Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Дело №РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Козловой Л.В.
при секретаре Скринниковой А.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица: АНО «СОДФУ», АО «Альфа-Банк» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с настоящим иском. В обоснование указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №. В тот же день истцу был выдан Полис-Оферта по программе страхования жизни и здоровья + защита от потери работы № №, и со счета истца была списана страховая премия из кредитных средств в размере 215520,42 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора и возврате страховой премии за неиспользованный период времени, однако ответа до настоящего дня не получил.
Претензия, направленная в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлена без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес АНО «СОДФУ».
ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 принято Решение № № об отказе в удовлетворении требований ФИО1
Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском, и указывает на то, что указанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств. Обращает внимание на то, что размер процентной ставки по кредиту составляет 21,22% годовых. А в случае страхования жизни и здоровья заемщика применяется дисконт в размере 2,23% годовых к стандартной процентной ставке. При этом, в случае если договора страхования не будет заключен, применяется стандартная процентная ставка, которая составляет 21,22% годовых, которая соответствует уровню процентной ставки, действовавшей по договорам кредитования на сопоставимых условиях.
На основании изложенного просит расторгнуть договор страхования № №; взыскать с ответчика часть страховой премии, подлежащей возврату после погашения кредита в размере 210917,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, расходы по оплате юридических услуг в размере 24000 рублей, расходы по нотариальному удостоверению доверенности.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направив заявление в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении иска. Указав на несоразмерность взыскиваемого штрафа и судебных расходов, которые также просил снизить.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, согласно которым просит в заявленных требованиях отказать.
Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанности заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольна принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).
В соответствии с частью 24 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительскогокредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
В силу части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 7 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
В этой связи включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика.
Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России от 30 сентября 2020 г. N 31-5-1/2286, из которого следует, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 921500 рублей сроком на 60 месяцев, для целей добровольной оплаты заемщиком по договору дополнительных услуг по программе "Страхование жизни и здоровья" N (Программа 1.02), "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N (Программа 1.4.3) кредитными средствами, и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Пунктом 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 21,22% годовых.
Из пункта 4.1.1 следует, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 18,99% годовых.
Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконта, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 2,23% годовых.
В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка.
Таким образом, истцу предлагались в зависимости от заключения такого договора страхования разные условия договора потребительского кредита, в том числе: в части процентной ставки (процентная ставка - 21,22%, при заключении договора страхования, что влечет применение дисконта - 2,23% годовых), при этом страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе добровольного страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N (Программа 1.4.3) № №, на срок 60 месяцев. Страховая премия составила 215520,42 рубля.
В тот же день истцу был выдан Полис-Оферта по программе страхования жизни и здоровья + защита от потери работы № №, и со счета истца была списана страховая премия из кредитных средств в размере 215520,42 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 7.2. Условий страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
- отказ страхователя от договора страхования;
- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
- признание договора страхования недействительным по решению суда;
- если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случаи;
- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 9.2. Условий страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любой момент.
Пунктом 8.3. Условий страхования указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Из пункта 8.4. Условий страхования следует, что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3. Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Условиями Договора страхования иное не предусмотрено.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора и возврате страховой премии за неиспользованный период времени, однако ответа до настоящего дня не получил. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ
Претензия, направленная ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и полученная им ДД.ММ.ГГГГ оставлена без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в адрес АНО «СОДФУ».
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ за № № отказано в удовлетворении требований ФИО1
Вместе с тем, суд находит заслуживающими внимание доводы истца относительно его притязаний на возврат части страховой премии.
Так, из материалов дела усматривается, что договор страхования предусматривал страховые риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск "потеря работы"). При этом исключением из страхового покрытия являются случаи, произошедшие вследствие несчастного случая (внешнего события). По условиям данного договора страховая сумма по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного", "потеря работы" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 921500 рублей.
Обращает на себя внимание тот факт, что сумма кредита составляет 921500 рублей.
Целями использования кредитных средств как это следует из пункта 11 кредитного договора указано на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительных услуг по программе "Страхование жизни и здоровья" N (Программа 1.02), "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N (Программа 1.4.3) кредитными средствами, и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Между тем, материалы дела не содержат данных о том, что основной целью заключения ФИО1 кредитного договора № № являлась необходимость оплаты страховой премии по договору страхования с ответчиком.
Из пункта 11 Индивидуальных условий выдачи кредита следует, что потребительский кредит предоставлен для оплаты договора (полиса) страхования заемщика, поскольку оплата договора (полиса) страхования произведена за счет кредитных средств, и любые иные цели. Кроме того, согласно пункту 18 Условий, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик оформляет добровольный договор страхования по рискам: "смерть заемщика"; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "инвалидность заемщика".
