ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 сентября 2013 года город Красноярск
Ленинский районный суд г. Красноярска
в составе председательствующего судьи Бойко И.А.
при секретаре Найдышкиной Ю.А.
с участием представителя истца Альт М.М. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ)
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лебедевой Р.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите право потребителя
Просила признать недействительными в силу ничтожности условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность Заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банкаи за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику. Просила взыскать с ответчика сумму убытков 41381 рубль 15 копеек — комиссий, уплаченных банку за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банкаи за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику; взыскать в пользу истца сумму 2698 рублей 24 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами; взыскать с ответчика в пользу истца - 41381 рубль 15 копеек- неустойку за неудовлетворение банком требования потребителя о возврате комиссий; взыскать с ответчика 1000 рублей - за оформление доверенности на представление интересов в судебных органах; взыскать с ответчика 5000 рублей— в качестве компенсации морального вреда; взыскать с ответчика 20000 рублей— в счет оплаты юридических услуг; взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Лебедевой Р.И. было подписано Заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк». В соответствие с Условиями заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита и типовые условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора. Согласно условиям заявления на получение кредита, кредитор открыл заемщику счет №. Перечислив истцу кредит в сумме 101500 рублейпод 31% процентов годовых на срок 12 месяцев. Заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, типовыми условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 1,5% от суммы кредита или 1500 рублейединовременно, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей 00 копеек ежемесячно, за зачисление безналичных средств в погашение кредита в размере10 рублей 00 копеек, что составило 1960 рублей
ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевой Р.И. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Кредитор открыл заемщику счет№. Согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО КБ «Восточный экспресс банк» предоставил Лебедевой Р.И. кредит в сумме 182502 рубля 08 копеек под 23% процентов годовых на срок 12 месяцев. Согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графику гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 1,5% от суммы кредита или 2697 рублей 08 копеек единовременно, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей 00 копеек ежемесячно, что составило 3467 рублей 08 копеек. Заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 0,40% в месяц от сумы кредита или 730 рублей 01 копейка, что составило 5110 рублей 07 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, кредитор открывает заемщику счет №. ОАО КБ «Восточный экспресс банк» предоставил Лебедевой Р.И. кредит в сумме 200000 рублей 00 копеек под 20,5% годовых на срок 12 месяцев. Заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 0,40% в месяц от суммы кредита или 800 рублей 00 копеек, что составило 5600 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ между мной и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, кредитор открывает заемщику счет №. Согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО КБ «Восточный экспресс банк» предоставил Лебедевой Р.И. кредит в сумме 301000 рублей 00 копеек под 18,5% процентов годовых на срок 24 месяца. Заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 0,40% в месяц от суммы кредита или 1204 рубля 00 копеек, что составило 13244 рубля.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, кредитор открывает заемщику счет №. Согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО КБ «Восточный экспресс банк» предоставил истице кредит в сумме 250000 рублей 00 копеек под 21,5% годовых на срок 18 месяцев. Согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графику гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 0,60% в месяц от суммы кредита или 1500 рублей 00 копеек, что составило 12000 руб. 00 коп. Оплата комиссий внесена истцом своевременно и в полном объеме.
