***
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 февраля 2021г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хрусталевой Т.Б., при секретаре судебного заседания Сенотрусовой Е.И., с участием представителя истца Мазюк А.Ю., представителя ответчика Черепанова М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению Крючкова В.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, неустойки, штрафа компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Крючков В.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора в размере 34767 руб., штрафа в размере 17383 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., расходов на составление доверенности в размере 1800 руб., неустойки в размере 10082,43 руб.
В обосновании исковых требований указано, *** между истцом и ПАО ВТБ «Банк» был заключен кредитный договор ***, согласно которому сумма кредита составила 362 150 руб. сроком на 60 месяцев с учетом страховой премии.Банковский работник при заключении кредитного договора пояснила, что необходимо указать и оплатить страховой полис под названием «Финансовый резерв», чтобы платить процентную ставку по кредиту меньше, чем ей предложил банк. При этом в банке пояснили, что в случае досрочного погашения суммы кредита страховую сумму возвратят пропорционально сроку досрочного погашения кредита. Про срок отказа от страхового полиса в течение 14 дней с даты его оплаты ни сотрудник банка, ни сотрудник страховой компании не пояснил.Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» выдан страховой полис «Финансовый резерв» *** от ***. Сумма страховой премии была оплачена в размере 52 150 руб. из предоставленных банком заемных средств в тот же день.Страховая сумма, указанная в страховом полисе в размере 362 150 руб. равна сумме кредитного договора. Срок действия страхового полиса равен сроку действия кредитного договора в плоть до минут начало действия с 00 часов 00 минут *** по 23 часа 59 минут ***. Правила страхования, которые являются приложением к страховому полису ответчик не выдавал на руки, не смотря на подпись в полисе об их получении.В ПАО «ВТБ банке» пояснили, что в настоящий момент страхования компания ООО СК «ВТБ Страхование» реорганизовалась путем присоединения к ГК СОГАЗ, но ни банк, ни страховая компания официально об этом до настоящего времени не уведомляла. *** кредит был полностью погашен досрочно, и сумма была внесена на счет банка. Претензионный порядок урегулирования спора мной был исполнен исоблюден. *** истец отправил на электронную почту ответчику официальную претензию требование стребованием возвратить остаток страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик «ВТБ Страхование» *** направил ответ, которым отказал в возврате страховой премии так как условия договора данную обязанность не предусматривают, а новые правила по возврате страховой премии вступили в силу только в 2020 году, а истец оформил страховой полис до этой даты в 2019 году.*** истец направил в СК ВТБ «Страхование» повторную досудебную претензию с требованием вернуть часть страховой премии и расторгнуть договор страхования в силу закона, так как обстоятельства страхования отпали. Кредит погашен, а иных кредитов истец не имеет.Истец полагает, что действия банка и страховой компании по возврату страховой премии незаконны. С 17.09.2020с даты полного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования считается автоматически досрочно расторгнутым в силу закона.Личное страхование поставлено в безусловные обязательства заемщика, что являетсяфактическим навязыванием заемщику, как потребителю финансовой услуги, дополнительныхуслуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя и включение банком в кредитный договор условия об обязательном заключении договора личного страхования заемщика является неправомерным. Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая и, следовательно, договор страхования считается досрочно расторгнутым в силу закона.В данном случае договор страхования заключался в связи с заключением кредитного договора это следует из текста договора и страхового полиса. Истец - потребитель банковской услуги - кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик -профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе "Защита заемщика автокредитов". Он же заполнил и выдал гражданину полис. Данные доводы подтверждают факт того что договор страхования был заключен в день заключения кредитного договора в одном офисе «ВТБ Банка» ***. Страховая сумма, указанная в страховом полисе в размере 362 150 руб. равна сумме кредитного договора. Срок действия страхового полиса равен сроку действия кредитного договора в плоть до минут. В пункте 26 кредитного договора также подтверждается что покупка страхового полиса является обязательным условием для получения сниженной льготной ставки по кредиту.Также у истца имеются основания требовать компенсации морального вреда. Очевидно незаконные действия ответчика, стали причиной того, что истец в течение длительного времени испытывал сильные негативные эмоции и переживания, что выражалось в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с друзьями и родными.За пропуск срока удовлетворения требований потребителя предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки.Размер неустойки равен 288 526,75 рублей.
Истец Крючков В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.
