Дело №2-579/16
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дата
Ленинский районный суд Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Бердниковой С.И.,
при секретаре Солодковой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орской Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условий договора об участии в Программе Банка по организации страхования клиентов, взыскании ранее уплаченной комиссии по данному договору, обязании выдать справку о расчете по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Орская Н.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условий договора об участии в Программе Банка по организации страхования клиентов, взыскании ранее уплаченной комиссии по данному договору, обязании выдать справку о расчете по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов. В обоснование заявления указала, что в дата г. и в дата г. году между ней и АО "Банк Русский Стандарт", были заключены договоры № и № соответственно, на выдачу ей банком кредита посредством кредитных карт на типовых условиях банка «Русский стандарт». В качестве обязательной и неотъемлемой частью данных условий выдачи кредитов по банковским картам явилось участие в Программе АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиента. дата г. банк на ее обращение о намерении прекратить участие в Программе по организации страхования клиента предложил ей, в качестве альтернативы застраховать жизнь и здоровье в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по договору страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» т.к. по мнению сотрудника банка, этот вид страхования будет для нее менее затратным. Она была вынуждена согласиться на предложенный банком вариант, и подписала договор страхования № от дата года. При этом страховую премию (<данные изъяты> она планировала заплатить страховщику самостоятельно в установленные договором сроки, без использования кредитных средств банка т.к. не хотела увеличивать свою кредитную задолженность. Однако банк, не уведомив ее, безакцептно списал с ее кредитной карты (№) <данные изъяты> рублей перечислив их страховщику, и таким образом, выдал ей очередной кредит без ее согласия. Кроме того, банк после заключения нового договора страхования жизни и здоровья так и продолжал списывать с нее денежные средства в качестве комиссии за участие в Программе АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиента. То есть обманным путем заставил оплачивать двойное страхование жизни и здоровья. Кроме того, полностью расплатившись по договору №, дата года она написала заявление в банк о его расторжении и попросила выдать соответствующий документ (справку) об отсутствии у нее задолженности, прекращении данного договора, который подтверждал бы факт того, что она расплатилась с банком полностью по данному договору. Сотрудники банка устно ответили ей, что данное заявление будет рассматриваться не менее 2-х месяцев и до этого времени ни каких документов подтверждающих отсутствие задолженности они не дадут. Когда дата г. она в очередной раз обратилась в филиал банка по адресу <адрес> старший менеджер Митричева Г.А. объяснила, что все отношения определяются Правилами банка, и отказалась выдать ей какие-либо письменные пояснения по существу представленных претензий сославшись на то, что она не имеет соответствующих полномочий. Пояснить, когда же ей выдадут указанный документ она отказалась. Полагает, что у сотрудников банка имеется негласная инструкция не выдавать клиентам такого рода документы. В этот же день она написала и просила рассмотреть два заявления, в которых изложила суть претензий. До настоящего времени по данным заявлениям ответ из банка не получен.Считает, что заключение договора связанного с услугой, по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика, является не законной и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика. В этой связи считает, что условия договора связанные с уплатой комиссии Банку должны быть признаны не действительными. Кроме того, полагает, что банк должен возвратить ей ранее уплаченные комиссионные по данному договору начиная с дата года. Кроме того, страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (ст. 16 ЗПП). Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Считает, что банк должен возвратить ей денежные средства, ранее уплаченные в качестве комиссионных за участие Программе АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиента, а так же незаконно взысканные с нее <данные изъяты> р. в качестве страховой премии договора страхования жизни и здоровья в ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Согласно приведенных расчетов. Общая сумма по обеим кредитным картам составляет <данные изъяты> Просит обязать АО "Банк Русский Стандарт", выдать ей документ (справку) подтверждающий факт отсутствия задолженности по договору № и прекращения договора № (кредитная карта №) и принести извинения за причиненные неудобства; обязать АО "Банк Русский Стандарт", прекратить практику взыскания с нее комиссии в рамках навязанной Программы АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиента по действующему кредитному договору №; признать недействительным условие договора об оказании услуг в рамках Программы АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиента в части ее обязанности по уплате Банку Комиссии за участие в программе; взыскать с ответчика сумму ранее уплаченных по договору об оказании услуг в рамках Программы АО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиента Комиссии в размере <данные изъяты>.; сумму незаконно списанную с кредитной карты – <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда – <данные изъяты>.; расходы на представителя – <данные изъяты>.; штраф.
В судебном заседании представитель истицы исковые требования поддержал.