Полагает, что обязанность уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банкаи за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику является незаконным возложением на потребителя расходов. Считает, что кредитор необоснованно взимал комиссии с Заемщика в размере 41381 рубль 15 копеек.Действия Банка по удержанию вышеуказанных комиссий по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, а также условия кредитных договоров, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банкаи за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, противоречат действующему законодательству, и нарушают права истицы, как потребителя. Кроме того поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, платные услуги по снятию наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, по зачислению безналичных средств в погашение кредита, по приему наличных средств в погашение кредита через кассу банка являются услугами навязанными, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Включение в кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между истицей и ОАО КБ «Восточный экспресс банк», условий об обязательных уплатах комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, что составило 5427 рублей 08 копеек, нарушают права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительные обязанности по уплате вознаграждений, не предусмотренных для данного вида договора, являются навязанными услугами, и ущемляет права потребителя на свободный выбор услуги. Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 2698 рублей 24 копейки. По расчету истца сумма оплаченных по договорам комиссий на ДД.ММ.ГГГГ составляет 41381 рубль 15 копеек, неустойка за 60 дней составляет 41381 рубль 15 копеек. Кроме того, истица ссылается на то, что понесла судебные расходы в связи с оформлением нотариальной доверенности, стоимость юридических услуг составляет 10000 рублей, из которых, 1000 рублей - за подготовку претензии, 3000 рублей – за правовой анализ, изучение документов и нормативного материала, подготовку искового заявления о взыскании комиссий по кредитным договорам для обращение в суд, произведение расчета сумм, подлежащих взысканию, подачу искового заявления в суд по подсудности, 6000 рублей - за представление интересов в суде. Моральный вред оценивает в сумме 5000 рублей..
В судебное заседание истица Лебедева Р.И. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие.
Представителя истца Альт М.М. в ходе судебного заседания исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк»в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.
Представители третьих лиц: ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Стандарт – Резерв» (до переименования ЗАО «СК Спектр-АвиаС») в судебное заседание не прибыли по неизвестной суду причине о мете и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежаще о причинах неявки суд не уведомили.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке гл. 22 ГПК РФ заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита..
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между Лебедевой Р.И. и ОАО «Восточный экспресс банк заключен смешанный договор по предоставлению потребительского кредита и открытию банковского счета, согласно условий которого, истице предоставлен кредит в сумме 101500 рублейпод 31% процентов годовых сроком 12 месяцев. Неотъемлемой частью договора явились заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, типовые условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик акцептировал оферту, открыв Лебедевой Р.И. счет № и перечислив на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В типовом бланке заявления (оферты) на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, и Типовых условиях условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 1,5% от суммы кредита или 1500 рублейединовременно, а также за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно, за зачисление безналичных средств в погашение кредита в размере10 рублей.
Согласно выписке из лицевого счета №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лебедевой Р.И. по указанному договору выплачена комиссия за снятие наличных денежных средств, в сумме 1500 рублей, а также комиссии за прием наличных денежных средств, всего в общей сумме на 1960 рублей.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевой Р.И. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» года был заключен в офертно-акцептной форме смешанный договор по предоставлению потребительского кредита и открытию банковского счета №, согласно условий которого, истице предоставлен кредит в сумме 182502 рубля 08 копеек под 23% процентов годовых на срок 12 месяцев. Неотъемлемой частью договора явились заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, типовые условия потребительского кредита. Ответчик акцептовал оферту, открыв Лебедевой Р.И. счет № и перечислив на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В типовом бланке заявления (оферты) на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, и Типовых условиях условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 1,5% от суммы кредита или 2697 рублей 08 копеек единовременно, а также за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно, за зачисление безналичных средств в погашение кредита в размере10 рублей. Кроме того предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику – ЗАО «СК Спектр-АвиаС» в размере 0,40% в месяц
Согласно выписке из лицевого счета № за период с 21.12. 2011 г. по ДД.ММ.ГГГГ Лебедевой Р.И. по указанному договору выплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 2697 рублей 08 копеек, а также комиссии за прием наличных денежных средств, всего в общей сумме на составило 3467 рублей 08 копеек. Кроме того, истицей внесена комиссия за подключение к программе страхования - 730 рублей 01 копейка ежемесячно, что составило 5110 рублей 07 копеек.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевой Р.И. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор по предоставлению потребительского кредита и открытию банковского счета №. согласно условий которого, истице предоставлен кредит в сумме 200000 рублей 00 копеек по<адрес>,5% годовых на срок 12 месяцев. Неотъемлемой частью договора явились заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, типовые условия потребительского кредита, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Ответчик акцептовал оферту заемщика, открыв Лебедевой Р.И. счет № и перечислив на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В типовом бланке заявления (оферты) на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, и Типовых условиях условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику – ЗАО «АльфаСтрахование» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.
