УИД 42RS0017-01-2022-001127-04
Дело № 2-695/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 04 октября 2022 года
Судья Кузнецкого районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Шипицына В.А.,
при секретаре Москаленко М.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красновой Ольги Николаевны к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Краснова О.Н. обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах», в котором просит взыскать с ответчика неиспользованную сумму страховой премии в размере 112 725 руб., сумму неустойки в размере 92 434,50 руб., штраф в размере 50 %, а также компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
Заявленные требования мотивирует тем, что 27.06.2021 она приобрела автомобиль за счет кредитных денежных средств в автосалоне «Рено», т.к. это был автокредит она вынуждена была оформить КАСКО. 17.12.2021 автокредит был полностью погашен, транспортно средство продано, соответственно у истицы отсутствовало необходимость в полисе КАСКО, т.к. он был оформлен на 36 месяцев и соответственно денежные средства были оплачены в полном объеме в сумме 135 270 руб. Услугой по страхованию она фактически пользовалась 6 месяцев. 17.12.2021 она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении заключенного договора и просила вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период, договор был расторгнут 17.12.2021, но в возврате денежных средств ей было отказано.
Истица повторно обратилась к ответчику 07.04.2022, но 15.04.2022 получила отказ в возврате денежных средств. 27.04.2022 истица обратилась к финансовому уполномоченному, 25.05.2022 финансовый уполномоченный отказал ей в удовлетворении требований.
Считает, что т.к. стоимость заключенного договора составляет 135270 руб., а срок использования с 27.06.2021 по 17.12.2021, т.е. 6 месяцев, 135270/36=3757,50, 3757,50*6=22545, 135270-22545=112725 руб. – это сумма страховой премии, которая была неиспользована истицей и подлежит взысканию с ответчика.
Истица Краснова О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.
В судебном заседании представитель истца Кольцова Ю.А., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, при этом дополнительно пояснив, что индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного истицей предусмотрена обязательная необходимость заключения договора страхования имущества, что предусмотрено п.9 вышеуказанного договора. Договор страхования был расторгнут с ответчиком в связи с полным погашением кредитных обязательств и при этом неважно имело место наличие в период действия договора добровольного страхования страхового случая или нет.
Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» Нигматуллина М.Н., действующая на основании доверенности № от 28.12.2021, заявленные исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворении отказать, т.к. полагает, что условиями заключенного между Красновой О.Н. и СПАО «Ингосстрах» договором страхования возврат страховой премии в данном случае не предусмотрен, законом установлены случаи возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, однако в указанном случае он не применимы. Кроме того, в период действий договора добровольного страхования имел место страховой случай, в рамках которого истцом был произведен ремонт транспортного средства.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, просившей о рассмотрении дела в её отсутствие, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из разъяснений, содержащихся в п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" следует, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд.
В соответствии с ч.1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно п. 11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку. Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора, что предусмотрено ч.1 ст. 942 ГК РФ.
П. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 предусмотрено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Судом установлено, что 27 июня 2021 между Красновой О.Н. и АОРН был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 857140,10 руб., сроком возврата 01.07.2024 (л.д. 31-37).
С целью обеспечения обязательств по кредитному договору № от 27.06.2021 и на условиях, изложенных в общих условиях договора залога автомобиля, залогодатель передает в залог банку автомобиль Renault «Sandero Stepway», № (л.д.36).
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитования в силу выраженного в заявления и согласия заемщика на заключение договоров, указанных в п.9 банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование траншем (применимая процентная ставка) в размере 9% годовых (на дату предоставления заемщику настоящих индивидуальных условий кредитования). В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в п.9 настоящих условий кредитования, банк вправе принять решение об изменении величины Применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором.
При этом как следует из текста договора, при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения.
В целях соблюдения условий договора, Краснова О.Н. заключила договор банковского счета, договор страхования имущества, сторонами которого являются залогодатель и СПАО «Ингосстрах», а также договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК «Кардиф».
Договором добровольного страхования № от 27.06.2021, заключенного Красновой О.Н. с СПАО «Ингосстрах» застраховано транспортное средство Renault «Sandero Stepway», 2021 года выпуска, №, приобретенное в рамках исполнения кредитного договора, по рискам «угон транспортного средства без документов и ключей» и «ущерб», на страховую сумму 1 005 546 руб., сроком до 26.06.2024. Сумма страховой премии составила 135 270 руб. (л.д. 15-16).
17.12.2021 истица произвела погашение задолженности по уплате процентов и основного долга по кредитному договору № в полном объеме. Лимит кредитной линии АО «РН Банк» закрыт 17.12.2021, что подтверждается справкой от 21.12.2021.