Представитель АО «Банк Русский Стандарт» выразил не согласие с иском.
Проверив материалы дела, суд находит иск необоснованным и удовлетворению не подлежащим.
В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
В соответствии со ст.819 ГКУ РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч.1 ст. 30 федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В статье 10 Закона "О защите прав потребителей" определен объем обязательной информации, которую изготовитель (продавец, исполнитель) обязан довести до потребителя. При этом Закон "О защите прав потребителей" не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается лишь перечислением возможных способов ее доведения.
Перечень информации о товаре (работе, услуге) и способы ее доведения могут определяться законами, а также иными правовыми актами (указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации). В частности, перечень и способы доведения информации до потребителя в отдельных случаях определяются правилами продажи отдельных видов товаров, правилами бытового и иных видов обслуживания потребителей (правилами выполнения отдельных видов работ и правилами оказания отдельных видов услуг), утверждаемыми Правительством Российской Федерации на основании статей 26, 38 Закона "О защите прав потребителей".
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с пунктом 2 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации признается публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги вкладчику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует ... банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую ..., могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую ..., клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
В судебном заседании установлено, что дата г. истец обратилась в Банк с письменным Заявлением, содержащим предложение (оферту) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк: выпустить на ее имя банковскую карту «<данные изъяты>»; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.
Также, дата г. Истец обратилась в Банк с письменными Заявлением, содержащим предложение (оферту) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк: выпустить на ее имя банковские карты «<данные изъяты>»; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием каждой из карт для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.
Согласно Заявлениям от дата г. и дата г. Истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком ее предложений о заключении с ней Договоров о карте являются действия Банка по открытию Истцу Счетов.
Своей подписью в Заявлениях от дата г. и дата г. Истец подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и их содержание понимает, в том числе, Истец подтвердила свое согласие с размерами процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках Договоров о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договорами о карте.
Своей подписью под Заявлениями от дата г. Истец подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.
Рассмотрев предложения (оферты) Истца о заключении Договоров о предоставлении и обслуживании карт, Банк, в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3. ст. 438 Гражданского кодекса РФ произвел акцепт оферт Истца, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Истец связывала момент заключения Договоров о карте, т.е. открыл Клиенту Счет (банковский счет) №№, тем самым заключил с Истцом Договор о предоставлении и обслуживании карты № №, открыл Клиенту Счет (банковский счет) №, тем самым заключил с Истцом Договор о предоставлении и обслуживании карты №.
В рамках заключенных Договоров о карте № и № Банк эмитировал и предоставил Истцу банковские карты, что подтверждается расписками Истца в получении карт, а также в соответствии с положениями ст.850 ГК РФ, в рамках установленного лимита, осуществлял кредитование банковского счета Истца при отсутствии или недостаточности на указанном счете собственных средств Клиента, что подтверждается выписками из лицевых счетов Истца по Договора о карте № и №.
Факт заключения Договоров о карте № и № № Истцом не оспаривается.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Банком при заключении и исполнении Договоров о карте № № и № № каких-либо нарушений действующего законодательства допущено не было.
Требования Истца о признании недействительными условия Договоров о карте относительно участия Истца в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ввиду того, что в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банк навязал подключение к программе страхования, являются необоснованными.
В рамках Договоров о карте включение Истца в Программу по организации страхования Клиентов было осуществлено Банком исключительно с согласия Истца.
Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте.
Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.
Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, приобретение одной услуги под условием обязательного приобретения иной возмездной услуги, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора или подтверждаться иным образом.
В соответствии с положениями пункта 3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
Таким образом, продавец/исполнитель вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласия последнего.
При этом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению Клиента. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений и.З ст.423, ст. 972 ГК РФ.
Как усматривается из материалов дела (Заявления и Анкеты на получение карты), при обращении Истца в Банк с целью заключения Договоров о карте дата г. и дата г. ей было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программах по организации страхования. При заключении Договоров о карте Клиент отказалась от подключения ей услуг по страхованию.
До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлениями от дата г. и дата г.. Анкетами на получение карт, Тарифными планами, подписанными Истцом.
В соответствии с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (п. З.1.), с которыми была ознакомлена Истец, что подтверждается ее подписью в Заявлениях от дата г. и дата г., установлено, что Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.
Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования клиентов является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенных Договоров о карте.
Дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: «Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов» (далее -Условия Программы по организации страхования Клиентов) являются неотъемлемой частью самих Условий и соответственно заключенных между сторонами Договоров о карте (п. п. 1.14.1., 1.16.1. Условий, п. 1 Условий Программы по организации страхования Клиентов).
