УИД 18RS0001-02-2020-002451-17
Дело № 2 –423/2021
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Антюгановой А.А.,
при секретаре Мазуниной М.В.,
с участием истца Локтева А.В., представителя истца Тукманова Р.Г., представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Мисиюковой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-423/21 по иску Локтева А. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Локтев А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, согласно которому просит взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 153 002, 98 руб., компенсацию морального вреда в размере 60 000 руб., штраф в размере 76 501,49 руб., судебный расходы на юридические услуги в размере 40 000 руб.
Требования мотивированы тем, что между Локтевым А.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму 1 305 700,92 руб. на приобретение автомобиля, сроком на 60 месяцев и уплатой 11,5% годовых. В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис №) сроком на 60 месяцев по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому сумма страховой премии составила 172 352,52 руб. Согласно п. 3 полиса страхования начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Согласно данного графика, срок действия договора страхования зависит от срока погашения кредита. Действие договора страхования в случае полного погашения кредита прекращается, поскольку его условиями установлен расчет страховой суммы исходя из размера кредитной задолженности на дату наступления страхового случая. Выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту условиями заключенного между сторонами договора страхования не предусмотрена. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования (п. 25 кредитного договора). Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме досрочно 17.03.2020, что является основанием для прекращения договора страхования, т.к. возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, данное правило закреплено и в п. 6.5 «Условиях страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которым договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Сумма страховой премии за период с 25.08.2019 по 24.08.2024 (1826 дней) по договору составляет 172 325,52 руб. сумма возврата части страховой премии за период с 18.03.2020 по 24.08.2024 (1621 день) составляет 153 002,98 руб. (172 353,52 руб./1826 дней*1621 день). 20.03.2020 истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии. 20.03.2020 истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии. Письмом от 06.04.2020 ответчик отказался возвращать часть страховой премии.
Истец Локтев А.В. в судебном заседании 11.02.2021 пояснил, что не согласен с доводами ответчика по следующим основаниям:
1. По мнению ответчика в рамках рассматриваемого дела имеет место отказ истца от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности страхового случая.
Однако, это не соответствует обстоятельствам дела, истец не отказывался досрочно от договора страхования.
В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь может отказаться от договора страхования если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.
В связи с тем, что Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме досрочно 17 марта 2020 года возможность наступления страхового случая отпала, что явилось основанием для прекращения договора страхования.
В силу пункта 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
На этом основании Истец не отказывался досрочно от договора страхования, а 20 марта 2020 года и 07 декабря 2020 года обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии, в связи с прекращением договора страхования, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
2. По мнению Ответчика страховые риски не прекратились с погашением кредитной задолженностью, поскольку положения договора страхования не ставятся в зависимость от положений кредитного договора.
Однако, эти доводы не соответствуют обстоятельствам дела.
Как ранее было указано в исковом заявлении Истец 24 августа 2019 г заключил с Ответчиком на период действия кредитного договора договор страхования сроком на 60 месяцев по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа ".
Само название страхового полиса «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» указывает на то, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором. Также под номером полиса указано, что этот полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».
Согласно пункту 3 полиса страхования начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.
Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 305 700,92 рублей, что соответствует сумме основного долга по кредитному договору. Из графика видно, что при расчете ежемесячной страховой суммы учитываются ежемесячные платежи по автокредиту. При ежемесячном погашении задолженности ежемесячно уменьшаются страховые суммы. После погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма также будет равна нулю.
Исходя из этого, уменьшение страховой суммы по графику происходит в зависимости от платежей по кредитному договору.
Условиями договора страхования не закреплено, что выплата страховых сумм будет производится в течение всего срока действия договора страхования независимо от суммы остатка по кредиту или в случае его досрочного возврата.
Целью договора страхования для истца являлось защитить свою жизнь и здоровье на период действия кредитного договора, что видно из названия полиса - Защита заемщика АВТОКРЕДИТа.
Договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и выплата страхового возмещения по нему связано с наличием задолженности по кредитному договору.
Соответственно при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором страхования случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.
При этом ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.
Из буквального содержания названного условия следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.
Кроме того, в полисе страхования, выданном истцу, указано, что этот полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», подготовленных на основании "Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней".
