РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июля 2014 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Шистеевой Н.А., с участием представителя истца адвоката Филипповой О.Г. по доверенности, представителя ответчика, третьего лица конкурсного управляющего ОАО «Смоленский банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Ермаковой Э.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1879/14 по иску Коноваленко Е.В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить в реестр обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками, установить размер страхового возмещения, обязать выплатить возмещение по договору текущего банковского счета физического лица,
УСТАНОВИЛ:
Коноваленко Е.В. (далее – истец) обратилась в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ответчик, ГК «АСВ») об обязании включить в реестр обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками, установить размер страхового возмещения, обязать выплатить возмещение по договору текущего банковского счета физического лица.
В обоснование исковых требований указала следующее: ****год. между истцом и ОАО «Смоленский банк» был заключен договор текущего банковского счета физического лица №, на основании которого ей был открыт счет №. В тот же день на указанный счет истца были переведены денежные средства от ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» в размере <...> руб. Из выписки по счету, выданной ОАО «Смоленский банк», ****год. денежные средства в размере <...> руб. поступили на счет Коноваленко Е.В. Приказом Банка России № от ****год. у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности с ****год. В этот же день было опубликовано сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Решением Арбитражного суда Смоленской области по делу №, ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ОАО «Смоленский банк» является участником системы обязательного страхования вкладов. Функции страховщика осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». ****год. истец обратилась в ОАО «Сбербанк России», являющегося агентом ГК «АСВ» с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками по состоянию на ****год. сведений об истце. Также было отказано в предоставлении выписки из реестра обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками. ****год. истец обратилась с заявлением в ГК «АСВ» с требованием разъяснить причины отказа в выплате страхового возмещения, до настоящего времени никаких разъяснений от ответчика не поступило. В соответствии со ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более <...> руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Коноваленко Е.В. заключила договор текущего банковского счета с ОАО «Смоленский банк» ****год., то есть фактически за две недели до отзыва лицензии у банка, в тот же день на ее счету была сформирована сумма в размере <...> руб., следовательно, истец должна была быть включена в реестр обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками, а ГК «АСВ» обязано было выплатить истцу страховое возмещение в размере его вклада.
Коноваленко Е.В. просит суд обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» включить ее в реестр обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками, установить размер страхового возмещения в размере <...> руб.; обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» выплатить ей страховое возмещение по договору текущего банковского счета физического лица
№, открытому ****год. в ОАО «Смоленский банк» в размере <...> руб.
Определениями суда в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп», конкурсный управляющий ОАО «Смоленский банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
В судебное заседание истец Коноваленко Е.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, реализовала свои права и обязанности в судебном процессе через представителя адвоката Филипповой О.Г. по доверенности.
В судебном заседании представитель истца адвокат Филиппова О.Г., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении. Суду пояснила, что между истцом и ОАО «Смоленский банк» ****год. был заключен договор текущего банковского счета №, в этот же день на счет истца поступили денежные средства в размере <...> руб. по договору займа, заключенному ****год между истцом и ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп». Выпиской по счету, выданной ОАО «Смоленский банк» подтверждается, что ****год. денежные средства в размере <...> руб. поступили на счет Коноваленко Е.В., то есть за две недели до отзыва у Банка лицензии на осуществление банковской деятельности. Кроме того, сторонами не оспаривается факт заключения договора текущего банковского счета между истцом и ОАО «Смоленский банк», договор текущего банковского счета действующий, не признан фиктивным, на основании данного договора истец имеет право на включение ее в реестр обязательств банка перед вкладчиками, имеет право на выплату страхового возмещения. Коноваленко Е.В. на момент заключения договора текущего банковского счета не было известно о том, что финансовое положение банка нестабильное. Документами, имеющимися в материалах дела, подтверждается, что все банковские операции были приостановлены с ****год. Ответчиком не представлено доказательств, что ОАО «Смоленский банк» утратил свою платежеспособность на вторую половину ****год., не представлено доказательств, что ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» или Коноваленко Е.В. не могли распоряжаться своими денежными средствами, не представлено доказательств, что денежные средства в размере <...