Представитель истца Мазюк А.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Черепанов М.И. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в возражениях.
Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.
Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишаетвсякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Судом установлено, что *** между ПАО «Банк ВТБ» и Крючковым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого банком предоставлен кредит– 362150 руб., срок возврата до ***, базовая процентная ставка – 11,7% годовых, количество платежей – 60, размер платежа 8001,03 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 22 числа каждого месяца, начиная с ***.
В тот же день между Крючковым В.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса программы «Финансовый резерв ***. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Крючков В.А.
Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия ***.0), подготовлены на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Стандартных правил страхования на случай потери работы (п.1.1.Особых условий).
Полисом установлены страховые риски и страховые случаи: телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениям (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, произошедшее в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности I группы или II группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Страховая сумма - 362150 руб.
Страховая премия - 52150руб.
Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ***.
Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут *** по 23 часа 59 минут *** но не ранее 00 часов 00 минут, даты, следующей за датой уплаты страховой премии.
Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» задолженность Крючкова В.А. по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** полностью погашена, договор закрыт.
*** Крючковым В.А. в адрес СК «СОГАЗ» направлено требований о возврате страховой премии по досрочно погашенному кредиту в размере 30699 руб., в удовлетворении которого ООО СК «ВТБ Страхование» отказано ***, поскольку согласно условиям договор страхования, и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
*** Крючков В.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 30699 руб., договор страхования считает расторгнутым автоматически по причинам того, что кредит погашен и долга нет, следовательно, у страховой компании в случае наступления страхового случая не будет оснований в выплате страхового возмещения, так как кредит погашен.
Согласно ответу на заявление после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, так как по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье, то договор страхования продолжает действовать. Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Согласно Особым условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» страхования сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе (п. 5.1).
Как указано выше, размер страховой суммы определен сторонами 362150 руб. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут *** по 23 часа 59 минут *** но не ранее 00 часов 00 минут, даты, следующей за датой уплаты страховой премии.
Пунктом 10.1.1. Особых условий установлено, что при наступлении страхового случая «смерть в результате НС» и «Инвалидность 1 группы в результате НС» осуществляется выплата в размере 100 % страховой суммы.
При наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» осуществляется выплата в размере 0,1 от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации (п. 10.1.3).
При наступлении страхового случая «Травма» осуществляется выплата в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению *** (п. 10.1.5).
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в отношении отдельного застрахованного лица действие договора прекращается в силу смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.4.5 Особых условий, п. 11.5 Правил).
Из приведенных условий страхования усматривается, что установленная страховая сумма в размере 362150 руб. равна величине первоначальной сумме кредита, в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Крючкова В.А. и страховая премия не подлежит возврату, в связи с досрочным погашением кредитного договора.
Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий, п. 11.2.1 Правил при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало.
Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
С заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» ***, то есть по истечению 14 дней со дня его заключения, в связи с чем отсутствуют основания для возврата страховой премии, в связи с отказом истца от договора добровольного страхования.
Иных случаев возврата страховой премии (части страховой премии) Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв», Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, не содержат.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, иных оснований для возврата страховой премии (ее части) не установлено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере 34767 руб., и, следовательно, требований о взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 20000 руб., взыскании судебных расходов надлежит отказать.
Ссылка стороны истца на то, что услуга по страхованию была ему навязана при заключении кредитного договора, не влияет на выводы суда, поскольку договор страхования был заключен посредством свободного волеизъявления и обеспечением по кредитному договору не являлся, истец имел возможность отказаться от оформления страхового полиса или застраховаться в другой страховой компании по своему выбору, но добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил самостоятельный договор страхования, на что указывает его подпись.
То обстоятельство, что оплата страховой премии была произведена истцом не наличными средствами, а через банк, при получения кредита, что сумма кредита равна страховой сумме, срок действия страхового полиса равен сроку действия кредитного договора, не свидетельствует о том, что оба договора взаимосвязаны между собой и при досрочном погашении кредита прекращает свое действие договор страхования, а поэтому доводы стороны истца в указанной части не влияют на выводы суда об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Крючкова В.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии в размере 34767 руб., неустойки в размере 10082,43 руб., штрафа в размере 17383 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., судебных расходов на составление доверенности в размере 1800 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.
Судья Т.Б. Хрусталева
Мотивированное решение составлено ***.