На основании вышеизложенного договор страхования, оформленный в виде полиса «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», прекратил свое действие досрочно 17 марта 2020 года, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п.6.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», в случае прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, следовательно, у истца возникло право требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, оставшегося до наступления срока, на который был заключен данный договор, поскольку оплата данного договора страхования была произведена в полном объеме при его заключении.
Правомерность возврата страховой премии по договору страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» подтверждается и судебной практикой.
3. По мнению Ответчика требования о взыскании штрафа являются необоснованными, так как у Истца нет легитимных оснований для возврата страховой премии и что Истец не предоставил доказательства, подтверждающие соразмерности штрафа последствиям нарушенного обязательства.
Однако, истец считает правомерными исковые требования к Ответчику.
Законом не предусмотрено потребителю доказывать соразмерность штрафа последствиям нарушенного обязательства.
Также, ответчик просит снизить размер штрафа в связи с его несоразмерностью. Однако, доказательств несоразмерности ответчик не представил.
4. По мнению ответчика сумма расходов на представителя является чрезмерно завышенной, не пропорционально сложности дела.
Однако, как было указано в исковом заявлении сумма 40 000 рублей была определена исходя из утвержденных Решением Совета Адвокатской палаты Удмуртской Республики от 11.07.2019 протокол N 8 "Об утверждении рекомендуемых минимальных ставок вознаграждения за юридическую помощь, оказываемую адвокатами Адвокатской палаты Удмуртской Республики", в соответствии с которым минимальная ставка за ведение дела в гражданском судопроизводстве на стадии рассмотрения дела судом первой инстанции составляет 40 000 рублей (п. 3.1 Решения).
Эта минимальная ставка за ведение несложных дел. Размер вознаграждения сложных дел, согласно вышеуказанного протокола №8 составляет 65 000 рублей.
На этом основании, а также в связи с тем, что сумма для взыскания достаточно большая, истец считает, что оснований для снижения суммы расходов на представителя, подлежащих взысканию с ответчика нет. В связи с вышеизложенным, настаивал на удовлетворении судом заявленных требований истца в полном объеме.
Услуга по страхованию была ему оказана с его свободным волеизъявлением, т.к. процентная ставка была ниже. Предметом договора страхования является возмещение вреда жизни и здоровья в случае наступления страхового случая. Но полис составлен так, что он мог им воспользоваться на момент действия кредитного договора, так как сам полис называется защита заемщика АВТОКРЕДИТа. Прямого условия такого нет, но исходя из графика страхового возмещения, можно сделать вывод, что страховое возмещение он получил бы при действии кредитного договора. Этот график связан с графиком погашения кредита. Условия составлены не в полном объеме. Суд должен встать на сторону потребителя в данном случае. В договоре так же не указано, что он будет действовать и после погашения кредита. Просит обратить внимание на пункт Полиса, предпоследний абзац, о том, что истец дал согласие банку ВТБ на предоставлении сведений по кредиту. Если они считают, что договоры не связаны, то зачем банку эти данные. Хоть у них и меняются условия страхования в разных полисах страхования они разные, но суть остается та же. Если заключить договор страхования жизни без заключения кредитного договора, то сумма страхования будет меньше и выплата страхового возмещения по графику не будет изменяться, она в течении срока действия договора будет неизменна.
Истец в судебном заседании после объявления перерыва 17.02.2021 пояснил, что от страховки в течении 14 дней он не отказался, так как еще кредит не погасил. Полис заключен на период кредитного договора. Связь идет из самой таблицы, где видимы аннуитетные платежи. Ответчик не пояснил каким образом расчет составлен. Расчет страховой суммы исходит из аннуитетных платежей. Считает, что при досрочном погашении кредита существо страхового риска прекратилось и возможность наступления страхового случая отпала.
Также истец представил письменные пояснения, согласно которым до момента заключения кредитного договора у истца не было намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней. Полис истцу понадобился только на период действия кредитного договора, чтобы в случае наступления страхового случая обеспечить выполнение условий кредитного договора, т.е. полностью его погасить.
Согласно п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., добровольный договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, направленного на снижение риска его невозврата.
При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных личных ценностей страхователя.
Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный характер) по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса Страхователя и Страховщика, а охрана указанных в договоре рисков (имущественных интересов) истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. По общему правилу, прекращение основного обязательства прекращает исполнение дополнительного обязательства (п.4 ст.329 ГК РФ).
ВТБ Страхование предложил такой полис по страхованию жизни и здоровья на период действия кредитного договора по соответствующей программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа. Кредитный договор и договор страхования были заключены в один день 24 августа 2019 г. на один и тоже срок - 60 месяцев.
