Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Краснодар
Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего: Мохового М.Б.,
при секретаре: Брыляковой К.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» в котором просит признать недействительным(ничтожным) пункт 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму комиссии за выдачу кредитных средств на текущий\расчетный счет в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, незаконно удержанную сумму в размере <данные изъяты>, ссылаясь на то, что 26.04.2011г. между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор по условиям, которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> под 27% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора потребитель обязан уплатить комиссию за выдачу кредитных средств на текущий\расчетный счет в сумме <данные изъяты>.
Данное условие договора не соответствует закону. Так глава 42 Гражданского кодекса РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ, утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 318-П, ни иные нормативные правовые акты в данной сфере правоотношений, не предусматривают возможность взыскания с заемщика комиссии за выдачу кредитных средств.
В соответствии со ст. 16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 1 ст. 1 названного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. N7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" с учетом дополнений, внесенных Постановлением Пленума ВС от 25.04.1995г. N6, к отношениям, регулируемым Законом "О защите прав потребителей", относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.
Оплачивая проценты на полученную сумму кредита (в размере указанных в п. 1.2 договора) и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Выдача кредита является составной частью процесса кредитования, данные затраты банка подлежат учету при определении процентной ставки.
Таким образом, условия договора об обязанности заемщика по кредитному договору внести плату за выдачу кредитных денежных средств не соответствуют гражданскому законодательству и ущемляет права потребителей. Взимание дополнительных платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий. Нормы о единообразном определении банками цены кредита направлены на защиту прав потребителей, как более экономически слабой стороны договора.
Также представитель истца просил взыскать сумму удержанных средств за несвоевременное списание денежной суммы внесенной для досрочного закрытия кредита, ссылаясь при этом на положения ст.315 ГК РФ согласно которой, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.
Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как было установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> под 27% годовых сроком на 60 месяцев. П.1.4 кредитного договора была предусмотрена обязанность оплаты комиссии за выдачу кредитных средств на текущий\расчетный счет в сумме <данные изъяты>.
Истец обращался с претензией к ответчику о возврате комиссии, однако до настоящего времени данное требование не было исполнено.
Данные правоотношения сторон регулируются нормами гл.42 ГК РФ, нормами Общей части обязательственного права (раздел 3 ГК РФ), а также положениями Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. №2300-1.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из кредитного договора усматривается, что с заемщика должна взиматься комиссия за выдачу кредитных средств на текущий\расчетный счет в сумме <данные изъяты>.
Глава 42 Гражданского кодекса РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ, утвержденное Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 318-П, ни иные нормативные правовые акты в данной сфере правоотношений, не предусматривают возможность взыскания с заемщика комиссии за выдачу кредитных средств.
В соответствии со ст. 16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 1 ст. 1 названного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" с учетом дополнений, внесенных Постановлением Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 6, к отношениям, регулируемым Законом "О защите прав потребителей", относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.
Оплачивая проценты на полученную сумму кредита (в размере указанных в п. 1.2 договора) и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Выдача кредита является составной частью процесса кредитования, данные затраты банка подлежат учету при определении процентной ставки.
Таким образом, условия договора об обязанности заемщика по кредитному договору внести плату за выдачу кредитных денежных средств не соответствуют гражданскому законодательству и ущемляет права потребителей. Взимание дополнительных платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий. Нормы о единообразном определении банками цены кредита направлены на защиту прав потребителей, как более экономически слабой стороны договора. В связи с чем, требования истца подлежат в этой части удовлетворению.
В силу п.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации, в случаях предусмотренных законом.
В силу ст.15 ФЗ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с требованием п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. «17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В связи с изложенным подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда, выразившегося в физических и нравственных страданиях истца, так как банком умышленно включены в Договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику.
Учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.
Как установлено в судебном заседании, истцом была направлена письменная претензия к ответчику с заявлением о возврате незаконно удержанной ответчиком с суммы комиссии и процентов начисленных на него и компенсации морального вреда, однако до настоящего времени, ответа не получено.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя).
Поскольку требования истца о возврате уплаченной истцом комиссии не были исполнены ответчиком в добровольном порядке, то с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты>.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворений требований истца в части взыскания средств за несвоевременное списание денежной суммы внесенной для досрочного закрытия кредита.
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части" (п. 4 статьи 809 ГК РФ).
"Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно" (абзац второй, пункт 2, статьи 810 ГК РФ).
Истцом не было предоставлено доказательств уведомления Банка о досрочном погашении кредита за 30 дней до внесения денежных средств на досрочное погашение кредита, в связи с чем они были списаны в дату очередного платежа по кредиту.
Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания удержанной суммы в размере <данные изъяты>.
Суд также считает необходимым взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> 50 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за выдачу кредитных средств на текущий\расчетный счет, компенсации морального вреда, незаконно удержанной суммы, штрафа – удовлетворить частично.
Признать недействительными п.1.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности на заемщика по уплате комиссии.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 сумму комиссии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штраф в размере <данные изъяты>, а всего: <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение месяца.
Председательствующий:
