РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 августа 2018 г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хрусталевой Т.Б., при секретаре Крыгиной Н.В., с участием истца Пикерской А.Э., представителя ответчика ПАО Сбербанк Загоскиной А.В., представителя третьего лица ООО «Т2 Мобайл» Сукотнова Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению Пикерской А.Э. к ПАО Сбербанк о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов, компенсации морального и материального вреда, к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, обязании произвести выплату страховой суммы и страховой премии, компенсации морального и материального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Пикерская А.Э. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, обязании выплатить страховую сумму и страховую премию в размере 50000 руб., обязании выплатить компенсацию морального и материального вреда в размере 500000 руб.
Кроме того, Пикерская А.Э. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании незаконно списанных денежных средств с банковской карты в размере 8000 руб., процентов в размере 195,62 руб., материального вреда в размере 200000 руб., компенсации морального вреда в размере 300000 руб.
*** гражданское дело по иску Пикерской А.Э. к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, обязании произвести выплату страховой суммы и страховой премии, компенсации морального и материального вреда объединены в одно производство с гражданским делом по иску Пикерской А.Э. к ПАО Сбербанк о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов, компенсации материального и морального вреда.
В обосновании исковых требований указано, что *** истец застраховала свои банковские карты по полису страхования «Защита средств на банковских картах+» в отделении ПАО Сбербанк. Одна из застрахованных карт - карта MAESTRO *** ПАО Сбербанк, на которую ей перечисляют заработную плату, уже несколько лет. *** в 21 ч. 37 м. на ее сотовый телефон пришло SMS-сообщение с номера 900 (система «Мобильный банк») о том, что с карты истца списали 8000 руб., хотя на данной карте находились еще денежные средства. Истец тут же в течение позвонила в ПАО Сбербанк и сблокировала карту. В процессе разговора сотрудница банка назвала номер, который был подключен к карте истца помимо ее собственного номера. Данный номер был истцу незнаком и отличался от ее номера только последними цифрами: номер истца ***, а назвали номер ***, о чем свидетельствует выписка из ПАО Сбербанк, владелец данного номера истцу не знаком и кому принадлежит этот номер истец не знает. *** истец обратилась в филиал ПАО Сбербанк с претензией, на что ей выдали письменный ответ, что списание произошло *** в 16:37:42 через систему «Мобильный банк» с телефона *** через SMS-запрос о перечислении средств с ее карты *** на карту третьего лица *** на сумму 8000 руб. Решение банка: у банка нет оснований для возврата средств, обращайтесь в страховую компанию, так как это один из страховых случаев. Хотя сотрудники банка назвали истцу на чей счет ушли ее деньги (назвали только имя и отчество ЛМ и больше ничего). На просьбу снять с ее счета денежные средства и вернуть их истцу сотрудники банка сказали, что этим должны заниматься правоохранительные органы. В этот же день истец обратилась в ОП Ленинского района № 8 С МУ МВД РФ с заявлением по факту хищения денежных средств (заявление зарегистрировано в КУПС *** от ***). Рассмотрев заявление возбудили уголовное дело *** по ст. 158 ч. 2 п. «в» УК РФ и признали истца потерпевшей. Но даже после предоставления документов «Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству» и «Постановлении о признании потерпевшей» ПАО Сбербанк отказали в выплате незаконно списанных денежных средств. За все время служба безопасности ни разу с истцом не связывалась, в связи с чем истец сделала вывод, что служба безопасности ПАО Сбербанк не работает и не заинтересована в законном решении данной проблемы. Истцом были соблюдены все правила безопасности при пользовании картой, а именно: она не передавалась в пользование другим лицам (включая родственников), не терялась, данные реквизитов знает только истец. Когда истец собрала все документы, необходимые для выплаты страховой суммы и премии, отнесла их в ПАО Сбербанк, там их отправили в страховую компанию. Срок рассмотрения заявления назвали 1-1,5 месяца. Через десять дней истцу позвонили из страховой компании и сказали, что в выплате ей отказано, так как это не страховой случай, и никакого отношения к ПАО Сбербанк они не имеют. Полагает, что ООО СК «Сбербанк страхование» обязано вернуть ей незаконно списанные денежные средства. Так же истец полагает, что ПАО Сбербанк обязаны вернуть ей денежные средства, поскольку они были незаконно списаны с ее банковской карты неизвестными лицами из-за халатности банка. Данный незнакомый номер был подключен сотрудниками банка с целью кражи денег с банковской карты путем мошенничества. До момента списания денег истец даже не знала, что к ее карте подключен другой незнакомый номер телефона. Никто из родственников и знакомых к банковской карте доступа не имеют, банковскую карту истец никому не дает и она находится только у нее, следовательно, подключить неизвестный номер могли только сотрудники банка. В положенный срок, незамедлительно уведомила ПАО Сбербанк о незаконном снятии денежных средств с банковской карты неизвестными лицами, а на следующий день написала в филиале банка заявление. Факт нарушения порядка пользования платежной картой банком не доказан, следовательно, банк обязан возместить незаконно списанные денежные средства с карты. В результате невыполнения предписаний закона банком истец лишилась средств накануне Нового года, в связи с чем испытала неудобства и понесла убытки: у нее образовался долг за коммунальные услуги, который она должна погасит с пенями, ее внуки остались без подарков, истец вынуждена была не поехать на праздничные дни на отдых. Истец месяц не могла добиться выдачи данных документов, сотрудники банка, с которыми истец вынуждена была общаться, постоянно менялись, администраторы каждый день были новые. Истец была вынуждена ждать их приема по 1,5-2 часа, вели себя с ней нагло и грубо, она была вынуждена обратиться в Головной офис банка с жалобой. Истец, женщина немолодого возраста, работает учителем в общеобразовательной школе, педагогический стаж работы 47 лет, учитель высшей квалификационной категории, ветеран труда, отличник народного образования, была вынуждена выслушать очень много негатива в свой адрес. В связи с отказом банка в восстановлении принадлежащих ей незаконно списанных денежных средств с ее банковской карты она вынуждена обратиться в суд для защиты своих прав. Суммируя изложенное, сохранность денег на счете клиента банк не обеспечил, а, значит, свои обязательства по договору нарушил. В связи с этим считает, что тем самым ПАО Сбербанк причинил моральный вред, у истца образовались убытки.
Истец Пикерская А.Э. в судебном заседании поддержала исковые требования, пояснив суду, что *** с ее карты Маэстро *** без ее согласия были списаны денежные средства в размере 8000 руб. на карту неизвестного ей лица. Кроме того, банковская карта была застрахована, вместе с тем страховая компания отказалась выплатить ей данные денежные средства. Банковская карта из ее владения не выбывала, всегда находилась при ней, пин-код она никому не сообщала, *** действительно находилась в отделении Сбербанка и подключала мобильный банк к нескольким своим банковским картам. Однако, номер телефона *** к банковской карте Маэстро *** не подключала. Списание денежных средств является мошенничеством, денежные средства обязаны вернуть либо ПАО Сбербанк, либо ООО СК «Сбербанк Страхование», они сами должны разобраться, кто виноват. Считает это страховым случаем. Материальный вред связан с тем, что накануне Нового года истец лишилась денежных средств, образовался долг за коммунальные услуги, внуки остались без подарков, не поехала на отдых в праздничные дни. Моральный вред заключается в том, что сотрудники ПАО Сбербанка вели себя грубо, нагло, затягивали рассмотрение заявлений.
Представитель ПАО «Сбербанк» Загоскина А.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив суду, что банком не было допущено нарушений условия договора банковского обслуживания с клиентом, а так же требования законодательства при отражении спорных операция по счету истца. Операции по переводу денежных средств между своими счетами и перечислению денежных средств третьему лицу были проведены корректно с использованием банковской карты, мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», принадлежащих истцу, ПИН-кода, правильно введенными одноразовыми паролями, позволяющими осуществить вход в Сбербанк Онлайн и осуществить операцию перевода денежных средств третьему лицу. Банк, получив платежное требование на перечисление денежных средств, проанализировав правильность заполнения выставляемых поручений, произвел перечисление денежных средств в соответствии с распоряжением клиента. Банк не мог не произвести списание денежных средств, поскольку поручения держателя являются для банка обязательными для исполнения. В данном случае списание производились по поручению клиента в соответствии с заключенным между ним и банком договором банковского обслуживания, соответственно, исковые требования являются несостоятельными и удовлетворению не подлежат. Требований о компенсации морального вреда являются производными от первоначального требования, соответственно удовлетворению не подлежат. Доказательств причинения материального вреда истцом не представлены.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения на иск, указав, что заявленные требования удовлетворению не подлежат, произошедшее событие не является страховым случаем.
Представитель третьего лица ООО «Т2Мобайл» Сукотнов Г.Р. в судебном заседании пояснил, что решению по данным исковым заявлениям оставляет на усмотрение суда.
Третьи лица Куликова Е.М., Радионова Т.Н., привлеченные судом в порядке ст. 43 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Рассматривая исковые требования к ПАО Сбербанк о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов, компенсации морального и материального вреда, суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
На основании ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно п. 1 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.
Судом установлено, что Пикерская А.Э. является держателем банковской карты Maestro *** для отражения операций по которой открыт банковский счет ***.
*** между Пикерской А.Э. и ОАО «Сбербанк России» заключен договор банковского обслуживания.
Из заявления на получение международной дебетовой карты Пикерской А.Э. от *** следует, что она ознакомлена с Условиями использования карт Сбербанк Maestro и Сбербанк Visa Electron и Тарифами банка и обязуется их исполнять, Условия использования карт и Памятку держателя получила.
Порядок совершения оспариваемых истцом операций по карте регулируется заключенным между истцом и банком договором банковского обслуживания от ***.
Пункт 1.3 Условий Договора банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.
При этом в п. 1.5 Условий указано, что в рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе следующие виды услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; открытие и обслуживание банковских счетов; открытие и обслуживание вкладов; проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам Клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка). Вне рамок Договора банковского обслуживания предоставляется только стандартный перечень услуг, связанных с обслуживанием карты (в частности операции выдачи наличных и пр.).
На момент подписания истцом заявления на банковское обслуживание действовали Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО. вступившие в силу ***.
В силу п. 1.15 Условий банковского обслуживания Банк имеет права в одностороннем порядке вносить изменения в Договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не мене чем за 10 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. На момент совершения спорных операций (***) действовали Условия банковского обслуживания, вступившие в силу с ***.
Согласно п. 1.10 Условий банковского обслуживания, действие Договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения Договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные Договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках Договора банковского обслуживания. Действие Договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров (п. 1.11 Условий).
В соответствии с п. 1.12 Условий банковского обслуживания в случае если на момент заключения Договора банковского обслуживания между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения Договора банковского обслуживания утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Обязательства сторон, возникшие до прекращения действия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских карт, а также условия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских карт в части установленного Клиенту лимита овердрафта по счету карты регулируются в соответствии с Договором банковского обслуживания.
Установлено, что *** в отделении Банка по адресу: г. Иркутск, *** через устройство самообслуживания *** истцом было дано поручение на регистрацию номера телефона +79501345389 в Мобильном банке и подключении услуг «Мобильный банк», что подтверждается выгрузкой из полного списка Сбербанка с сайта ПАО Сбербанк.
Алгоритм подачи в Банк поручения на регистрацию номера телефона +*** в Мобильном банке и подключении пакета услуг «Мобильный банк» следующий:
- вставление банковской карты истца в устройство самообслуживания (банкомат);
- введение ПИН-кода (который известен только истцу);
- выбор услуги и самостоятельное введение на панели управления устройства обслуживания номера телефона, к которому необходимо подключить услугу.
Устройство самообслуживания *** находится по адресу: г. Иркутск, ***, ВСП ***, что подтверждается информацией о месте нахождения устройств самообслуживания с официального сайта ПАО Сбербанк.