Исходя из буквального содержания условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа, а именно из названия полиса - Защита заемщика АВТОКРЕДИТа и приложенных к нему «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» следует, что полис защищает только заемщика по кредиту.
В Пункте 8.2 подпункте «а» и «б» Полиса страхователь обозначен как Заемщик. При этом в преамбуле Полиса страхования Локтев А.В. обозначен страхователем.
В п. 8.1 Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» при информировании Страховщика о страховом случае предусмотрено Ф.И.О. заемщика.
В графике уменьшения страхового полиса имеется графа аннуитетных платежей, которые прямо указывают, что страховой полис связан с договором.
В случае, полного погашения кредита застрахованный перестает быть заемщиком. В этом случае, обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В таблице графика уменьшения страховой суммы указаны ежемесячные платежи по автокредиту, исходя из чего можно сделать вывод, что при расчете ежемесячной страховой суммы учитываются ежемесячные платежи по автокредиту. Страховая сумма уменьшается по мере внесения платежей по автокредиту. При ежемесячном погашении задолженности ежемесячно уменьшаются страховые суммы. Соответственно при отсутствии обязанности внесения аннуитетных платежей (при отсутствии кредитной задолженности) - страховая сумма равна нулю.
Поскольку истец кредит погасил досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
Исходя из графика видно, что страховая сумма уменьшается и выплачивается в течение 60 месяцев из расчета ежемесячного внесения аннуитетного платежа и по окончании срока страхования после погашения задолженности страховая сумма равна нулю.
Однако, в договоре страхования нет условия предусматривающее выплату страхового возмещения, в случае досрочного погашения кредита.
При этом ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.
Это означает правомерность доводов истца, что данный полис не предусматривает выплату страхового возмещения, в случае досрочного погашения кредита.
Представитель истца Тукманов Р.Г., действующий на основании устного ходатайства в судебном заседании 17.02.2021 пояснил, что договор страхования заключен Локтевым, который является заемщиком автокредита. То есть 17.03.2020 заёмщик погасил кредит и потерял статус заемщика, а у страховой компании возникают права и обязанности именно перед заемщиком по кредиту. В возврате части страхового возмещения было ему отказано. Договор страхования прекращается в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 8 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Ответчик утверждает, что страховые выплаты с кредитом не связаны, но это не так. Толкование договора говорит, что при заключении договора стороны имели свои цели.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», Мисиюкова Д.А., действующая на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по 04.12.2021 в судебном заседании исковые требования не признала, 11.02.2021 пояснил, что договор страхования является самостоятельным относительно кредитного договора, стороны заранее договорились при заключении договора о графике, где имеется аннуитетный платеж. При заключении договора добровольного страхования стороны согласились с условиями страхования, в них нет условий, согласно которому истец может отказаться от исполнений договора за пределами срока периода охлаждения. Расторжение договора возможно, но страховая премия не возвращается. Страховые риски не прекратились, существует предполагаемая возможность их наступления. Никаких прав истца мы не нарушили, требования об уплате штрафа не правомерны. Относительно требований о взыскании представительских услуг, нет доказательств подтверждающих данные требования, договора об оказании юридических услуг, иск подписан истцом, представитель был только на 1 судебном заседании. 17.02.2021 представил дополнительный отзыв, согласно которому в обоснование своих доводов истец ссылается на утрату возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств. Вместе с тем данные доводы не состоятельны и основаны на неверном толковании условий договора и действующего законодательства. Так в соответствии с условиями страхования, и графиком, утвержденным на основании указанных условий страховая сумма установлена в конкретном размере, условия о том, что при отсутствии кредитной задолженности равна нулю ни в графике, ни в полисе, ни в условиях не установлено. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен. При этом тот факт, что страховая сумма является изменяемой и уменьшается согласно графику погашения кредита, в отсутствие установленного факта досрочного гашения кредита основанием к удовлетворению иска также служить не может.
Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суд не поступило.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Из материалов дела следует, что 24.08.2019 между Локтевым А.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 305 700,92 руб. на приобретение автомобиля, сроком на 60 месяцев с уплатой 11,5% годовых.
Одновременно, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис №) от 24.08.2019 сроком на 60 месяцев по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», согласно которому сумма страховой премии составила 172 352,52 руб., срок действия данного договора с 25.08.2019 по 24.08.2024.