Согласно п. 3.4. Условий Программы по организации страхования Клиентов, для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов: обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность; обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа; обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора.
В соответствии с п. п. 10.24., 10.25. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк вправе для осуществления контроля качества обслуживания вести запись телефонных переговоров с Клиентом при его обращении в Call-Центр Русский Стандарт, в службу клиентской поддержки Банка или иные подразделения Банка, а также использовать запись для подтверждения факта такого обращения.
В данном случае, дата г. и дата г., Истец, по телефону Call-Центра Русский Стандарт выразила свое согласие в рамках Договоров о карте № и № на включение ее в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов, после чего данная услуга Банком была подключена. При этом работником Банка до подключения услуги были разъяснены Истцу условия участия в Программе, озвучена ежемесячная комиссия за участие в Программе, что подтверждается аудиозаписью переговоров Истца с Call-Центром Русский Стандарт.
В рамках Договоров о карте № и № услуга страхования была подключена Банком уже после того, как Истец, получив карты, совершила расходные операции за счёт предоставленного кредитного лимита с использованием карт, что подтверждается представленными в материалы дела выписками из лицевых счетов Истца по Договорам о карте № № и № №.
Условия Программы Банка по организации страхования клиентов являются составной частью Условий и заключенных Договоров о карте.
При этом письменная форма Договоров о карте, содержащих в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также элементы договора возмездного оказания услуг, соблюдена при заключении данных договоров (а именно в момент открытия банковского счета).
Таким образом, из содержания Договоров о карте следует, что сделка в части дополнительных услуг (в том числе, услуги Банка по организации страхования) заключена сторонами под условием, что в полной мере соответствует ст. 157 ГК РФ.
Так, согласно п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельств, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.
В качестве условий в сделках рассматриваемой категории могут выступать не только обстоятельства, но и действия, которые зависят от воли участников данной сделки (волеизъявления), поскольку обусловить именно таким образом возникновение правового результата условной сделки согласились сами ее участники.
Как следует из представленных Банком документов, при подписании Клиентом Заявлений от дата г. и дата г., а также при заключении Договоров о предоставлении и обслуживании карт, Клиент к Программе по организации страхования Клиентов подключен не был, поскольку отказался от получения указанной дополнительной услуги.
Однако в последующем, дата г. и дата г. Клиент, по телефону Call-Центра Русский Стандарт, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы, добровольно изъявила свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования Клиентов. Именно с указанного момента у Банка возникла обязанность оказать услугу согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон.
Таким образом, фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что между услугой по кредитованию счета и услугой по организации страхования имеется временной промежуток. Соответственно, подключение к Программе по организации страхования Клиентов не являлось обязательным условием для заключения Договоров о карте и предоставления Банком заемных денежных средств. Согласие Клиента о предоставлении ей дополнительной услуги уже после заключения Договоров о карте, подтверждает право и возможность осуществления Клиентом самостоятельного выбора участвовать/не участвовать в Программе по организации страхования клиентов и вариативность волеизъявления самого Клиента.
Согласно п. 4.1. Условий Программы по организации страхования Клиентов Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия Клиента в Программе по организации страхования Клиентов организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком -страховой компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование» - договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в рамках которого страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование» осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случаев и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.
Содержание услуги Банка по организации страхования Истца в рамках заключенных Договоров о карте состоит в следующем.
Целью программы страхования Клиентов является их страховая защита при наступлении страхового случая - смерть застрахованного лица или постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица.
Не наступление страхового случая не является основанием для возврата Клиенту уплаченной за участие в Программе страхования суммы комиссии.
Банк от своего имени и за свой счет в интересах Клиента заключает с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» соответствующие договоры страхования, сторонами которого является Банк (страхователь) и страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик). При этом застрахованными лицами в рамках договоров страхования выступают Клиенты Банка, заключившие с Банком договоры о предоставлении и обслуживании карт и изъявившие желание воспользоваться в рамках указанных договоров услугой по включению в программу страхования. В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату в размере <данные изъяты> от задолженности Клиента, и обязательство Клиента по погашению задолженности считается исполненным.
Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по организации страхования Истца, что подтверждается копиями прилагаемых документов: заявления на страхование, страховые полисы, банковские ордера, копия соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между Банком и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», Условия Программы Банка по организации страхования Клиентов.