С момента подключения услуги «Мобильный банк» информирование Клиента о всех операциях, совершаемых с использованием Карты, в соответствии с Договором осуществлялось на телефон ***, что подтверждается журналом входящих СМС-сообщений.
По результатам проведенных операций, в том числе регистрации в Сбербанк Онлайн, Банком на номер +*** были отправлены следующие сообщения:
- *** 07:53:54 Уважаемый клиент, к вашей карте *** подключен Мобильный банк (полный пакет). Подключенные карты: ***(ON);
- *** 08:07:2017 АЭ, успешно подключен автоплатеж "Теле2" с карты ***. Дата первого платежа - ***. Подробная информация об услуге sberbank.ru/autoinfo. Сбербанк;
- *** 08:06:42 Сбербанк Онлайн. Подключение автоплатежа Теле2. Внимательно проверьте реквизиты операции: карта списания ***, тип регулярный на фиксированную сумму, сумма 200.00 RUB, дата ближайшего платежа ***. Пароль для подтверждения данной операции – 92;
- *** 16:37:43 ***: перевод 8000 р. на карту получателя ЕМ К. выполнен. Подробнее в выписке по карте http://sberbank.ru/sms/h2/;
- *** 16:36:05 Дня перевода 8000р получателю ЕМ К. на карту ЕСМС8448 с карты *** отправьте код 12651 на номер 900. Комиссия не взимается. Добавьте сообщение получателю, набрав его после кода. Например. 12651 сообщение получателю;
- *** 16:37:46 ****** 16:37 списание 8000р Баланс: 6333.27р.
Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов) (п. 9.1 Условий использования банковских карт).
Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Держателя Банком (п. 9.3 Условий использования банковских карт).
Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном Договором банковского обслуживания (п. 2.2. Условий банковского обслуживания).
Идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном Договором банковского обслуживания (п. 2.15 Условий банковского обслуживания).
Средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для –Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли. К Средствам доступа к Услуге «Мобильный банк» - номер мобильного телефона, в Контактный центр Банка - Контрольная информация Клиента, Код клиента и/или персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, в устройствах самообслуживания - Карта и ПИН (п. 2.37 Условий банковского обслуживания).
Переводы денежных средств осуществляются со Счета Карты Клиента: через Подразделения Банка, Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», Услугу «Мобильный банк», Контактный Центр Банка: со Счета вклада. Счета: через Подразделения Банка. Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка, Устройства самообслуживания (п. 4.7. Условий банковского обслуживания).
Предоставление услуг, предусмотренных Договором банковского обслуживания, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.14 Условий банковского обслуживания).
При проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина (п. 4.15 Условий банковского обслуживания), аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания); при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется Банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».
Договором банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора банковского обслуживания методы Идентификации и Аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счетам, вкладам, ОМС Клиента (п. 4.17 Условий банковского обслуживания).
Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя: ПИН-кода. Постоянного пароля/Одноразового пароля (п.2.12 Условий банковского обслуживания).
Использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.
Согласно пункту 4.9 Условий банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.
Ознакомившись с Условиями использования банковских карт, Условиями банковского обслуживания и приложений к ним, Пикерская А.Э. согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа. Кодов, постоянного пароля/одноразового, пароля (пункт 2.13 Условий использования банковских карт).
Такая возможность, как уже отмечалось выше, прямо предусмотрена положением п. 3 ст.847 ГК РФ.
Операция по переводу денежных средств Пикерской А.Э. третьему лицу через удаленные каналы обслуживания (Мобильный банк) была осуществлена на основании распоряжения клиента, оформленного через удаленные каналы обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, определенных Договором.
*** в 16:36 с номера телефона +***, подключенного истцом к услуге «Мобильный банк» в Банк было направлено распоряжение о переводе денежных средств в размере 8000 руб. третьему лицу - «ПЕРЕВОД *** 8000», что подтверждается журналом смс-запросов клиента через услугу «Мобильный банк», журналом поручения, направленных через услугу «Мобильный банк».