> руб. не поступали на счет истца. С ****год. по ****год Коноваленко Е.В. никаких операций по счету не производила, в ****год. ей понадобились денежные средства, тогда же она узнала об отзыве лицензии у ОАО «Смоленский банк». Решение Арбитражного суда Смоленской области о признании ОАО «Смоленский банк» несостоятельным (банкротом) в законную силу не вступило.Кроме того, до настоящего времени Коноваленко Е.В. не предоставлена выписка из реестра обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками, в выплате страхового возмещения ей отказано, несмотря на наличие договора текущего банковского счета, на основании которого истец должна была быть включена в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Настаивала на удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Ермакова Э.Л., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление. Суду пояснила, что на ****год. ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» имело в ОАО «Смоленский банк» расчетный счет №, на котором находились денежные средства. ****год. между Коноваленко Е.В. и ОАО «Смоленский банк» был заключен договор банковского счета, на основании которого истцу был открыт текущий банковский счет физического лица №. В этот же день по лицевому счету истца банком была совершена приходная запись о переводе на указанный счет денежных средств в размере <...> руб. с расчетного счета ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп», открытого в банке. Приказом Банка России от ****год. № у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от ****год. ОАО «Смоленский банк» признан банкротом, в отношении него введено конкурсное производство. На момент совершения приходно-расходных операций по счетам банк был неплатежеспособным и не мог реально совершать банковские операции. Во второй половине ****год. Банк утратил платежеспособность, поскольку не исполнял обязательства перед своими клиентами ввиду недостаточности денежных средств. Клиенты банка, в том числе ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп», не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными. Подтверждением данного обстоятельства может служить и невозможность для ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» распорядиться денежными средствами, оставшимся учтенными на его расчетном счете после перевода денежных средств на счет истца. В условиях утраты банком платежеспособности и его неизбежного банкротства ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» не мог рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к банку. Операции по перечислению денежных средств на счет истца носили фиктивный характер. На момент совершения приходной записи по счету истца, банк не имел на корреспондентских счетах достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами. Банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в банке, включая счет истца. Согласно позиции Конституционного суда РФ исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 845 ГК РФ и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Совершение приходной записи по текущему банковскому счету истца не означает поступления на счет денежной суммы. Действия ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» и истца по переводу средств с расчетного счета юридического лица на счет физического лица не повлекли внесения денежных средств на счет истца, не породили у банка обязанностей, характерных для договора вклада, не породили обязательств ГК «АСВ» по выплате страхового возмещения истцу. Фактически действия и совершенные по счету ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» и истца проводки отражают намерение ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» переоформить свои требования к банку на физическое лицо. Такие схемы по возврату денежных средств существуют длительное время, когда оформляется договор займа на физическое лицо, чтобы впоследствии получить страховое возмещение от государства. Из выписки по счету усматривается, что ****год. договоры займа были заключены не только с Коноваленко Е.В., но и с К., С. и многими другими, суммы займа варьировались от <...> руб. до <...> руб. Суть схемы при заключении подобных договоров займа заключается в том, что когда банк уже не работает с клиентом, предприятие просто «спасает» свои деньги. Совершение действий по переводу средств с расчетного счета ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» на счет истца в условиях фактической утраты банком платежеспособности имело целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов. Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица конкурсного управляющего ОАО «Смоленский банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Ермакова Э.Л. по доверенности в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать.
Представитель третьего лица ОАО «Смоленский банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, причины неявки суду неизвестны.
Представитель третьего лица ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, представлены письменные объяснения на исковое заявление, в которых просили исковые требования Коноваленко Е.В. удовлетворить.
Обсудив причины неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, суд с учетом мнения представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Из представленной суду выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ****год. следует, что ОАО «Смоленский банк» зарегистрировано в качестве юридического лица ****год., основным видом деятельности является прочее денежное посредничество, ****год. выдана лицензия на осуществление банковских операций за №.
