Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 03 июля 2018 года
Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи С.С. Сакович,
с участием представителя истца ФИО8, действующего на основании доверенности от 19.12.2017 г.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Группа Ренессанс-Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, действуя через представителя, обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Группа «Ренессанс-Страхование» /далее ООО Группа «Ренессанс-Страхование»/ о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 27.09.2014 года между ним и ООО «БМВ-Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 1 811 789 рублей 04 копейки, сроком до 03.10.2017 года. Одновременно был подписан договор страхования № от 27.09.2014 года на условиях, содержащихся в тексте Договора и Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств. Предметом договора являются риски: ущерб, угон-хищение, дополнительные расходы, гражданская ответственность, несчастный случай (на весь салон). 10.01.2015 года наступил страховой случай, при ДТП произошла полная гибель автомобиля. Виновником ДТП признана водитель автомобиля «Тойота-Спасио», погибшая в ДТП. Вместе с тем, в ДТП пострадала супруга истца – ФИО4, находившаяся в салоне автомобиля, получила вред здоровью средней тяжести. В июне 2015 г. истец обратился к страховщику-ответчику с заявлением по риску «ущерб», «несчастный случай», «дополнительные расходы». Страховая компания оплатила ООО «БМВ-банк» полную стоимость автомобиля, удовлетворив заявление по риску «ущерб». По риску «несчастный случай» в удовлетворении было отказано, по риску «дополнительные расходы» страховая выплата оплачена частично в размере 10 000 рублей. Приводя правовые обоснования, истец просит взыскать с ООО «Группа Ренессанс-Страхование» страховую сумму по риску «Несчастный случай» в размере 200 000 рублей, 14 700 рублей недоплаченных понесенных расходов на эвакуацию автомобиля по риску «Дополнительные расходы», в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» штраф в размере 107 350 рублей, моральный вред в размере 30 000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю ФИО8 /полномочия подтверждены/, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении их настаивал по обстоятельствам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика ФИО5 /полномочия подтверждены/, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что требования истца необоснованны и удовлетворению не подлежат, поскольку событий по риску «Несчастный случай» предусмотренных Правилами страхования не наступило, а максимальная сумма возмещаемых расходов на «Эвакуацию» транспортного средства составляет 10 000 рублей. Требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью причинения истцу действиями ответчика каких-либо нравственных или физических страданий.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4 в судебном заседании требования истца поддержала в полном объеме, указывая, что в результате ДТП ей был причинен средней тяжести вред здоровью, следовательно, несчастный случай произошел, однако, ответчик в выплате страхового возмещения в данной части неправомерно отказал.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца ФИО8, третье лицо ФИО4, исследовав письменные доказательства, суд считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
На основании п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) относится к существенным условиям договора страхования.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В судебном заседании установлено, что 27.09.2014 г. между ФИО1 и ООО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования автотранспортного средства № – автомобиля BMWX3 универсал 2014 года. По договору застрахованы риски «Ущерб», «Угон/хищение», Дополнительные расходы», «Гражданская ответственность», «Несчастный случай (на весь салон)», страховая премия составила 70068 рублей. По условиям заключенного договора выгодоприобретателем по рискам «Ущерб», «Угон/хищение» на условиях «полная гибель» является ООО «БМВ Банк», в остальных случаях – Страхователь. Из текста Договора страхования от 27.09.2014 г., следует, что он заключен между истцом и ответчиком на основании устного заявления страхователя на условиях, содержащихся в тексте настоящего Договора и его Приложениях, а также в Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» № 68 от 17.09.2013 г. /далее Правила страхования/.
10.01.2015 г. в 13.30 часов на 601 км. автодороги М – 53 «Байкал» произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Toyota Corona Spasio, государственный регистрационный номер К511ЕВ/124, под управлением ФИО6 и автомобиля BMWX3, государственный регистрационный номер А164МУ/124, под управлением ФИО7
В результате данного ДТП, произошедшего по вине погибшей ФИО6, наступила полная гибель транспортного средства, принадлежащего истцу.
02.07.2015 г. между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 заключено Соглашение № о порядке выплаты страхового возмещения по договору страхования, по которому в связи с наступлением 10.01.2015 г. страхового случая по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» в соответствии с Условиями Договора страхования произошла полная гибель застрахованного транспортного средства, Страховщик выплачивает страховое возмещение по Договору страхования в соответствии с п. 5.1 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств от 17.09.2013 г. за минусом безусловной франшизы и страхового взноса, оплата которого по Договору страхования была просрочена. Страховая сумма на момент наступления страхового случая по Договору страхования составляет 2065200 рублей и осуществляется на счет, открытый истцом в ООО «БМВ Банк».