Банк направил на номер телефона +***, подключенного Истцом к услуге «Мобильный банк», смс-сообщение с Одноразовым паролем, который необходимо направить в Банк для подтверждения проведения операции перевода: «Для перевода 8000р получателю ЕМ К. на карту *** с карты *** отправьте код *** на ***: Комиссия не взимается. Добавьте сообщение получателю, набрав его после кода. Например, *** сообщение получателю», что подтверждается Журналом входящих смс-сообщений.
Учитывая, что Одноразовый пароль «***», являющийся аналогом собственноручной подписи, был направлен в Банк *** в 16:37, Банк исполнил распоряжение Клиента и произвел перечисление денежных средств Клиента на счет третьего лица - Куликовой Е.М., что подтверждается представленными журналами, выпиской по продукту клиента.
Согласно п. 2.10 Приложения 2 к Условиям Договора банковского обслуживания предоставление Услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение).
Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента (п. 2.11 Приложения 2 к Условиям Договора банковского обслуживания).
Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по Договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.12 Приложения 2 к Условиям Договора банковского обслуживания).
Таким образом, операции по переводу денежных средств между своими счетами и перечислению денежных средств третьему лицу Банком были проведены корректно с использованием банковской карты, мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", принадлежащих Истцу, ПИН-кода, правильно введенными Одноразовыми паролями, позволяющими осуществить вход в Сбербанк Онлайн и осуществить операцию перевода денежных средств третьему лицу.
Согласно п. 2.15 Условий использования банковских карт Держатель обязуется, в том числе: не сообщать ПИН-код, контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей, кодов и др.
Банк не несет ответственности (п. 2.19 Приложения 2 к Условиям Договора банковского обслуживания):
- по претензиям лиц - владельцев номеров мобильных телефонов, указанных Клиентом при подключении услуги «Мобильный банк»;
- за недоставку сообщения на телефон Держателя, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка (сообщение не отправлено оператором мобильной связи, телефон Держателя недоступен длительное время и т.п.);
- за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»:
- за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использование номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом;
- за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам.
Согласно п. 9.22 Условий использования банковских карт Банк не несет ответственности, в т.ч.:
- по претензиям лиц - владельцев номеров мобильных телефонов, указанных Держателем при подключении услуги «Мобильный банк»;
- за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Держателем лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»;
- за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом.
В соответствии с п. 9.8 Условий использования банковских карт Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.
Памяткой по безопасности при использовании карт, являющейся частью Договора, заключенного между Банком и Пикерской А.Э., предусмотрено следующее:
- не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операции. При необходимости обратитесь к работникам в филиале Банка или позвоните по телефонам, указанным на устройстве самообслуживания (УС) или на оборотной стороне Вашей карты.
- для исключения компрометации Вашей финансовой информации и хищения средств, настоятельно не рекомендуем Вам подключать к услугам Банка номера телефонов, которые Вам не принадлежат.
- Внимание! Не совершайте на УС никаких операций по указаниям посторонних лиц, позвонивших Вам и представившихся работниками Банка или других организаций. Помните! Вводя ПИН-код, Вы даёте Банку право и указание провести операцию, информация о которой отражена на экране УС.
В соответствии с п. 3.1. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. В соответствии с п. 3.2. Положения ЦБ РФ № 266-П при составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП (аналог собственноручной подписи). Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.
Согласно пункту 4.9. Условий банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором банковского обслуживания.
Также данное положение предусмотрено Договором о выпуске и обслуживании банковских карт, заключенным между Банком и Пикерской А.Э., и отражено в п. 2.13. Условий использования банковских карт.
Таким образом, Банк, получив платежное требование на перечисление денежных средств, проанализировав правильность заполнения выставляемых поручений на соответствие п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", произвел перечисление денежных средств в соответствии с распоряжением Клиента.
В соответствии с нормами Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ о НПС) Банк исполняет обязанность по информированию клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП) путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 ФЗ о НПС).