В судебном заседании установлено, что ****год. между ОАО «Смоленский банк» /Банк/ и Коноваленко Е.В. /Клиент/ заключен договор № текущего банковского счета физического лица, по условиям которого банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российских рублях №, принимать и зачислять поступающие на счет суммы, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета в соответствии с действующим законодательством, устанавливаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, а также настоящим договором и приложениями к нему, оказывать иные услуги клиенту в соответствии с настоящим договором.
Согласно п. 1.2 настоящего договора денежные средства, внесенные клиентом на счет в соответствии с настоящим договором, застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных Федеральным законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банк является участником системы обязательного страхования вкладов и внесен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов ****год. за №, что удостоверено соответствующим Свидетельством Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
Пунктом 2.1. договора предусмотрено, что счет открывается банком в течение <...> дней с момента предоставления клиентом следующих документов: паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, карточка с образцами подписей и оттиска печати, иных документов, предусмотренных законодательством или настоящим договором.
Установлено, что ****год. между ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» /Займодавец/ и Коноваленко Е.В. /Заемщик/ был заключен договор займа по условиям которого, займодавец передает в собственность заемщику денежную сумму в размере <...> руб., а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму.
Согласно п. 2.1 договора займа, займ предоставляется на срок до ****год. на возмездной основе со ставкой <...> % в год. При этом займодавец вправе в период действия настоящего договора проверять финансово-хозяйственное положение заемщика, целевое использование кредита и его обеспеченность (п. 4.1).
Во исполнение условий вышеуказанного договора займа, ****год. денежные средства в размере <...> руб. перечислены в безналичном порядке с расчетного счета №, открытого на имя ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» в ОАО «Смоленский банк» на расчетный счет №, открытый на имя Коноваленко Е.В. в ОАО «Смоленский банк», что подтверждается платежным поручением № от ****год., выпиской по счету.
Предписанием от ****год. № Главного управления Центрального Банка России по Смоленской области в отношении ОАО «Смоленский банк» с ****год. сроком на <...> месяцев введены запреты на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета; на осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов); на выдачу банковских гарантий. Также указано, что в соответствии с письмами ОАО «Смоленский банк» от ****год. №, от ****год. № с ****год. банк прекратил обслуживание клиентов до ****год. включительно в связи с недостатком ликвидности.
В связи с неисполнением кредитной организацией ОАО «Смоленский банк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России принял решение (приказ от ****год. №) отозвать с ****год. лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации ОАО «Смоленский банк».
Согласно ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от ****год. по делу № ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим банка утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Решение Арбитражного суда Смоленской области от ****год., вступило в законную силу ****год.
****год. Коноваленко Е.В. обратилась в ГК «АСВ» с заявлением о выплате возмещения по вкладу, в чем ей было отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств банка перед вкладчиками по состоянию на ****год. сведений о Коноваленко Е.В.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В силу ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Исходя из положений ст. ст. 433, 834 ГК РФ договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Исходя из ч. 2 ст. 846 ГК РФ, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 19 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов или предписаний Банка России, установленных обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия отчетности и аудиторского заключения по ней, непредставления информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории либо совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к такой кредитной организации меры, установленные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Согласно со ст. ст. 20 и 23.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". В течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации.
ст. 37 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено: вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).
В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного Закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более <...> рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
Исходя из ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай...
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что ОАО «Смоленский банк» является участником государственной системы страхования вкладов.
Из текста искового заявления, пояснений представителя истца следует, что договор ткущего банковского счета был заключен между Коноваленко Е.В. и ОАО «Смоленский банк» ****год., фактически за <...> до отзыва лицензии у банка, в этот же день на ее счету была сформирована сумма в размере <...> руб., следовательно, истец должна быть включена в реестр обязательств банка перед вкладчиками с последующей выплатой ей страхового возмещения в размере её вклада.
Доводы представителя истца адвоката Филипповой О.Г. о том, что не представлено доказательств, что ОАО «Смоленский банк» утратил свою платежеспособность на вторую половину ****год., о том, что не представлено доказательств, что ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» или Коноваленко Е.В. не могли распоряжаться своими денежными средствами, того, что не представлено доказательств, что денежные средства в размере <...> руб. не поступали на счет истца, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.
