Дело № 2 – 1139/2017
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 апреля 2017 года город Пермь
Ленинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Лисовской В.В.,
при секретаре Чекменевой Д.М.,
с участием представителя истца Лунева А.М., действующего на основании доверенности,
представителя ответчика Мальцева С.В., действующего на основании доверенности,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании истца исполнившим надлежащим образом обязанность по страхованию имущества в рамках кредитного договора, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
К.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании К.А. исполнившим надлежащим образом обязанность по страхованию имущества в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Сбербанк России», с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании неосновательно удержанной неустойки в сумме <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и К.А. заключен кредитный договор № (далее - Договор), по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные кредитные средства (автокредит) в сумме <данные изъяты> под 16% годовых и сроком возврата по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления. Размер ежемесячного платежа, включая возврат суммы займа и уплату процентов -<данные изъяты>. В преамбуле Договора указано, что кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить автокредит на условиях договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Автокредит», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. В соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования Заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) приобретаемого транспортного средства от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба (КАСКО) в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости не позднее даты заключения Договора и своевременно возобновлять страхование. В соответствии с п. 4.4.3 Общих условий кредитования Заемщик обязан предоставить Кредитору страховой полис договора страхования, а так же документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой премии за весь период страхования транспортного средства в момент заключения договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса. В соответствии с п. 12 Договора предусмотрена ответственность за несвоевременное возобновление страхования КАСКО в размере 1/2 процентной ставки, указанной в п. 4 Договора (16% годовых). При заключении Договора истцом обязанность по страхованию была выполнена в полном объеме. Однако по окончанию действия первоначального страхового полиса истцом очередной договор имущественного страхования автомобиля заключен не был по причине невнимательности. Между тем ответчик до ДД.ММ.ГГГГ не сообщал истцу о начислении неустойки в соответствии с п. 12 Договора и не производил ее фактическое удержание. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком с вклада истца в счет погашения неустойки за неполное исполнение условий (не продление страхования), были списаны денежные средства, внесенные истцом в качестве оплаты очередного платежа в размере <данные изъяты> В дальнейшем истцу от ответчика поступило СМС-сообщение о наличии просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истцом, в целях погашения всей задолженности, были внесены <данные изъяты>, которые были списаны ответчиком в счет погашения просроченной задолженности, а также в счет погашения оставшейся части неустойки за неполное исполнение условий (не продление страхования). ДД.ММ.ГГГГ истец представил в отделение ПАО «Сбербанк России» по адресу: <Адрес> полис добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полис), страховщик ООО «Зетта Страхование», и квитанцию № от ДД.ММ.ГГГГ на получение страховой премии (взноса). Согласно указанному полису договор страхования был заключен на следующих условиях (в частности): выгодоприобретатель - ПАО «Сбербанк России»; страховые риски - Угон + Тоталь (ущерб в результате пожара, опасных природных, действий животных, ДТП; ДТП не по моей вине. Таким образом, истец на ДД.ММ.ГГГГ исполнил свои обязательства по страхованию автомобиля, приобретенного с использованием кредитных денежных средств, и по предоставлению ответчику копии соответствующего страхового полиса. Однако, несмотря на заключение истцом договора имущественного страхования ПАО «Сбербанк России» продолжает безосновательно начислять К.А. и списывать с его счета пени за неисполнение обязанности по страхованию автомобиля и предоставлению полиса КАСКО по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма денежных средств, внесенных истцом с ДД.ММ.ГГГГ года и по момент предъявления настоящего иска, включая возврат суммы кредита, уплаты также процентов, а также уплаты неустойки, составила <данные изъяты>. Между тем, в соответствии с графиком платежей, истец должен был уплатить в качестве возврата суммы кредита и уплаты процентов денежные средства в сумме <данные изъяты>. Таким образом, сумма необоснованно начисленной и уплаченной истцом неустойки (пени) составляет -<данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГК.А. в ПАО «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № была направлена претензия с требованием о прекращении начисления неустойки и требованием о возврате уплаченных в качестве такой неустойки сумм. Письмом б/н и б/д ПАО «Сбербанк России» в лице Пермского отделения №, полученного истцом ДД.ММ.ГГГГ, отклонил требования К.А., поскольку, по мнению ответчика, в страховом полисе, представленном истцом, были не корректно указаны риски, необходимые для страхования. При этом ответчик, в качестве правового обоснования своего отказа, сослался на п.5.5.3 и ДД.ММ.ГГГГ. Однако в тексте письма не указано в каком документе содержатся такие пункты. Ни Договор, ни Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Автокредит» пунктов с такой нумерацией не содержат, в связи с чем неизвестно чем руководствовался ответчик, отказывая истцу в удовлетворении требований, изложенных в претензии от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчик без соответствующих договорных и законных оснований начисляет истцу и удерживает с истца суммы неустойки (пени) за неполное исполнение условий (не продление страхования) с ДД.ММ.ГГГГ (ч.1 ст. 330, ст. 309 ГК РФ).
Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил для участия в судебном заседании своего представителя.
В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, в полном объеме.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д. 28-29), дополнении к отзыву, из которых следует, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор «Автокредит» № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под 16% годовых. В соответствии с п. 4.4.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Автокредит», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и которые получены истцом, что им не оспаривается, на К.А. возложена обязанность по страхованию заложенного транспортного средства от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба (КАСКО) на сумму не ниже его оценочной стоимости, либо задолженности по кредиту. Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременное возобновление страхования КАСКО в размере ? процентной ставки, установленной п.4 кредитного договора. Ссылаясь на положения ст.ст. 421, 432, 927, 929 ГК РФ, разъяснения, изложенные в постановлении Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», считает, что исходя из системного толкования норм, регулирующих добровольное страхование, добровольное страхование транспортного средства предполагает страхование в первую очередь автомобиля как имущества. Объектом договора КАСКО является являются повреждение, уничтожение либо утрата транспортного средства. К страховым случаям КАСКО относятся угон транспортного средства путем кражи, грабежа, разбоя, мошенничества и ущерб в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля. Существуют две основные формы страхования по КАСКО: 1) полное страхование, которое позволяет застраховать автомобиль от всех видов рисков, таких как хищение, повреждения при ДТП, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение предметов; 2) частичное страхование, которое дает возможность компоновать любые перечисленные риски по мере надобности. Из представленного истцом полиса добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом застрахованы риски: «Угон+Тоталь», «ДТП не по моей вине», таким образом, истцом не застрахован риск «хищения», а также, по риску «Ущерб» в полисе имеется ограничение (только ДТП не по моей вине), т.е. не застрахован ущерб от виновных действий истца. Между тем, согласно кредитному договору, истец обязан был застраховать транспортное средство по рискам: утраты (угон/хищение) и ущерба (КАСКО). По риску ущерб подразумевается страхование ущерба в полном объеме, т.к. он условиями договора не конкретизирован (не ограничен). В соответствии с п. 53 Постановления № установлено, что при заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В таком случае залогодержатель по договору добровольного страхования выступает выгодоприобретателем. Указывает на то, что истцом не застрахован ущерб от виновных действий истца, а также размер причиненного ущерба застрахован только на 30% («Тоталь» - стоимость восстановительного ремонта превышает 70% страховой суммы). Таким образом, при совершении К.А. ДТП, в котором будет установлена его вина, и размер причиненного ущерба застрахованному имуществу составит менее 70%, в этом случае страховая выплата Страховщиком произведена не будет, что следует из письма ООО «3етта Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. По риску ущерб подразумевается страхования ущерба, причиненного имуществу от 1% - до 100%, поскольку размер ущерба условиями договора не конкретизирован. Таким образом, застрахованные истцом риски не отвечают интересам ПАО «Сбербанк России», как залогодержателю и кредитору по кредитному договору «Автокредит» № от ДД.ММ.ГГГГ. Начисление неустойки предусмотрено п. ДД.ММ.ГГГГ. Условий за не предоставление страхового полиса. Обязанность истца по предоставлению страхового полиса установлена п. 4.4.3 Условий, которым предусмотрено предоставление страхового полиса с застрахованными рисками, указанными в п. 4.4.2. Условий. Таким образом, пункты 4.4.2. и 4.4.3. неразрывно связаны между собой и отдельно трактоваться не могут, следовательно, не страхование Истцом согласованных сторонами рисков, приравнивается к не предоставлению страхового полиса. При таких обстоятельствах считает, что истцом не исполнены обязательства по страхованию транспортного средства надлежащим образом, начисление Банком неустойки за не надлежащее страхование транспортного средства в соответствии с условиями договора является законным. Размер рассчитанной истцом неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от 27.06.2013 г. "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Согласно положениям ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
С учетом разъяснения, приведенного в п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.
Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
Добровольное страхование транспортного средства предполагает страхование в первую очередь автомобиля как имущества.
