с момента начала действия договора страхования.
В данном случае, истец обратился с таким заявлением ДД.ММ.ГГГГ т.е за пределами указанного срока.
В договоре страхования между истцом и ответчиком не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора за пределами периода охлаждения.
Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Анализ условий договора страхования и Правил страхования позволяет прийти к выводу о том, что права на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрено, в связи с чем, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Кроме того, в представленной таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей по кредиту. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора, в связи с чем, довод истца о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от производимых выплат по договору, судом во внимание не принимается.
Таким образом, поскольку предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения о заключении договора страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств, при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни",страховая премия перечислена по поручению истца, что свидетельствует о том, что услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, Котляров К.В. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, и, учитывая, что досрочное погашение кредита не является по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, а условиями страхования предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования только при обращении с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования, и истец не обратился в указанный срок, суд пришел к выводу, что отсутствуют правовые основания для взыскания части суммы, уплаченной истцом по договору страхования.
Довод о том, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщиков перед банком, в связи с чем досрочное погашение кредита прекращает существование страхового риска и влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, по мнению суда, является несостоятельным.
В кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья, согласно договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, единственным условием для предоставления кредита является обязанность заключения договора страхования транспортного средства от риска полная гибель, угон\хищение (КАСКО) на сумму, равную сумме кредита с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.
Как следует из договора страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
При заключении договора страхования сторонами страховые риски (а при их наступлении - страховой случай) определены как Смерть застрахованного лица, Инвалидность 1 группы, Дожитие застрахованного лица до наступления события или недобровольной потери работы., временная нетрудоспособность, травмы в ДТП, смерть в результате ДТП,
Действие договора страхования определено на срок до ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма определена в размере 1021 924 руб., изменяется в в сторону уменьшения согласно графику уменьшения страховой суммы.
Таким образом, в рамках услуги страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" производит страховую выплату не по причине ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по поэтапному погашению кредита, а в силу произошедшего страхового случая, и выплачивает страховую сумму, размер которой не привязан к кредиту и изменяется только в связи с уменьшением страховой суммы согласно графику, при этом, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по Кредитному договору не зависит от заключения Договора страхования, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от Договора страхования.
Следовательно, заключение кредитного договора не могло влиять на предложенные страховщиком конкретные условия страхования, в том числе содержащиеся в Правилах страхования об определении момента наступления страхового случая, его последствиях, что позволяет говорить о том, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось после прекращения кредитного обязательства.
Ссылка истца на дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ не является основанием для удовлетворения иска, поскольку указанное соглашение заключено между ООО «Киа НК» и Котляровым К.В., из содержания которого следует о том, что стороны договорились о размере стоимости автомобиля с учетом скидки в сумме 89 000 рублей при условии заключения кредитного договора, а также договора страхования автомобиля (КАСКО) и договора страхования жизни, что свидетельствует, по мнению суда, исключительно о возможности уменьшения стоимости транспортного средства в виде предоставляемой скидки.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, и, как уже, указывалось выше, условия договора, предусматривающие возможность возврата страховой премии (подача заявление в течение 14 дней) не были соблюдены истцом, следовательно, оснований для удовлетворения иска в части возврата части страховой премии удовлетворению не подлежат.
Требования о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.
Согласно пункту 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителя за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В связи с изложенным, учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя услуг по страхованию судом не установлен, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.
Также отсутствуют основания и для взыскания штрафа в соответствии с положениями ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку судом в иске отказано, сумма в пользу потребителя услуги не взыскана.
По тем же основаниям требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ с применением ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации, удовлетворению не подлежат.
Ввиду оставления исковых требований без удовлетворения, оснований для взыскания судебных расходов на оплату услуг представителя в порядке, предусмотренном ст.ст.98,100 ГПК РФ, у суда также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Котлярова К.В. ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения. в полнм объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий
Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 января 2022 года