Материалами дела подтверждается, что со второй половины ****год. в ОАО «Смоленский банк» возникла проблема платежеспособности; поступали многочисленные жалобы клиентов банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, выплате вкладов; неисполненные платежные поручения клиентовна перечисление денежных средств в иные кредитные организации.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что клиенты банка, включая ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными. В таких условиях размещение денежных средств в Банке было лишено экономического смысла.
Данные обстоятельства также свидетельствуют о том, что Коноваленко Е.В. не могла в данный период времени внести денежные средства на счет банка, поскольку фактически операции по счетам вкладчиков в указанный период времени банком не производились.
Из текста решения Арбитражного суда Смоленской области от ****год. следует, что финансовым результатом деятельности ОАО «Смоленский банк» по состоянию на ****год. является убыток в сумме <...> руб. Собственные средства банка полностью утрачены, капитал банка отрицательный (минус <...> руб.). При этом начиная с ****год. кредитная организация прекратила исполнение обязательств по проведению платежей клиентов, а с ****год прекратила исполнение обязательств перед вкладчиками.
По состоянию на ****год. банк был неплатежеспособен, следовательно, его клиенты, в том числе Коноваленко Е.В., не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке.
В соответствии с п. 2 Определения Конституционного суда Российской Федерации от 25.07.2001г. № 138-О, исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. При их отсутствии внутрибанковские проводки являются не более чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов банка.
Соответственно, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств в другую кредитную организацию или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, т.е. они утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу ст. 140 ГК РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его платежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).
В условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако, они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. Техническое совершение приходных записей по счету истца не означает поступление на счет денежных сумм, и в смысле
ст. 834 ГК РФ не порождает правовых последствий, характерных для договора банковского вклада.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что действия третьего лица ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» и Коноваленко Е.В. по заключению договора займа не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.
Из представленной суду выписки по счету, открытому на ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» в ОАО «Смоленский банк» усматривается, что ****год. обществом перечислены в безналичном порядке с расчетного счета №, открытого на имя ЗАО «Мульти Бизнес Лоджистик Групп» денежные средства по договорам займа, заключенным с Коноваленко Е.В. в размере <...> руб., К. – <...> руб.; С. (генеральному директору общества) – <...> руб.; С. – <...> руб.; М. – <...> руб.; Г. – <...> руб.; А.. – <...> руб.
В соответствии с абз. 1 п. 1 и п. 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Поскольку действия истца по изменению остатка по ее счету были совершены в условиях фактической неплатежеспособности банка, когда банк не мог обеспечить возвратность денежных средств на счетах и вкладах, что достоверно подтверждено доказательствами по делу, операции по перечислению денежных средств на счет истца носили фиктивный характер, в связи с чем, указанные действия истца были направлены на искусственное формирование задолженности, минуя установленный законодательством "О страховании вкладов" и "О банкротстве" порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов, а, следовательно, носили неправомерный характер с целью получения возмещения по вкладу.
Эти действия имели целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования.
Давая оценку представленным доказательствам в их совокупной и взаимной связи, суд приходит к выводу о том, что на момент совершения банком платежной операции по перечислению денежных средств на счет Коноваленко Е.В., в силу недостаточности (отсутствия) денежных средств на корреспондентском счете, у банка отсутствовала фактическая возможность совершать действия по перечислению денежных средств, остатки на счетах внутри банка представляли только технические записи по счетам, фактическое перечисление денежных средств уже не могло быть осуществлено. Кроме того, фактически операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось, истец реально не вносила наличные денежные средства на свой счет через кассу банка, остаток на счете истца возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. Соответственно, у ГК «АСВ» не могло возникнуть страховых обязательств перед Коноваленко Е.В., в связи с чем, исковые требования Коноваленко Е.В. не обоснованы и удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Коноваленко Е.В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании включить в реестр обязательств ОАО «Смоленский банк» перед вкладчиками, установить размер страхового возмещения в размере <...> рублей, обязании выплатить возмещение по договору текущего банковского счета физического лица № от ****год. в ОАО «Смоленский банк» в размере <...> рублей, ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца.
Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2014 года.
Судья: Е.В. Хамди