Объектом договора автокаско являются повреждение, уничтожение либо утрата транспортного средства. К страховым случаям автокаско относятся угон транспортного средства путем кражи, грабежа, разбоя, мошенничества и ущерб в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Страховая сумма автокаско обычно равна рыночной стоимости автомобиля.
Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).
При заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В таком случае залогодержатель по договору добровольного страхования выступает выгодоприобретателем (п. 14, 53 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и К.А. (Заемщик) заключен кредитный договор № (л.д.6-7,41-42), по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные кредитные средства (автокредит) в сумме <данные изъяты> под 16,00% годовых, сроком возврата - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления; кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить автокредит на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Автокредит», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях; заемщик обязан заключить договор/полис страхования транспортного средства КАСКО (п.9 Договора); в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет кредитору в залог транспортное средство до выдачи кредита (п.10 Договора); за несвоевременное возобновление страхования КАСКО (в соответствии с п. 4.4.13 Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, указанной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно), неустойка уплачивается в валюте кредита (п. 12 Договора). Размер ежемесячного платежа, включая возврат суммы займа и уплату процентов, составляет <данные изъяты>, размер последнего платежа – <данные изъяты> (л.д.7оборот -8, 42оборот-43).
Также ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога транспортного средства №, из которого следует, что залогодатель (заемщик) передает в залог залогодержателю (банку) в обеспечение исполнения всех своих обязательств (включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство марки/модели Volkswagen Polo (л.д.46оборот-48). Указанное транспортное средство приобретено истцом по договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-65).
Согласно п. 4.4.2, 4.4.3, 4.4.13 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Автокредит» (далее - Общие условия кредитования), заемщик обязуется: застраховать (обеспечить страхование) приобретаемое(го) Транспортное(го) средство(а) от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба (КАСКО) в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения Договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.
Представить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой(го) полис(а)/договор(а) страхования, а также документы(ов), подтверждающие(их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования Транспортного средства в момент заключения Договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.
Согласно п. 4.4.13 Общих условий в случае нарушения обязательства, предусмотренного п. 4.4.3 Общих условий кредитования, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере, указанном в Договоре (л.д.9-13).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк представлен полис добровольного комплексного страхования транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик ООО «Зетта Страхование») в отношении автомобиля марки/модели Volkswagen Polo, из данного полиса следует, что истцом застрахованы риски: «Угон+Тоталь» (угон без документов/ключей; ущерб с неограниченным перечнем допущенных лиц в результате Пожара (п. 4.1.1.6 Правил), Опасных природных явлений (п. 4.1.1.7 Правил), Действий животных (п. 4.1.1.5 Правил), ДТП (п. 4.1.1.1 Правил), при котором стоимость восстановительного ремонта превышает 70% страховой суммы), «ДТП не по моей вине» (ущерб с неограниченным перечнем допущенных лиц в результате ДТП (п. 4.1.1.1 Правил) в соответствии с п. 3.5 Особых условий страхования), а также квитанция от ДД.ММ.ГГГГ на получение страховой премии (взноса) (л.д.14, 69-70, 95).
Согласно представленным истцом платежным документам, К.А. уплачены по Договору следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (л.д.16-17).
Указанные выше обстоятельства представителем ответчика в судебном заседании не оспаривались.
ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлена претензия с требованием принять меры для прекращения незаконного начисления и списания пеней за неисполнение обязанности по страхованию автомобиля и предоставлению полиса КАСКО в отношении К.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть К.А. все денежные средства, списанные с его счета в ПАО «Сбербанк России» за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в качестве пеней за неисполнение обязанности по страхованию автомобиля и предоставлению полиса КАСКО по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).
ПАО «Сбербанк России» истцу дан письменный ответ, согласно которому, со ссылкой на п. 5.5.3, 5.5.13, в ходе проведенной проверки установлено, что новый страховой полис КАСКО, предоставленный истцом ДД.ММ.ГГГГ не был принят в работу банком, в связи с не соответствием условиям договора, не корректно указаны риски, необходимые для страхования. Для урегулирования данного вопроса рекомендовано заявителю обратиться в страховую компанию для заключения дополнительного соглашения. Банк готов вернуться к рассмотрению вопроса, обозначенного в заявлении, при условии предоставления со стороны заявителя корректно оформленного страхового полиса КАСКО за 2016-2017 годы (л.д.19).