Комиссия за организацию страхования взималась Банком лишь за фактически оказанную услугу, а не за само наличие в Договорах о карте условия о возможности её предоставления.
Таким образом, взимание Банком комиссии за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услугой по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.
Возможность взимания комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов, соответствует действующему законодательству РФ, в частности, в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. указано, что кредитная организация, помимо перечисленных в части первой данной статьи банковских операций имеет право осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Деятельность Банка по организации страхования Клиентов регулируется главой 39 Гражданского кодекса РФ «Возмездное оказание услуг».
В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Таким образом, возмездное оказание услуг предусмотрено действующим законодательством (п.1 ст.779 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности), оно допустимо, в том числе, и в рамках Договора о карте.
Оказывая Клиенту платную, самостоятельную услугу по организации страхования Клиентов, Банк действует в рамках Договора возмездного оказания услуг, что не противоречит действующему законодательству РФ. Как уже было указано выше, между Истцом и Банком было достигнуто соглашение о включении Истца в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов, при этом Истец взяла на себя обязательство ежемесячно оплачивать комиссию за участие в Программе по организации страхования Клиентов, что подтверждается письменными и вещественными доказательствами, соответственно, довод Истца о неправомерности взимания вышеуказанной комиссии, является необоснованным и не может быть принят во внимание.
Банк ежемесячно оказывает Клиенту данную услугу и несет в этой связи издержки: по оплате за разработку программного обеспечения, поддержку и техническое обслуживания данного ПО, с помощью которого осуществляется обработка и передача информации о клиентах участвующих в Программе по организации страхования, между Банком и Страховыми компаниями; по оплате расходов на содержание штата сотрудников для выполнения функций по исполнению принятых на себя обязательств перед Клиентом в рамках Программы по организации страхования; осуществлением операций по переводу денежных средств в пользу Страховых компаний с использованием корреспондирующих счетов Банка (финансовые обязательства) за Клиентов участников Программы по организации страхования; связанные с организацией документообороту в рамках Программы по организации страхования, в том числе 1) направление заявлений на страхование клиентов, 2) получение страховых полюсов участников Программы по организации страхования, 3) организация приема и обработки заявлений документов связанных с наступлением страховых событий в рамках Программы по организации страхования.
Согласно п. 5.2. Условий Программы по организации страхования Клиентов Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов: обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме; обратившись в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа.
Как следует из пояснений представителя Банка, дата года Истец, при личном обращении в Банк, отказалась от участия в программе по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте №, после чего, данная услуга Клиенту не оказывалась, комиссии не начислялась и не взималась. В рамках Договора о карте № № от Истца не поступало каких-либо заявлений об отказе от участия в программе по организации страхования Клиентов. Между тем, на основании заявления Истца о расторжении договора, и вследствие полного погашения задолженности, дата г. Договор о карте № прекратил свое действие. Соответственно, в настоящее время, в рамках Договора о карте № услуга по организации страхования Клиенту также не оказывается, комиссия не начисляется и не взимается.
Из вышеизложенного следует, что Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по Договорам о карте. Вся необходимая и достоверная информация об условиях Договоров о карте, в том числе, о размере комиссии за участие в программе по организации страхования Клиентов, была представлена Истцу еще до заключения Договоров о карте, что подтверждается письменными доказательствами. Истцом же доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, доводы Истца голословны и ничем не подтверждены, в обоснование своих доводов.
Таким образом, взимание Банком комиссии за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услугой по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась. Соответственно, основания для взыскания с Банка в пользу Истца суммы уплаченной комиссии за участие в программе по организации страхования Клиентов удовлетворению не подлежат.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Соответственно, Истец не вправе требовать возвращения Банком того, что было получено им до момента прекращения правоотношений (п. 3 ст. 453 ГК РФ).
Доводы истицы о том, что Банк навязал ей договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» не уведомив ее и безакцептно списал с ее карты 5000 руб., перечислив их страховщику, не могут быть приняты судом во внимание.
Услуги по страхованию были предоставлены Истцу не Банком, а ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по заключенному между сторонами (Истцом и страховой компанией) Договору страхования № от дата г. (далее - Договор страхования). Банк не является стороной вышеуказанного Договора страхования; права и обязанности в рамках Договора страхования возникают только между Истцом и страховой компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Соответственно, требования Истца о взыскании с Банка суммы оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб. предъявлены Истцом ненадлежащему ответчику.