Кредит Локтевым А.В. был выплачен досрочно, что подтверждается справкой от Банка ВТБ и ответчиком не оспаривается, в связи с чем, 20.03.2020 истец обратился к Ответчику с письменным заявлением о возврате части страховой премии.
Заявление от 20.03.2020 получено ООО СК «ВТБ Страхование» и оставлено без удовлетворения.
Полис страхования заключен на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса.
Также в соответствии с указанным пунктом 11 полиса неотъемлемой частью полиса является график уменьшения страховой суммы, в соответствии с которым для каждого страхового периода установлена своя страховая сумма.
Согласно п. 6 полиса страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, при этом страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом при наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.
В соответствии с п. 3 полиса страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 305 700,92 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.
Из приложения № 1 усматривается, что на каждый период действия договора страхования установлен свой размер страховой суммы. Так на период страхования с 25.08.2019 года по 24.09.2019 года страховая сумма составляет 1 305 700,92 руб., на период с 25.09.2019 года по 24.10.2019 года страховая сумма составляет 1 305 700, 92 руб., с 25.10.2019 по 24.11.2019 составляет 1 301 491,53 руб. и т.д., ежемесячно страховая сумма уменьшается, но при этом выплата страховой суммы предусмотрена на весь период договора страхования и не зависит от суммы погашения кредита.
При полном погашении кредита 17.03.2020 и наступления страхового случая в период с 25.02.2020 по 24.03.2020 страховая выплата составляет 1 232 984,12 руб., в период с 25.03.2020 по 24.04.2020 страховая выплата составляет 1 215 444,98 руб.
Запрет на установление при заключении договора размера страховой суммы путем последовательного уменьшения ее размера в течение действия договора страхования в законе отсутствует.
Указание в графике изменения страховой суммы размера аннуитетного платежа, незначительное отличие части указанных в графике сумм страховых выплат от указанных в графике погашения кредита сумм остатка задолженности после внесения платежа не означает, что страховая сумма зависит от размера фактической задолженности по кредиту.
То обстоятельство, что сумма страховой выплаты в период страхования № 60 (последнем) равна сумме аннуитетного платежа 29 076,59 руб., доводы иска не подтверждает, поскольку в периоде возврата кредита № 60 (последнем) с 31.07.2024 по 26.08.2024 должен быть внесен платеж по кредитному договору в размере 28 789,05 руб.
Соответственно, сумма страховой выплаты в последнем периоде кредитования составляет 28 789,05 руб., а не равна ему.
При полном погашении кредита 26.08.2024 и наступления страхового случая в период с 25.07.2024 по 24.08.2024 страховая выплата составляет 29 076,59 руб.
Договор страхования не содержит положений, предусматривающих, что страховая сумма зависит от размера фактической задолженности по кредиту.
Кроме того, согласно п. 2.3. Условий страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" (приложение N 1 к полису) выгодоприобретателем в случае смерти заемщика являются наследники заемщика, в случае наступления инвалидности - сам заемщик.
Из приведенных условий страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю не будет.
Таким образом, при наступлении страхового случая страховая выплата будет производиться в размере страховой суммы, определенной договором страхования на день наступления страхового случая, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования в отношении Локтева А.В.
Случаи прекращения действия договора страхования и отказа от него предусмотрены в пункте 6 Условий.
При этом из пункта 6.5 условий усматривается, что договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При этом в полисе страхования заемщик подтвердил, что ему известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.
По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Кроме того, договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.
Исходя из вышеизложенного, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору, доводы истца об утрате возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств несостоятельны и основаны на неверном толковании условий договора и действующего законодательства.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Заключенный между сторонами договор условий о возврате страховой премии, в случае отказа от договора страхования, не предусматривает.
В установленный договором период охлаждения (14 дней) истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался.
Из приведенных положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из графика уменьшения страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка.
Существование страхового риска у истца не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, при досрочном возврате кредита обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить застрахованному лицу или иным третьим лицам обусловленную договором страхования сумму в рассматриваемом случае сохраняется, поэтому страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, а отказ ответчика в возврате денежных средств является правомерным и прав истца не нарушает.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Локтева А. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 153 002 руб.98 коп., компенсации морального вреда в размере 60 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 76 501 руб. 49 коп., юридических услуг в размере 40 000 руб. 00 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2021 года.
Судья А.А.Антюганова