Согласно письму ООО «Зетта Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.94), между К.А. и ООО «Зетта Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования транспортного средства, в подтверждении чего выдан Полис № «Аккуратный водитель». Страхователем застрахованы риски: - «Угон плюс + Тоталь», «ДТП не по моей вине». Условия страховых выплат по страховым рискам указаны на оборотной стороне полиса. Выгодоприобретателем по данному договору страхования в случае Угона или повреждения ТС, при котором стоимость восстановительного ремонта превышает 70% страховой суммы, является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, в остальных случаях - Страхователь. Дополнительно разъяснено: 1) в случае ДТП по вине К.А., в результате которого причинен ущерб застрахованному транспортному средству (п. 4.1.1.1. Правил: ДТП в соответствии с определением действующих Правил дорожного движения, включая столкновение с неподвижными и движущимися предметами, опрокидывание в результате ДТП, наезд, повреждение другими механическими транспортными средствами на стоянке, выброс гравия, камней и других твердых фракций из под колес транспорта), при котором стоимость восстановительного ремонта ТС превысит 70% страховой суммы, будет произведена выплата Выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора; 2) в случае ДТП по вине К.А., в результате которого причинен ущерб застрахованному транспортному средству, при котором стоимость восстановительного ремонта ТС не превысит 70% страховой суммы, выплата не производится. Также обращают внимание, что данным договором также покрываются риски: Угон ТС; Пожар; Опасные природные явления; Действия животных. По рискам: пожар, опасные природные явления и действия животных выплата производится вне зависимости от суммы ущерба.
На основании изложенного, проанализировав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, учитывая указанные выше положения законодательства, регулирующего добровольное страхование, суд приходит к выводу о том, что оснований считать истца исполнившим надлежащим образом обязанность по страхованию имущества в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.
Так, положениями п. 4.4.3 Общих условий кредитования установлена обязанность заемщика по предоставлению страхового полиса/договора страхования, а также документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования транспортного средства.
Вместе с тем, представленный заемщиком страховой полис/договор страхования должен соответствовать требованиям, установленным (согласованным сторонами) в п. 4.4.2 Общих условий кредитования.
Таким образом, пункты 4.4.2. и 4.4.3. неразрывно связаны между собой и отдельно трактоваться не могут.
Из представленного истцом полиса добровольного комплексного страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом застрахованы риски: «Угон+Тоталь», «ДТП не по моей вине», таким образом, истцом не застрахован риск «хищения», а также, по риску «Ущерб» в полисе имеется ограничение (только «ДТП не по моей вине»), т.е. при совершении К.А. ДТП, в котором будет установлена его вина, и размер причиненного ущерба застрахованному имуществу составит менее 70%, в этом случае страховая выплата Страховщиком произведена не будет, что подтверждается письмом ООО «3етта Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.
Между тем, согласно кредитному договору, заемщик обязан застраховать транспортное средство по рискам: утраты (угон/хищение) и ущерба (КАСКО).
При заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В таком случае залогодержатель по договору добровольного страхования выступает выгодоприобретателем. При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки. Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При таких обстоятельствах по условиям Договора по риску ущерб подразумевается страхование ущерба в полном объеме, и застрахованные истцом риски не отвечают интересам ПАО «Сбербанк России», как выгодоприобретателю (залогодержателю) и кредитору по кредитному договору «Автокредит» № от ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах истцом не исполнены обязательства по страхованию транспортного средства надлежащим образом.
Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании его исполнившим надлежащим образом обязанность по страхованию имущества в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения установлены п.12 Договора, п.4.4.13 Общих условий страхования.
Таким образом, начисление ПАО «Сбербанк России» неустойки за не надлежащее страхование транспортного средства производится в соответствии с условиями договора (ст. 309, 330 ГК РФ).
При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № неосновательно удержанной неустойки в сумме <данные изъяты> также не подлежат удовлетворению.
Ссылки истца на то, что ответчик, в качестве правового обоснования своего отказа сослался на несуществующие п.5.5.3 и 5.5.13, не состоятельны, поскольку, согласно пояснениям представителя ответчика в судебном заседании, которые подтвержадются материалами дела, в ответе на претензию истца в части указания пунктов Общих условий кредитования была допущена техническая опечатка, содержание пунктов соответствует соответствующим п. 4.4.3 и 4.4.13 Общих условий кредитования.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований К.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании истца исполнившим надлежащим образом обязанность по страхованию имущества в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств - отказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись В.В. Лисовская
<данные изъяты>