В заявлении на выдачу кредита ФИО1 указал сумму запрашиваемого кредита в 700000 рублей, указав также на то, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» стоимость страховой премии по которому составляет 215520,42 рублей. Вместе с тем, сумма страховой премии была включена в сумму кредита и перечислена Банком Страховщику, о чем свидетельствуют приобщенные в материалы дела платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. погашена ДД.ММ.ГГГГ Размер кредита указан в сумме 921500 рублей (л.д.14).
Вместе с тем, согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.
Закон № 353-ФЗ не содержит положений, предусматривающих возможность неприменения указанной нормы в случаях, когда платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц уплачиваются за счет заемных средств и (или) когда условия, предусматривающие обязанность заемщика по таким платежам, закреплена не в девятой, а в иных строках индивидуальных условий договора потребительского кредита.
С учетом изложенного, а также принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № "О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги", платежи заемщика за дополнительные услуги третьих, лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств, подлежат включению в расчет полной стоимости кредита отдельными платежами (потоками).
Поскольку договором предусмотрена обязанность по уплате денежных средств в размере 215520,42 рублей в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования в пользу третьего лица (Финансовой организации), указанная сумма подлежала включению в расчет полной стоимости кредита в соответствии с пунктом 5 части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ.
Кроме того, в пункте 18 Индивидуальных условий выдачи кредита указано, что страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным и оформляется по желанию заемщика, однако из этого же пункта следует, что по рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" допустимым является установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая. Срок действия договора добровольного страхования должен совпадать со сроком возврат кредита.
Как указано выше размер кредита составляет 921500 рублей, аналогичную сумму составляет и размер страховой суммы по указанным выше рискам. Срок действия договора добровольного страхования № № составляет 60 месяцев, тот же срок возврата кредита составляет и кредитный договор № №.
По настоящему гражданскому делу кредитный договор содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования. Помимо этого следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения кредита (займа), поскольку страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, соответственно увеличивается, из чего усматривается, что оплата страховой премии по договору страхования со счета истца в АО «АЛЬФА-БАНК», на который был зачислен кредит, на счет ответчика влияет на условия кредита в части его полной стоимости, а соответственно является заключенным в целях обеспечения его исполнения.
В этой связи, суд приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования№ № обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем у Финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствии с положениями ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ о том, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При таких обстоятельствах, суд полагает подлежащей взысканию в пользу истца сумму страховой премии в размере 210917,30 рублей.
Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку судом установлен факт нарушения истца как потребителя, указанные нарушения признаны судом существенными, договор признан недействительным, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд, учитывая обстоятельства дела, характер нарушений и степень вины ответчика, полагает разумным определить размер компенсации в сумме 2000 рублей.
В соответствии со ст. 13 ФЗ N2300-1 «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", является самостоятельной мерой ответственности, которая установлена законом императивно и применяется судом в обязательном порядке при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. То есть взыскание штрафа является обязанностью суда.
Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком, в результате получения претензии, полученной ответчиком в добровольном порядке, чем были нарушены права как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере, предусмотренном пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.
Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из изложенного, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.
Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В данном случае ответчиком не указано, в чем заключается несоразмерность размера штрафа последствиям нарушения обязательств.
Данных об исключительности случая нарушения ответчиком взятых на себя обязательств и допустимости уменьшения размера штрафа в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, и других заслуживающих внимания обстоятельств, ответчиком приведено не было. При таких обстоятельствах оснований для снижения штрафа, суд не усматривает.
Принимая во внимание, что в соответствии с ч. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом в адрес ответчика направлено письменное заявление о расторжении договора страхования, которое получено ответчиком, он подлежит расторжению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Вместе с тем доверенность в данном случае выдана не только для участия по настоящему делу, выдана сроком на 5 лет и имеет широкий спектр полномочий представителя в различных органах. В связи с чем, расходы по нотариальному оформлению доверенности не подлежат.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны понесенные расходы, в том числе, на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).
Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле (пункт 13 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.
С учетом объема оказанной истцу юридической помощи, сложности рассмотренного дела, количества судебных заседаний при личном участии представителя, проведения им досудебной работы, связанной с направлением претензий в адрес ответчика и обращения в адрес финансового уполномоченного а также ввиду наличия документов, подтверждающих понесенные расходы, учитывая принцип разумности и соразмерности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истцов расходов по оплате услуг представителя в общем размере 20 000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, с ответчикав доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 - удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный междуООО «АльфаСтрахование-Жизнь»и ФИО1.
Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН № ОГРН №) в пользуФИО1(паспорт №№ выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением № межрайонного отдела УФМС России по РО в городе Ростове-на-Дону) сумму страховой премии в размере 210 917 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в размере 106 458 рублей 65 копеек, расходы по оплате юридических услуг вразмере 20000 рублей.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №, ОГРН №) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 902 рубля.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