17.12.2021 Краснова О.Н. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и с требованием о возврате суммы неиспользованной страховой премии, 17.12.2021 договор страхования № от 27.06.2021 расторгнут с 17.12.2021 (л.д. 124), но в возврате страховой премии ответчиком было отказано (л.д.13).
07.04.2022 Краснова О.Н. направила ответчику претензию в которой просит произвести возврат денежных средств страховой премии за неиспользованный период, а также о выплате неустойки из расчет 1% в день за нарушение сроков с момента отказа (09.02.2022) по день выплаты (л.д.7).
Письмом от 15.04.2022 направленного ответчиком, истцу в возврате страховой премии по договору № от 27.06.2021 отказано на основании ч.3 ст. 958 ГК РФ, ввиду того, что заключенным договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен (л.д.14).
Согласно ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как видно из настоящего дела, договор добровольного страхования автотранспортного средства заключен путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса стандартной формы, в котором имеется отметка о том, пописывая настоящий договор страхования страхователь подтверждает, что он Правила страхования, Приложение №1 и другие приложения к Полису (при наличии) получил, полностью проинформирован об условиях страхования, все условия врученных Правил и приложений ему разъяснены и понятны, ему предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия, и что он самостоятельно выбирает указанный в настоящем Полисе вариант страхового покрытия с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию).
Согласно ст. 29 Постановления Пленума Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.
При этом следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Из материалов дела следует, что 14.12.2021 через мобильное приложение Краснова О.Н. обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении по КАСКО. 14.12.2021 СПАО «Ингосстрах» было выдано истице направление на ремонт в ООО «АМКапитал», в соответствии с которым замене подлежало ветровое стекло автомобиля Renault «Sandero Stepway», №, данное направление действительно для предъявления на СТО по 14.03.2022.
В соответствии с актом приема-сдачи выполненных работ от 18.01.2022, заключенного между Красновой О.Н. и мастером-приемщиком ООО «АМКапитал» ЕАГ ремонтные работы транспортного средства Renault «Sandero Stepway», 2021 года выпуска, №, предусмотренные заказ-нарядом № выполнены в полном объеме. Перечень выполненных работ, использованных материалов и общая стоимость отражена в указанном заказ-наряде и составляет 29 065 руб.
Денежные средства в размере 29065 рублей были перечислены СПАО «Ингосстрах» ООО «АМКапитал» 27.01.2022.
Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2 ст. 943 ГК РФ).
В соответствии с п.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
На основании вышеизложенного, при отсутствии норм права, суд при разрешении спора в рамках рассмотрения вопроса добровольного страхования должен руководствоваться правилами Страхования, разработанными страховщиком, с которыми истец на момент заключения договора добровольного страхования должен быть ознакомлен.
Так в соответствии с ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.6 ст.55.2 Правилами страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» если в период с начала действия договора страхования и до момента возврата страховой премии при условии, что возврат страховой премии страхователю еще не осуществлен, страховщик будет уведомлен о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховая премия не будет подлежать возврату Страхователю, а договор страхования не будет считаться прекратившим свое действие. В случае если возврат страховой премии страхователю уже осуществлен, но в период с начала действия договора страхования и до момента возврата страховой премии наступило событие, имеющее признаки страхового случая, о котором страховщику на момент возврата страховой премии известно не было, страховщик не несет обязательств по выплате страхового возмещения в связи с таким событием.
Учитывая сложившиеся между сторонами отношения и действующие на момент заключения кредитного договора и договора страхования нормы материального права, Краснова О.Н. не вправе была ставить вопрос о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ввиду наличия страхового случая, произошедшего 14.12.2021. Во исполнение своих обязательств СПАО «Ингосстрах» было выдано истице направление на ремонт автомобиля, которым Краснова О.Н. воспользовалась.
Т.о. обстоятельством, имеющим значение для правильного рассмотрения дела, являлось наличие страхового случая в период действия договора добровольного страхования.
В соответствии с п. 16. Постановления Пленума Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Суд, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, приходит к выводу, что ответчик на законных основаниях отказал истице в удовлетворении требований о возврате части неиспользованной страховой премии. Т.к. правилами страхования, с которыми истица была ознакомлена при заключении договора добровольного страхования предусмотрен отказ в возврате страховой премии при наступлении страхового случая.
Таким образом, отказывая в удовлетворении основных требований в части возврата суммы неиспользованный страховой премии, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда, т.к. данные требования являются производными от основных.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных Исковых требований Красновой Ольги Николаевны к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11.10.2022.
Судья В.А. Шипицына