Согласно выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лебедевой Р.И. по указанному договору выплачена комиссия за подключение к программе страхования – 800 рублей ежемесячно с момента получения кредита, а в общей сумме 5600 рублей.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевой Р.И. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор по предоставлению потребительского кредита и открытию банковского счета №, согласно условий которого, истице предоставлен кредит в сумме 301000 рублей 00 копеек по<адрес>,5% процентов годовых на срок 24 месяца. Неотъемлемой частью договора явились: заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, типовые условия потребительского кредита, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Ответчик акцептировал оферту, открыв Лебедевой Р.И. счет № и перечислив на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В типовом бланке заявления (оферты) на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, и Типовых условиях условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику – ЗАО «СК Резерв» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.
Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лебедевой Р.И. по указанному договору выплачена комиссия за подключение к программе страхования – 1204 рубля ежемесячно с момента получения кредита, а в общей сумме 13244 рубля.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевой Р.И. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор по предоставлению потребительского кредита и открытию банковского счета №. Согласно условий которого, истице предоставлен кредит в сумме 250000 рублей 00 копеек по<адрес>,5% годовых на срок 18 месяцев. Неотъемлемой частью договора явились заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, типовые условия потребительского кредита, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Ответчик акцептовал оферту, открыв Лебедевой Р.И. счет №№ и перечислив на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В типовом бланке заявления (оферты) на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, и Типовых условиях условия предоставления потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику – ЗАО «СК Резерв» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита.
Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лебедевой Р.И. по указанному договору выплачена комиссия за подключение к программе страхования – 1500 рублей ежемесячно с момента получения кредита, а в общей сумме 12000 рублей.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, является осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих же обязанностей по предоставлению заемщику кредита в рамках договора. Следовательно, действия ответчика по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в силу чего условие кредитного договора, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, является незаконным ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ. Сумма убытков в связи с уплатой комиссий подлежит взысканию с ответчика 5427 рублей 08 копеек (1960 рублей комиссии за снятие наличных денежных средств и перечисление по договору от ДД.ММ.ГГГГ +3467 рублей 08 копеек комиссии за снятии и прием наличных денежных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ)
По требованию о взыскании убытков, связанных с выплатой комиссии за подключение к программе страхования.
Действия банка по взиманию платы за коллективное страхование, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются неправомерными, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в силу чего условия кредитных договоров в части возложения на истца обязанности оплачивать ежемесячную комиссию за коллективное страхование в сумме, ничтожен в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Факт предоставления Банком истице полной информации по услуге по подключению к программе страхования не подтвержден, доказательств того, что истица была ознакомлена с договором страхования, заключенном между ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Стандарт – Резерв» ЗАО «СК Спектр-АвиаС», суду не представлено. Право в свободном выборе другой страховой организации, было ограничено, поскольку договор коллективного страхования заключался с определенным банком страховщиком.
Частью 8 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Действия по присоединению к коллективному страхованию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии за коллективное страхование нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Как следует из материалов дела, кредитный договор заемщиком Лебедевой были заключены путем подписания ею заявлений на получение кредита, из содержания которых следует что заключение кредитного договора было обусловлено участием заемщика в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика. Обязанность заемщика при названных условиях страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Более того, согласно ч.2 ст.395 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Банк предусмотрел в заявлении на выдачу кредита условие, обязывающее оплачивать плату за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщика кредитов, не предоставив потребителю возможность заключения кредитного договора без условия о страховании, не представил выбора страховых компаний, включив наименование страховой компании в условия кредитного договора.
Условие кредитования, в части взыскания платы за коллективное страхование, ущемляет права Лебедевой Р.И., как потребителя, является ничтожным, в связи с чем, исковые требования в части взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования обоснованы и подлежат удовлетворению.
