Дело <...>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 сентября 2018 года гор. Лангепас
Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе: председательствующего судьи Пашинцева А.В., при секретаре Домнышевой М.В., с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <...> по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных в виде страховой премии, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Почта Банк» (далее также Банк), ссылаясь на то, что между ним и ПАО «Почта Банк» <дата>. был заключен кредитный договор <...>. Согласие на увеличение суммы кредита на 90 000 рублей за счет страхового взноса по коллективному договору он не давал, т.к. заявка на кредит была оформлена с помощью сайта банка. Увеличение суммы кредита несет дополнительные финансовые издержки. Также он не был уведомлен о том, что застрахованным является фактически Банк, т.к. это коллективное страхование между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ страхование». Положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166-168, 180 ГК РФ. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Так же согласно ст. 958 ГК РФ он имеет право расторгнуть договор. Действия Банка противоречат Указанию ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2016 г. пункту 5.6. До подачи искового заявления, он в установленный законом срок обратился в Банк с претензией о возврате уплаченной им страховой премии в размере 90 000 рублей. Однако, в добровольном порядке ответчик отказался возместить ему убытки, что подтверждается письмом от <дата>. Также <дата>. он отправил заявление о возврате денежных средств в страховую компанию ООО СК «ВТБ страхование». Ответ был получен <дата>. письмом от <дата>. с отказом о возврате, в письме указано, что между ним и ООО СК «ВТБ страхование» договоров не заключалось. Просит суд взыскать с ответчика денежные средства в сумме 90 000 рублей в счет возмещения средств, уплаченных в виде страховой премии по договору <...> от <дата>., 150 000 рублей в качестве компенсации морального вреда и на судебные расходы.
По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ.
Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении.
Представитель ответчика ФИО3 в своих письменных возражениях на исковое заявление с исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать. В обоснование возражений указал, что Банк предоставляет Клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в Заявлении (п.7), в графике платежей и составляет - 0,25% от сумм кредитного лимита (суммы кредита). В данном случае комиссия составила за весь период страхования 90 000 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, в Заявления (п.6) до истца была доведена следующая информация: «Я ознакомлен и согласен с тем, что подключении Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего Заявления подтверждаю, что подключение Услуги является добровольным». Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, что подтверждается наличием тысяч заключенных кредитных договоров, в рамках которых заемщики отказались от личного страхования. Взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству и сложившейся судебной практике. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора. В соответствии с пунктами 5.4, 5.5, 5.6 договора коллективного страхования, застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй Стороны не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении, договора за Сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия Договора. Страхование, обусловленное Договором, действует по событиям в соответствии с выбранной Программой страхования, в отношении конкретного Застрахованного в течение срока (периода, если установлен) страхования, определенного для конкретного Застрахованного, при условии оплаты Страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные Договором. Соответственно, договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. В то же время, в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Таким образом. Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у нее заключены договоры. Кроме того, истец выбрал указанную компанию из предложенных ему, и она, соответственно, поэтому была отражена в договоре. В Банке имеются договоры и с иными страхователями, в частности, с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и СК "Кардиф", которые действовали на момент заключения кредитного договора с истцом и действуют по настоящее время.
Суд, выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основании следующего.
Судом установлено, что <дата>. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <...> на сумму 390 000 рублей, из которых кредит 1 - 90 000 рублей, кредит 2 - 300 000 рублей, под 19,9% годовых, сроком до <дата>.
В указанную дату ФИО1 также подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в соответствии с которым ФИО1 просил Банк включить его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ страхование» по программе Страховой защиты по риску Смерть и Инвалидность I группы (страховая сумма 600 000 рублей), согласно которому тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» составил 0,25% от страховой суммы в месяц, сумма комиссии за оказание услуги - 90 000 рублей (л.д. 18-19).
Согласно п.11 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредит 1 - сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение. Кредит 2 - сумма кредита, выдаваемая на иные нужды клиента.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
<дата>. (пятый день с момента подписания заявления о включении в число участников коллективного страхования) ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с претензией, в которой просил исключить его из списка застрахованных лиц в ООО СК «ВТБ страхование», вернуть ему уплаченную сумму страховой премии в размере 90 000 рублей. Ответом Банка от <дата>. истцу дан ответ об отказе в отключении услуги «Подключение к программе страховой защиты» в связи с заключенным им договором и подписанным заявлением на оказанные услуги (л.д. 25-26).
Также <дата>. ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования. Ответом страховой компании ему отказано в отключении от Программы страхования в связи с отсутствием правовых оснований (л.д. 27-28).
В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
В силу пп.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания Банка России).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания Банка России).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания Банка России).
Данное указание вступило в силу с 01.01.2018г., соответственно страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.
Вместе с тем, положениями п.5.4 дополнительного соглашения от <дата>. <...> к договору коллективного страхования <...> от <дата>., заключенного между ООО СК «ВТБ страхование» (страховщик) и ПАО «Почта Банк» (страхователь), предусмотрено, что застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данное положения договора коллективного страхования не соответствует требованиям Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У.
Принимая во внимание, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на правоотношения из договора страхования с его участием распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У.
Учитывая, что ФИО1 подал заявление об отказе от договора страхования <дата>., то есть в установленный четырнадцатидневный срок, а страховая премия поступила на расчетный счет страховщика, что следует из ответа ООО СК «ВТБ страхование» от <дата>., а также условий дополнительного соглашения к договору коллективного страхования <...> от <дата>., суд приходит к выводу о том, что банком и страховой компанией безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении его из числа участников программы страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя.
Вместе с тем, доказательства не перечисления Банком полученной при подключении ФИО1 к программе страховой защиты денежной суммы в размере 90 000 рублей ООО СК «ВТБ страхование» в материалы дела не представлены.
Учитывая вышеизложенное, возврат суммы уплаченной страховой премии должен осуществляться страховой компанией, а не Банком.
Поскольку исковые требования предъявлены истцом к ПАО «Почта Банк», при этом, истец отказался от замены ненадлежащего ответчика надлежащим, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с Банка уплаченной страховой премии в размере 90 000 рублей.
Таким образом, основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, также отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных в виде страховой премии, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лангепасский городской суд.
Председательствующий А.В. Пашинцев