Таким образом, ответчик в полном объеме удовлетворил заявление истца по риску «Ущерб», произведя 18.08.2015 г. выплату Банку стоимости транспортного средства.
Вместе с тем, обращаясь к страховщику за выплатой страхового возмещения, истец просил также произвести выплату по рискам «Несчастный случай» в размере 200000 рублей, поскольку в результате ДТП пассажиру транспортного средства – ФИО4 причинен средней тяжести вред здоровью, а также по риску «Дополнительные расходы» в сумме 24700 рублей, понесенные за эвакуацию транспортного средства.
Письмом № ЮО-4151 от 24.06.2015 г. в выплате страхового возмещения по риску «Несчастный случай» истцу отказано со ссылкой на п. 4.6 Правил страхования, кроме того, письмом ЮО-4796 от 27.07.2015 г. расходы на эвакуацию транспортного средства истцу возмещены частично в размере 10000 рублей, в удовлетворении остальной части отказано со ссылкой на п. 4.8, 13.2 Правил страхования.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец, указывает, что ответчиком нарушены его права потребителя, поскольку ни во время заключения Договора ему не разъяснялись положения Правил страхования, ни сам Договор страхования не содержит ссылок на Правила страхования, более того, как следует из текста Договора в случае разночтений между условиями настоящего Договора и Правилами, приоритет будут иметь условия Договора.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В силу п.4.6 Правил страхования выплата страхового возмещения производится в случае смерти или постоянной утраты общей трудоспособности (инвалидность) застрахованных лиц, находящихся в указанном в Договоре страхования ТС, в результате телесных повреждений, полученных вследствие пожара (возгорания) ТС или ДТП.
В соответствии с п. 4.8 Правил страхования «Дополнительные расходы» - имущественные расходы Страхователя (Выгодоприобретателя, лиц, допущенных к управлению, Застрахованных лиц), вызванные непредвиденными расходами в результате ДТП.
Согласно п. 4.8.13.2 Правил страхования «Эвакуация» - расходы на эвакуацию ТС, если ТС получило повреждение в результате события, указанного в п.п. 4.8.1-4.8.8 Правил, при которых оно утратило способность передвигаться и/или в результате которого оно получило повреждения, при которых эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения. Максимальная сумма возмещаемых расходов на «Эвакуацию» по каждому страховому случаю составляет 10000 рублей.
Как следует из исследованных судом материалов дела, отказного материала по факту ДТП, в результате происшествия пассажир транспортного средства BMWX3, государственный регистрационный номер № - ФИО4 получила телесные повреждения, которые квалифицированы как вред здоровью средней тяжести, что подтверждается заключением эксперта № 126 от 08.04.2015 г.
При данных обстоятельствах, принимая во внимание, что истцом не доказан факт наступления последствий, риск наступления которых застрахован /т.е. наступление смерти или постоянной утраты общей трудоспособности (инвалидность)/, ответчик правомерно отказал в удовлетворении заявления в части выплаты возмещения по риску «Несчастный случай».
Обязанность ответчика по выплате страхового возмещения по риску «Дополнительные расходы» на эвакуация транспортного средства, с учетом письменного подтверждения понесенных истцом затрат, выполнена ответчиком в полном объеме, в размере, определенном Правилами страхования в сумме 10000 рублей.
При таких обстоятельствах, учитывая, что с Правилами добровольного комбинированного страхования транспортных средств, истец был ознакомлен, экземпляр Правил получил, выразил согласие на заключение договора страхования с учетом Правил страхования, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре страхования, поскольку истцом не доказан факт наступления последствий, по риску «Несчастный случай», а обязанность ответчика по выплате страхового возмещения по риску «Дополнительные расходы» исполнена, у ответчика имелись законные основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения в заявленном им размере, исходя из Правил страхования, на основании которых заключен Договор.
Кроме того, отказывая в удовлетворении иска, суд также исходит из того, что условия договора страхования были согласованы сторонами, они не противоречат действующему законодательству. Договором страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ был определен характер события, на случай наступления которого, осуществляется страхование, страховщиком истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования. Условия заключенного договора страхования не изменялись в одностороннем порядке.
Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Группа Ренессанс-Страхование» о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Красноярска.
Судья С.С. Сакович