Информирование об операциях, совершенных с использованием ЭСП. в соответствии с пунктами 6.1-6.2 Приложения №1 к Условиям Договора банковского обслуживания производится путем предоставления клиенту ежемесячно по счету по месту ведения счета, дополнительное информирование о совершенных операциях осуществляется посредством:
- направления ежемесячного отчета по счету карты на укачанный клиентом электронный адрес;
- получения отчета в системе «Сбербанк Онлайн»;
- СМС-информирования.
Частью 15 ст. 9 ФЗ о НПС предусмотрена обязанность Банка по возмещению клиенту суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления Банку об утрате ЭСП и (или) его использования без согласия клиента, если Банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования ЭСП, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Несмотря на то, что клиент уведомил Банк о совершенных спорных операциях, в соответствии с ч. 15 ст. 9 ФЗ о НПС Банк не обязан возмещать клиенту суммы операций, совершенных в связи с тем, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия.
В силу ч. 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» банк (исполнитель услуги) освобождается от ответственности, если вред причинён клиенту вследствие нарушения потребителем установленных правил использования услуги. К таким случаям относятся и ситуации совершения операций третьими лицами с использованием средств идентификации и аутентификации, известных только Клиенту (логина, паролей, карт, мобильного телефона).
Как следует из представленных суду доказательств, оспариваемая истцом операция совершена по счету карты с использованием банковской карты, ПИН-кода, номера телефона, подключенного истцом самостоятельно к услуге «Мобильный банк», одноразового пароля, которые были доступны только истцу.
Доказательств обратного истцом суду не представлено.
Напротив, в ходе рассмотрения дела истец пояснила, что банковская карта из ее владения не выбывала, ПИН-код истец никому не сообщала, *** действительно находилась в отделении ПАО Сбербанк и подключала несколько банковских карт к услуге «Мобильный банк».
Установлено, что номер телефона +*** принадлежит Радионовой Т.Н., истец является владельцем номера телефона +*** (подтверждается сообщением ООО «Т2 Мобайл» от ***).
По данному факту истец *** обратилась с заявлением в ОП №8 МУ МВД России «Иркутское», *** возбуждено уголовное дело.
Уголовное дело передано на рассмотрение в СО МО МВД «Черемховский».
В ходе расследования уголовного дела установлено, что КАГ в ноябре 2017 г. в дневное время, точное время следствием не установлено, находясь на *** нашла sim-карту оператора сотовой связи ООО «Т2 Мобайл» с номером абонента ***, на которой была подключена услуга «Мобильный банк» открытого акционерного общества «Сберегательный банк России» (далее ОАО «Сбербанк России»), информирующая владельца sim-карты о движении денежных средств и позволяющая управлять денежными средствами, находившимися на балансе банковской карты «Сбербанк – Maestro», ***, принадлежащей Пикерской А.Э. с лицевым счетом за ***, зарегистрированном в Иркутском отделении ПАО «Сбербанк России», расположенном в г. Иркутске, которой стала пользоваться. *** около 16 часов 40 минут на указанную sim-карту пришло sms-сообщение с номера 900, информирующее о пополнении счета. У КАГ, не имеющей постоянного источника дохода, с целью личного обогащения, достоверно знающей, что имеющиеся на балансе банковской карты денежные средства ей не принадлежат, а источник поступления денежных средств на счет карты ей не известен, возник умысел на кражу, то есть тайное хищение чужого имущества, а именно денежных средств, принадлежащих Пикерской А.Э. со счета указанной карты, посредством услуги «Мобильный банк», путём безналичного перевода денежных средств на находящуюся в пользовании её знакомой Куликовой Е.М. банковскую карту ПАО Сбербанк России платежной системы «MasterCard» *** с лицевым счетом ***, зарегистрированную в дополнительном офисе ******. Осуществляя свой преступный умысел, КАГ*** в период времени с 21 часа 31 минуты до 21 часа 42 минут из корыстных побуждений, с целью получения личной материальной выгоды, осознавая общественную опасность и противоправность своих действий, умышленно совершила кражу при следующих обстоятельствах:
КАГ*** около 21 часа 31 минуты, находясь в квартире *** Иркутской области, осуществляя свой преступный умысел, направленный на хищение денежных средств, принадлежащих Пикерской А.Э., посредством использования услуги «Мобильный Банк» ПАО «Сбербанк России», отправила sms-сообщение с абонентского номера *** оператора сотовой связи «Tele 2», принадлежащего Пикерской А.Э. на номер «900» с запросом о переводе денежных средств в размере 8000 рублей на счет *** банковской карты ПАО «Сбербанк России» платежной системы «MasterCard» ***, принадлежащей Куликовой Е.М., которая о преступных намерениях КАГ не знала и в преступный сговор, на хищение денежных средств с ней не вступала. После этого, КАГ, направила sms-сообщение с подтверждением указанной операции, в результате чего *** в 21 час 37 минут баланс банковской карты «MasterCard» ***, принадлежащей Куликовой Е.М. пополнился на сумму 8000 рублей, а с лицевого счета *** банковской карты ПАО Сбербанк России с платежной системой «Сбербанк – Maestro» ***, принадлежащей Пикерской А.Э. была списана сумма 8000 рублей, тем самым КАГ умышленно тайно похитила принадлежащие Пикерской А.Э. денежные средства в сумме 8000 рублей.
После чего, КАГ, с целью обращения в свою пользу денежных средств, похищенных с лицевого счета *** банковской карты ПАО Сбербанк России платежной системы «Сбербанк – Maestro» ***, принадлежащей Пикерской А.Э., приехала в дополнительный офис *** Иркутского банка ПАО Сбербанк России, расположенный по адресу: ***, где *** в банкомате *** с банковской карты ПАО Сбербанк России платежной системы «MasterCard» ***, принадлежащей Куликовой Е.М., сняла денежные средства в сумме 6500 рублей, а 1500 рублей перевела ИАА
Всего *** в период времени с 21 часа 31 минуты до 21 часа 42 минут, КАГ, не имеющая постоянного источника дохода, из корыстных побуждений, с целью получения личной материальной выгоды с лицевого счета *** банковской карты ПАО Сбербанк России платежной системы «Сбербанк – Maestro» ***, принадлежащей Пикерской А.Э., умышленно тайно похитила денежные средства в сумме 8000 рублей, принадлежащие Пикерской А.Э., причинив ей значительный ущерб. Похищенные деньги потратила на личные нужды.
Указанные обстоятельства отражены в обвинительном заключении, приговора по уголовному делу на момент рассмотрения гражданского дела не постановлено.
Учитывая, что истцом самостоятельно подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона, принадлежащий Радионовой Т.Н., суд приходит к выводу, что банк своими действиями не нарушал права и законные интересы истца, не мог не произвести списание денежных средств, поскольку поручения являются для Банка обязательными для исполнения, в данном случае списания осуществлялись по поручению Клиента в соответствии с заключенным между ним и Банком договором банковского обслуживания, соответственно исковые требования к ПАО «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств не подлежат удовлетворению.
Довод истца Пикерской А.Э. о том, что она не подключала услугу «Мобильный банк» на указанный номер является голословным и опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.
Довод истца о том, что банк не обеспечил безопасность услуг удаленного банковского обслуживания является несостоятельным, поскольку Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П, что подтверждается представленными в материалы дела сертификатами.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании незаконно списанных денежных средств отказано, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 195,62 руб., в счет компенсации морального вреда 300000 руб., материального вреда в размере 200000 руб. удовлетворению также не подлежат.
При этом судом учтено, что истцом каких-либо доказательств причинения вреда как морального, так и материального действиями ответчика суду не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих размер заявленных ко взысканию сумм.
Рассматривая исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, обязании выплатить страховую сумму и страховую премию в размере 50000 руб., обязании выплатить компенсацию морального и материального вреда в размере 500000 руб., суд приходит к следующему.
В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страховой случай).
