Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации дело №2-5827/16
город Омск 05 сентября 2016 года
Ленинский районный суд города Омска
председательствующий Небольсин Л.В.
секретарь Журавская О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гичун О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах-Жизнь» признать недействительным условие кредитного договора, полис страхования жизни, взыскать страховую премию, убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы, суд
У С Т А Н О В И Л:
Гичун О.А. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», просит признать недействительным п. 9 условий кредитного договора № от 21.04.2016г., предусматривающий обязательство заемщика подключиться к Программе страхования или заключить договор добровольного личного страхования; признать недействительным полис страхования жизни и здоровья № от 21.04.2016г., взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» страховую премию в сумме 47 368,08 рублей, убытки в виде незаконно начисленных и списанных процентов за пользование кредитом в сумме 4 606,26 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.04.2016г. по 13.06.2016г. в сумме 826,97 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 50% от присужденной суммы, оплата услуг представителя в сумме 5 000 рублей, оплата нотариальной доверенности 1 400 рублей.
Свои требования мотивировала тем, что 21.04.2016 г. между ней и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был выдан займ в сумме 404 006,8 рублей, сроком на 36 месяцев под 7,7 % годовых. Пункт 9 кредитного договора № предусматривает, что заемщик обязан подключиться к Программе страхования или заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте кредитора в сети Интернет. При этом клиент должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по настоящему договору. Таким образом, для получения кредита она была вынуждена заключить договор страхования жизни и здоровья № с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» по которому ею была оплачена страховая премия в сумме 47 268,80 рублей. Считает, что поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части. Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование в данном случае может быть только добровольным. Таким образом, при заключении кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность застраховать свою жизнь и здоровье. Полис страхования жизни и здоровья № от 21.04.2016 года содержит положение о том, что при досрочном отказа страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» предоставило ей заведомо ложную информацию, противоречащую Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Закону РФ «О защите прав потребителей» и Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ». В результате исполнения незаконных условий договора ей был причинен ущерб в размере 47 268,80 рублей по договору страхования жизни и здоровья № с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь. Убытки истца в виде необоснованной переплаты по кредиту составили 4 606,26 рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами по трем договорам составили 826,97 рублей. Причиненный ей моральный вред оценивает в 10 000 рублей. Она пыталась разрешить спор в досудебном порядке, направив претензию в банк и страховую компанию, однако в добровольном порядке ее требования не были удовлетворены. Так как ее права были нарушены, она обратилась в ООО «Час Суда» за оказанием юридических услуг и заключила договор №. Стоимость юридических услуг по договору составила 5 000 рублей.
Гичун О.А. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрении дела извещена.
Новиков Е.В. представитель истца исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.
Представитель ООО «Сетелем Банк» Блошенков Ю.Н. в судебном заседании исковые требования не признал.
Представители ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в суд не явились, о времени и месте рассмотрении дела извещены. В письменном возражении исковые требования не признали.
Заслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Пункт 1 статьи 425 ГК РФ указывает, что договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон с момента заключения.
По смыслу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Кроме того, спорные правоотношения являются отношениями с участием потребителя и регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителя», а также принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами РФ.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В судебном заседании установлено, что 21.04.2016 года между Гичун О.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме 404 006,80 рублей, сроком на 36 месяцев под 7,70% годовых (л.д. 8-15).
Пункт 9 кредитного договора № предусматривает, что при наличии требования по условиям кредитного продукта к дате оформления договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона/хищения на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования на срок не менее года. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия договора заемщик обязан обеспечить страхование по новому кредитному договору страхования на условиях, изложенных в договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования размещен на сайте кредитора в сети Интернет. заемщик обязан подключиться к Программе страхования или заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте кредитора в сети Интернет. При этом клиент должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по настоящему договору. Клиент вправе самостоятельно застраховать указанные в настоящем пункте риски в пользу кредитора в страховой компании, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте кредитора в сети Интернет.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за невыполнение/несвоевременное выполнение заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и /или при непредоставлении/несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору копий нового договора страхования КАСКО в случае прекращения ранее заключенного и копии документов об оплате страховой премии по такому договору размер неустойки составляет 10 000 рублей.
Как следует из п. 19 договора клиент подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 индивидуальных условий на 3,97 процентных пункта.
Таким образом, суд приходит к выводу о добровольности выбора Гичун О.А. условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, выражения потребителем желания при кредитовании застраховать жизнь и здоровье, поскольку у истицы была свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения. В банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий требования быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей банком.
Доказательств тому, что отказ Гичун О.А. была вынуждена заключить договор страхования жизни и здоровья, суду не представлено.
Ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В заявлении на страхование и договоре страхования, заключенном между Гичун О.А. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» предусмотрено, что страхователю известно, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При это она понимает и согласна, что при ее досрочном отказе от договора страхования (страховая премия (ее часть) не подлежит возврату (л.д. 19-22).
Таким образом, оснований для признания недействительным п.9 условий кредитного договора № от 21.04.2016г., предусматривающего обязательство заемщика подключиться к Программе страхования или заключить договор добровольного личного страхования; признания недействительным полиса страхования жизни и здоровья № от 21.04.2016г., взыскания с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» страховой премии в сумме 47 368,08 рублей, убытков в виде незаконно начисленных и списанных процентов за пользование кредитом в сумме 4 606,26 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21.04.2016г. по 13.06.2016г. в сумме 826,97 рублей не имеется.
Суд считает несостоятельной ссылку Гичун О.А. на п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Так как, кредитный договор был заключен Гучун О.А. 21.04.2016 года, а с заявлением об отказе от исполнения договора страхования она обратилась только 29.06.2016 года (л.д. 23-29).
Учитывая вышеизложенное не подлежат удовлетворению требования Гичун О.А. о компенсации ей морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскания штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей и расходов на оплату нотариальных действий в размере 1 400 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Гичун О.А. в исковых требованиях к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах-Жизнь» признать недействительным п.9 условий кредитного договора № от 21.04.2016г., предусматривающий обязательство заемщика подключиться к Программе страхования или заключить договор добровольного личного страхования; признать недействительным полис страхования жизни и здоровья № от 21.04.2016г., взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» страховую премию в сумме 47 368,08 рублей, убытки в виде незаконно начисленных и списанных процентов за пользование кредитом в сумме 4 606,26 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.04.2016г. по 13.06.2016г. в сумме 826,97 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 50% от присужденной суммы, оплата услуг представителя в сумме 5 000 рублей, оплата нотариальной доверенности 1 400 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Л.В.Небольсин
Мотивированное решение составлено 12 сентября 2016 года