Как следует из выписок по счетам Лебедевой Р.И. по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, выплачена комиссия за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, что составило в общей сумме 35954 рубля 07 копеек ( 5110 рублей 07 копеек + 5600 рублей +12000 рублей+13244 рубля). Указанные выплаты являются убытками и подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы в размере 35954 рубля 07 копеек.
Рассматривая требования потребителя о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно Указанию Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У размер процентной ставки рефинансирования составляет с ДД.ММ.ГГГГ составляет 8, 25 % годовых.
По расчету истца за неосновательное получение денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1960 рублей, в качестве комиссий за снятие наличных денежных средств через кассу или банкомата банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами составят 350 руб. 53 коп.
За неосновательное получение денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8577 рублей 15 копеек, в качестве комиссий за снятие наличных денежных средств через кассу или банкомат банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 942 рубля 21 копейка.
За неосновательное получение денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5600 руб, в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, проценты за пользовании чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 449 руб. 53 коп.
За неосновательное получение денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13244 руб., в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 559 руб. 28 коп.
За неосновательное получение денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12000 руб., в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 396 руб. 69 коп.
Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 2698 руб. 24 коп. Расчет, произведенный истцом проверен судом, признан правильным, в связи с чем, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2698 руб. 24 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Лебедева З.И. направила ответчику претензию с требованием о возвращении суммы комиссий, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. Однако требования потребителя до настоящего времени не исполнены.
В соответствие с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований из расчета 60 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что составит 74485 рублей 80 копеек, однако истец просит взыскать неустойка в сумме равной сумме долга - 41381 рублей.
Учитывая отсутствие возражений ответчика, суд полагает правильным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 41381 рубль.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст.1101, ст.1083 ГК РФ).
Ответчиком права Лебедевой Р.И. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истцом были понесены убытки. Данные нарушения не могли не повлечь для истца нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию, в связи с чем требование о компенсации морального вреда в размере обоснованы и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, размер компенсации морального вреда, заявленный истцом является завышенным, с учетом требований разумности и справедливости суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.
Пункт 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
Таким образом, сумма штрафа составит 43230 руб. 12 коп ((41381 рублей + 41381 рублей + 1000 рублей + 2698 руб. 24 коп.)х50%= 43230,12)
В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах
В судебном заседании интересы истцы представляла Альт М.М. на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, за оформление которой уплачена государственная пошлина 1000 рублей, в связи с чем, документально подтвержденные расходы по оплате доверенности в размере 1000 рулей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевой Р.И. и Альт М.М. заключен договор на оказание услуг, предметом которого явилось оказание юридических услуг по подготовке претензии к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссий, стоимость услуг по договору составила 1000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между Лебедевой Р.И. и Альт М.М. заключен договор на оказание юридических услуг №, предметом договора является оказание юридических услуг по составлению искового заявления к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссий, представительство в суде, стоимость услуг по договору составила 9000 рублей.
Принимая во внимание характер спорных правоотношений, учитывая, что рассмотренное дело не относится к категории повышенной сложности, а также объем оказанных услуг – подготовку документов (претензии, исковое заявление), представительство интересов в суде, количество времени, затраченного представителями истца на участие в двух судебных заседаниях суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца с учетом требований разумности подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме 9000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, в общей сумме 2963 рубля 80 копеек, от уплаты которой истец освобожден, в том числе в сумме 2763 рубля 80 копеек за требования имущественного характера и 200 рублей за требование о компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Лебедевой Р.И. к ОАО «Восточный экспресс банк»о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банкаи за присоединение к программе страхования, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Лебедевой Р.И.сумму комиссиив размере41381 рубль 15 копеек, 2698 рублей 24 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами; 41381 рубль 15 копеек- неустойку за неудовлетворение банком требования потребителя о возврате комиссий; взыскать с ответчика 1000 рублей — в качестве компенсации морального вреда; штраф в сумме 43230 руб. 12 коп, судебные расходы в сумме 10000 рублей (в том числе 9000 рублей— в счет оплаты юридических услуг; 1000 рублей - за оформление доверенности на представление интересов в суде).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Бойко И.А.