Пунктом 2 ст.9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Условиями страхования предусмотрены страховые риски, реализация которых влечет ответственность страховщика по страховой выплате (п. 4.1 Условий).
Пунктом 4.1.2. установлено, что страховым риском в то числе является, несанкционированное снятие денежных средств со счета страхователя по застрахованной банковской карте следующим путем:
a) получение третьими лицами наличных денежных средств из банкомата со счета держателя основной банковской карты, когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя банковской карты или его близких, держатель банковской карты был вынужден передать свою карту, указанную в полисе-оферте, и сообщить третьим лицам ПИН-код этой карты;
b) получения третьими лицами наличных денежных средств со счета держателя основной банковской карты в отдалении Банка (или других Банков) с использованием банковской карты, указанной в полисе-оферте, с копированием подписи держателя банковской карты, на платежных документах (слипе, чеке) при условия корректного оформления банком документов по операции, подтвержденной подписью или PIN-кодом;
c) перевода денежных средств со счета Страхователя (Выгодоприобретателя) третьим лицами:
- используя поддельную карту с нанесенными на нее данными действительной банковской карты держателя банковской карты в качестве расчетного средства за покупки, работы, услуги;
- используя информацию о карте держателя банковской карты, полученную мошенническим путем (используя, в том числе фишинг, скимминг) для осуществления расчетов за покупки, работы, услуги;
- посредством получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной банковской карты держателя банковской карты.
Таким образом, перечень страховых рисков является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Заявленное истцом событие произошло в результате использование системы «Мобильный банк», при этом стоит отметить, что в силу п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц, эмитированных «Сбербанк» (п. 4.16) при предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания аутентификация клиента банком осуществляется:
- при проведении операции через подразделения Банка - на основании ввода правильного ПИНа или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента;
- при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей;
- при проведении операций через устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИНа или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты.
ПИН - персональный идентификационный номер, предоставляемый банком держателю, является аналогом собственноручной подписи держателя. Использование ПИН - кода при проведении операций с использованием карты является для банка подтверждением факта совершения операции соответствующим держателем (п. 2.23 условий банковского обслуживания физических лиц).
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).
В силу п. п. 1.4, 1,5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ПС РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
Таким образом, заявленное событие не подпадает не под один из вышеперечисленных рисков.
В соответствии с п. 5.1.14 Условий не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки причиненные в следствии нарушения условий банковского обслуживания физических лиц, установленных банком-эмитентом.
На основании п. 4.22 условий банковского обслуживания физических лиц, эмитированных ПАО Сбербанк, держатель обязуется обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение банковской карты, ПИН-кода, не передавать карту (ее реквизиты), ПИН-код и иную контрольную информацию для совершения операций другими лицами.
На основании п. 3.21.1 порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) приложение №2 к условиям банковского обслуживания физических лиц, эмитированных ПАО Сбербанк, клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.
Как выше установлено, спорная операция была подтверждена вводом правильного ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи.
Следовательно, осуществленная спорная операция не может быть квалифицирована как несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты, в отношении которого Договором страхования представлено страховое покрытие.
Списание денежных средств со счета принадлежащей истцу банковской карты явилось следствием использования верного ПИН-кода.
Доказательств обратного суду не представлено.
Учитывая изложенной, суд приходит к выводу, что произошедшее событие не является страховым случаем, следовательно, исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, обязании выплатить страховую сумму и страховую премию не подлежат удовлетворению.
Поскольку в удовлетворении указанных исковых требований отказано, производные требования о взыскании в счет компенсации морального и материального вреда в размере 500000 руб. удовлетворению также не подлежат.
При этом судом учтено, что истцом каких-либо доказательств причинения вреда как морального, так и материального действиями ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» суду не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих размер заявленных ко взысканию сумм.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Пикерской А.Э. к ПАО Сбербанк о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов, компенсации морального и материального вреда, к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, обязании произвести выплату страховой суммы и страховой премии, компенсации морального и материального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ***.
Судья Т.Б. Хрусталева