Кроме того, Банк в рамках Договора о карте № не обязывал Истца заключать Договор страхования, более того, условия Договора о карте № не содержат пункты об обязанности Истца заключать такой договор и оплачивать страховую премию.
В рассматриваемом случае Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 845, 849 ГК РФ, лишь исполнил письменное распоряжение Истца о перечислении денежных средств с её банковского счета в пользу указанного Клиентом третьего лица, а именно в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование», содержащееся в заявлении Истца на перечисление денежных средств от дата г., подписанном Истцом в рамках Договора о карте №. При этом необходимо отметить, что способ оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств не является обязательным, при наличии собственных денежных средств Истец могла произвести оплату страховой преми и без предоставления ей кредитных денежных средств.
Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направление использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Как уже указывалось выше, в рамках Договора о карте № Истец, в том числе просила, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании распоряжения Истца о переводе денежных средств, Банк, в порядке ст. 845 ГК РФ, перечислил по поручению Истца с ее банковского счета в безналичном порядке денежные средства в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты страховой премии по договору страхования. Ввиду отсутствия на банковском счете собственных денежных средств Истца, по инициативе Истца оплата страховой премии произведена Банком за счет предоставленного кредита, в порядке ст. 850 Гражданского кодекса РФ.
Таким образом, Истец необоснованно указывает в своем иске об отсутствии у Банка законных оснований для списания с ее банковского счета денежных средств для оплаты страховой премии по заключенному между Истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договору страхования.
Требования Истца об обязании Банк выдать ей документ, подтверждающий факт отсутствия задолженности но Договору о карте № 101918224 и его прекращении, а также принести извинения, суд находит несостоятельными.
В обоснование вышеуказанного довода Истец указывает на то, что расплатившись по Договору о карте №, при обращении в Банк дата г. с заявлением о расторжении Договора о карте №, а также при повторном обращении в Банк дата г., сотрудники Банка отказались ей выдать документ об отсутствии задолженности по договору и его прекращении.
Между тем, на даты обращений Истца в Банк, Договор о карте № еще не был расторгнут, поскольку Истцом не был соблюден предусмотренный Договором о карте № порядок расторжения данного договора.
Заключая Договор о карте № Стороны достигли соглашения о порядке расторжения договора (раздел 13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»),
В соответствии с п. 13.1. Условий Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования карты. Для этого Клиенту необходимо:
предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком;
погасить Задолженность перед Банком.
В соответствии с п. 6.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврата Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.
В соответствии с п. п. 6.26., 6.26.1. Условий дата выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки определяется по усмотрению Банка, при этом в случае отказа Клиента от использования Карты и расторжения Договора по инициативе Клиента Заключительный Счет-выписка выставляется Клиенту в срок, не превышающий <данные изъяты>) календарных дней со дня приема Банком заявления и возврата Карты в Банк в соответствии с п. 13.1 Условий.
дата г. Истец обратилась в Банк с Заявлением о расторжении Договора о карте №.
дата г. в соответствии с п. п. 6.26., 6.26.1. Условий, Банк сформировал и выставил Истцу Заключительную Счет-выписку, с датой погашения задолженности по Договору о карте в срок до дата года. Учитывая, что на дата г. задолженность по Договору о карте №№ в полном объеме была погашена Истцом, Договор о карте №№, дата г между Истцом и Банком был расторгнут.
Таким образом, на момент обращений Истца в Банк дата г. и дата г. Договор о карте между Истцом и Банком не был еще расторгнут, соответственно у Банка отсутствовали, основания для выдачи Истцу справки об отсутствии задолженности по Договору о карте № № и его прекращении.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по Договору о карте, заключенному с Истцом, что подтверждается представленными Банком доказательствами. Каких-либо нарушений Договора о карте со стороны Банка допущено не было, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного Истцом не представлено, следовательно, основания для удовлетворения исковых требований Истца отсутствуют.
Поскольку, судом не установлено нарушений прав Орской Н.А. как потребителя при заключении и исполнении договора о предоставлении и обслуживании карты с ответчиком, то не имеется оснований для удовлетворения иска о компенсации морального вреда и отсутствуют таковые основания для взыскания штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд приходит к однозначному выводу о том, что иск Орской Н.А. не подлежит удовлетворению в полном объеме.
Поскольку не подлежат удовлетворению требования истицы, то не имеется оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя.
С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В иске Орской Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условий договора об участии в Программе Банка по организации страхования клиентов, взыскании ранее уплаченной комиссии по договорам, обязании выдать справку о расчете по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья: С.И.Бердникова
